李驍恒

摘要：隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新意識(shí)的不斷增強(qiáng)，許多行業(yè)出現(xiàn)了很多新的“玩法”和挑戰(zhàn)，擔(dān)保類的公司也是其中一個(gè)。在市場經(jīng)濟(jì)中擔(dān)保公司的運(yùn)行發(fā)揮著越來越重要的作用，幫助中小型企業(yè)解決資金的需求在這其中的作用越來越突出。但與此同時(shí)，如何保證擔(dān)保公司能發(fā)揮他們最大的作用，出現(xiàn)的問題也越來越多。那么，擔(dān)保公司如何在新形勢下解決問題并且保持自身優(yōu)勢，成為了需要解決的問題，讓擔(dān)保公司能得到更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司;風(fēng)險(xiǎn)控制;信用風(fēng)險(xiǎn)

引言

隨著國家的發(fā)展，國家已經(jīng)不能僅僅依靠大型企業(yè)的發(fā)展，中小型企業(yè)也需要跟上國家發(fā)展的腳步。中小型企業(yè)能夠得到發(fā)展的基礎(chǔ)就是充足的資金支持。這時(shí)，投資擔(dān)保公司就成為了中小型企業(yè)發(fā)展中，至關(guān)重要的一環(huán)。投資擔(dān)保公司可以很好的協(xié)助中小型企業(yè)解決一些資金不足資金周轉(zhuǎn)的問題，但是目前還是存在許多經(jīng)營問題，比如投資擔(dān)保流程不夠健全、資質(zhì)不夠等等。

一、投資擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）風(fēng)險(xiǎn)與收益不平衡

擔(dān)保公司在提供擔(dān)保時(shí)，會(huì)手續(xù)一定的擔(dān)保費(fèi)。而一旦收益與其需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不平衡時(shí)，擔(dān)保公司需要承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)，而收益低，客戶一旦不能按時(shí)償還貸款，擔(dān)保公司就需要面臨巨大的損失。而許多公司收益低則是不得不面臨的問題。擔(dān)保公司一般會(huì)向客戶收取2.5%到3.5%的保費(fèi)，但卻要承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)。許多信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對銀行是采用權(quán)責(zé)制。權(quán)責(zé)制是在被擔(dān)保公司無法償還貸款時(shí)，在確認(rèn)銀行發(fā)生損失后擔(dān)保公司需要向銀行進(jìn)行賠償?shù)闹贫?。而現(xiàn)在擔(dān)保公司是將保費(fèi)和投資收益作為主要收益，自主發(fā)展空間不足，而以保費(fèi)收入為主的公司，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)則更大。

（二）風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的高不確定性

擔(dān)保公司的高不確定性主要分為兩個(gè)方面：一方面是銀行與擔(dān)保公司、被擔(dān)保公司之間的信息不對稱。時(shí)代的迅速發(fā)展也加快了信息的變化速度，使擔(dān)保公司和銀行無法完全掌握準(zhǔn)確信息;一方面風(fēng)險(xiǎn)客觀存在于每一個(gè)事物中，風(fēng)險(xiǎn)是必要存在的。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生無法預(yù)判，本質(zhì)上就是概率事件，不能完全消除，這本身就具備高度的風(fēng)險(xiǎn)性。

（三）風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的高毀滅性

因?yàn)閾?dān)保公司的屬性，造成了擔(dān)保公司是具有高風(fēng)險(xiǎn)的公司這一確定結(jié)果。當(dāng)客戶不能及時(shí)還款時(shí)，擔(dān)保公司需要負(fù)責(zé)，代替客戶進(jìn)行還款，這就確定了擔(dān)保公司必定造成損失。如果一旦這樣的情況多次或同時(shí)發(fā)生，那么擔(dān)保公司就會(huì)發(fā)生資金鏈斷裂的問題，面臨公司倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

二、投資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)的類型

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)保公司利用自身公司的信譽(yù)為擔(dān)保，為客戶提供資金。但是許多擔(dān)保公司所提供的信息并不準(zhǔn)確，這就導(dǎo)致銀行無法準(zhǔn)確辨別這家公司的的信譽(yù)度高低;而擔(dān)保公司也有可能不夠了解被擔(dān)保的客戶，引起信息不對稱的問題。這其中可能會(huì)出現(xiàn)惡意騙保、故意拖保、攜款潛逃等問題。為了避免這類問題的發(fā)生，就需要無論是銀行還是擔(dān)保公司，對信息的了解要更加全面，多方了解信息的準(zhǔn)確性。

（二）客戶風(fēng)險(xiǎn)

