李紅亮

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)當(dāng)前最熱門(mén)的趨勢(shì)和方向，為什么一定要走這條路？數(shù)字化轉(zhuǎn)型有沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)路徑？數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來(lái)是什么樣子？筆者結(jié)合長(zhǎng)沙銀行的實(shí)際，將銀行數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了如下的思考和探索。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是趕時(shí)髦

IDC曾有報(bào)告統(tǒng)計(jì)，全球1000家大企業(yè)里面，67%已經(jīng)把數(shù)字化轉(zhuǎn)型定為企業(yè)級(jí)戰(zhàn)略。銀行在談，金融科技公司在談，咨詢(xún)公司在談，甚至各行各業(yè)、包括政府也在談，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”已經(jīng)是無(wú)處不在了。什么是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，借用阿里的一個(gè)說(shuō)法：“一切業(yè)務(wù)數(shù)字化，一切數(shù)字業(yè)務(wù)化?！?/p>

長(zhǎng)沙銀行在過(guò)去的發(fā)展中，依靠自身優(yōu)勢(shì)，深挖本土資源，堅(jiān)持戰(zhàn)略定力，取得了高速發(fā)展的良好局面。而如今，在向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型過(guò)程中也面臨著傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)萎縮、零售業(yè)務(wù)高速發(fā)展、物理網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展瓶頸、移動(dòng)渠道快速發(fā)展、長(zhǎng)尾客戶(hù)運(yùn)營(yíng)、精準(zhǔn)客戶(hù)洞察、智能客戶(hù)體驗(yàn)、資產(chǎn)質(zhì)量管理等問(wèn)題的挑戰(zhàn)。

麥肯錫報(bào)告指出，數(shù)字化時(shí)代用戶(hù)消費(fèi)行為和業(yè)務(wù)形態(tài)不斷變遷，如果銀行不積極應(yīng)對(duì)，到2025年，五大零售業(yè)務(wù)（消費(fèi)金融、按揭貸款、中小企業(yè)貸款、零售支付、財(cái)富管理）中10%—40%的收入將面臨威脅，20%—60%的利潤(rùn)將消失。

我們需要二次創(chuàng)業(yè)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型快則搶占先機(jī)和客戶(hù)，轉(zhuǎn)型慢則逐漸被淘汰。國(guó)際領(lǐng)先的外資銀行平均每年投入稅前利潤(rùn)的17%—20%用于數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。可以看出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是趕時(shí)髦，而是事關(guān)發(fā)展的關(guān)鍵戰(zhàn)略，勢(shì)在必行。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是某個(gè)局部的治理，而是全面的變革，涉及組織架構(gòu)、創(chuàng)新文化、基礎(chǔ)技術(shù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及投資等領(lǐng)域。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是簡(jiǎn)單的將某個(gè)業(yè)務(wù)、某個(gè)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，而要建立快速吸收新技術(shù)及商業(yè)模式、快速自我創(chuàng)新的機(jī)制及能力，形成一個(gè)優(yōu)秀的自組織、自創(chuàng)新的生態(tài)，并在轉(zhuǎn)型過(guò)程中、持續(xù)變革中具備不斷自我進(jìn)化的能力。

當(dāng)前長(zhǎng)沙銀行已啟動(dòng)流程變革、大數(shù)據(jù)能力建設(shè)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、敏捷轉(zhuǎn)型等工作，擺在我們面前的挑戰(zhàn)、困難不小，主要有幾個(gè)方面：

一是機(jī)器商的修煉，就是要造好數(shù)據(jù)，一切業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化。培養(yǎng)用技術(shù)解決問(wèn)題的思維方式，能用技術(shù)解決的絕不用人工。在今年流程變革工作和分支行調(diào)研中，存在大量的手工處理問(wèn)題，線上化薄弱問(wèn)題，流程優(yōu)化問(wèn)題，數(shù)據(jù)整合問(wèn)題，客戶(hù)信息治理問(wèn)題，都體現(xiàn)了我們機(jī)器商的不足，尤其在打造全新商業(yè)模式方面創(chuàng)新不夠，能力不足。

