陶真真 周強 葛權(quán)益 朱慧蘭 單倩

摘 要：“三農(nóng)”問題歷來受到廣泛關(guān)注，而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的中堅力量，對于促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展是十分重要的。本文主要以普惠金融和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為研究切入點。首先通過文獻綜述法梳理普惠金融和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的研究理論，闡述普惠金融和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的概念特性，分析二者之間的關(guān)聯(lián)性。然后通過實地調(diào)研的方式，了解長豐縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資現(xiàn)狀，存在哪些弊端，進而結(jié)合長豐縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的實際發(fā)展情況，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村普惠金融發(fā)展提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融;新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體;鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

中圖分類號：F832? 文獻標識碼：A? 文章編號：1673-2596（2019）09-0043-04

一、前言

十九大報告提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要求按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕的總要求建設(shè)現(xiàn)代化鄉(xiāng)村。其中，產(chǎn)業(yè)興旺要求把更多的優(yōu)質(zhì)的資金、人才和技術(shù)向農(nóng)業(yè)農(nóng)村流動，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，激發(fā)農(nóng)村發(fā)展新動力。產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開金融的支持，而農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)具有天然的“弱質(zhì)性”，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，導致農(nóng)村金融需求長期以來被主流金融學忽視。為了更好地實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，黨和國家積極推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與普惠金融融合發(fā)展，為農(nóng)村發(fā)展造血。

普惠金融概念近年來被大眾熟知，可實際上，普惠金融的發(fā)展源遠流長，其理論研究大致經(jīng)過三個階段。一、出于對主流金融學發(fā)展路徑反思的理論萌芽階段;二、被官方定義，并納入學術(shù)研究的理論覺醒階段。三、逐漸形成理論體系的理論自覺階段[1]。在現(xiàn)階段，根據(jù)2016年國務(wù)院發(fā)布的《促進普惠金融發(fā)展規(guī)劃綱要（2016-2020）》的規(guī)定：普惠金融是指根據(jù)平等機會要求和可持續(xù)性原則，以負擔得起的成本向需要金融服務(wù)的社會所有部門和群體提供適當和有效的金融服務(wù)[2]。相關(guān)學者對普惠金融概念進行了進一步闡釋和外延，如，“五加一”界定法，即普惠金融需滿足五個特性：可用性，價格合理性，全面性，便利性和安全性?！耙弧笔侵敢灾械褪杖胝吆椭行∥⑵髽I(yè)為特定服務(wù)客體[3]。其次，從微觀角度來看，普惠金融是以金融市場規(guī)律為基礎(chǔ)，可持續(xù)性為原則，特定服務(wù)客體為導向的一種商業(yè)運作模式。從宏觀角度出發(fā)，普惠金融是為了推進整個社會的發(fā)展和包容性增長[4]。

農(nóng)民是我國普惠金融的重點服務(wù)對象，讓金融惠及“三農(nóng)”是普惠金融的一項重要任務(wù)。我國農(nóng)村自家庭聯(lián)產(chǎn)責任承包制實現(xiàn)了一次跨越式的發(fā)展，但是，隨著我國市場化改革的深入，小農(nóng)戶與大市場的矛盾日益突出。而以家庭農(nóng)場、農(nóng)村專業(yè)合作社為代表的經(jīng)營主體，以組織化、集約化、專業(yè)化為生產(chǎn)特點的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的出現(xiàn)為此提供了很好的解決方法。我國農(nóng)村人口數(shù)占比大，目前普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀難以覆蓋每一位農(nóng)民，而相對于眾多的農(nóng)村人口而言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的數(shù)目較少，范圍較為集中，其本身的經(jīng)濟狀況也較好。支持發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，進而惠及農(nóng)民本身，可操作性、可控性更高，也更加符合我國現(xiàn)在的國情。

本文立足于安徽省長豐縣鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，探析普惠金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體存在的問題，提出普惠金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的路徑。

二、我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融市場發(fā)展現(xiàn)狀——以長豐縣為例

長豐縣是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)縣，1965年建縣，經(jīng)濟發(fā)展緩慢。1994年被評為扶貧開發(fā)重點縣，經(jīng)過五十多年的努力，2017年，長豐縣位列全國綜合實力百強縣第87位，同時也躋身投資潛力百強縣第76位和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)百強縣第70位。而且，長豐縣先后榮獲全國國土資源節(jié)約集約模范縣、全國首批農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全縣等榮譽稱號[5]。從傳統(tǒng)的、小規(guī)模的、單一的種植農(nóng)業(yè)縣突出重圍，成為百強縣之一，與其農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變和資金幫扶密不可分。

