孫兆琳 河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 開封 475004

一、引言

我國大多數(shù)中小企業(yè)為民營企業(yè)。其發(fā)展速度之迅速，已成為我國國民經(jīng)濟中不可缺少的一部分，對于減少失業(yè)、維護社會穩(wěn)定以及促進經(jīng)濟發(fā)展都有極為重要的作用。然而，融資難依然是制約著中小企業(yè)發(fā)展的主要原因。因此，本文就我國中小企業(yè)融資存在的問題進行分析，并針對性的提出了改進意見，希望對于推動中小企業(yè)的發(fā)展有所幫助。

二、現(xiàn)狀

（一）、中小企業(yè)融資渠道少

目前我國中小企業(yè)規(guī)模小，信用體系不完善給融資造成了巨大的困難。區(qū)別于大中型企業(yè)，中小企業(yè)的融資途徑較單一。大多數(shù)通過民間融資市場。而商業(yè)銀行對于中小企業(yè)資格審查之嚴，使中小企業(yè)對于直接融資望而卻步。而對于發(fā)行股票和債券，市場的準入門檻高。另外，企業(yè)發(fā)行債券會受到政府嚴格資格審查，這在一定程度上降低了中小企業(yè)通過發(fā)行債券募集資金的可能性。因為各種融資途徑對中小企業(yè)的限制，帶來了中小企業(yè)融資難的問題。

（二）、中小企業(yè)融資成本高

多數(shù)中小企業(yè)為非上市公司，經(jīng)營者的素質(zhì)也參差不齊。國家無法對財務(wù)人員進行監(jiān)管，導(dǎo)致很多財務(wù)亂象，如做假賬、偷稅漏稅等。這些情況使得金融機構(gòu)對中小企業(yè)不信任，因此金融機構(gòu)不敢給中小企業(yè)提供貸款。另外融資成本是貸款期間的利息和花費之和，多數(shù)貸款的利息率高，擔保物價值高，給中小企業(yè)造成了沉重的負擔。

（三）、法律法規(guī)體系不健全、信用體系不完善

目前我國政府對于中小企業(yè)融資沒有提供很多的優(yōu)惠政策，法律支持也很薄弱。由于政府沒有給中小企業(yè)提供融資便利，很多金融機構(gòu)選擇為大中型企業(yè)進行融資。另外，中小企業(yè)的信用體系也不完善，沒有法律法規(guī)來對信用問題進行監(jiān)管。

三、原因

（一）、中小企業(yè)抵御風(fēng)險能力低

有別于大型企業(yè)，中小企業(yè)對于市場的依存度很高，極易受市場波動的影響，抵御風(fēng)險的能力差。在2008年金融危機中，約有40%的中小企業(yè)破產(chǎn)，需要進行破產(chǎn)清算。這加劇了銀行的損失。因為中小企業(yè)的抵御風(fēng)險能力差，不少銀行也不愿為中小企業(yè)提供貸款。中小企業(yè)的規(guī)模小，抵押物少，盈利不穩(wěn)定，賬戶經(jīng)常處于負債的狀態(tài)。另外中小企業(yè)缺乏法律監(jiān)督的專業(yè)財務(wù)人員，投資規(guī)范不標準，企業(yè)的風(fēng)險高，易破產(chǎn)，這些情況使得中小企業(yè)很難從銀行獲取貸款。

（二）、金融機構(gòu)阻礙大

金融機構(gòu)對于中小企業(yè)的資格審查十分嚴格，大部分中小企業(yè)無法通過。信用對于商業(yè)銀行提供貸款是一個至關(guān)重要的考慮因素。商業(yè)銀行提供貸款前要求抵押具有一定要求的物品，也需要擔保人。環(huán)節(jié)多、要求高、成功率低，這些因素阻礙了中小企業(yè)從金融機構(gòu)獲取資金扶持。

（三）、國家對中小企業(yè)重視低

大型國有企業(yè)是政府政策扶持的主要對象，而國家對中小企業(yè)的關(guān)注度很低。盡管現(xiàn)在中小企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)和維護社會穩(wěn)定的不可或缺的一部分，但是國家給予的重視度依然不高，法律法規(guī)體系依然不健全，信用評價體系不完善，這都給中小企業(yè)融資造成了困難。

四、對策

（一）、中小企業(yè)提升自身實力

1.努力提升企業(yè)信用。信用，是能夠履行諾言而取得的信任，信用是長時間積累的信任和誠信度。對于金融機構(gòu)，信用是償債能力，也是提供資金支持的重要判定標準。因此，中小企業(yè)應(yīng)注重自身的信用記錄，不能在逾期償債，并加強與金融機構(gòu)的溝通，提升自身信用。

2.完善財務(wù)制度由于中小企業(yè)自身綜合素質(zhì)的參差不齊，所管理的財務(wù)制度也千差萬別。要想提升自身實力，必須要規(guī)范財務(wù)管理，公開財務(wù)信息，使財務(wù)信息透明化。這樣有助于金融機構(gòu)和投資者及時地了解中小企業(yè)的財務(wù)狀況，進行資金支持。

（二）、拓寬融資渠道

1.金融機構(gòu)放松中小企業(yè)貸款標準。金融機構(gòu)可運用一些科技手段搜集與中小企業(yè)相關(guān)的信息對其進行評估，選擇評估數(shù)據(jù)好，信用度高的中小企業(yè)提供資金支持。

2.建設(shè)專門貸款擔保機構(gòu)。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)偏向于為大型企業(yè)提供貸款。并且要求提供的擔保物價值高。對這一情況，我國應(yīng)建立專門為中小企業(yè)提供貸款的機構(gòu)。降低對擔保物價值的要求，并放松對中小企業(yè)資格審查力度。

（三）、完善法律法規(guī)和信用體系

政府應(yīng)建立統(tǒng)一的信用評級平臺并驗證中小企業(yè)提供信息的真實性和可靠性，從而使金融機構(gòu)和投資者更好的了解中小企業(yè)的財務(wù)和發(fā)展狀況，降低信息不對稱程度，在一定程度上緩解中小企業(yè)融資難的問題。政府應(yīng)完善法律法規(guī)對中小企業(yè)信用的監(jiān)管作用，可以設(shè)置相關(guān)的獎懲制度，對于具有不良信用的中小企業(yè)給予相關(guān)的懲罰措施。

五、結(jié)束語

我國中小企業(yè)對于提高就業(yè)機會、改善民生、維護社會穩(wěn)定等方面做出了巨大的貢獻。但是多方面的因素造成了中小企業(yè)融資難的困境，盡管這一問題不可避免。但是只要找出其本質(zhì)原因，并避免或解決這些問題，將會很大程度緩解這一困境。因此，我國中小企業(yè)自身、金融機構(gòu)、政府應(yīng)該通力合作，共同促進中小企業(yè)的發(fā)展。