王麗娟

金融業(yè)利用科技進(jìn)行變革的行動(dòng)正在加速，如今已行至攻堅(jiān)期。

科技改變一切，近兩年，金融業(yè)尤其感受強(qiáng)烈。從支付、借貸、理財(cái)?shù)较到y(tǒng)架構(gòu)及發(fā)展戰(zhàn)略，科技導(dǎo)向幾乎無(wú)處不在，甚至成為主導(dǎo)因素。金融機(jī)構(gòu)不再傳統(tǒng)，而是在蛻變，科技公司屬性越來(lái)越強(qiáng)烈。

如今，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。站在新的歷史起點(diǎn)，商業(yè)銀行必須主動(dòng)適應(yīng)、認(rèn)真貫徹高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求，以自身的高質(zhì)量發(fā)展更好的服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

一方面是內(nèi)在改革的迫切動(dòng)力，一方面是外部環(huán)境的最新使命，內(nèi)外雙輪驅(qū)動(dòng)下，金融業(yè)利用科技進(jìn)行變革的行動(dòng)正在加速，如今已行至攻堅(jiān)期。

瞭望智庫(kù)針對(duì)這一現(xiàn)狀進(jìn)行了一系列的調(diào)研，包括機(jī)構(gòu)訪談、沙龍討論、高層會(huì)談等形式。結(jié)合這一系列調(diào)研內(nèi)容，瞭望智庫(kù)發(fā)現(xiàn)科技推動(dòng)金融業(yè)變革的過(guò)程中，開放銀行和普惠金融是兩個(gè)被重點(diǎn)討論的話題。一個(gè)代表未來(lái)，一個(gè)代表根基?；诖?，本報(bào)告以科技驅(qū)動(dòng)力為核心，以開放銀行和普惠金融為落腳點(diǎn)，匯集整理行業(yè)現(xiàn)狀、機(jī)構(gòu)實(shí)踐以及趨勢(shì)分析等內(nèi)容。

基礎(chǔ) 科技在許多領(lǐng)域取得進(jìn)步，也為更好地發(fā)展金融服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

本報(bào)告主要分三部分闡述，第一部分是關(guān)于科技對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生的變革性影響，推動(dòng)金融業(yè)向高質(zhì)量階段發(fā)展;第二部分從銀行業(yè)當(dāng)下最關(guān)注的開放銀行切入，詳述技術(shù)從內(nèi)部制度和架構(gòu)安排上的變革作用;第三部分以發(fā)展普惠金融為抓手，詳解技術(shù)如何從具體業(yè)務(wù)層面實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

希望這份報(bào)告能為中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型提供借鑒與思路，也供相關(guān)部門決策參考。

科技改變金融行至中途

（一）科技改變金融

近年來(lái)，科技在許多領(lǐng)域取得進(jìn)步，也為更好地發(fā)展金融服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。首先是網(wǎng)絡(luò)通訊的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)彼此連接融合，將海量的信息數(shù)字化，信息傳輸覆蓋全球;其次是計(jì)算能力不斷提高，讓大數(shù)據(jù)處理能力逐漸提升;三是加密技術(shù)不斷進(jìn)步，解決了網(wǎng)絡(luò)價(jià)值傳輸?shù)目尚行詥?wèn)題。與此同時(shí)，人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟，也為科技金融提供了更多動(dòng)力。

從金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域來(lái)看，技術(shù)推動(dòng)的重大變革主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1. 支付清算業(yè)務(wù)

首先，第三方支付依托互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，通過(guò)改進(jìn)消費(fèi)者的使用體驗(yàn)，不僅改變了傳統(tǒng)結(jié)算方式，也對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。如今以支付寶和微信支付為代表的兩大巨頭，通過(guò)對(duì)龐大客戶資源和銷售渠道的掌握，已形成巨大的用戶生態(tài)系統(tǒng)，將許多金融行為轉(zhuǎn)移至自己的平臺(tái)之上。

其次，數(shù)字貨幣的興起和發(fā)展推動(dòng)跨境支付變革在即。2008年比特幣誕生后，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣研究開始不斷推進(jìn)，尤其以Facebook試圖推出Libra達(dá)到階段性高潮。央行已專門設(shè)立數(shù)字貨幣研究所，數(shù)字貨幣也在加速推出。

銀行系金融科技子公司一覽表

2. 借貸業(yè)務(wù)

首先，以網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融興起，改變了傳統(tǒng)借貸方式，使個(gè)人對(duì)個(gè)人直接借貸從某種程度上利用網(wǎng)絡(luò)渠道實(shí)現(xiàn)了資源匹配。同時(shí)，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)利用電商、社交、搜索等數(shù)據(jù)信息為客戶提供信貸資金也逐漸發(fā)展起來(lái)，改變了銀行業(yè)信貸格局，也為更廣范圍的用戶能夠享受到金融服務(wù)提供了可能性。

其次，大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，也為信貸風(fēng)控提供更為有力的抓手。金融機(jī)構(gòu)突破以往線下審核、抵押擔(dān)保等風(fēng)控手段，直接通過(guò)整合多方數(shù)據(jù)形成用戶畫像，形成個(gè)性化定價(jià)，然后迅速放款。