針對信息不對稱這一問題，投資擔(dān)保公司是很難確定客戶提供的資料是否屬實(shí)的，許多客戶為了拿到更多的投資資金，而偽造財(cái)務(wù)報(bào)表或者謊報(bào)公司經(jīng)營狀況等，這就干擾了風(fēng)險(xiǎn)公司的信息辨別能力。而許多公司也會(huì)因?yàn)楣窘?jīng)營能力不足導(dǎo)致虧損而出現(xiàn)攜款逃跑的問題，一旦出現(xiàn)這樣的問題，擔(dān)保公司就需要為他們向銀行償還這部分損失。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)一般分為兩類：一類是因?yàn)閾?dān)保公司人員能力不足，在操作時(shí)判斷失誤，而造成的的損失;另一類是擔(dān)保公司工作人員不遵守公司的規(guī)章制度，不按照正確流程操作，為不符合擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)的公司擔(dān)保，造成擔(dān)保公司的損失。擔(dān)保公司在執(zhí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)中造成的風(fēng)險(xiǎn)為廣義的操作風(fēng)險(xiǎn);擔(dān)保公司在造作時(shí)失誤而引起的風(fēng)險(xiǎn)被稱為狹義的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）市場風(fēng)險(xiǎn)

身在市場中，那么就要面對市場帶來的比如相關(guān)政策的改變、經(jīng)濟(jì)危機(jī)或者相關(guān)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。許多中小型的擔(dān)保公司也會(huì)因此而面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。我國投資風(fēng)險(xiǎn)類型的公司起步較晚，也缺乏相應(yīng)的保護(hù)機(jī)制，一些中小型公司即使受到這類型的侵害，也無法找到相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行救助。

（五）運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)則對擔(dān)保公司內(nèi)部運(yùn)營有更大要求，如果公司沒有能力運(yùn)營，沒有隨著時(shí)代發(fā)展而優(yōu)化公司內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，也會(huì)被市場所淘汰。公司內(nèi)部如果缺少完善的管理模式，整體上沒有有序的運(yùn)營機(jī)制，那么在發(fā)展初期就會(huì)出現(xiàn)許多問題，比如各部門之間互相推卸責(zé)任或者資金去向不明等，這樣沒有準(zhǔn)確到個(gè)人的職責(zé)規(guī)定，也會(huì)導(dǎo)致沒辦法順利的展開業(yè)務(wù)。

三、如何控制投資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)

投資擔(dān)保公司在新形勢下將面臨更多問題，其中如何面臨市場上不斷變化的形勢控制風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化發(fā)展成為它們首要解決的問題。

（一）健全管控機(jī)制

面對新形勢下的擔(dān)保公司發(fā)展需求，投資擔(dān)保公司最重要的就是要建立健全的管控機(jī)制，通過健全的機(jī)制來管理擔(dān)保公司的運(yùn)作流程。首先需要修補(bǔ)擔(dān)保公司內(nèi)部不完整的運(yùn)行機(jī)制漏洞，尤其是涉及到客戶信息提供的信息確認(rèn)等方面，將信息細(xì)化，方便確認(rèn)。將公司管理機(jī)制內(nèi)容的更新分為每個(gè)月、每個(gè)季度、每半年更新一次，這樣緊跟時(shí)代的發(fā)展步伐，靈活的運(yùn)用當(dāng)前最新的方式，在公司內(nèi)部加強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀案例的組織學(xué)習(xí)活動(dòng)力度，增強(qiáng)業(yè)務(wù)人員對于風(fēng)險(xiǎn)控制的學(xué)習(xí)。而業(yè)務(wù)人員也需要加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)能力，對業(yè)務(wù)辦理流程非常熟悉。作為擔(dān)保公司也是需要提高自身的基礎(chǔ)發(fā)展，要從中小型企業(yè)向大型企業(yè)發(fā)展，各個(gè)崗位的職責(zé)更加明確，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（二）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

大數(shù)據(jù)的發(fā)展，讓信息化發(fā)展更加全面。而更多信息化的手段正在更加全面的進(jìn)入投資擔(dān)保公司的工作流程中。公司可以通過更多途徑了解客戶提供信息的準(zhǔn)確性和真實(shí)性，從而建立完善的措施建立投資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制?？偟膩碚f，就是要在客戶現(xiàn)有抵押物的基礎(chǔ)上，加入更多可以進(jìn)行抵押的東西，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，比如企業(yè)股權(quán)、設(shè)備或者生產(chǎn)線等難以變賣的資產(chǎn)。公司應(yīng)該緊密結(jié)合定性評估和定量預(yù)測的雙重舉措，保證擁有完整度更高的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，保證監(jiān)控各個(gè)時(shí)間段的各類風(fēng)險(xiǎn)。建立更加全面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對于各個(gè)層次各個(gè)方面的風(fēng)行都要權(quán)衡利弊，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

