唐依

“凡是帶欺騙性的東西，總是起一種魔術(shù)般的迷惑作用?！?/p>

欺詐，無時無刻不在。特別是在移動互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今日，各種欺詐手段更是花樣百出、防不勝防。無論是“傲嬌”如銀行，還是關(guān)注度如互金巨頭，貌似都曾有過被欺騙的經(jīng)歷。

據(jù)相關(guān)媒體報道顯示，曾有某銀行在2016年為滿足用戶需求和提高效率，主推線上申辦信用卡業(yè)務(wù)，卻迎來大量虛假申請。每張卡可以透支2000元，而這些人員無從查實，導致銀行半年內(nèi)損失了近2個億。與此同時，中國銀行業(yè)協(xié)會《中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》顯示，近年來中國信用卡欺詐損失排名前三的欺詐類型為偽卡、虛假身份和互聯(lián)網(wǎng)欺詐。

柏拉圖在《理想國》曾講到，“凡是帶欺騙性的東西，總是起一種魔術(shù)般的迷惑作用?！比缃駚砜矗@種魔術(shù)般的迷惑作用已滲透到生活的各個領(lǐng)域之中。如何防范？不論是對于個人還是相關(guān)金融機構(gòu)或者企業(yè)來說，都將是不可忽略的重要課題。

在此背景下，隨著大數(shù)據(jù)、AI等科技手段的快速提升和廣泛應(yīng)用，大數(shù)據(jù)反欺詐、AI反欺詐開始成為市場中的關(guān)注焦點，并逐漸成為防范欺詐風險的利器。只是，這些高科技工具到底應(yīng)該如何應(yīng)用到欺詐場景中？具體又是如何實現(xiàn)反欺詐目的的？高頻率出現(xiàn)的大數(shù)據(jù)反欺詐和AI反欺詐又有何不同？

欺詐與反欺詐勢將是一個長期對抗、迭代的過程

無論是利用哪種手段來實現(xiàn)預(yù)防欺詐風險的目的，首先必然要充分了解欺詐的定義。

廣義來說，欺詐，是指用欺騙的手段施詐于人，是以使人發(fā)生錯誤認識為目的的故意行為。欺詐行為的要素有兩個：第一是錯誤認識，第二是故意行為。欺詐行為認定看的是過程，而不是結(jié)果。

而目前最為引人關(guān)注的“金融欺詐”，則是指在金融業(yè)務(wù)場景下，用戶主觀蓄意、以非法獲利為目的，采用虛構(gòu)事實或隱瞞真相的方法，騙取他人財物或金融機構(gòu)信用，破壞金融管理秩序的行為。

例如在信貸業(yè)務(wù)上，通過偽冒他人身份（歪曲事實）或隱藏欺詐者還款意愿為零這一事實（隱瞞事實）來誘使平臺認為這個人愿意還款（錯誤認識）的行為便是典型的欺詐、騙貸。

從場景來看，常見的金融欺詐場景包括盜用賬戶、內(nèi)部欺詐、網(wǎng)絡(luò)釣魚、垃圾注冊、暴力破解、偽卡盜刷、違規(guī)套現(xiàn)、盜卡取現(xiàn)、薅羊毛等，其本質(zhì)是“造假”和“隱瞞”。

不過，如今，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的高度發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的迅速興起，在金融與科技進一步融合、金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展地趨勢下，“金融欺詐”在總體上也已經(jīng)出現(xiàn)了變化。

據(jù)中誠信征信智能風控總監(jiān)李博介紹稱，“目前金融欺詐開始呈現(xiàn)出欺詐產(chǎn)業(yè)化、組織職業(yè)化、作案精準化、活動移動化、行為場景化、手段技術(shù)化等特點，以及受騙報案量占比高、受騙金額高、受害者低齡化的趨勢?！?/p>

他指出，目前常見的數(shù)字金融欺詐攻擊手段如：偽基站發(fā)送釣魚短信、免費WIFI竊取個人信息、改裝POS機提取銀行卡信息等，就是所謂的黑產(chǎn)攻擊。

仔細想來，的確有跡可循。試回憶下，大家是不是經(jīng)常收到一些類似10086、95533等所謂的電信運營商或銀行發(fā)來的短信，登錄后被要求輸入密碼。

事實上，這些就是利用偽基站“包裝”后發(fā)送給用戶的含有釣魚網(wǎng)站的短信。據(jù)了解，國內(nèi)某大型安全公司平臺上監(jiān)控到的釣魚網(wǎng)站，半天時間就有超過1億次的點擊量。在這些釣魚網(wǎng)站的虛假網(wǎng)頁上，用戶登錄后就會被要求輸入賬號、密碼、姓名、身份證號、銀行預(yù)留手機號等信息，而一旦填寫了這些信息，騙子就可以把用戶的錢騙走了。

凡事皆有兩面性。大數(shù)據(jù)技術(shù)在為金融業(yè)注入發(fā)展動力的同時，也為針對金融領(lǐng)域的新型犯罪活動提供了溫床，金融欺詐早已形成一條完整的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，組織性及規(guī)模性較為明顯，而且隨著黑產(chǎn)人員技術(shù)的提升，這條產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)愈發(fā)頑強，并且分工明確：有專家規(guī)劃、有工具布局、有專門的攻擊團隊、有專業(yè)的詐騙團伙和洗錢、分贓流程。