3. 投資理財(cái)業(yè)務(wù)

首先，投資理財(cái)方式不斷便捷、產(chǎn)品不斷多元。借助互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)尾效應(yīng)，許多金融機(jī)構(gòu)將原來(lái)依靠線下渠道銷售的理財(cái)產(chǎn)品不斷線上化，投資門檻也是逐漸降低，投資便捷度大大提高。同時(shí)，各種創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品也在不斷出現(xiàn)，為投資者提供了更多元的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，依靠人工智能發(fā)展而來(lái)的智能投顧業(yè)務(wù)逐漸興起。智能投顧平臺(tái)借助計(jì)算機(jī)和量化交易技術(shù)，為客戶提供量身定制的資產(chǎn)投資組合建議。以最少的人工干預(yù)方式幫助投資者進(jìn)行資產(chǎn)配置及管理，避免了線下獲客、產(chǎn)品銷售、投資咨詢等人力資本密集環(huán)節(jié)，節(jié)約成本，降低服務(wù)門檻，普通投資者繳納少量費(fèi)用即可獲得服務(wù)。

（二）銀行在行動(dòng)

為了適應(yīng)科技創(chuàng)新帶來(lái)的外部壓力，以及來(lái)自內(nèi)在發(fā)展的迫切動(dòng)力，銀行業(yè)早已意識(shí)到科技力量為己所用的重要性。于是，銀行業(yè)紛紛開始科技升級(jí)、產(chǎn)品升級(jí)和戰(zhàn)略升級(jí)。

1. 科技子公司紛紛成立

2015年，興業(yè)銀行成立了其科技子公司——興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)（上海）股份有限公司。2018年4月份，建設(shè)銀行在國(guó)有大行中首家宣布成立科技子公司，建信金融科技有限公司誕生。2019年，北京銀行成立北銀金融科技有限責(zé)任公司（下稱“北銀科技”）;工商銀行通過(guò)附屬機(jī)構(gòu)設(shè)立工銀科技有限公司（下稱“工銀科技”）;中國(guó)銀行通過(guò)附屬機(jī)構(gòu)設(shè)立中銀金融科技有限公司（下稱“中銀金科”）。

截至2019年6月末，有10家銀行陸續(xù)成立了金融科技子公司。已經(jīng)創(chuàng)建的銀行金融科技子公司有9家為銀行全資控股，只有興業(yè)銀行對(duì)旗下興業(yè)數(shù)金持股51%。

2. 全方面升級(jí)

技術(shù)的進(jìn)步和數(shù)據(jù)的擴(kuò)容，使得銀行不得不從產(chǎn)品到服務(wù)再到戰(zhàn)略進(jìn)行全方面升級(jí)。利用技術(shù)手段，將金融科技能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、信用評(píng)價(jià)能力等進(jìn)行統(tǒng)一改造與封裝。銀行正在不斷選擇用技術(shù)手段將過(guò)去只能放在自己網(wǎng)點(diǎn)渠道的能力，放到其他渠道，讓客戶在任何地方都能享受到銀行的產(chǎn)品。具體到技術(shù)層面，這種能力建設(shè)離不開銀行的兩大技術(shù)內(nèi)核改變：一是銀行對(duì)接口的封裝能力，二是自身IT系統(tǒng)的整合能力。

另外，數(shù)據(jù)正在成為社會(huì)進(jìn)步的核心驅(qū)動(dòng)力，于銀行業(yè)而言更是如此。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)的價(jià)值可以分為信用價(jià)值、關(guān)系價(jià)值和個(gè)體行為表現(xiàn)價(jià)值。信用價(jià)值是最易變現(xiàn)的部分，其主體掌握在銀行手中;支付數(shù)據(jù)是一種間接的信用衡量參考，其作用主要在于高效精準(zhǔn)地拓展新的客戶群體;社交信息和互聯(lián)網(wǎng)表現(xiàn)可作為判斷個(gè)人價(jià)值和企業(yè)信用的依據(jù)。因此，數(shù)據(jù)是金融的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)創(chuàng)造信用。

3. 技術(shù)服務(wù)平臺(tái)擴(kuò)張

雖然銀行都意識(shí)到技術(shù)升級(jí)的重要性，但是許多銀行苦于缺乏技術(shù)人員和研發(fā)能力，而在技術(shù)升級(jí)的道路上行動(dòng)遲緩。也正是由于這樣的客觀需求，致力于服務(wù)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)改造與升級(jí)的科技公司越來(lái)越多。這里既包括以BAT巨頭為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，也包括國(guó)有大行成立的科技子公司，也包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)孵化出的科技公司。

以平安集團(tuán)為例：金融壹賬通就是依托平安集團(tuán)多年來(lái)積累的科技能力形成的金融科技公司，圍繞平安集團(tuán)優(yōu)勢(shì)利用創(chuàng)新科技實(shí)施“金融+生態(tài)”的戰(zhàn)略目標(biāo)，著重在金融領(lǐng)域進(jìn)行技術(shù)賦能。