長豐縣，地處安徽省中部，縣域面積1841平方公里，總?cè)丝?0萬，轄14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1個省級開發(fā)區(qū)。長豐縣位于合肥市北部，是安徽省的重要交通樞紐。在脫貧攻堅的道路上，長豐縣積極發(fā)展第二第三產(chǎn)業(yè)，同時，大力扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展，積極推動農(nóng)業(yè)發(fā)展從單一的種植業(yè)向特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。

2018年，長豐縣完成生產(chǎn)總值477.72億元，增長8.6%（2017年增長8.2%）。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值占比達58.79億元，增長4.1%（2017年4.5%）;第二產(chǎn)業(yè)增加值占比達277.28億元，增長9.8%（2017年增長10.5%）;第三產(chǎn)業(yè)增加值占比達141.65億元，增長8%（2017年增長4.3%）。三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為12.3：58：29.7。總體上看，第二產(chǎn)業(yè)總量大，第一產(chǎn)業(yè)所占比重小，第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快，屬于較為發(fā)達的鄉(xiāng)村經(jīng)濟密集區(qū)。長豐縣近五年的GDP總量持續(xù)增長，但是GDP增長速度放緩，經(jīng)濟發(fā)展需要新動能。2017年農(nóng)業(yè)投資額124.215萬元，比上年增長-1%（2016年為-63.6%）。對比長豐縣上行的經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢，當前的金融市場發(fā)展相對滯后，難以滿足當?shù)氐墓I(yè)以及鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)的金融需求。

長豐縣作為近年來發(fā)展較快的典型案例之一，農(nóng)村金融發(fā)展依舊不容客觀。從全國范圍來看，截至2017年末，我國銀行業(yè)商業(yè)網(wǎng)點覆蓋率達95.99%，但是農(nóng)業(yè)保險覆蓋率剛超過50%，銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額達到30.95萬億元，占各項貸款余額的24.6%;其中農(nóng)戶貸款余額8.11萬億元，農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額17.03萬億元，農(nóng)業(yè)保險參保農(nóng)戶數(shù)量2.13億戶次，承保農(nóng)作物21億畝，占農(nóng)作物播種面積的84.1%。農(nóng)村金融需求尚未滿足[6]。

三、普惠金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展存在的問題和必要性分析

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的中堅力量，要想要普惠金融更好地支持鄉(xiāng)村振興，必須盯住新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體這個關(guān)鍵點，切實解決“貸款難，貸款貴”的問題。

（一）“兩權(quán)”抵押貸款實施難

近年來，從中央到地方為切實解決農(nóng)村貸款問題積極推行“兩權(quán)”抵押貸款?！皟蓹?quán)”是指土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)。雖然這項政策在試點地區(qū)的綜合實驗改革取得了積極成效，可是，實際推行速度緩慢，過程困難重重。首先，資產(chǎn)難以變現(xiàn)。一旦借款人違約，銀行即使接手這兩樣權(quán)利，在地廣人稀的農(nóng)村地區(qū)也難以處置，容易形成不良貸款。其次，我國土地是國有集體所有，相關(guān)單位難以出具土地流轉(zhuǎn)的合同，存在法律制度上的障礙。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押擔保能力不足

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的可抵押物分為動產(chǎn)和不動產(chǎn)。其動產(chǎn)主要包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用具和牲畜;不動產(chǎn)主要是其農(nóng)村的房屋和田畝?？墒菍τ诮鹑跈C構(gòu)而言，無論是其動產(chǎn)還是不動產(chǎn)，都不是有效的抵押物，都面臨違約難以變現(xiàn)的難題。不同于傳統(tǒng)的小規(guī)模農(nóng)戶的貸款需求，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款金額從一兩萬的小額貸款向幾十上百萬的大額貸款轉(zhuǎn)變，貸款方式從小額信貸向大額抵押貸款轉(zhuǎn)變。其貸款要求與抵押擔保能力不匹配。而且，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有周期性長，季節(jié)性強的特性，容易受到自然災害，市場行情和政策調(diào)整等因素的影響，生產(chǎn)風險高，導致銀行規(guī)定了更為嚴格的貸款條件，致使許多新型經(jīng)營主體“貸款難、貸款貴”。

