譚恩奎 雷斯博

如何把“普惠金融”引入行政村，真正讓當地農民享受到“不出村、無風險、高效率”的現(xiàn)代金融服務，資中聯(lián)社針對當前農村金融服務缺失的狀況，積極探索創(chuàng)新農村金融服務新模式，著力解決金融領域服務群眾“最后一公里”問題。

強化產品創(chuàng)新

優(yōu)化“支農扶貧惠農”信貸產品。著力解決家庭農場、種養(yǎng)大戶、農民合作社、農業(yè)社會化服務組織、小微農業(yè)企業(yè)、農業(yè)龍頭企業(yè)等新型農業(yè)經營主體融資難的問題，建立專屬綠色通道，同時不斷優(yōu)化和推進線上線下辦理相結合的模式。

推進農業(yè)產業(yè)化貸款，促進縣域農業(yè)產業(yè)化發(fā)展。積極創(chuàng)新適用于縣域產業(yè)化經營的信貸產品，大力支持農業(yè)龍頭企業(yè)、農產品基地、“一村一品、一鄉(xiāng)一品、一縣一業(yè)”等特色產業(yè)發(fā)展。

積極探索發(fā)展“信用合作+專業(yè)合作”貸款模式，促進農村經濟組織化發(fā)展。創(chuàng)新信用合作機制，把專業(yè)化發(fā)展中的各類專業(yè)協(xié)會、業(yè)主、政府相關部門等利益各方組織起來，形成共擔風險、收益共享的共生體，積極組建“會員制、封閉型、小額度、非盈利”擔?；鸾M織，形成行業(yè)擔保機制，以“信用合作+專業(yè)合作”貸款模式提供信貸支持。

強化扶貧扶困

提升小額信貸額度，化解農民和縣域個體戶貸款難題。形成小額貸款可持續(xù)發(fā)展的長效機制，將小額農貸服務對象，從傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)拓寬到加工、運輸、經商及為農業(yè)產前、產中、產后服務的生產和流通領域。

推進助學貸款和農村教育培訓貸款，支持農村提高自主創(chuàng)業(yè)能力。進一步加大生源地信用助學貸款、生源地國家助學貸款投放力度，解決農村貧困學生就學資金困難。

進一步推進各類創(chuàng)業(yè)貸款，解決縣域居民創(chuàng)業(yè)融資難題。對縣域內下崗創(chuàng)業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農民工、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大中專畢業(yè)生和退伍軍人提供擔保貸款。對農村干部、致富能手、大學生村干部等發(fā)放貸款，助推其帶領更多的農民致富。

規(guī)范與政府融資平臺合作互動，促進縣域基礎設施建設。在有效防范風險前提下，加強與政府融資平臺對接，積極支持有還款保證的縣域公共設施、公益項目等基礎設施建設，提升縣域經濟可持續(xù)發(fā)展能力。

強化科技創(chuàng)新

形成以“蜀信卡”、鄉(xiāng)村金融服務站（點）等系列電子銀行品牌為主導的科技金融服務。為農村客戶提供全天候、高智能、無障礙的金融服務，消除農村金融服務空白。

要引入自助服務終端。客戶可以在大堂經理的協(xié)助下，自助辦理開戶、開卡等各項柜面業(yè)務，實現(xiàn)服務零距離。

拓展“一卡通”，確保各項惠農政策得到落實。深化“一卡通”代理發(fā)放工作，做好“一卡通”合作主辦銀行，讓“一卡通”成為老百姓的放心卡、幸福卡、明白卡。

加快鄉(xiāng)村金融綜合服務站點規(guī)劃打造。按照“成熟一戶、打造一戶”的思路，推動服務站點建設，提升站點服務效能。

積極推廣云閃付。打造云閃付支付應用場景，豐富農村支付模式，增強廣大群眾移動支付體驗，消除金融服務最后一公里的局限。

加強隊伍建設

強化培訓，提高臨柜人員整體素質與服務質量。臨柜人員是面向客戶的窗戶，因此，強化對臨柜人員職業(yè)道德、職場心態(tài)、情緒控制、柜面服務技巧、客戶抱怨及投訴技巧等內容的學習培訓顯得尤為重要。

推行限時服務，縮短客戶等候時間。限時服務不僅僅是一個產品，而是農信社對客戶的承諾，因此大力推行限時服務，可以最大限度地提升柜面服務效率，提高客戶滿意度。

簡化流程，減少需客戶自行辦理的手續(xù)。在不違反制度規(guī)定的前提下，盡量減少需客戶自行辦理的業(yè)務手續(xù)，對確需客戶自行辦理的，工作人員務必要指導到位，避免客戶因反復填寫單據、操作不成功而引發(fā)不滿。

強化員工的團隊協(xié)作意識，要充分體現(xiàn)“客戶第一”的服務理念。對一些在農村地區(qū)常出現(xiàn)的掛失、收繳假幣等業(yè)務，每一名員工都應以積極熱情的協(xié)作態(tài)度及時處理，向客戶做好解釋工作。

做好廳堂服務，強化大堂經理工作。在農村地區(qū)，趕集天、春節(jié)等重要節(jié)點辦理業(yè)務的客戶較多，大堂經理應及時做好客戶分流工作，減少客戶等待的時間。對于文化水平低或是行動不變的客戶，大堂經理要主動詢問并提供幫助。

精準市場定位

充分發(fā)揮農信社點多、面廣、人熟、地熟的優(yōu)勢，打好感情牌。加強與當地政府、村社、農民的聯(lián)系，了解其金融需求，針對性地提供金融服務，解決當地百姓的實際困難。

以網點和柜面服務為支撐，加強農村人民幣流通管理與服務。以助農取款為基礎，開辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調劑以及反假宣傳、反假監(jiān)測和通信聯(lián)絡代理項目，為偏遠農村群眾使用現(xiàn)金、兌換零錢、兌換殘損人民幣提供便利。

充分發(fā)揮利率市場化優(yōu)勢。通過調整存、貸款的利率上限，確定合適、合理的利率水平，找準利潤增長點，通過提高自身創(chuàng)造利潤和控制成本的能力，提升競爭實力。同時，通過利率市場化，確定風險利率水平，不斷提升風險控制的能力，找準風險收益線。

（作者單位：四川省資中信用聯(lián)社）