具體而言，金融壹賬通可以輸出的能力包括：風(fēng)險(xiǎn)控制能力、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力、金融科技支撐能力、金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景及流量、平臺(tái)集團(tuán)金融生態(tài)資源、數(shù)據(jù)服務(wù)能力，等等。

風(fēng)險(xiǎn)控制能力：基于大數(shù)據(jù)分析整合能力和金融業(yè)務(wù)歷史風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的沉淀，通過(guò)人工智能解決方案結(jié)合平安銀行零售轉(zhuǎn)型風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)打造出一套成熟的風(fēng)控服務(wù)能力。今年一季度風(fēng)控使用量3.26億次。

開放銀行的幾大開放維度

金融產(chǎn)品創(chuàng)新：通過(guò)人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)結(jié)合平安系業(yè)務(wù)和資源優(yōu)勢(shì)整合出大量的金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

金融科技支撐能力：平安集團(tuán)持續(xù)加大科技投入，打造全球領(lǐng)先的科技能力ABCD （AI，Block chain，Cloud， DATA），為金融業(yè)務(wù)提供全面的、高效的科技支撐。

金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景及流量：整合平安系自有業(yè)務(wù)場(chǎng)景。包括：保險(xiǎn)、汽車場(chǎng)景、大健康場(chǎng)景、商企平臺(tái)等場(chǎng)景，創(chuàng)新拓展第三方業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

平安集團(tuán)金融生態(tài)資源：整合平安集團(tuán)全金融牌照生態(tài)資源，在平安保險(xiǎn)、證券、銀行、信托、支付等方面助力金融整體合作。

數(shù)據(jù)服務(wù)能力：歷時(shí)8年為超過(guò)2000家泛金融機(jī)構(gòu)提供超過(guò)9億次數(shù)據(jù)查詢服務(wù)，獨(dú)有的海量數(shù)據(jù)資源，為人工智能和風(fēng)控能力提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)支撐。

開放銀行的解構(gòu)價(jià)值

（一）開放銀行興起

近兩年，在銀行生態(tài)重構(gòu)的進(jìn)程中，一個(gè)全新的概念——開放銀行誕生了。開放銀行的提出最早起源于歐盟支付服務(wù)修訂法案，要求銀行必須開放其數(shù)據(jù)、開放銀行所擁有的而對(duì)于第三方相對(duì)不公平的優(yōu)勢(shì)，以提高整個(gè)金融業(yè)的環(huán)境和效率。

在國(guó)外，開放銀行的概念更多意味著風(fēng)控、銀行數(shù)據(jù)等核心金融能力的輸出。國(guó)內(nèi)則更多地體現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和流程的創(chuàng)新與完善。在開放的前提下，非金融機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，從而形成良好的金融生態(tài)氛圍。

在我國(guó)，伴隨著人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技公司對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響力與日俱增，同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)在拓展垂直合作領(lǐng)域、改進(jìn)客戶服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量、探索自身開放模式等方面存在著巨大的外部合作需求。

開放銀行是金融科技在銀行業(yè)綜合展現(xiàn)的重要形式之一，以平臺(tái)合作為主要業(yè)務(wù)模式，以API接口或SDK為技術(shù)表現(xiàn)形式，以數(shù)據(jù)共享為基礎(chǔ)，通過(guò)開放與共享打造銀行生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)服務(wù)升級(jí)與價(jià)值再造，對(duì)與銀行業(yè)緊密相關(guān)的金融科技的發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用。

開放銀行已經(jīng)成為全球銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的一個(gè)新方向，在探索開放銀行模式上的先行者將在長(zhǎng)期獲得更大收益。但需要指出的是，開放銀行不是簡(jiǎn)單地讓客戶將他們的數(shù)據(jù)共享給第三方，而是要求銀行更緊密地與金融科技企業(yè)合作推動(dòng)相關(guān)創(chuàng)新技術(shù)的發(fā)展，并以客戶為中心不斷滿足客戶的需求。

（二）中國(guó)式開放銀行

目前，國(guó)內(nèi)許多銀行開始以API框架為基礎(chǔ)與戰(zhàn)略合作伙伴開展數(shù)據(jù)共享合作，加速創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。中國(guó)的開放銀行已經(jīng)形成了自己的特色，即更多的是銀行引進(jìn)外部的數(shù)據(jù)，而非銀行向外開放數(shù)據(jù)。

2013年，中國(guó)銀行推出“中銀開放平臺(tái)”。2018年7月，浦發(fā)銀行推出業(yè)界首個(gè)API Bank無(wú)界開放銀行，自此之后，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、微眾銀行、百信銀行陸續(xù)提出各自金融共享、開放銀行的戰(zhàn)略。

具體來(lái)看，中國(guó)式開放銀行還處于探索階段，大致可分為幾個(gè)不同層面的開放：

1. 技術(shù)開放

開放銀行最基礎(chǔ)的底層技術(shù)是接口開放，即通過(guò)API實(shí)現(xiàn)對(duì)不同系統(tǒng)的對(duì)接，使得不同操作系統(tǒng)之間互聯(lián)互通。與此同時(shí)，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈四大主體技術(shù)作為支撐，不同技術(shù)的成熟度和可應(yīng)用程度實(shí)際上尚存在差異，尤其是中小型銀行的技術(shù)能力有限，因此初期從事開放銀行的機(jī)構(gòu)多停留在技術(shù)輸出層面。