（三）鄉(xiāng)村信貸管理體制不完善

長期以來，我國農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境欠佳，農(nóng)民的信用意識淡薄，逃避債務(wù)的情況時有發(fā)生，特別是不良貸款率在農(nóng)村地區(qū)一直居高不下。這阻礙了對農(nóng)村地區(qū)的信貸投入力度。另外，現(xiàn)代金融服務(wù)是以個人信用為評價標準的，而個人信用的評測依賴于迅猛發(fā)展的現(xiàn)代信息技術(shù)，受知識水平、基礎(chǔ)建設(shè)等因素的制約，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率不高，2017年我國互聯(lián)網(wǎng)普及率也才達到55.8%，其中未普及地區(qū)，鄉(xiāng)村占絕大比例。這導致銀行不能搜集到全面準確的個人信用信息，難以進行評估批準貸款。并且在農(nóng)村地區(qū)的失信成本過低，農(nóng)戶自身金融知識匱乏，守信意識淡薄，致使金融機構(gòu)貸款風險加大。

（四）農(nóng)業(yè)風險分散補償機制不健全

農(nóng)業(yè)風險分散補償和金融防范機制有利于保障農(nóng)戶和經(jīng)營者的權(quán)益，但是當前相關(guān)的體制機制發(fā)展不健全。一是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體保險需求難以滿足。目前涉農(nóng)保險多為政策性保險，其大多是從傳統(tǒng)的小規(guī)模農(nóng)戶的角度出發(fā)制定的，無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在農(nóng)產(chǎn)品價格質(zhì)量、土地流轉(zhuǎn)、高端農(nóng)機的保險需求[7]。二是涉農(nóng)保險覆蓋面窄。當前涉農(nóng)保險所覆蓋的農(nóng)產(chǎn)品種類較少，主要集中在糧食作物，無法滿足非種植業(yè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求。如長豐縣近年積極探索農(nóng)業(yè)新發(fā)展，鼓勵草莓等水果種植業(yè)的發(fā)展，縣內(nèi)水果專業(yè)合作社近百家，但是缺乏專門的農(nóng)業(yè)保險。三是農(nóng)業(yè)具有的天然“弱質(zhì)性”，生產(chǎn)風險大，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的規(guī)?；?jīng)營加大了風險發(fā)生時的財產(chǎn)損失，涉農(nóng)保險大多是政府兜底，一方面加大財政壓力，另一方面對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的損失補償有限。

（五）普惠金融對于促進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的必要性分析

普惠金融體系的構(gòu)架和完善對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展起著不可替代的重要作用。從宏觀上看，普惠金融是為了促進整個社會的進步和包容性增長，有利于我國金融體系向中小微企業(yè)、低收入者和鄉(xiāng)村普惠化、縱深化和精準化發(fā)展，為新型經(jīng)營主體的金融需求提供了一個更加合理、便捷的金融平臺;從微觀上看，普惠金融是遵循金融市場規(guī)律，以可持續(xù)性為原則，以特定服務(wù)客體為導向的商業(yè)運作模式，普惠金融得發(fā)展有利于引導新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體更加適應當前社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展模式，有利于引導其創(chuàng)新發(fā)展，特色發(fā)展。從供求角度來看，金融機構(gòu)在發(fā)放打款的時候，不僅僅考慮貸款利率，還要綜合考慮服務(wù)的交易成本，貸款的風險等，這就將一些有需要的，但是不符合現(xiàn)行貸款條件的潛在需求者拒之門外。在我國鄉(xiāng)村，普惠金融將在政府的大力支持下，有關(guān)金融防范、保險補償和制度完善的有利構(gòu)建上，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展助力。

四、普惠金融助推新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展路徑探討

（一）優(yōu)化“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)服務(wù)，創(chuàng)新信貸抵押擔保方式

推進農(nóng)村“兩權(quán)”的流轉(zhuǎn)，建立有利于“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)的體制機制。一是完善農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施，同時加大宣傳，引導更多投資者的目光向成本低廉的農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移。二是盡快完善“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)的合同體系，為“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)開辟綠色通通，打破法律和制度障礙。針對新型經(jīng)營主體中長期貸款，貸款金額較大，擔保能力差等特點，擴大抵質(zhì)押物范圍，創(chuàng)新信貸抵押擔保產(chǎn)品，提供特色化、多元化的信貸產(chǎn)品，盤活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)。鼓勵新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和有能力的民間資本成立擔保公司，降低擔保費用。

