金燕

摘? 要：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)迎來(lái)了巨大的發(fā)展和變化。在目前國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，金融行業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容之一，我們可以通過(guò)一些經(jīng)濟(jì)手段和金融措施來(lái)對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展施加影響和控制。在此基礎(chǔ)之上，普惠金融這種包容性的金融服務(wù)也隨之誕生，我們通過(guò)對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)大力發(fā)展，能夠在很大程度上為弱勢(shì)群體以及低收入人群提供相應(yīng)的金融服務(wù)和幫助。通過(guò)商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的幫助與扶持，能夠在一定程度上為農(nóng)戶、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等不同群體，提供更好的金融服務(wù)，有利于促進(jìn)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，同時(shí)還能促使人們生活水平的提升，促使全面小康社會(huì)的建設(shè)。接下來(lái)，我們就針對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)進(jìn)行一定的研究與探析，針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)中所存在的一些實(shí)際問(wèn)題進(jìn)行探討，并提出相應(yīng)的解決策略，旨在促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行惠普金融服務(wù)手段和途徑的改善，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;普惠金融服務(wù);包容性金融

隨著當(dāng)前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，人們對(duì)于美好生活的追求日益提升。但是，就目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)現(xiàn)的一些形式和現(xiàn)狀來(lái)看，還存在著一些實(shí)際的問(wèn)題，導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不充分和不平衡的現(xiàn)象產(chǎn)生，嚴(yán)重的影響了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此，就需要我們應(yīng)致力于解決發(fā)展不充分和不平衡的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)發(fā)揮質(zhì)量與效益的提升，進(jìn)而對(duì)人們各個(gè)方面的需求加以滿足。普惠金融主要是面向農(nóng)民群體及小微企業(yè)等群體提供金融服務(wù)，促使民生水平的改善和經(jīng)濟(jì)水平的提高，對(duì)于解決發(fā)展不充分不平衡的問(wèn)題很有效果，能夠促進(jìn)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的有效提升。

一、普惠金融概述

普惠金融的指是對(duì)于那些收入較低人群以及弱勢(shì)群體提供相應(yīng)的金融服務(wù)，并且保證以他們能負(fù)擔(dān)得起的成本獲得金融服務(wù)?？傮w而言，普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是那些低收入的群體以及社會(huì)中的弱勢(shì)群體，為該群體的實(shí)際情況和需求，來(lái)有針對(duì)性的提供相應(yīng)的金融服務(wù)，以滿足該群體的金融服務(wù)需求。我國(guó)普惠金融的相關(guān)概念引入比較晚，相關(guān)的普惠金融服務(wù)也較少，普惠金融服務(wù)還存在著一定的缺陷與不足，需要我們加以重視和改進(jìn)。