根據(jù)自身?xiàng)l件差異，銀行積累強(qiáng)化科技能力的路徑基本如下：一是以開放視角下的、企業(yè)級(jí)的系統(tǒng)研發(fā)與集成為核心，在底層合理、適度應(yīng)用外部技術(shù)與設(shè)備;二是以外包與合作為主線，在共贏發(fā)展中不斷提升自身適應(yīng)新技術(shù)的能力;三是在整合自身技術(shù)資源的基礎(chǔ)上，探索外部技術(shù)輸出與服務(wù)。

以興業(yè)數(shù)金為例，興業(yè)數(shù)金開放銀行業(yè)務(wù)目前可提供81項(xiàng)API服務(wù)，基于開放銀行平臺(tái)的各類創(chuàng)新產(chǎn)品累計(jì)完成交易金額2591.9億元，為銀行端引入場(chǎng)景端客戶18.8萬(wàn);RPA流程機(jī)器人方面，目前已研發(fā)10余款產(chǎn)品，涉及半自動(dòng)、全自動(dòng)、智能型等類型，在包括興業(yè)銀行在內(nèi)的超過(guò)20家金融行業(yè)客戶中上線了200余個(gè)流程機(jī)器人。

興業(yè)數(shù)金主要是繼承了興業(yè)銀行“銀銀平臺(tái)”的科技輸出業(yè)務(wù)板塊作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，根據(jù)銀銀平臺(tái)十余年累積的中小銀行客戶資源，進(jìn)行技術(shù)輸出、IT系統(tǒng)搭建、金融云服務(wù)等業(yè)務(wù)。

2. 數(shù)據(jù)開放

開放銀行的核心是數(shù)據(jù)的開放。中國(guó)的開放銀行更多的是銀行引進(jìn)外部的數(shù)據(jù)，而非銀行向外開放數(shù)據(jù)。銀行從外部引進(jìn)數(shù)據(jù)，首先可以更好地認(rèn)識(shí)客戶，因?yàn)閲?guó)內(nèi)社會(huì)信用體系相對(duì)滯后，銀行要想全面了解客戶，需要自己從各方調(diào)用數(shù)據(jù);其次可以挖掘客戶需求，發(fā)現(xiàn)商機(jī)。

不過(guò)，從某種意義上講，開放銀行的意義并不在于銀行對(duì)外開放，也不在于合作機(jī)構(gòu)開放給銀行。銀行每天處理的種種交易信息在過(guò)去處于浪費(fèi)狀態(tài)，既沒(méi)有存儲(chǔ)也沒(méi)有挖掘。而與第三方合作的動(dòng)機(jī)在于，可以與銀行聯(lián)手，共同衡量客戶的支付意愿和支付能力、以及更加安全便捷的支付方式。除了客戶多維度信息之外，銀行還需要觀察實(shí)時(shí)的消費(fèi)信息。其中包括用戶交易信息、保險(xiǎn)、車票、預(yù)訂住宿等等，通過(guò)綜合的信息去分析客戶風(fēng)險(xiǎn)和需求。

但是在數(shù)據(jù)共享上，面臨著合規(guī)問(wèn)題。銀行所擁有的數(shù)據(jù)面臨強(qiáng)監(jiān)管，從客戶隱私保護(hù)、信息安全等方面，銀行僅僅擁有數(shù)據(jù)，卻并不擁有數(shù)據(jù)的全部使用權(quán)。數(shù)據(jù)的輸出并非單純?nèi)Q于銀行意愿，銀行從外部引進(jìn)數(shù)據(jù)也需考慮是否合規(guī)。如數(shù)據(jù)來(lái)源觸犯規(guī)定，即使銀行不知情，也需承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，因此銀行對(duì)待數(shù)據(jù)非常謹(jǐn)慎。

3. 生態(tài)開放

開放銀行既是一種基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的價(jià)值交換網(wǎng)絡(luò)，也是一種共生共贏的生態(tài)搭建。各行各業(yè)的生態(tài)都會(huì)走向開放，這種開放實(shí)際上是實(shí)現(xiàn)能力協(xié)同。在保護(hù)隱私的前提下，多方機(jī)構(gòu)在開放銀行的架構(gòu)下，能夠形成公共的基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)能力，這對(duì)于形成高效的價(jià)值流轉(zhuǎn)和協(xié)同作用非常關(guān)鍵。

目前，國(guó)內(nèi)的金融生態(tài)開放尚處于相對(duì)初期，多個(gè)開放銀行項(xiàng)目還停留在場(chǎng)景的開放，但是開放銀行不是簡(jiǎn)單的做加法，更重要的是連接賦能。銀行將差異化能力對(duì)外開放，在產(chǎn)業(yè)定制、金融科技、生態(tài)共建上，實(shí)現(xiàn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好地共贏共生，達(dá)到生態(tài)開放的高級(jí)階段。