二是數(shù)字商的修煉，就是要用好數(shù)據(jù)，一切數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化。今年以來(lái)，長(zhǎng)沙銀行在經(jīng)營(yíng)分析、營(yíng)銷(xiāo)支持、風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域開(kāi)展了數(shù)字化運(yùn)營(yíng)、網(wǎng)點(diǎn)畫(huà)像、智能營(yíng)銷(xiāo)以及實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)反欺詐等工作，取得了一定的效果，但是在一切數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化的道路上，依然存在客戶(hù)畫(huà)像能力不足，營(yíng)銷(xiāo)及風(fēng)控領(lǐng)域數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)力度不夠，客戶(hù)旅程數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力不強(qiáng)，客戶(hù)體驗(yàn)可持續(xù)管理薄弱，內(nèi)部精細(xì)化管理水平不高等方面的問(wèn)題。

三是基礎(chǔ)能力修煉，就是要做好保障。一是敏捷轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新文化的修煉，建立快速響應(yīng)市場(chǎng)、快速創(chuàng)新的組織架構(gòu)，中臺(tái)賦能前臺(tái)需要更多的制度、文化的支撐。這方面我們的敏捷團(tuán)隊(duì)和文化建設(shè)剛剛開(kāi)始，需要不斷完善。二是IT基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)整合能力、數(shù)據(jù)高效處理能力、數(shù)據(jù)高級(jí)分析能力的修煉。長(zhǎng)沙銀行在完成新核心系統(tǒng)上線后，在IT基礎(chǔ)設(shè)施能力建設(shè)上取得了階段性進(jìn)步，但在大數(shù)據(jù)能力建設(shè)方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需要。

機(jī)器商和數(shù)字商合起來(lái)就是“數(shù)字化基因”。管理層文化和思想的“數(shù)字化”，這會(huì)決定數(shù)字化氛圍;企業(yè)內(nèi)部數(shù)字化管理和資產(chǎn)數(shù)字化，這會(huì)決定數(shù)字化價(jià)值。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是“基因”轉(zhuǎn)化，不是傳統(tǒng)IT信息化建設(shè)能夠解決的問(wèn)題，而是企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和科技能力的融會(huì)貫通，在組織血脈中流淌科技能量。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索

從數(shù)字化程度領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)巨頭和國(guó)內(nèi)外先進(jìn)銀行來(lái)看，數(shù)字化企業(yè)有五個(gè)標(biāo)簽：移動(dòng)化、極致用戶(hù)體驗(yàn)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、開(kāi)放生態(tài)、科技創(chuàng)新，這與長(zhǎng)沙銀行今年《數(shù)字化轉(zhuǎn)型行動(dòng)計(jì)劃》中確定的指導(dǎo)思想“移動(dòng)優(yōu)先、數(shù)字驅(qū)動(dòng)”不謀而合。正是按照這樣的實(shí)施策略，我們已經(jīng)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型路上開(kāi)始著手各方面的工作。

一是轉(zhuǎn)型啟航。2018年長(zhǎng)沙銀行順利完成了“換芯”工程，穩(wěn)定的核心是長(zhǎng)沙銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁出的第一步;今年要完成新數(shù)據(jù)中心建設(shè)，異地多活的部署和容災(zāi)體系將為業(yè)務(wù)連續(xù)性保駕護(hù)航，而業(yè)務(wù)連續(xù)性正是客戶(hù)體驗(yàn)的第一要素。

