王梟

摘 要：金融科技的到來(lái)并不意外，不只是科技發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是社會(huì)發(fā)展的必然結(jié)果。而傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)如何借助金融科技發(fā)展的浪潮完成轉(zhuǎn)型與升級(jí)，已經(jīng)成為相關(guān)專家重點(diǎn)研究的問(wèn)題。近些年來(lái)，各項(xiàng)新興技術(shù)不斷涌現(xiàn)，例如區(qū)塊鏈、人工智等，加之大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)的共同影響，傳統(tǒng)的金融行業(yè)已經(jīng)無(wú)法再維持原有的狀態(tài)，必須基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行變革，而新興技術(shù)的出現(xiàn)，剛好為銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型與變革提供了契機(jī)。當(dāng)前，金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)也發(fā)生了較大的轉(zhuǎn)變，逐漸朝向精細(xì)化分工、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展，其市場(chǎng)深度和廣度也發(fā)生了較大的轉(zhuǎn)變，程度和廣度不斷加深。而金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管也受到了科學(xué)技術(shù)的沖擊，如何實(shí)現(xiàn)智能化的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，已經(jīng)成為金融行業(yè)及企業(yè)亟待解決的問(wèn)題，以期利用強(qiáng)有力的監(jiān)管獲取流量變現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：金融科技;銀行業(yè)務(wù);創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

金融科技的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的沖擊，還使各項(xiàng)技術(shù)更好地融入到了金融領(lǐng)域當(dāng)中。此種背景下，銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了較大的轉(zhuǎn)變，為了更好地適應(yīng)時(shí)代的變化，更是對(duì)服務(wù)模式進(jìn)行了創(chuàng)新與改革。而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，新技術(shù)的作用及地位逐漸深化。如今，銀行業(yè)應(yīng)用技術(shù)的能力已經(jīng)成為衡量銀行轉(zhuǎn)型和發(fā)展能力的重要指標(biāo)。開(kāi)放銀行正是在此種背景下應(yīng)運(yùn)而生，這已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必然趨勢(shì)，也為銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展指明了路徑。借貸平臺(tái)與金融科技及互聯(lián)網(wǎng)金融之間有著極為密切的聯(lián)系，開(kāi)放借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，不僅為我國(guó)惠普金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)注入了新鮮的血液，還創(chuàng)造了全新的借貸商業(yè)模式，是金融科技賦能銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的直觀體現(xiàn)。在此基礎(chǔ)上，金融科技為用戶社會(huì)及產(chǎn)業(yè)等創(chuàng)造了合作共贏的局面。

一、金融科技背景給傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型帶來(lái)的影響

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式發(fā)生了變化

當(dāng)前，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與變革正處于關(guān)鍵時(shí)期，在此之前我國(guó)以計(jì)劃經(jīng)濟(jì)為主，過(guò)于粗放的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，雖然，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了一定的成績(jī)，但是存在諸多弊端。而在金融科技及諸多主客觀因素的影響下，原有的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式發(fā)生了變化，不再以粗放型為主。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以線下服務(wù)為主，這也是其經(jīng)營(yíng)的重要渠道之一，但是此種服務(wù)模式存在成本較高的問(wèn)題，效率長(zhǎng)期得不到提升，已經(jīng)無(wú)法滿足金融交易的實(shí)際需求，社會(huì)及銀行自身的發(fā)展也受到了一定的限制。在新常態(tài)下，銀行業(yè)被迫轉(zhuǎn)變了服務(wù)模式與經(jīng)營(yíng)模式，重新分配資源，希望通過(guò)合理配置資源的方式實(shí)現(xiàn)提高資產(chǎn)的目標(biāo)，打造全新的業(yè)務(wù)體系。

（二）主體需求發(fā)生了變化

在經(jīng)濟(jì)及金融科技的共同影響下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體需求一定會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變，突出表現(xiàn)為惠普金融的剛性需求。值得注意的是，市場(chǎng)主體需求發(fā)生變化后，小微企業(yè)面對(duì)的難題仍舊沒(méi)有得到徹底的解決，也就是說(shuō)其仍舊面臨融資難的問(wèn)題。近些年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)及社會(huì)的發(fā)展速度十分迅猛，企業(yè)數(shù)量及規(guī)模大幅上升。在中國(guó)所有企業(yè)當(dāng)中，小微企業(yè)占據(jù)相當(dāng)大的份額，比例高達(dá)90%[1]。但是小微企業(yè)的建設(shè)與發(fā)展始終面臨融資難題，因小微企業(yè)償付能力遠(yuǎn)不如大型企業(yè)，且信用數(shù)據(jù)存在明顯的不足，所以說(shuō)融資難、成本高的問(wèn)題一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的直接因素。而商業(yè)銀行要想完成惠普金融業(yè)務(wù)的拓展，必須利用恰當(dāng)?shù)氖侄谓鉀Q小微企業(yè)面對(duì)的融資難題，將個(gè)人信用評(píng)級(jí)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等作為切入點(diǎn)，著重拓展惠普金融業(yè)務(wù)。此外，個(gè)人信貸也因金融科技與經(jīng)濟(jì)的共同影響而發(fā)生了改變，人工智能及現(xiàn)代化技術(shù)的應(yīng)用，為銀行業(yè)務(wù)模式的變革提供了不竭的動(dòng)力，進(jìn)一步驗(yàn)證了金融科技應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型中的可行性。