以百信銀行與中信產(chǎn)業(yè)基金的合作為例，雙方希望通過(guò)開放銀行+產(chǎn)業(yè)基金的模式，以金融科技為紐帶，聯(lián)手撬動(dòng)包括科技和互聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)和能源、金融和商業(yè)服務(wù)、消費(fèi)和休閑、醫(yī)療和健康以及不動(dòng)產(chǎn)在內(nèi)的六大生態(tài)。

（三）三大開放主體

基于開放銀行的技術(shù)需求、場(chǎng)景生態(tài)等要素，數(shù)字化轉(zhuǎn)型和打造金融開放生態(tài)成為許多金融機(jī)構(gòu)和科技公司的戰(zhàn)略思路。因此，目前推動(dòng)開放銀行發(fā)展的主體并不止銀行本身。大體可分為：商業(yè)銀行、金融科技子公司和第三方開放平臺(tái)。

1. 商業(yè)銀行

商業(yè)銀行是開放銀行生態(tài)的核心參與者，銀行的功能如賬戶管理、支付、融資等，都可以被拆分成一個(gè)個(gè)如同樂(lè)高積木般的組件，等待著與外部其他組件的咬合。通過(guò)向科技企業(yè)學(xué)習(xí)，銀行可以積極尋求轉(zhuǎn)型以提高自身的科技實(shí)力和創(chuàng)新能力。

銀行具備物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn)的雙重優(yōu)勢(shì)，這都將成為銀行連接功能和客戶的重要載體。在未來(lái)的物理網(wǎng)點(diǎn)，大概率不是以銷售為目標(biāo)，而是轉(zhuǎn)向“以客戶為核心”的服務(wù)中心。物理網(wǎng)點(diǎn)將更多的是提供實(shí)時(shí)的、無(wú)處不在的金融服務(wù)。在這樣的概念下，銀行需要建立無(wú)處不在的金融生態(tài)系統(tǒng)，而這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)是以客戶為導(dǎo)向的，這就意味著銀行的整個(gè)組織、強(qiáng)大產(chǎn)品和服務(wù)矩陣，都會(huì)基于各類個(gè)性化的需求和自身的組織特性而進(jìn)行重塑。

目前，開放銀行戰(zhàn)略領(lǐng)先者多為國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行，部分城市商業(yè)銀行也將加入開放銀行戰(zhàn)略實(shí)施轉(zhuǎn)型中。2017年，以微眾銀行、新網(wǎng)銀行、百信銀行為代表的民營(yíng)銀行首先布局，成為開放銀行先行實(shí)踐者。2018年以來(lái)，股份制和國(guó)有大行亦加快了腳步，浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、工商銀行等也積極未雨綢繆，先后對(duì)外發(fā)布開放銀行相關(guān)產(chǎn)品平臺(tái)或發(fā)展規(guī)劃。

浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)率先提出API Bank無(wú)界開放銀行，升級(jí)金融服務(wù)模式，促進(jìn)服務(wù)半徑的無(wú)界延伸，致力讓廣大公眾享有便捷貼心的金融服務(wù)。如今，浦發(fā)銀行基本形成了以API為媒介、以場(chǎng)景為切入的新型業(yè)務(wù)模式，旨在通過(guò)API Bank將銀行各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，甚至非金融服務(wù)能力，向同業(yè)、用戶、合作伙伴開放，即把浦發(fā)銀行的服務(wù)植入到B、C、G端，無(wú)感融入所有人的生產(chǎn)和生活場(chǎng)景。當(dāng)前浦發(fā)銀行API Bank開放功能涉及賬戶管理、貸款融資、支付結(jié)算、投資理財(cái)、權(quán)益活動(dòng)、信息查詢、外匯業(yè)務(wù)、創(chuàng)新服務(wù)、其他服務(wù)共9大板塊，發(fā)布291個(gè)API，為超過(guò)500萬(wàn)用戶提供服務(wù)。

2. 金融科技公司

在開放銀行這場(chǎng)巨大技術(shù)變革中，金融科技公司利用自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為銀行建設(shè)開放銀行提供技術(shù)服務(wù)。尤其是一些銀行主導(dǎo)成立的金融科技子公司，脫胎于各家銀行信息科技部，技術(shù)能力和金融資源都比較豐富，再依托科技公司較為靈活、決策鏈短、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，為其踐行開放銀行的路徑提供了很大便利。

目前，已有包括螞蟻金服、騰訊金融、京東數(shù)科等互聯(lián)網(wǎng)巨頭從事金融科技業(yè)務(wù)，為開放銀行的推進(jìn)提供技術(shù)服務(wù)。同時(shí)，包括建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行及民生銀行等相繼設(shè)立了銀行系金融科技子公司，在品牌、資源、覆蓋網(wǎng)點(diǎn)等方面占據(jù)優(yōu)勢(shì)，為開放銀行向前發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