（二）發(fā)展數(shù)字普惠金融，構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村征信體系

面對傳統(tǒng)金融在鄉(xiāng)村金融服務(wù)上的缺陷和不足，應該借助于當前快速發(fā)展的金融科技的力量，發(fā)展數(shù)字普惠金融。利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，解決農(nóng)村風險識別難和作業(yè)成本高的問題，創(chuàng)新風險評估方式和產(chǎn)品的服務(wù)標準，使鄉(xiāng)村普惠金融向著便捷、精準和安全的方向發(fā)展。同時，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立更多的便民服務(wù)站和流動服務(wù)站，引導農(nóng)戶了解現(xiàn)代金融，加強鄉(xiāng)村金融知識教育，讓金融知識走進鄉(xiāng)村，開展全方位，多角度，深層次的金融下鄉(xiāng)活動。在有效的金融知識普及的技術(shù)上，積極展開農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信息搜集、整理和評價工作，助力構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村征信體系，營造良好的現(xiàn)代鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（三）健全鄉(xiāng)村保險風險分散補償機制

農(nóng)業(yè)的保險風險分散補償和金融防范機制需要大量的資金支持，對資金的周轉(zhuǎn)周期，速度有著特殊要求，一般的金融機構(gòu)難以滿足。所以，必須由政府和金融機構(gòu)共同完成。一是根據(jù)新型經(jīng)營主體不同于小農(nóng)戶的保險需求，政府出臺相關(guān)的政策策略，金融機構(gòu)創(chuàng)新保險產(chǎn)品，降低其經(jīng)營風險。二是拓寬農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面積，是鼓勵基層金融機構(gòu)根據(jù)當?shù)氐姆N植習慣，將更多地農(nóng)產(chǎn)品納入保險體系，并對其實行分層管理，強化風險保障。三是多方努力，共同降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險。由政府牽頭成立巨災風險基金，引導民進資本和金融機構(gòu)加入，提高受災后的補償力度。同時，鼓勵再保險公司開展農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)，分散農(nóng)業(yè)風險。

五、結(jié)論以及政策建議

我國普惠金融發(fā)展目前主要是依賴于政府的引導推動，為此，提出幾點政策建議。一是政府應該加大在財政補貼、稅收減免、信息共享和宣傳推廣方面給予普惠金融必要的支持保障[8]。二是建立專門的組織領(lǐng)導體系，統(tǒng)一布局，為普惠金融發(fā)展出臺階段性的戰(zhàn)略規(guī)劃。三是借助當前快速發(fā)展的金融科技，推動基層農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)變，推動傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變。四是為普惠金融發(fā)展營造良好的政策環(huán)境。在政策支持普惠金融的基礎(chǔ)上，保證政策的連貫性，精準性和系統(tǒng)性。

基于普惠金融的巨大發(fā)展?jié)摿椭匾饔茫诤暧^上可以促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，提高鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的效率和質(zhì)量，在微觀上可以緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“融資難，融資貴”的問題，需要政府的大力支持，需要有關(guān)專家學者的深入研究探討，需要更多的社會力量參與建設(shè)和落實，共同打造具有中國特色的普惠金融發(fā)展策略。

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〔6〕唐金成，曹斯蔚.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體保險需求分析及發(fā)展對策研究——基于農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革視角[J].農(nóng)村金融研究，2004，（09）.

〔7〕尹振濤，王句補.發(fā)展普惠保險的政策建議[J].中國保險，2018，（12）.

（責任編輯 賽漢其其格）

Research on the Development Path of Agricultural and Rural Inclusive Finance under the Strategy of Rural Revitalization

TAO Zhen-zhen， ZHOU Qiang， GE Quan-yi， ZHU Hui-lan， SHAN Qian

（Anhui University， Hefei 233030， China）

Abstract： The issue of "agriculture， countryside and farmers" has always attracted wide attention. As the backbone of the strategy of rural revitalization， the new type of agricultural management body is very important to promote the development of rural agriculture. In the paper， Inclusive Finance and new-type agricultural business as the starting point of research. Firstly，? combs the research theory of Inclusive Finance and new agricultural management subject through literature review， elaborates the conceptual characteristics of Inclusive Finance and new agricultural management subject， and analyses the correlation between them. Then， through field research， we can understand the financing status of the new agricultural operators in Changfeng County， and what shortcomings exist. Then， combining with the actual development of the new agricultural operators in Changfeng County， puts forward relevant suggestions for the development of inclusive agriculture and rural finance.

Keywords： Inclusive Finance; New Type of Agricultural Operating Subject; Rural Revitalization Strategy