吳仲 趙權(quán) 廖廷悟 邢詒俊

本文對基層央行如何運(yùn)用金融科技進(jìn)行了探索，并提出相關(guān)建議。

一、基層央行運(yùn)用金融科技舉例

（一）移動端調(diào)查問卷系統(tǒng)。

調(diào)查問卷目前需要手工發(fā)放，手工收回、手工統(tǒng)計(jì)紙質(zhì)問卷，不僅費(fèi)時費(fèi)力，效率低下，而且因此調(diào)查的樣本也偏小，統(tǒng)計(jì)結(jié)果也缺乏準(zhǔn)確度?？梢岳靡苿踊ヂ?lián)技術(shù)建設(shè)電子渠道進(jìn)行開展調(diào)查問卷工作，實(shí)現(xiàn)電子化發(fā)放問卷、填寫，并自動統(tǒng)計(jì)問卷結(jié)果，同時可以將問卷的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)接入前文所提到的大數(shù)據(jù)平臺進(jìn)行進(jìn)一步的數(shù)據(jù)挖掘分析，提高調(diào)查工作的效率和準(zhǔn)確性。

（二）提高基層央行執(zhí)法檢查效率與監(jiān)管能力

目前各項(xiàng)執(zhí)法檢查工作需要耗費(fèi)大量人力和時間查閱紙質(zhì)文檔等并進(jìn)行分析，如查看大量報(bào)表和文檔，根據(jù)檢查規(guī)則如企業(yè)規(guī)模類型、農(nóng)村非農(nóng)人員歸類等等確認(rèn)對方是否違規(guī)。可以用人工智能的圖像識別、音頻識別人工智能的圖像識別、自然語言分析等技術(shù)把各種數(shù)據(jù)導(dǎo)入系統(tǒng)中，并根據(jù)預(yù)設(shè)的檢查規(guī)則輔助檢查提高效率，解放人手。如征信執(zhí)法檢查可以調(diào)閱被檢查對象的電子掃描檔案或把紙質(zhì)檔案進(jìn)行高速掃描之后一是判斷被檢查對象是否授權(quán)后才進(jìn)行查詢并且逐筆登記，二是比對簽名看授權(quán)書是否代簽從而提示可能存在的問題;貨金對外檢查中可以代替人工查看大量監(jiān)控視頻和音頻，根據(jù)預(yù)設(shè)的規(guī)則提示可疑畫面和音頻的時間節(jié)點(diǎn)以及可能違反的規(guī)定。

（三）智能檔案管理。基層央行仍需保留大量紙質(zhì)檔案，保管的方式較為落后和低效率?？梢赃\(yùn)用人工智能和物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)智能庫房管理，檔案盒附帶芯片，記錄檔案的各項(xiàng)信息，從而可以進(jìn)行智能存取管理，如自動存入預(yù)設(shè)區(qū)域，自動生成借閱登記簿等。并可對全行的檔案的流通進(jìn)行全流程跟蹤，提示該檔案目前所在位置與保管期限到期提醒等等。

（四）工作任務(wù)分發(fā)與進(jìn)度管理?；鶎友胄懈鞑块T需要定期報(bào)送周報(bào)、工作完成情況表和工作周志等，以及不定期報(bào)送各類報(bào)告或報(bào)表等，內(nèi)容多、格式要求也多，不僅報(bào)送質(zhì)量低，而且主辦部門匯總、統(tǒng)計(jì)的效率也十分低下，可以統(tǒng)一建設(shè)任務(wù)分發(fā)系統(tǒng)。由主辦部門根據(jù)工作需要，在系統(tǒng)內(nèi)發(fā)起工作任務(wù)，并設(shè)置報(bào)送部門、報(bào)送模板以及報(bào)送期限等。其他部門可在“待辦事項(xiàng)”中根據(jù)要求處理。并且具有管理權(quán)限的人可以看到該任務(wù)目前所完成的進(jìn)度進(jìn)行額外督辦。