以京東數(shù)字科技的發(fā)展為例，其最早明確金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，并順應(yīng)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求不斷迭代。目前，京東數(shù)科可以面向銀行、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)，提供從IT基礎(chǔ)設(shè)施搭建，到中臺(tái)能力輸出，再到開放場(chǎng)景對(duì)接的全流程的數(shù)字化服務(wù)，助推金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，幫助機(jī)構(gòu)找到新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)極。這一套數(shù)字化服務(wù)不僅可以幫助金融機(jī)構(gòu)搭建可以彈性供給、靈活調(diào)度、動(dòng)態(tài)計(jì)量的私有云平臺(tái)，而且可以幫助金融機(jī)構(gòu)建立技術(shù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、業(yè)務(wù)中臺(tái)能力，提升業(yè)務(wù)流程的智能化程度，以適應(yīng)金融產(chǎn)品和服務(wù)快速迭代的需求;更能通過(guò)開放平臺(tái)模式，以API等技術(shù)載體，幫助金融機(jī)構(gòu)與場(chǎng)景端實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接，從而為細(xì)分場(chǎng)景人群提供定制化的金融服務(wù)，并形成良性運(yùn)轉(zhuǎn)的開放生態(tài)。

京東數(shù)字科技的“開放平臺(tái)”能夠幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)和場(chǎng)景端企業(yè)實(shí)現(xiàn)無(wú)縫連接。具體來(lái)說(shuō)，API開放平臺(tái)可以通過(guò)API、SDK、H5等技術(shù)載體，將銀行的各項(xiàng)服務(wù)打包成API集市、標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品、行業(yè)解決方案等不同形式，開放給產(chǎn)業(yè)中有需求、有場(chǎng)景、有客群的企業(yè)客戶，讓企業(yè)可以根據(jù)實(shí)際需求選擇合適的合作方案，讓銀行可以快速覆蓋到不同的場(chǎng)景中去開展數(shù)字銀行業(yè)務(wù)。內(nèi)部的IT架構(gòu)改善與對(duì)接外部場(chǎng)景的“開放平臺(tái)”形成合力，能夠助力銀行更快速地響應(yīng)開放銀行業(yè)態(tài)下的客戶需求與市場(chǎng)變化。

3. 第三方金融服務(wù)商

獨(dú)立于銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司之外，還存在第三方金融服務(wù)商，正在借助其自身系統(tǒng)積累的技術(shù)、金融資源，逐漸發(fā)展成具有輸出能力的一種開放平臺(tái)模式。不同于開放數(shù)據(jù)和服務(wù)的銀行，第三方開放銀行平臺(tái)是連接眾多開放銀行與下游用戶的中間商，它付費(fèi)調(diào)用開放銀行的API，并進(jìn)一步整合、分析數(shù)據(jù)，為用戶提供更集成化、更優(yōu)質(zhì)的金融解決方案。

以金融壹賬通打造的Gamma O平臺(tái)為例，該平臺(tái)能夠提供三大核心價(jià)值以賦能開放銀行的建設(shè)，為銀行構(gòu)建一整套從需求定制、技術(shù)接入到產(chǎn)品測(cè)試的全流程科技服務(wù)體系。

其一，“App Store”一站式接入，快捷獲取豐富的科技資源。Gamma O將開放多家科技服務(wù)商（包括金融壹賬通）的人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿科技的API接口，集合產(chǎn)品、系統(tǒng)及定制需求，在保證安全的前提下，鏈接優(yōu)秀開發(fā)者的技術(shù)開發(fā)能力，銀行可靈活調(diào)用接口，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的快速落地。

其二，建立嚴(yán)格入駐標(biāo)準(zhǔn)，為銀行搭建安全可信的科技服務(wù)平臺(tái)。金融壹賬通依托平安三十多年金融經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)“技術(shù)+業(yè)務(wù)”雙驅(qū)動(dòng)模式賦能金融機(jī)構(gòu)。結(jié)合自身海量交易規(guī)模和應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，金融壹賬通探索出了一套嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制及篩選標(biāo)準(zhǔn)。Gamma O基于此，結(jié)合平臺(tái)自身的安全規(guī)范及授權(quán)協(xié)議，對(duì)接入的企業(yè)開發(fā)者層層篩選，解除金融機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)商安全性、延續(xù)性的擔(dān)憂。

其三，提供平臺(tái)沙盒測(cè)試環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)大膽采用創(chuàng)新科技產(chǎn)品保駕護(hù)航。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，要在金融科技浪潮中快速實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，不僅需要接入新興的技術(shù)和落地的場(chǎng)景，也需要?jiǎng)?chuàng)新的環(huán)境。而很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于自身技術(shù)能力和資源限制，缺乏測(cè)試環(huán)境，大大降低了創(chuàng)新技術(shù)和產(chǎn)品的推出效率。針對(duì)這一痛點(diǎn)，Gamma O平臺(tái)提供了測(cè)試沙盒，為創(chuàng)新產(chǎn)品提供測(cè)試環(huán)境，提高創(chuàng)新產(chǎn)品的安全性、穩(wěn)定性，推動(dòng)大量金融科技創(chuàng)新。

普惠金融攻堅(jiān)