很顯然，欺詐與反欺詐勢必也將是一個長期對抗、迭代的過程。

在特定場景下切實解決問題的反欺詐系統(tǒng)就是好的

但是，風險防控勢在必行。而這個過程中，反欺詐無疑是金融系統(tǒng)中必不可少的一環(huán)。

目前，國內(nèi)金融機構(gòu)本身以及金融科技服務(wù)機構(gòu)都在積極探索，大數(shù)據(jù)、生物特征、關(guān)聯(lián)圖譜、數(shù)據(jù)分析、決策引擎、行為挖掘、機器學習、區(qū)塊鏈等新技術(shù)也被越來越成熟地應(yīng)用在反欺詐解決方案中。

“但是，從目前的現(xiàn)狀來看，反欺詐依舊是一個很廣泛的概念，應(yīng)用場景眾多，客戶層級不同，并沒有一個通用的反欺詐框架可以識別并防范所有形式的欺詐?！崩畈┲v道，“因為在每一個領(lǐng)域，金融欺詐都有不同的形式和特征。所以，我們認為能夠在特定場景下切實解決客戶業(yè)務(wù)問題的反欺詐系統(tǒng)就是好的反欺詐系統(tǒng)?！?/p>

李博認為，不論欺詐的形式怎么變化，技術(shù)如何發(fā)展，反欺詐的關(guān)鍵就是對“造假”和“隱瞞”的識別。

從前，提及“反欺詐”，總是會給業(yè)內(nèi)—種被動防御的感覺。不過，隨著技術(shù)技術(shù)傳播的普及，目前已有了較大改變。

李博指出，反欺詐除了技術(shù)層面的應(yīng)對外，還應(yīng)盡量從源頭進行控制：

對于企業(yè)來說，需要培養(yǎng)全體員工的安全意識，建立健全安全保護機制和欺詐防控體系，以便在安全事件發(fā)生時及時應(yīng)對;

對于普通人而言，要注意保護個人信息，不被利益誘惑，避免被黑產(chǎn)利用，造成個人信譽與財產(chǎn)損失;

對于監(jiān)管部門而言，需要完善法律法規(guī)與政策，對相關(guān)黑產(chǎn)進行嚴厲打擊，避免造成更大的社會影響。

此外，針對第三者欺詐，李博表示，個人應(yīng)該加強風險防范意識，不輕易對外提供身份證、手機號、銀行卡等個人數(shù)據(jù)。同時，各類平臺也應(yīng)提升數(shù)據(jù)安全管理水平，防范外部攻擊及內(nèi)部信息泄露。

打破信息“孤島”進一步實現(xiàn)智能化

在科技手段不斷更新迭代、高速發(fā)展的今日，國內(nèi)的反欺詐系統(tǒng)事實上已經(jīng)實現(xiàn)了一些美好目標。

比如，反欺詐系統(tǒng)利用生物識別、活體識別、生物探針等技術(shù)采集用戶在使用過程中的多項指標，如按壓力度、設(shè)備仰角、手指觸面、線性加速度、觸點間隔等歷史數(shù)據(jù)，通過機器學習構(gòu)建行為模型，便可以識別出是否為本人操作。

不過，基于目前國內(nèi)一些現(xiàn)狀，比如國內(nèi)征信數(shù)據(jù)一定程度上存在“信息孤島”的現(xiàn)象，所以想要更精準、更高效，或許還尚需時日。

不過，這種現(xiàn)象也在逐步改善?？梢钥吹?，近期各地政府也在不斷推進內(nèi)部數(shù)據(jù)共享平臺建設(shè)及企業(yè)征信公司設(shè)立，力圖打通各部門數(shù)據(jù)壁壘，最大化發(fā)揮數(shù)據(jù)價值。中誠信征信作為百行征信的原始股東之一，也正在與百行征信（目前唯一個人征信牌照公司）開展多項產(chǎn)品合作，積極推進國內(nèi)個人征信的發(fā)展。

此外，在技術(shù)方面，李博坦言，中誠信征信的反欺詐技術(shù)主要依托萬象智慧（Asmart）承載，它是由中誠信征信自主研發(fā)的智能風控平臺，致力于提高對大數(shù)據(jù)的信用風險解讀能力，強化了知識圖譜、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)對于信用風險管理的平臺工具屬性，在實現(xiàn)信貸全流程風險管理自動化的基礎(chǔ)上，進一步實現(xiàn)智能化。

目前，萬象智慧平臺橫向覆蓋了個體信用風險管理、資產(chǎn)信用風險管理，縱向包括關(guān)聯(lián)風險挖掘、智能建模分析、自動決策引擎，以立體思維構(gòu)建起全維度智能風控體系。此外，萬象智慧平臺后續(xù)也將逐步向語義處理、語音識別、圖像識別等新技術(shù)方面進行探索。

“隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，黑產(chǎn)的手段層出不窮，技術(shù)水平也在不斷攀升，我們應(yīng)大力發(fā)展反欺詐的智能化，做好線上智能風控的攻堅戰(zhàn)?！崩畈┍硎荆拔磥恚诒O(jiān)管加強、居民風險防范意識提升及新技術(shù)在國內(nèi)反欺詐領(lǐng)域更充分、全面地使用的背景下，形形色色的欺詐問題必將更好地解決，一個更健康的金融及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境必將到來?！?/p>