趙懷宇

當(dāng)前，貧困問題是困擾世界的一項社會問題，而我國作為人口大國，貧困人口所占比例較大，脫貧攻堅形勢嚴峻。在我國，主要貧困人口集中于中西部以及農(nóng)村牧區(qū)等地。這些地區(qū)土地貧瘠，地方財政收入較少，往往入不敷出，更無法劃撥大量資金用于扶貧，此時的金融扶貧作為一種新型融資扶貧措施應(yīng)運而生，在精準扶貧和打贏脫貧攻堅戰(zhàn)中發(fā)揮著重要作用。筆者以內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧的運營模式、特點來分析內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧工作中精準扶貧難所存在的原因并提出建議。

一、內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧的特點及金融扶貧難原因

金融扶貧是指金融機構(gòu)通過向農(nóng)牧區(qū)貧困戶和扶貧項目提供資金或服務(wù)支持，以保證基本生產(chǎn)經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展的一項政治性金融服務(wù)。金融扶貧作為國家扶貧開發(fā)事業(yè)的重要組成部分，屬于開發(fā)性扶貧，當(dāng)前國內(nèi)金融扶貧的運營模式有政府主導(dǎo)下的金融扶貧、金融機構(gòu)主導(dǎo)下的金融扶貧、民營金融機構(gòu)金融扶貧和互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧四種。為了深入了解內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧狀況，筆者對內(nèi)蒙古通遼市奈曼旗周邊嘎查的金融扶貧情況展開調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前內(nèi)蒙古地區(qū)的金融知識普及度低，金融服務(wù)主體多為政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，農(nóng)牧民可供質(zhì)押物少，可供農(nóng)牧民選擇的金融產(chǎn)品少。這就出現(xiàn)了即使是一般的金融扶貧有政府主導(dǎo)，但是由于融資渠道單一、扶貧模式匱乏、表現(xiàn)出了可持續(xù)性差的特點。因此，從內(nèi)蒙古地區(qū)的金融扶貧現(xiàn)狀和特點中我們可以分析到內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧難的原因包括以下幾個方面。

1.內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧環(huán)境欠佳。目前，我國的金融扶貧形勢相當(dāng)嚴峻。以內(nèi)蒙古為例，一是內(nèi)蒙古地區(qū)的貧困人口較多，大多集中在農(nóng)村牧區(qū)，貧困人口多、受困程度深、脫貧任務(wù)重，但是農(nóng)牧民的文化程度不高，信用意識淡薄，對于新事物的認識和理解能力弱，金融扶貧缺乏廣泛受眾群體。二是內(nèi)蒙古地區(qū)的金融扶貧機構(gòu)以政府主導(dǎo)的正規(guī)金融機構(gòu)為主，缺乏民營金融機構(gòu)的競爭，缺乏對外部環(huán)境的危機意識，同時存在融資渠道不足，貸款能力有限的問題。三是國家政府的金融法制建設(shè)尚不健全，沒辦法對金融市場進行有效監(jiān)管，農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)薄弱，金融支付環(huán)境存在制約因素。

2.內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧機構(gòu)與扶貧對象信息不對稱。內(nèi)蒙古地區(qū)金融機構(gòu)主要是國有銀行、農(nóng)村信用社，這些機構(gòu)大都在城鎮(zhèn)地區(qū)并且在提供金融服務(wù)之前需要全面了解借款對象的經(jīng)濟實力和資信水平，而扶貧對象往往在偏遠地區(qū)。同時，農(nóng)牧民財務(wù)狀況不透明，個體企業(yè)會計資料不完善，使得金融扶貧機構(gòu)和扶貧對象之間存在嚴重的信息不匹配、滯后等問題，導(dǎo)致無法根據(jù)用戶的實際情況進行有針對性的、與當(dāng)?shù)貙嶋H水平相符合的金融扶貧產(chǎn)品，這個問題的存在不利于金融扶貧機構(gòu)提供精準扶貧的服務(wù)項目。

3.內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧體系不健全。當(dāng)前內(nèi)蒙古地區(qū)的金融扶貧體系尚不完善。第一，內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧的主要關(guān)注點在較為偏遠的城鎮(zhèn)和農(nóng)牧區(qū)，但信用產(chǎn)品的定價水平卻普遍高于扶貧對象的承受能力，國有銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)機構(gòu)貸款抵押質(zhì)押的條件嚴苛，加之貸款程序復(fù)雜較為耗時，這與有周期性、及時性的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資金使用特點有較大出入。第二，由于當(dāng)前市面上的金融機構(gòu)大部分是由政府主導(dǎo)，其金融服務(wù)產(chǎn)品大同小異缺乏多樣化和差異化特征，金融產(chǎn)品單一，無法滿足不同層次和水平的扶貧隊的需求。第三，缺乏金融風(fēng)險分擔(dān)機制，扶貧群體本身經(jīng)濟實力有限，無法獨自承受因自然災(zāi)害、大規(guī)模市場波動帶來的風(fēng)險，從而影響還貸能力，容易造成金融機構(gòu)資金鏈流轉(zhuǎn)不靈，導(dǎo)致惡性循環(huán)。