（一）最后一公里難題

普惠金融，是全面、有效解決金融覆蓋面，尤其是貧困、低收入人口金融服務(wù)的一個(gè)金融體系。自聯(lián)合國(guó)最早提出普惠金融概念以來(lái)，各個(gè)國(guó)家都在圍繞此目標(biāo)進(jìn)行金融改造和市場(chǎng)化推進(jìn)。中國(guó)幅員遼闊，盡管各類金融機(jī)構(gòu)眾多，但是與真正實(shí)現(xiàn)全面普惠金融尚有差距。

自十八屆三中全會(huì)以來(lái)，中國(guó)將推動(dòng)普惠金融發(fā)展作為金融體系改革的重點(diǎn)工作，出臺(tái)了一系列發(fā)展普惠金融的政策文件，更是借助各種工具手段的調(diào)整，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的積極性。與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的推動(dòng)下，以及隨著數(shù)字技術(shù)發(fā)展，借助技術(shù)手段打破信息不對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)更好的金融資產(chǎn)與資金相匹配，也在一定程度上為普惠金融發(fā)展提供了更好的市場(chǎng)環(huán)境。

具體來(lái)看，中國(guó)基礎(chǔ)金融服務(wù)已基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)覆蓋，銀行結(jié)算賬戶和銀行卡使用已廣泛普及，電子支付迅速發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)使用穩(wěn)步增長(zhǎng)，信用建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，消費(fèi)者金融素養(yǎng)有所提升。但與此同時(shí)，普惠金融尚有許多工作要做。中小微企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題依然存在，少數(shù)邊遠(yuǎn)地區(qū)人民還無(wú)法享受更全面、更優(yōu)惠的金融服務(wù)，普惠金融發(fā)展已經(jīng)走到了最后一公里的攻堅(jiān)期。

1. 發(fā)展迅速

經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，在政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的共同推動(dòng)下，普惠金融已取得相當(dāng)大的發(fā)展。商業(yè)或財(cái)務(wù)可持續(xù)的前提下，許多基于借貸雙方、投融資雙方互信、互助、合作、共贏的大眾性、普遍性金融體系已經(jīng)逐漸建立起來(lái)。

央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年，我國(guó)普惠金融領(lǐng)域貸款增速提高，全年增加1.62萬(wàn)億元。2018年末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額13.39萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.8%，增速比上年末高了5.3個(gè)百分點(diǎn);全年增加1.6萬(wàn)億元，同比多增6958億元。

2018年央行加大了再貸款、再貼現(xiàn)和定向降準(zhǔn)等多種結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具的使用力度，金融機(jī)構(gòu)在小微信貸投放上持續(xù)發(fā)力。2018年末，普惠口徑小微貸款余額8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18%，增速比上年末高8.2個(gè)百分點(diǎn);全年增加1.22萬(wàn)億元，同比多增6143億元。

中小企業(yè)金融服務(wù)模式

2. 政策支持

普惠金融在我國(guó)的快速發(fā)展，離不開政策的高度支持。從十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展普惠金融，“鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，到印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，再到推出《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，一系列政策法規(guī)為普惠金融發(fā)展提供了良好外部環(huán)境、健全了相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施，也完善了金融監(jiān)管體系框架。

尤其是近兩年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，普惠金融利用差別化準(zhǔn)備金、定向降準(zhǔn)及信貸政策等，集中于傳統(tǒng)銀行取得了一定效果。2018年1月25日，央行對(duì)普惠金融實(shí)施全面定向降準(zhǔn)，此外國(guó)務(wù)院設(shè)立5000億元國(guó)家融資擔(dān)?；穑y保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門多次定向指導(dǎo)銀行支持小微企業(yè)，國(guó)家政策對(duì)普惠金融的支持力度持續(xù)加大。2019年新年伊始，李克強(qiáng)總理接連考察中國(guó)銀行、工商銀行和建設(shè)銀行普惠金融部，并在銀保監(jiān)會(huì)主持召開座談會(huì)。李克強(qiáng)總理強(qiáng)調(diào)，要加大宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)的力度，進(jìn)一步采取減稅降費(fèi)措施，運(yùn)用好全面降準(zhǔn)、定向降準(zhǔn)工具，支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)融資。

在系統(tǒng)及支持開放層，金融壹賬通將充分整合自身強(qiáng)大的區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等底層技術(shù)，打通個(gè)人、企業(yè)、商品、單證、合約、物流、履約等數(shù)據(jù)資源并以組件化形式輸出，為科技服務(wù)商和金融機(jī)構(gòu)賦能。

在金融產(chǎn)品開放層，金融壹賬通將發(fā)揮人工智能技術(shù)與場(chǎng)景結(jié)合的優(yōu)勢(shì)，為不同對(duì)象提供不同的金融產(chǎn)品。

在信調(diào)及服務(wù)開放平臺(tái)層，金融壹賬通將通過(guò)5大維度建立用戶畫像標(biāo)簽體系，建立大量模型，實(shí)現(xiàn)全流程管控，全面認(rèn)知用戶，幫助金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效管控風(fēng)險(xiǎn)。