二、商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的現(xiàn)狀分析

普惠金融服務(wù)的相關(guān)概念在我國(guó)引入的時(shí)間比較短，相應(yīng)工作開(kāi)展的時(shí)間較少，就目前我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行普惠金融服務(wù)的現(xiàn)狀來(lái)看，普惠金融服務(wù)的模式以及覆蓋的區(qū)域還比較有限。就當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的現(xiàn)狀來(lái)看，對(duì)于普惠服務(wù)的對(duì)象、服務(wù)體系的建設(shè)還存在著一些實(shí)際的問(wèn)題。近些年來(lái)，我國(guó)對(duì)于商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的相關(guān)政策已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)的出臺(tái)，并且對(duì)于商業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)也越來(lái)越重視。并且，在政府的工作報(bào)告中就明確指出，在未來(lái)的商業(yè)銀行發(fā)展中，我們要推動(dòng)大型商業(yè)銀行的普惠金融信貸服務(wù)為發(fā)展的重要目標(biāo)，在實(shí)際的普惠金融服務(wù)中，我們需要不斷的優(yōu)化金融服務(wù)的政策扶持力度，加強(qiáng)普惠金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)性，更好的為當(dāng)前小微型企業(yè)以及弱勢(shì)群體提供他們所切實(shí)需要的金融服務(wù)。在當(dāng)前我國(guó)政府報(bào)告的指導(dǎo)作用下，相關(guān)的商業(yè)銀行也逐漸開(kāi)始積極地響應(yīng)當(dāng)前的政策，積極開(kāi)展商業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)，展開(kāi)了多項(xiàng)普惠金融服務(wù)的嘗試。例如，目前我國(guó)很多大型的商業(yè)銀行都推出了針對(duì)社會(huì)上弱勢(shì)群體而產(chǎn)生的國(guó)家擔(dān)保基金政策，在此基礎(chǔ)之上，很多大型的商業(yè)銀行還根據(jù)社會(huì)上不同弱勢(shì)群體的實(shí)際需求，而提供了更加具有針對(duì)性的貸款服務(wù)，加強(qiáng)了對(duì)于小微企業(yè)的幫扶力度，適當(dāng)?shù)慕档土算y行商業(yè)服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，各項(xiàng)銀行普惠金融服務(wù)的措施和改進(jìn)正在初步的落實(shí)和發(fā)展。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)在經(jīng)歷了各種各樣的政策指導(dǎo)與扶持之后，近些年來(lái)商業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)正在逐漸的進(jìn)行服務(wù)體系的構(gòu)建。根據(jù)實(shí)際的商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與布局來(lái)看，目前我國(guó)的大型商業(yè)銀行基本都已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行普惠金融服務(wù)的體系構(gòu)建，并且開(kāi)設(shè)和增添了新型的普惠金融服務(wù)的相關(guān)窗口和服務(wù)部門(mén)。在此基礎(chǔ)之上，我國(guó)大型商業(yè)銀行已經(jīng)逐步的開(kāi)始進(jìn)行服務(wù)范圍的擴(kuò)展，并且拓寬了相應(yīng)的服務(wù)渠道，面向更多的人群，便利了人們尋求普惠金融服務(wù)的過(guò)程。隨著近些年來(lái)，商業(yè)銀行在普惠金融服務(wù)上進(jìn)行的多種多樣嘗試，總的來(lái)看，目前我國(guó)商業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)正處于一個(gè)不斷完善與加強(qiáng)的過(guò)程中，商業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)體系也正處于初步構(gòu)建的過(guò)程中，相關(guān)的普惠金融產(chǎn)品以及服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)具有了初步的統(tǒng)一，但還需要不斷的完善，相關(guān)的產(chǎn)品也需要根據(jù)當(dāng)前我國(guó)的國(guó)情和人們的需求來(lái)進(jìn)行相應(yīng)的改進(jìn)。

三、當(dāng)前我國(guó)普惠金融服務(wù)業(yè)務(wù)所面臨的困難與挑戰(zhàn)

隨著當(dāng)前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，普惠金融服務(wù)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的調(diào)控以及發(fā)展有著很好的促進(jìn)作用，并且能在很大程度上幫助我們達(dá)到相應(yīng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)調(diào)控的效果。就當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)普惠金融服務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從無(wú)到有的重要過(guò)程，初步構(gòu)成了當(dāng)前的商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)體系。但是，從當(dāng)前商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的整體層面上來(lái)看，由于普惠服務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，還存在著一些不完善的問(wèn)題，造成了我國(guó)當(dāng)前的普惠金融服務(wù)的一些缺陷與不足。

（一）普惠金融服務(wù)缺乏地域性的改變

從我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)來(lái)看，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的發(fā)展過(guò)程中，存在著十分明顯的區(qū)域性特征。換言之，就是我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在不同的地區(qū)有著不同的一些特征，這就導(dǎo)致了不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及人們對(duì)于普惠金融服務(wù)的需求是各不相同的。在此過(guò)程中，我國(guó)大部分的商業(yè)銀行分布的區(qū)域十分廣泛，但是大部分的大型商業(yè)銀行在針對(duì)普惠金融服務(wù)業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，沒(méi)有根據(jù)實(shí)際地區(qū)的不同而做出相應(yīng)的改變。大部分的商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)業(yè)務(wù)都遵循著統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于服務(wù)的對(duì)象之間的要求也比較具有局限性。這就導(dǎo)致了普惠金融服務(wù)很難達(dá)到理想的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于社會(huì)上的弱勢(shì)群體幫助有限。