二、建議

（一）人總行選取個別基層行開展運(yùn)用金融科技試點(diǎn)工作。

一是給與資金支持，基層央行內(nèi)部小范圍試點(diǎn)應(yīng)用場景。設(shè)置金融科技應(yīng)用專項(xiàng)基金，各個基層行以應(yīng)用場景等詳細(xì)的項(xiàng)目規(guī)劃書，比如可以根據(jù)國務(wù)院的對中小企業(yè)扶持的文件精神和地方實(shí)際提出建立中小企業(yè)融資服務(wù)平臺以提高融資成效、降低融資成本與信貸風(fēng)險(xiǎn)的場景應(yīng)用方案進(jìn)行申報(bào)，一旦項(xiàng)目有成效可進(jìn)行全省甚至全國推廣。二是給予權(quán)限支持，在基層行試點(diǎn)監(jiān)管沙盒，促進(jìn)地方金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展。試點(diǎn)監(jiān)管沙盒可以小范圍實(shí)驗(yàn)監(jiān)管沙盒的效果并且增強(qiáng)基層央行對金融科技業(yè)務(wù)的監(jiān)管能力。金融機(jī)構(gòu)也可以選取有監(jiān)管沙盒試點(diǎn)的地市開展本機(jī)構(gòu)的金融科技試點(diǎn)業(yè)務(wù)，控制金融科技新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)，減少實(shí)驗(yàn)成本，促進(jìn)當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)發(fā)展金融科技業(yè)務(wù)的熱情和動力。三是總行科技司與相關(guān)業(yè)務(wù)司局聯(lián)合對試點(diǎn)進(jìn)行技術(shù)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。人總行在金融科技委員會的架構(gòu)下制定對應(yīng)的試點(diǎn)幫扶細(xì)則如對口幫扶人員組成與保障、技術(shù)與業(yè)務(wù)指導(dǎo)規(guī)范等，讓試點(diǎn)可以更加有效率、規(guī)范的開展金融科技場景應(yīng)用項(xiàng)目建設(shè)或是監(jiān)管沙盒試點(diǎn)工作。

（二）推動商業(yè)銀行和地方政府對金融科技的應(yīng)用和推廣。

1.推動市政府建設(shè)金融科技體驗(yàn)館，擴(kuò)大金融科技的普及面與影響力。金融科技的應(yīng)用普及面較小，普通民眾對其了解相較少。這樣會出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的金融科技新產(chǎn)品認(rèn)可度低，從而降低金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的熱情，變成了一個惡性循環(huán)。建議以市政府為主導(dǎo)建設(shè)金融科技體驗(yàn)館，一是給金融機(jī)構(gòu)向市民尤其是有金融需求客戶了解金融科技的優(yōu)勢和渠道，打消其對金融科技各類新業(yè)務(wù)的疑慮，讓普通客戶更加放心和傾向選擇金融科技新產(chǎn)品。二是讓金融機(jī)構(gòu)得到一個與客戶溝通的渠道，根據(jù)新的需求完善或者開發(fā)出新的產(chǎn)品，并增加其潛在客戶數(shù)量。

2.推動商業(yè)銀行對金融科技的應(yīng)用。一是推動商業(yè)銀行成立金融科技智能支行，以點(diǎn)帶面提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。建議基層央行在得到總行的許可和指導(dǎo)下，在政策和考核上給予商業(yè)銀行優(yōu)惠和傾斜，以此吸引商業(yè)銀行集中全行的金融科技產(chǎn)品和應(yīng)用場景，打造示范性金融科技智能支行，以此提高金融科技在當(dāng)?shù)赜绊懥?，也提高該商業(yè)銀行在全省甚至全國的知名度。二是推動各商業(yè)銀行利用金融科技構(gòu)建各類支付場景，提高金融服務(wù)效率。比如利用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的二維碼在農(nóng)貿(mào)市場、交通、停車場等場景的應(yīng)用，達(dá)到與微信支付寶等主流支付軟件的融合支付等;利用移動式自助繳費(fèi)機(jī)具、云繳費(fèi)等方式，讓客戶實(shí)現(xiàn)足不出戶即可辦理各類生活繳費(fèi)。（作者單位：1中國人民銀行三亞市中心支行;2中國人民銀行?？谥行闹校?/p>