通過(guò)三層開放體系，平臺(tái)將整合銀行、保險(xiǎn)、投資等各類金融機(jī)構(gòu)的資源，將人工智能技術(shù)應(yīng)用在各類金融場(chǎng)景，以此創(chuàng)造出非常豐富且精準(zhǔn)滿足各類需求的金融產(chǎn)品，從而形成面向農(nóng)戶、個(gè)人和中小企業(yè)的三大系列解決方案。

（三）普惠金融大市場(chǎng)

真正實(shí)現(xiàn)普惠金融獲得全面發(fā)展的一個(gè)過(guò)程是，金融市場(chǎng)與金融機(jī)構(gòu)的真正下沉，下沉得越深越廣，普惠金融實(shí)現(xiàn)的速度就會(huì)越高。目前，從各類金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略調(diào)整來(lái)看，紛紛發(fā)力下沉市場(chǎng)，盯準(zhǔn)更大的普惠金融市場(chǎng)。

從機(jī)構(gòu)類型來(lái)看，包括國(guó)有銀行、城商行和農(nóng)商行以及新金融機(jī)構(gòu)在下沉市場(chǎng)的滲透率最高。

1. 國(guó)有銀行

目前，在國(guó)有銀行中，農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行因基層網(wǎng)點(diǎn)眾多，幾乎覆蓋到全國(guó)各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)單位，具有業(yè)務(wù)下沉的能力。國(guó)有銀行在服務(wù)優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)的同時(shí)，可通過(guò)轉(zhuǎn)貸方式，包括輔助技術(shù)、信息提供幫助小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)資質(zhì)稍差的小微企業(yè)。

農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布的《2019年普惠金融信貸政策指引》，明確了2019年農(nóng)業(yè)銀行普惠金融發(fā)展目標(biāo)、普惠領(lǐng)域投放重點(diǎn)和配套政策措施，優(yōu)化普惠金融信貸結(jié)構(gòu)，推進(jìn)全行普惠金融信貸政策、制度、機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新，支持普惠金融向高質(zhì)量發(fā)展。

2019年普惠金融政策（截至8月份）

具體措施包括：全面落實(shí)普惠金融各項(xiàng)監(jiān)管要求，聚焦服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加大普惠重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放;聚焦“再造一個(gè)農(nóng)業(yè)銀行”，推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型;聚焦“放管服”改革，激發(fā)全行產(chǎn)品創(chuàng)新活力;聚焦提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效，推進(jìn)專業(yè)化、批量化、模板化運(yùn)作;加強(qiáng)精細(xì)化管理，完善差異化信貸政策;加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理，確保普惠信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

2. 城商行和農(nóng)商行

作為真正扎根區(qū)域經(jīng)濟(jì)、負(fù)責(zé)支撐當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，各個(gè)區(qū)域的城商行和農(nóng)商行，在推動(dòng)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展方面有著天然的優(yōu)勢(shì)和使命。尤其在區(qū)縣級(jí)市場(chǎng)上，小微金融市場(chǎng)目前空間依舊非常大，國(guó)有銀行不會(huì)給中小銀行的業(yè)務(wù)開展造成太大問(wèn)題，中小型銀行在縣域市場(chǎng)上仍大有可為。

義烏農(nóng)商行作為扎根在聚集了許多中小微企業(yè)的義烏，存在的價(jià)值就是“支農(nóng)支小”。足額、便捷和優(yōu)惠是該行發(fā)展的戰(zhàn)略定位，發(fā)展普惠金融更是全行上下共同的價(jià)值觀。在這個(gè)價(jià)值觀的指導(dǎo)下，該行的所有考核財(cái)務(wù)資源都向普惠金融傾斜，并通過(guò)一些技術(shù)手段和產(chǎn)品創(chuàng)新，將普惠金融業(yè)務(wù)豐富化。因此，該行整體的支農(nóng)支小力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)有大行的浙江省分行，穩(wěn)居浙江省第一。

3. 新金融機(jī)構(gòu)

以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融機(jī)構(gòu)能夠發(fā)展起來(lái)的重要原因是金融服務(wù)的缺失，也是普惠金融尚未全面實(shí)現(xiàn)造就了新金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。因此，新金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)普惠金融發(fā)展上有著重大作用。

如今，雖然一些曾經(jīng)致力于服務(wù)中小微企業(yè)的網(wǎng)貸平臺(tái)逐漸出清、退出，但是市場(chǎng)上還存在一批以服務(wù)中小微企業(yè)為主的新金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)不只利用多年積累的數(shù)據(jù)、風(fēng)控實(shí)現(xiàn)對(duì)中小微企業(yè)的信貸支持，還通過(guò)助貸模式，將銀行資金以更多渠道流通到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中。

目前，包括友信金服、宜人科技、拍拍貸這些已經(jīng)上市的新金融機(jī)構(gòu)紛紛開始利用其核心技術(shù)能力和數(shù)據(jù)，去服務(wù)更多的金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)持牌金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)普惠金融大發(fā)展，以開放的心態(tài)跟更多機(jī)構(gòu)合作，從而實(shí)現(xiàn)普惠普利、合作共贏。