（二）商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)監(jiān)督管理機(jī)制不完善

就目前我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的現(xiàn)狀來(lái)看，在普惠金融服務(wù)的監(jiān)督管理機(jī)制上面還存在著一定的缺失和不完善的情況。在實(shí)際的商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的過(guò)程來(lái)看，大部分的商業(yè)銀行對(duì)于小微型企業(yè)以及工商個(gè)體戶等這些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)較差的弱勢(shì)群體來(lái)說(shuō)，幫扶力度還不足，沒(méi)有起到有效的幫助作用。從整體的普惠金融服務(wù)上來(lái)看，大部分的商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)所采取的標(biāo)準(zhǔn)還是傳統(tǒng)的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于企業(yè)或者個(gè)體的經(jīng)濟(jì)要求比較高，而小微型企業(yè)以及商業(yè)個(gè)體戶在由于規(guī)模較小、資金不充分，在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)中所承受的風(fēng)險(xiǎn)更大，這就導(dǎo)致了銀行在給這些群體提供金融服務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)，所承受的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大。因此，就目前商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的現(xiàn)狀來(lái)看，很多商業(yè)銀行會(huì)更加傾向于提供普通的商業(yè)服務(wù)，并且對(duì)于普惠金融服務(wù)的審核更加的嚴(yán)格，這就導(dǎo)致了很多社會(huì)弱勢(shì)的經(jīng)濟(jì)群體無(wú)法有效的得到金融服務(wù)，失去了普惠金融服務(wù)的初衷。

四、商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的意義

根據(jù)銀行的發(fā)展以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展總體情況來(lái)說(shuō)，發(fā)展商業(yè)銀行的普惠服務(wù)不僅有助于促進(jìn)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，在很大程度上還有助于幫助銀行的健康發(fā)展，對(duì)于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益來(lái)說(shuō)有著十分重要的影響。

（一）有助于促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展

通過(guò)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展與落實(shí)，能夠在很大程度上幫助社會(huì)上的弱勢(shì)群體以及低收入人群正當(dāng)?shù)墨@取金融服務(wù)。這樣既有助于幫助金融市場(chǎng)的積極競(jìng)爭(zhēng)和改善金融市場(chǎng)的環(huán)境，又有利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)整體的發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)互利互惠的共贏局面。

（二）有利于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

就商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)模式來(lái)看，大部分的商業(yè)銀行都是以提供金融貨幣服務(wù)為主要的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容，合理的進(jìn)行普惠金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，加強(qiáng)相關(guān)的普惠金融服務(wù)有助于商業(yè)銀行拓展自身的業(yè)務(wù)范圍。并且，從長(zhǎng)遠(yuǎn)上來(lái)看，商業(yè)銀行提供普惠金融服務(wù)，有助于營(yíng)造良好的銀行形象，同時(shí)對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)以及客戶之間能夠形成較為良好的合作關(guān)系，提升了社會(huì)的穩(wěn)定性，促使整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)的提升。商業(yè)銀行開(kāi)展相關(guān)的普惠金融服務(wù)，還有助于促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，促進(jìn)銀行與客戶之間信任關(guān)系的建立，有利于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

五、商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的對(duì)策

商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的開(kāi)展對(duì)于當(dāng)前我國(guó)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及社會(huì)的健康穩(wěn)定有著十分重要的積極意義，為了進(jìn)一步的促進(jìn)當(dāng)前商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)開(kāi)展的科學(xué)性與有效性，就需要我們?cè)卺槍?duì)現(xiàn)有的社會(huì)現(xiàn)狀和問(wèn)題，進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)提升以及相關(guān)措施的應(yīng)對(duì)。

（一）加大政策扶持力度

就目前我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的現(xiàn)狀來(lái)看，相關(guān)普惠金融服務(wù)的業(yè)務(wù)開(kāi)展還比較有限，銀行所承受的風(fēng)險(xiǎn)還比較高，基于此，我們就需要加大當(dāng)前對(duì)于商業(yè)銀行相關(guān)普惠金融服務(wù)的政策支持力度。首先，我們可以廣泛的采取多種各種有效的措施來(lái)增加對(duì)商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的政策扶持力度。比如，為了達(dá)到有效控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控的目的，可以有意識(shí)的采取稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息、財(cái)政補(bǔ)助等諸如此類(lèi)的措施，這樣做不但可以達(dá)到對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控的目的，而且能夠有效控制金融資源向普惠金融體系的流向;其次，因?yàn)槠栈萁鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)在客觀上存在服務(wù)地區(qū)差異大、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)種類(lèi)多樣化等特點(diǎn)，所以從監(jiān)管政策方面來(lái)著手，可以充分采取差異化監(jiān)管，例如，在條件允許的情況下，將服務(wù)對(duì)象擔(dān)保的范圍和要求適當(dāng)放寬松一些;又如，為了充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用，可以提倡大力建立政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，讓信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的杠桿作用得到發(fā)揮。再如，針對(duì)對(duì)農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)制不夠完善的現(xiàn)狀，需要及時(shí)對(duì)農(nóng)村擔(dān)保抵押評(píng)估機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，從而保證農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)能夠健康發(fā)展。

