陳登星 鄭大川

[摘 要]農(nóng)村金融是我國金融體系建設(shè)的重要組成部分，農(nóng)村金融的發(fā)展將會影響著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。本研究從福建省農(nóng)村金融入手，揭示農(nóng)村金融發(fā)展之中亟待解決的問題，尋求出農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的必要條件，從而可以為相關(guān)政府部門提供政策支持與建議來創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，發(fā)展完善現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實意義。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;福建省;理財投資;民間借貸;銀行貸款

[中圖分類號]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

1 引言

我國農(nóng)村人口占整個中國總?cè)丝诮咏话氲谋壤?，這必然會對我國的經(jīng)濟(jì)、金融以及各方面產(chǎn)生不容忽視的巨大影響。到目前為止，我國農(nóng)村居民對金融的了解和運用還是相當(dāng)不足的。農(nóng)村金融是我國金融以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。。它不僅是表面上的“農(nóng)村”和“金融”的意義，它還是一種具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民生活水平的交易行為或手段。同時，農(nóng)村金融也是一個復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，具有內(nèi)在的功能和結(jié)構(gòu)，是農(nóng)村金融與整個社會金融的交叉點。因此，農(nóng)村金融體系不僅是金融體系的一部分，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的一部分。

長期以來，福建省農(nóng)村金融的現(xiàn)狀不容樂觀。2012年底，雖然福建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)到97%，但是福建省農(nóng)村金融的發(fā)展仍然面臨著多方面的問題，嚴(yán)重影響了其發(fā)展速度，限制了其作用。

2 研究動態(tài)

我國雖然農(nóng)村金融發(fā)展比國外晚，但是近年來研究我國農(nóng)村金融的學(xué)者在逐漸增多。劉玉春，修長柏（2013）通過構(gòu)建多變量VAR模型以及多種分析方法對我國農(nóng)村金融進(jìn)行實證分析，其認(rèn)為加快農(nóng)村金融市場的建設(shè)以及提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量能夠加速農(nóng)村金融的發(fā)展，并且通過農(nóng)村金融與農(nóng)村科技的結(jié)合可以持續(xù)推動農(nóng)村居民收入的增長1。蘇靜，胡宗義等（2014）通過面板平滑轉(zhuǎn)換模型分析認(rèn)為我國農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民收入、農(nóng)村醫(yī)療以及農(nóng)村教育有顯著的影響關(guān)系，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的門檻2。董曉林，朱敏杰等（2015）認(rèn)為開放農(nóng)村金融市場，提高農(nóng)村金融中小企業(yè)的信貸獲取能力和信貸技術(shù)，降低農(nóng)村金融公司的融資資本和創(chuàng)新能力，會使我國農(nóng)村金融得到更好的發(fā)展，提高我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。張寧寧（2016）認(rèn)為目前中國農(nóng)村金融依然面臨著產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰、組織結(jié)構(gòu)不健全以及支農(nóng)政策力度低等問題。通過其研究發(fā)現(xiàn)要想我國農(nóng)村金融得到更有力的發(fā)展需要依靠農(nóng)村金融主體的培養(yǎng)、農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新以及農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)等關(guān)鍵因素4。劉金全，劉達(dá)禹等（2016）采用PLSTR模型來分析我國農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，其發(fā)現(xiàn)提高農(nóng)村居民資金的利用率和提高農(nóng)村金融相關(guān)率能夠拉動我國農(nóng)村金融發(fā)展的初級階段的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。王修華，陳茜茜（2016）利用多元OLS回歸模型對農(nóng)村金融影響因素進(jìn)行分析，認(rèn)為農(nóng)村居民教育水平、農(nóng)村居民的年收入、農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)的連接程度、農(nóng)村金融的信貸情況以及農(nóng)村金融的知識宣傳力度等因素對農(nóng)村金融的發(fā)展具有顯著的正向關(guān)系。

3 農(nóng)村金融特征

3.1 理財投資

根據(jù)本次福建“百鎮(zhèn)百村”調(diào)查數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，福建有98.3%的農(nóng)戶家庭沒有從事炒股或者買基金或者其他投資理財活動，僅有1.6%的農(nóng)戶家庭從事過炒股或者買基金或者其他投資理財活動。在這僅有的1.6%的農(nóng)戶家庭中在從事過炒股或者買基金或者其他投資理財活動中獲得的收益平均值為-4841.40元（負(fù)值為虧損），中位數(shù)為0元，眾數(shù)為0元，并且標(biāo)準(zhǔn)差為6933.40元，這說明投資理財活動具有高風(fēng)險性質(zhì)，農(nóng)戶家庭沒有一定的炒股或者買基金或者其他投資理財活動的知識，很容易虧本。

在這少數(shù)的投資者中，41.9%的農(nóng)戶虧本，最慘的農(nóng)戶虧了30萬;16.2%的農(nóng)戶保本，沒虧錢也沒賺錢;41.9%的農(nóng)戶盈利，盈利金額大多數(shù)上萬，最高盈利達(dá)到20萬元?？偟目磥硗顿Y理財活動具有高風(fēng)險高收入的性質(zhì)，投資理財結(jié)果差異大，最好與最差者之間差異50萬。

3.2 民間借貸

2015年福建有98.0%的農(nóng)戶家庭沒有通過借給別人錢獲得利息收入，僅有2.0%的農(nóng)戶家庭有通過借給別人錢獲得利息收入。這2.0%的農(nóng)戶投入本金的平均值為57093.22元，中位數(shù)為2萬元，眾數(shù)為2萬元，最大值為55萬元。這些農(nóng)戶投入收益的平均值為6120.85元，中位數(shù)為100元，眾數(shù)為0元，最大值為10萬元。在這些進(jìn)行借貸的農(nóng)戶中利息收入為0的比例高達(dá)46.2%。這說明在農(nóng)村接近半數(shù)的借貸活動大多都是無息借款。

