摘 要：社會不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新與突破，一定程度上推動著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的不斷出現(xiàn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具有流程方面簡單化、貸款手續(xù)簡便化、審核條件低等特點(diǎn)，逐步成為社會關(guān)注的熱點(diǎn)話題。然而，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律問題也不可忽略。本文通過對現(xiàn)有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行針對性的分析與研究，并結(jié)合實(shí)際情況采取科學(xué)化的措施解決目前存在的問題，尤其利用民商法相關(guān)的法律規(guī)制對借貸平臺的網(wǎng)貸額度進(jìn)行合理化規(guī)范化管理，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)方面意義。

關(guān)鍵詞：民商法;P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺;法律規(guī)制;網(wǎng)貸額度

中圖分類號：D922.282 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ?文章編號：2095-4379-（2019）26-0256-01

作者簡介：姜觀旭（1996-），漢族，陜西安康人，邵陽學(xué)院政法學(xué)院，本科，法學(xué)專業(yè)。

P2P借貸平臺是對金融方面的創(chuàng)新與發(fā)展，也是社會發(fā)展的一種潮流。隨著P2P借貸平臺數(shù)量不斷增加，有利于解決人們目前的一系列問題。然而，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在運(yùn)行過程中存在不同程度的法律問題以及不完善的理論體系。因此，本文從民商法的法律角度研究P2P貸款平臺相關(guān)問題具有重要的意義。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺概念

P2P概念有利于實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源共享利用。在P2P模型中，每個人都是平等的，每個人都可以成為信息的發(fā)布者和收購者，不僅可以讓P2P會員享受到貸款交易的高效完成，還可以提升高效金融服務(wù)。

二、基于民商法視角下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險

（一）交易資金監(jiān)管體系不健全

隨著社會的不斷發(fā)展，中國P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管體系不健全。網(wǎng)貸平臺可以利用平臺的優(yōu)勢進(jìn)行資金的積累，然后使用該基金池，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)資金。然而，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為形成自身的資金池，經(jīng)常存在違反業(yè)務(wù)的操作。例如，通過收集資金，根據(jù)借款人需求設(shè)計理財產(chǎn)品出售。從虛擬投資項(xiàng)目的角度，在正常情況下，中介并不能以此得到報酬，然而，越來越多的P2P平臺鉆取法律的漏洞賺取額外的高額回報，嚴(yán)重?fù)p害借貸人的合法權(quán)益，導(dǎo)致網(wǎng)貸事故的發(fā)生。

（二）經(jīng)營方式存在風(fēng)險

經(jīng)營過程中存在各種各樣的風(fēng)險，金額數(shù)量巨大的商業(yè)模式中存在的訂單數(shù)量金額大，投資數(shù)量較大。一旦大訂單現(xiàn)象普遍，如果存在項(xiàng)目違約以及風(fēng)險保障資金不充分時，也會造成嚴(yán)重的網(wǎng)貸事故。此外，一旦平臺沒有嚴(yán)格按照相關(guān)的法律法規(guī)，或者沒有形成科學(xué)化的資金池，也會造成平臺逃離現(xiàn)象不斷增加，也會給貸款人帶來不同程度的利益損失。最后，風(fēng)險儲備資金的風(fēng)險系數(shù)較大，也是造成不同網(wǎng)貸事故發(fā)生的重要因素。現(xiàn)實(shí)中，與擔(dān)保不同，風(fēng)險準(zhǔn)備金是一項(xiàng)基金保護(hù)計劃，達(dá)到保證貸款人資金安全的目的。如果風(fēng)險儲備基金由P2P平臺本身存放，則很容易形成資金池。如果平臺違反規(guī)定和盜用，借款人的利益難以得到保護(hù)，可能會有資金損失，也會造成不同事故發(fā)生。

三、基于民商法視角下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的法律規(guī)制

（一）建立與完善獨(dú)立的中間賬戶

為了規(guī)范網(wǎng)上借貸平臺，通過一定的途徑建立和完善獨(dú)立性的中間賬戶，減少網(wǎng)貸平臺資金池現(xiàn)象的形成。獨(dú)立賬戶的形成前提條件是把資金合理化轉(zhuǎn)移到第三方平臺或者機(jī)構(gòu)。其次，不斷完善平臺監(jiān)管機(jī)制，通過有效的方式明確規(guī)定第三方的義務(wù)與責(zé)任，實(shí)現(xiàn)管理系統(tǒng)化和科學(xué)化。再次，利用現(xiàn)代化的手段進(jìn)行第三方平臺推廣，對第三方的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范化管理，減少財產(chǎn)損失現(xiàn)象的發(fā)生。

（二）合理規(guī)定網(wǎng)貸額度

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，各種各樣的網(wǎng)貸平臺逐步出現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺未建立一套科學(xué)化的管理體制，造成不同類型網(wǎng)貸事故的發(fā)生;此外，相關(guān)的法律體系不健全，不能夠?qū)W(wǎng)貸資金進(jìn)行科學(xué)性規(guī)范，也導(dǎo)致了越來越多的網(wǎng)貸風(fēng)險出現(xiàn)。因此，通過對實(shí)際情況進(jìn)行針對性的分析與研究，制定網(wǎng)貸額度保證網(wǎng)貸健康運(yùn)行，并對資金金額進(jìn)行有效限制，不允許“大單”模式的出現(xiàn)。其次，利用有效的方式對平臺進(jìn)行針對性的管理，并規(guī)范平臺的配額，有利于減少網(wǎng)貸惡性事件的發(fā)生。

（三）加強(qiáng)風(fēng)控禁止自身擔(dān)保

目前，網(wǎng)絡(luò)平臺使用其貸款擔(dān)保形式，又稱財務(wù)擔(dān)保。身份證的法律問題和信用中介屬性決定了網(wǎng)絡(luò)平臺對平臺貸款擔(dān)保的低效性。為加強(qiáng)風(fēng)險控制，禁止其擔(dān)保，首先，各平臺要做好自身的風(fēng)險控制，提供必要的安全保障，并對其進(jìn)行監(jiān)控。其次是設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金，由托管銀行保管資金，加強(qiáng)合作提高其擔(dān)保能力，引入保險機(jī)制，降低風(fēng)險發(fā)生的可能性?，F(xiàn)階段，利用保險做好資金風(fēng)險轉(zhuǎn)移，對損失進(jìn)行賠償方式的導(dǎo)入。最后，完善風(fēng)險管理機(jī)制，做好防范工作，相關(guān)人員第一時間進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險預(yù)測和控制，做好風(fēng)險控制的安全工作。

四、結(jié)語

綜上所述，我們對網(wǎng)上借貸平臺進(jìn)行規(guī)范化管理，對貸款金額的規(guī)定、風(fēng)險控制意識的提高及其對擔(dān)保的禁止和信用評價的關(guān)注，可以減少事故的發(fā)生，有利于實(shí)現(xiàn)自身的健康有序發(fā)展。通過采取一系列科學(xué)化的對策解決借貸平臺方面存在的問題，有利于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以及實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺健康有序發(fā)展，對我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)方面的意義。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

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