（三）緊跟社會(huì)發(fā)展的腳步

目前，相關(guān)部門正在進(jìn)行產(chǎn)業(yè)調(diào)整，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)改革的全方位發(fā)展，全面優(yōu)化現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在這樣的新形勢下，投資擔(dān)保公司就需要隨時(shí)關(guān)注政策的變化，一旦發(fā)現(xiàn)涉及投資擔(dān)保的相關(guān)政策，就要緊密關(guān)注謹(jǐn)慎分析。比如國家開始關(guān)注高新技術(shù)型小微企業(yè)的發(fā)展，那么中小型的投資擔(dān)保公司就可以扶持這類型公司的發(fā)展。只要密切關(guān)注市場的發(fā)展，緊跟社會(huì)發(fā)展的腳步，自身才能得到更好的發(fā)展，開拓更廣的業(yè)務(wù)空間。

四、擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施

擔(dān)保公司的信用擔(dān)保就是將銀行需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到自己身上，憑借自身的風(fēng)險(xiǎn)控制管理化解風(fēng)險(xiǎn)的過程。這樣的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，要想獲得好的收益，對于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和控制就是必不可少的。

（一）遵守職業(yè)道德

擔(dān)保公司是集銀行和被擔(dān)保企業(yè)兩邊風(fēng)險(xiǎn)于一身的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，也是他們之間的橋梁，被擔(dān)保企業(yè)因此可以得到更好的發(fā)展，而銀行貸款業(yè)務(wù)也得到明顯提升。信用良好優(yōu)質(zhì)的公司是不需要擔(dān)保公司銀行就會(huì)直接貸款的。多數(shù)被擔(dān)保企業(yè)本身可能存在的不足，許多銀行是不愿意直接貸款的，這是就需要擔(dān)保公司作為中間的橋梁，因此擔(dān)保公司本身就立足于這樣“先天性不足”的企業(yè)去承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

擔(dān)保公司作為“保證人”，就需要擁有公正的態(tài)度和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)。如果擔(dān)保公司自己都不能取得銀行等機(jī)構(gòu)的信任，那么就不可能為其擔(dān)保。而現(xiàn)今就有許多公司存在公司信息缺失或者造假，財(cái)務(wù)虛報(bào)等等狀況。擔(dān)保公司首先要做到行業(yè)內(nèi)的規(guī)范，誠信經(jīng)營、保持良好的職業(yè)道德和素質(zhì)，這才是能夠開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控輕重緩急

擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和控制周期相較其他行業(yè)更長，需要從是否向被擔(dān)保公司提供風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保到最后全部還款完成，才能結(jié)束這次的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控，這其中的重點(diǎn)就在于對于被擔(dān)保公司進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，使被擔(dān)保公司要在不脫離監(jiān)控的情況下運(yùn)作，而這就更需要嚴(yán)密的風(fēng)控機(jī)制和靈活的舉措。

由于發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間地點(diǎn)以及后果的不確定性，也十分考驗(yàn)擔(dān)保公司在處理業(yè)務(wù)各個(gè)流程和環(huán)節(jié)方面的經(jīng)驗(yàn)。風(fēng)險(xiǎn)公司要盡量做到對風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的全方面監(jiān)控，盡可能第一時(shí)間掌握風(fēng)險(xiǎn)的信息，以便可以提前做好應(yīng)急預(yù)案。而擔(dān)保公司也不僅僅是做風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控的，還有許多其他的項(xiàng)目，所以需要合理分配放在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控上的精力，分清事情的輕重緩急，做好風(fēng)險(xiǎn)評估，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率較高的時(shí)間段予以重點(diǎn)關(guān)注。

（三）遵循科學(xué)原則

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控不僅需要業(yè)務(wù)人員有更多的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)積累，更需要先進(jìn)的預(yù)測技術(shù)比如大數(shù)據(jù)等嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)方法作為有效支撐點(diǎn)。為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控提供技術(shù)支持，根據(jù)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的大小來策劃更具針對性的方案。在擔(dān)保業(yè)務(wù)的受理中，有些業(yè)務(wù)人員因?yàn)橛斜容^多的經(jīng)驗(yàn)，而通過慣性思維來對是否承接業(yè)務(wù)進(jìn)行判斷，而不是嚴(yán)格遵守科學(xué)的原則，這就致使風(fēng)險(xiǎn)法身的概率更大。所以，一定要用科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度來判斷，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控。

結(jié)語：

擔(dān)保公司不是單個(gè)的經(jīng)濟(jì)個(gè)體，是需要在銀行和被擔(dān)保公司之間權(quán)衡利弊的。在有限的條件下，需要作出嚴(yán)謹(jǐn)?shù)呐袛?。在新形勢下，?dān)保公司面對各方帶來的全新挑戰(zhàn)，需要進(jìn)行自身優(yōu)化的同時(shí)，更需要升級(jí)公司業(yè)務(wù)的多方面發(fā)展。要致力于更加全面的控制投資擔(dān)保中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。所以，投資擔(dān)保公司在之后的發(fā)展中，就需要積累更多經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行歸納總結(jié)，更加細(xì)致的劃分擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)流程，更加全面地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)警。

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