3.3 銀行貸款

在家庭需要用錢的情況下，農(nóng)戶家庭從從銀行能貸到的錢平均值為53790.56元，從親朋好友能借到的錢平均值為47490.33元，但是不管在哪兒借錢，中位數(shù)都為20000元，眾數(shù)都為0元，這說明不管銀行還是親朋好友至少一半能借到錢的數(shù)額都比較少。再加上銀行貸款利息比較高，很少有農(nóng)戶家庭會去銀行貸款。數(shù)據(jù)顯示，有借貸的農(nóng)戶家庭在銀行借貸的有37.6%，其中國有四大行占6.2%，當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行占3.5%，農(nóng)村合作信用社占27.4%;在小額貸款公司借貸的僅有0.5%;向親朋好友借貸的占有61.6%;向非熟人借貸僅有0.8%。這說明農(nóng)戶家庭對銀行的信任度還是不足的。

4 問題及對策

4.1 農(nóng)村金融問題

4.1.1 農(nóng)村收入對農(nóng)村金融的影響

農(nóng)村收入狀況嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融的改革與發(fā)展，制約了農(nóng)村金融的實際運行效率。構(gòu)建完整的農(nóng)村金融體系，必須考慮到農(nóng)村居民的收入狀況。城鄉(xiāng)居民收入差距不斷擴(kuò)大，給城鄉(xiāng)金融發(fā)展帶來了諸多負(fù)面影響。國家應(yīng)該采取積極措施改變這種局面。農(nóng)民收入來源的多樣化和農(nóng)民內(nèi)部收入的分化，使得金融機(jī)構(gòu)需要多元化、多層次的農(nóng)村金融體系來滿足農(nóng)村居民的需求。在這種環(huán)境下應(yīng)該增加農(nóng)民收入為農(nóng)村金融發(fā)展提供機(jī)遇。國家應(yīng)該加大了對農(nóng)村的支持力度，對農(nóng)村金融提出了更高的要求。

4.1.2 農(nóng)村貸款利率偏高，利息負(fù)擔(dān)較重

目前，農(nóng)村金融貸款利率偏高，加重了農(nóng)民貸款利息負(fù)擔(dān)。雖然中央政府已經(jīng)規(guī)定了農(nóng)村信用社貸款利率的浮動范圍，但由于農(nóng)村金融市場不夠發(fā)達(dá)，在利率機(jī)制的驅(qū)動下，農(nóng)村信用社貸款利率不僅不可能有下降趨勢，但也不愿調(diào)低利率，使農(nóng)民貸款劣且不惠。

4.1.3 農(nóng)戶貸款難，金融機(jī)構(gòu)放款難

農(nóng)村金融活動中還存在著農(nóng)戶貸款難與金融機(jī)構(gòu)放款難這兩個重要的問題。一方面，在農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)貸款時，小農(nóng)戶由于規(guī)模小、分散、貸款程序復(fù)雜等原因，難以得到金融機(jī)構(gòu)及時有效的信貸支持，轉(zhuǎn)而采用向親友借錢等途徑籌集資金，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出;而大農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模、方式、性質(zhì)等已經(jīng)發(fā)生了變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式由勞動密集型向資金密集型與技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變，他們的資金需求也很難得到有效的解決。農(nóng)戶貸款難不僅使農(nóng)業(yè)土地資源得不到充分利用，而且影響土地產(chǎn)出率。更使我國農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的順利實施遇到障礙。另一方面，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行放貸活動時，必須按照國家法律規(guī)定和市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律進(jìn)行，借貸方必須具有產(chǎn)權(quán)明確的抵押物品，放貸方自負(fù)盈虧。由于大多數(shù)農(nóng)村居民屬于低收入群體，他們的收入不夠穩(wěn)定，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨放貸難的問題。

4.2 政策建議

4.2.1 從金融機(jī)構(gòu)出發(fā)

首先應(yīng)逐漸完善福建省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在充分了解農(nóng)村個人及中小企業(yè)的金融需求的基礎(chǔ)上合理安排設(shè)立適當(dāng)?shù)姆?wù)機(jī)構(gòu)，從而更好地為農(nóng)村金融服務(wù)。例如可以針對農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點少、形式單一的問題，來適當(dāng)構(gòu)建合理分布、種類多的農(nóng)村金融市場，以保證所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能方便地接收到質(zhì)量良好的金融服務(wù)。還要從各個方面、各個角度對信貸員、推銷員等金融機(jī)構(gòu)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，使他們深入群眾，了解群眾，從而才能更好地為人們提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提高人們的滿足度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在逐利的同時更應(yīng)該為發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，適當(dāng)降低貸款利率，提到貸款金額，讓福建省農(nóng)村居民貸款憂且實惠。

4.2.2 從國家政府的角度

國家應(yīng)當(dāng)建立適當(dāng)?shù)霓r(nóng)村信用風(fēng)險補償和激勵機(jī)制，彌補農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險造成的信用損失，對農(nóng)業(yè)信貸增量較大的金融機(jī)構(gòu)給予獎勵，以刺激其發(fā)展。農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然同時也應(yīng)該提高受益人的法制觀念，從而盡可能減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的損失。

4.2.3 從農(nóng)村居民的角度

農(nóng)村居民應(yīng)該積極了解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)管理條例和規(guī)定，應(yīng)遵守國家法律。對于那些對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持懷疑態(tài)度而不愿加入的人，應(yīng)該打消心中的顧慮，要堅信農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就是為我們老百姓服務(wù)的。

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