二、借貸開(kāi)放平臺(tái)的現(xiàn)狀及運(yùn)作模式

（一）現(xiàn)狀

我國(guó)最早的中銀開(kāi)放平臺(tái)于2013年建立，其中包括上千個(gè)接口，主要涉及到代收代付、移動(dòng)支付及跨國(guó)金融等諸多內(nèi)容，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)順利加入金融平臺(tái)，以支付寶為代表的企業(yè)正式推出共享技術(shù)及用戶資源等諸多內(nèi)容。開(kāi)放平臺(tái)可以說(shuō)是金融科技在技術(shù)上進(jìn)行的實(shí)踐，是銀行構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行正是借此機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)了資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的目標(biāo)，并為用戶提供了更加全面的服務(wù)，加快了全方位金融服務(wù)的推行速度，也為銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與變革作出了突出貢獻(xiàn)。

（二）運(yùn)作模式

1、科技賦能

不難發(fā)現(xiàn)，在線業(yè)務(wù)是科技賦能模式的核心，也是其關(guān)鍵環(huán)節(jié)。所謂科技賦能就是新金融企業(yè)依靠自身的優(yōu)勢(shì)為合作方提供的支持，這種支持可以是獲客支持，也可以是風(fēng)控支持[2]。例如，螞蟻金服助力金融機(jī)構(gòu)而開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)，正是以輸出流量和技術(shù)的方式為互聯(lián)網(wǎng)信貸提供支持。2018年，螞蟻金服更是與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了全方位的合作，正式開(kāi)放了花唄及借唄等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，而所有借貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)控責(zé)任則由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。所以說(shuō)科技賦能具備高效率、風(fēng)險(xiǎn)可控的特征，并基于技術(shù)導(dǎo)向開(kāi)展了短期的小額信貸業(yè)務(wù)，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度更為顯著，線上數(shù)據(jù)更加詳細(xì)充分。上述分析也可以證明，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)當(dāng)中，BATJ的位置至關(guān)重要。

2、科技聚合

將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式以模塊化的形式進(jìn)行劃分后，即可獲得聚合式平臺(tái)模式，該平臺(tái)同樣是以金融科技為核心為客戶提供借貸服務(wù)。不同的是聚合式平臺(tái)會(huì)引入更多的服務(wù)提供商，分別為獲客、資金和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等業(yè)務(wù)提供服務(wù)，利用全過(guò)程開(kāi)放的方式打造了全新的借貸生態(tài)體系。從理論角度來(lái)說(shuō)，科技聚合模式需要各個(gè)服務(wù)商發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，以服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)管理和金融資源等優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)協(xié)同方的弊端，拓寬服務(wù)范圍。例如，平安惠普在解決小微企業(yè)的金融需求方面發(fā)揮了極為重要的作用，將不同的合作機(jī)構(gòu)整合起來(lái)，專注的解決個(gè)人和小微企業(yè)的融資需求。相對(duì)于其他模式而言，科技聚合模式具備更加良好的服務(wù)能力，服務(wù)范圍更加全面?；萜战鹑谥写嬖诘谋锥司衫每萍季酆系哪Ｊ竭M(jìn)行解決，協(xié)調(diào)供需不平衡的問(wèn)題，盡最大可能將融資成本控制在最小范圍。

三、金融科技賦能銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的思考

（一）升級(jí)銀行系統(tǒng)

以興業(yè)銀行及中信銀行為代表的銀行自2016年開(kāi)始便部署了云平臺(tái)，這不僅是落實(shí)監(jiān)管部門號(hào)召的直觀體現(xiàn)，也是銀行業(yè)走向云端服務(wù)的里程碑。無(wú)論是數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，還是核心系統(tǒng)，都已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)代化的業(yè)務(wù)需求，因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變勢(shì)在必行。中國(guó)建設(shè)銀行積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，于2017年創(chuàng)新并上線了新一代核心系統(tǒng)[3]。此種背景下，商業(yè)銀行與科技公司之間的合作日漸緊密，商業(yè)銀行可利用科技公司所提供的服務(wù)而打造云端系統(tǒng)，這是基于科技公司技術(shù)框架而搭建的核心系統(tǒng)，真正落實(shí)了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，為銀行系統(tǒng)升級(jí)及業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了有利的外部條件。