二、增強內(nèi)蒙古地區(qū)金融精準扶貧的建議

1.優(yōu)化金融扶貧環(huán)境治理，加強金融扶貧宣傳。當(dāng)前優(yōu)化金融扶貧市場環(huán)境迫在眉睫。第一，加強金融扶貧的宣傳力度、分配專門的人員進入到貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)和嘎查普及基本金融知識，幫助扶貧對象了解“抵押”、“質(zhì)押”等專有名詞，引導(dǎo)用戶選擇適合自己生產(chǎn)水平的金融服務(wù)。比如經(jīng)濟實力、資信水平較好的個體企業(yè)可以選擇國有銀行和信用社;生產(chǎn)經(jīng)營能力較低的農(nóng)牧民可以選擇貸款手續(xù)簡易，條件寬裕，貸款成本較低的小額信貸公司等。第二，轉(zhuǎn)變當(dāng)前金融扶貧市場政府主導(dǎo)的狀況，以市場調(diào)控為主，政府加強引導(dǎo)和監(jiān)管職能，拓寬金融機構(gòu)的融資渠道，讓金融產(chǎn)品和服務(wù)更好地參與競爭有利于優(yōu)化金融資源的合理有效配置。第三，政府完善金融服務(wù)政策體系，加強對于金融違法行為的懲戒力度，為金融市場提供公平公正的競爭環(huán)境。

2.增強正規(guī)金融機構(gòu)和民間金融機構(gòu)功能互補。創(chuàng)新金融服務(wù)模式，做到線上線下的金融服務(wù)全覆蓋，在健全線下銀行、信用社等正規(guī)金融機構(gòu)的同時，引導(dǎo)商業(yè)銀行、小額信貸公司等民營金融機構(gòu)，開發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的金融模式，優(yōu)化新興金融服務(wù)業(yè)態(tài)來增強金融扶貧服務(wù)的活力，增強正規(guī)金融機構(gòu)和民間金融機構(gòu)功能互補，為扶貧對象提供更多樣化的貸款額度、擔(dān)保方式豐富、期限靈活、貸款利率差異化的金融服務(wù)選擇。

3.健全金融扶貧服務(wù)體系和相關(guān)配套政策。建立健全金融服務(wù)體系，一是將金融扶貧資金列為社會再分配資金的重要組成部分，劃撥專項資金用于特困地區(qū)扶貧引導(dǎo)金融機構(gòu)增加開發(fā)信貸資金的投入。二是大力鼓勵支持村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額信貸金融機構(gòu)，完善金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推廣微信支付、支付寶支付等新型移動支付工具，加強貧困地區(qū)的金融支付終端的普及度和使用率。三是對各個嘎查村鎮(zhèn)貧困戶建檔立卡，切實點對點扶貧，做到扶貧脫貧精準對接，豐富金融扶貧服務(wù)創(chuàng)新，注重金融扶貧的產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化經(jīng)營。四是金融服務(wù)配合征信服務(wù)和相關(guān)落地配套政策，如產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧、旅游扶貧等，將金融扶貧由“輸血”變?yōu)椤霸煅薄?/p>

4.健全金融風(fēng)險共擔(dān)機制。鑒于金融扶貧對象的特殊性，其對風(fēng)險的承受能力較差，這就要求建立健全金融風(fēng)險共擔(dān)機制保障，明確地方政府不兜底，鼓勵完善風(fēng)險預(yù)警機制，有能力的地區(qū)可以自發(fā)設(shè)立金融扶貧擔(dān)?；穑瑢ψ匀粸?zāi)害等不可抗力造成的損失進行相應(yīng)的補償，探索建立“信用+擔(dān)保+保險+風(fēng)險補償”的合作型農(nóng)牧區(qū)保險聯(lián)動制度，分散金融市場風(fēng)險。

三、結(jié)語

綜上所述，金融扶貧在精準扶貧工作中起到重要作用。本文從內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧的特點及金融扶貧難的原因分析入手，通過對內(nèi)蒙古嘎查的金融扶貧發(fā)展狀況和現(xiàn)狀調(diào)查，總結(jié)出內(nèi)蒙古地區(qū)存在著金融扶貧環(huán)境欠佳、金融扶貧機構(gòu)與扶貧對象信息不對稱和金融扶貧體系不健全的問題并提出來一些可行性建議。

金融精準扶貧工作的推進首先要優(yōu)化金融扶貧環(huán)境治理，加強金融扶貧宣傳，讓脫貧對象真正的了解到脫貧的渠道和方法，同時增強民間金融機構(gòu)的輔助功能，為貧困群體提供更加廣泛地融資渠道。通過完善健全金融扶貧服務(wù)體系和相關(guān)配套政策、健全金融風(fēng)險共擔(dān)機制，幫助貧困人口分散風(fēng)險，脫貧致富，實現(xiàn)共同富裕。盡管當(dāng)前金融服務(wù)的發(fā)展在精準扶貧上還有一定的局限性，但是通過不斷金融服務(wù)模式，探索新型的風(fēng)險保障機制，提升其金融服務(wù)能力，一定能在未來為精準扶貧的推進中貢獻更多的力量。

（作者單位：內(nèi)蒙古師范大學(xué)）