（二）建立健全完善的普惠金融服務(wù)體系

目前，商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)督與管理機(jī)制還存在著欠缺，這就導(dǎo)致了我們的普惠金融服務(wù)無(wú)法切實(shí)的服務(wù)于需要的人群，削弱了普惠金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。在此基礎(chǔ)上，我們就需要建立健全完善的商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)體系。第一，為了達(dá)到增強(qiáng)商業(yè)銀行信貸資金調(diào)控的作用，中國(guó)人民銀行應(yīng)該從政策角度為普惠金融服務(wù)提供更多的意見(jiàn)或建議;第二，為了加大各商業(yè)銀行對(duì)普惠金融發(fā)展的重視程度，應(yīng)不斷強(qiáng)化監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管力度 ;第三，為了實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的多元化特點(diǎn)，應(yīng)充分發(fā)揮各地商業(yè)銀行的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，因地施策。

（三）增強(qiáng)金融消費(fèi)者對(duì)商業(yè)銀行的信心

商業(yè)銀行的健康發(fā)展離不開(kāi)社會(huì)大眾對(duì)其的信心，商業(yè)銀行的普惠金融亦是如此。為增強(qiáng)消費(fèi)者信心，各地金融監(jiān)管部門(mén)結(jié)合實(shí)際制定細(xì)則，規(guī)范交易程序，維護(hù)消費(fèi)雙方權(quán)益。針對(duì)金融糾紛，可以采取多種解決方案供雙方商議解決，最大限度地保障好消費(fèi)者的金融權(quán)益。另外，由于金融風(fēng)險(xiǎn)不可避免，因此平時(shí)應(yīng)該加大宣傳力度，向消費(fèi)者普及和推廣金融知識(shí)，增強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)和維權(quán)意識(shí)就尤為關(guān)鍵。

（四）結(jié)合新型理念創(chuàng)新普惠金融新服務(wù)模式

針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀來(lái)看，普惠金融服務(wù)還存在著地域性的區(qū)別，并且針對(duì)當(dāng)前時(shí)代發(fā)展的需要，商業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)還需要加以創(chuàng)新和開(kāi)拓。商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)模式創(chuàng)新主要可以通過(guò)以下幾個(gè)方面進(jìn)行研究：首先，創(chuàng)造新型供應(yīng)鏈融資服務(wù)。供應(yīng)鏈融資實(shí)際上指的就是對(duì)供應(yīng)過(guò)程中，所有的供應(yīng)方信息數(shù)據(jù)以及資金流進(jìn)行整體性研究，并且為參與方提供信貸服務(wù)。而全新的供應(yīng)量融資服務(wù)具有更突出的便捷性，商業(yè)銀行可以第一時(shí)間快速的完成參與方信息的核對(duì)和監(jiān)督管理;其次，要積極的探索當(dāng)前的區(qū)塊鏈技術(shù)融資服務(wù)，以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展。所謂的區(qū)塊鏈技術(shù)，指的就是以時(shí)間連接數(shù)據(jù)的技術(shù)，其能夠以加密算法及時(shí)完成數(shù)據(jù)更新，同時(shí)確保信息的安全性和準(zhǔn)確性。利用區(qū)塊鏈技術(shù)具備的各種特征，金融交易的邊界和信任機(jī)制得以完善，金融市場(chǎng)制度也不斷朝著更加科學(xué)合理的方向發(fā)展，這能夠從根本上改變普惠金融信貸服務(wù)的現(xiàn)狀。

六、結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，普惠金融的出現(xiàn)能夠有效的促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展，幫助社會(huì)中的弱勢(shì)群體獲取平等的金融服務(wù)權(quán)利。商業(yè)銀行的普惠金融目前還存在著一些缺陷和不足，需要我們加以重視和改進(jìn)，就當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的現(xiàn)狀來(lái)看，還需要加強(qiáng)創(chuàng)新、完善普惠金融服務(wù)體系以適應(yīng)時(shí)代不斷發(fā)展變化的需求。

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