（二）小微金融助貸

經(jīng)過(guò)不斷的嘗試與實(shí)踐，小微金融模式始終沒(méi)有克服成本較高的弊端，此外小微金融模式的規(guī)?；h(yuǎn)低于其他金融模式。在金融科技大力發(fā)展的背景下，助貸機(jī)構(gòu)也實(shí)現(xiàn)了科技與技術(shù)上的創(chuàng)新，從而協(xié)助銀行對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)及信用等級(jí)進(jìn)行測(cè)評(píng)，這是應(yīng)用科技手段協(xié)助銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要舉措，也可以說(shuō)是銀行業(yè)基于數(shù)據(jù)來(lái)源和評(píng)分算法提高小微金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制水平的有效手段，從而為小微金融提供了更加便捷的服務(wù)，這對(duì)銀行獲客能力的提高有重要作用。全世界范圍內(nèi)，最先瞄準(zhǔn)信用卡余額代償市場(chǎng)的國(guó)家為美國(guó)，美國(guó)于20世紀(jì)90年代就已經(jīng)開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，無(wú)論是小微金融公司還是小額貸款公司，都是金融科技與助貸服務(wù)結(jié)合的體現(xiàn)。

（三）構(gòu)建全新的借貸銀行

金融科技大力發(fā)展的背景下所構(gòu)建的借貸銀行就是指開(kāi)放性借貸銀行。開(kāi)放銀行可以說(shuō)是一種新型的商業(yè)模式，是基于互聯(lián)網(wǎng)而構(gòu)建的全新的金融體系，銀行可利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成金融服務(wù)能力與第三方之間的傳輸。在此背景下，銀行提供的服務(wù)也發(fā)生了較大的轉(zhuǎn)變，不再與客戶之間直接對(duì)接，而是通過(guò)合作伙伴將金融服務(wù)提供給客戶。要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中搶占份額，銀行必須要提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，培養(yǎng)核心實(shí)力，擴(kuò)大客戶群體，利用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)建立高標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)生態(tài)[4]。從商業(yè)銀行自身角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)提高對(duì)第三方app的重視，例如社交、出行、電商等。通過(guò)支付數(shù)據(jù)等諸多領(lǐng)域的建設(shè)，將服務(wù)拓寬至生產(chǎn)生活的各個(gè)領(lǐng)域，逐步達(dá)成釋放銀行紅利的目標(biāo)，為經(jīng)濟(jì)及社會(huì)的發(fā)展助力。

（四）為中小型銀行助力

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小型銀行的服務(wù)及運(yùn)營(yíng)模式并不成熟，普遍存在缺乏新生運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品的問(wèn)題，運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足，加之缺乏專業(yè)的團(tuán)隊(duì)及人才的影響，僅依靠中小型銀行自身的能力很難完成部署并打造聯(lián)合運(yùn)營(yíng)模式的目標(biāo)。要想解決上述問(wèn)題，不僅要為中小型銀行提供解決方案，更要提供技術(shù)及能力上的支持，因此中小型銀行與科技金融公司的合作迫在眉睫。譬如騰梭智能和融慧金科，打造聯(lián)合運(yùn)營(yíng)模式，不單提供產(chǎn)品、系統(tǒng)和服務(wù)，而是以二者合作的方式擴(kuò)大運(yùn)營(yíng)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)目標(biāo)，利用金融科技公司的優(yōu)勢(shì)為中小型銀行的發(fā)展助力。

綜上所述，開(kāi)放平臺(tái)是金融科技賦能銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的重要渠道，這不僅是銀行在商業(yè)模式創(chuàng)新上進(jìn)行的重大變革，更是為金融企業(yè)的發(fā)展與建設(shè)打造了全新的內(nèi)外部環(huán)境，基于新金融企業(yè)的自身服務(wù)能力形成了全新的生態(tài)圈，并為下一輪的競(jìng)爭(zhēng)積攢了資本。合作、共享及開(kāi)放等是開(kāi)放借貸平臺(tái)的核心內(nèi)容，也可以表現(xiàn)出開(kāi)放借貸平臺(tái)也就是金融科技服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的決心。另外，在開(kāi)放借貸平臺(tái)的影響下，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以模塊化的形式進(jìn)行了拆分，一部分業(yè)務(wù)由自己完成，另一部分可交由合作方完成，也可引入服務(wù)方提供全過(guò)程的管理和監(jiān)督，二者通力合作完成借貸業(yè)務(wù)。總之，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)抓住金融科技提供的機(jī)遇，加大改革力度，緊隨時(shí)代發(fā)展潮流進(jìn)行業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型。

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