二是敏捷轉(zhuǎn)型。既然難以預(yù)測(cè)未來(lái)，那么就更應(yīng)強(qiáng)調(diào)“敏捷”，注重“速度”和“靈活性”，要求迭代、探索、不斷加速創(chuàng)新。第一，要建立以產(chǎn)品為中心的敏捷交付方式，改變過(guò)去僵化的項(xiàng)目制研發(fā)體系。第二，業(yè)務(wù)與技術(shù)融合，成立為業(yè)務(wù)服務(wù)的專(zhuān)屬部落和團(tuán)隊(duì)（目前已經(jīng)建立了五大技術(shù)部落）。第三，建立跨條線和機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)敏捷團(tuán)隊(duì)。打造“大平臺(tái)、小團(tuán)隊(duì)”，要建立敏捷高效的產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)、保障有力的中臺(tái)團(tuán)隊(duì)和快速反應(yīng)的市場(chǎng)團(tuán)隊(duì)。第四，建立數(shù)字化管理工具，以數(shù)字化看板實(shí)現(xiàn)可視化管理，提升總分行、條線間的聯(lián)動(dòng)效率，以業(yè)務(wù)與技術(shù)的融合實(shí)現(xiàn)對(duì)戰(zhàn)略目標(biāo)的持續(xù)迭代。

三是移動(dòng)優(yōu)先+極致體驗(yàn)。進(jìn)一步明確新增類(lèi)業(yè)務(wù)移動(dòng)優(yōu)先，在業(yè)務(wù)及研發(fā)資源上重點(diǎn)保障。從三個(gè)層面全面提升客戶(hù)極致體驗(yàn)，首先引入行業(yè)先進(jìn)移動(dòng)平臺(tái)，全面提升移動(dòng)端在各種復(fù)雜環(huán)境的可用性，其次針對(duì)線上、線下交易流程進(jìn)行全面評(píng)估，優(yōu)化核心客戶(hù)旅程，更加極簡(jiǎn)、智能、高效;最后利用數(shù)據(jù)中臺(tái)AI等技術(shù)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)實(shí)時(shí)交易行為分析，想客戶(hù)之所想，提升客戶(hù)體驗(yàn)。

四是大數(shù)據(jù)能力建設(shè)。大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施能力建設(shè)是一切業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化的技術(shù)保障，從技術(shù)能力（大數(shù)據(jù)計(jì)算平臺(tái)+AI）、應(yīng)用能力（面向場(chǎng)景）和數(shù)據(jù)治理（工具+機(jī)制）三個(gè)方面進(jìn)行全面轉(zhuǎn)型升級(jí)，打造雙數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)模式，即有面向主題模型的數(shù)據(jù)分析挖掘，同時(shí)具備基于數(shù)據(jù)湖的數(shù)據(jù)分析挖掘能力。今年要完成兩個(gè)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，一個(gè)是大數(shù)據(jù)智能營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，另一個(gè)是大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺(tái)。

五是開(kāi)放生態(tài)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。著力在智慧校園、智慧醫(yī)療、智慧政務(wù)等智慧系列建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立開(kāi)放銀行平臺(tái)。依托長(zhǎng)沙銀行優(yōu)勢(shì)資源，在智慧園區(qū)等專(zhuān)項(xiàng)領(lǐng)域打造開(kāi)放生態(tài)體系。開(kāi)放平臺(tái)不僅僅是輸出API服務(wù)，同時(shí)是API整合者、撮合者，聚焦專(zhuān)項(xiàng)領(lǐng)域，將金融、政務(wù)、企業(yè)管理等各相關(guān)行業(yè)優(yōu)秀API服務(wù)商進(jìn)行整合，共同打造一個(gè)以開(kāi)放API為特征的生態(tài)圈，為合作伙伴提供一攬子服務(wù)。

六是科技創(chuàng)新。金融科技發(fā)展迭代速度非常快，現(xiàn)階段我們難以做到領(lǐng)先，但我們必須要具備跟蹤能力，快速引入及應(yīng)用能力，做好跟隨者。在機(jī)制上保持與業(yè)界領(lǐng)先技術(shù)公司戰(zhàn)略合作，采取聯(lián)合創(chuàng)新、合伙人、云化服務(wù)等多種方式保持對(duì)新技術(shù)引入，同一技術(shù)方向允許多元化競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)用，具備條件的以金融投資方式共同孵化。同時(shí)在科技人才方面，通過(guò)在一線城市設(shè)置分中心，吸引優(yōu)秀人才，并將科技創(chuàng)新作為分中心主要目標(biāo)，做好試驗(yàn)田。