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我國工薪階層養(yǎng)老現(xiàn)狀淺析

2019-11-18 10:36范園園
現(xiàn)代營銷·信息版 2019年11期
關(guān)鍵詞:工薪階層老齡化

范園園

摘? 要:我國人口老齡化已經(jīng)到了一個比較嚴重的程度,2018年,我國60歲以上老年人口數(shù)量高達2.49億人,占人口總數(shù)的17.9%。我國工薪階層人數(shù)占我國就業(yè)人口總量1/4以上。本文在分析我國工薪階層的財務狀況的基礎(chǔ)上,研究工薪階層養(yǎng)老資金的需求與養(yǎng)老金的主要來源,探討工薪階層及早進行養(yǎng)老理財規(guī)劃的必要性,為工薪階層養(yǎng)老理財規(guī)劃的進一步研究提供理論依據(jù)。

關(guān)鍵詞:老齡化;工薪階層;養(yǎng)老現(xiàn)狀

一、我國工薪階層財務現(xiàn)狀分析

我國工薪階層的收入在我國處于中等偏上水平,超過一半工薪階層年收入在3萬元到10萬元之間,工薪階層的家庭平均資產(chǎn)總額,平均收入總額,平均消費總額在我國都處于中等偏上水平。隨著教育的發(fā)展,工薪階層受教育程度不斷提升,35歲以上的工薪階層過半數(shù)受過高等教育,工薪階層的收入水平和社會地位也在不斷提升。在養(yǎng)老保障方面,超過85%的工薪階層有社會基本養(yǎng)老保險,約1/3的工薪階層具備企業(yè)年金,20%左右的工薪階層有商業(yè)保險。我國工薪階層養(yǎng)老具有一定初步保障,但養(yǎng)老保障提升空間很大。

據(jù)統(tǒng)計,2018年,我國工薪階層平均資產(chǎn)總額在160萬元左右,總資產(chǎn)中位數(shù)140萬元左右,在我國處于中等偏上水平。工薪階層的總資產(chǎn)中80%以房產(chǎn)形式存在,15%金融資產(chǎn)形式存在。工薪階層的負債需求高于我國平均水平。工薪階層收入78%來源于工作收入,工薪階層工作收入占比明顯高于我國平均水平50%,工薪階層接受國家、單位轉(zhuǎn)移支付獲得的轉(zhuǎn)移性收入占收入總額16%左右,低于我國平均水平,這也進一步體現(xiàn)出工薪階層家庭在我國經(jīng)濟發(fā)展中的支柱型地位。據(jù)統(tǒng)計,2018年我國工薪階層家庭平均消費總額在8.9萬元左右,高于我國平均消費水平,其中55%消費主要集中在吃飯、住房和交通等基本生活開支,生活基本開支占比低于我國平均水平,而工薪階層的文娛消費和教育消費在逐年提高,這和我國工薪階層素質(zhì)逐漸提升的現(xiàn)狀有關(guān)。

二、我國工薪階層養(yǎng)老目標分析

工薪階層較為普遍的養(yǎng)老目標是希望退休后生活水平能和退休前相同,不因為退休而明顯降低生活水平,而國際養(yǎng)老金替代率的警戒線是70%,也就是說退休后每年退休資金不應低于退休前工資水平的70%,才能保障退休后生活水平不下降。退休后家庭生命周期進入退休期,隨著人均壽命的增長,這個時候,往往家庭要承擔贍養(yǎng)年邁父母,保障自己生活日常生活和醫(yī)療支出,隨著社會壓力的增大,很多工薪階層退休后甚至還承擔一定扶持子女的任務,同時由于退休后很多工薪階層家庭有旅游、發(fā)展興趣愛好方面的安排,休閑娛樂支出也會有所增加。所以,雖然退休后工薪家庭的教育支出、社交支出、工作支出下降,但贍養(yǎng)支出、休閑娛樂支出、醫(yī)療支出等會有所增加。處于此生命周期階段的消費需求并不會下降,只有消費結(jié)構(gòu)會有所改變。為了保障退休后生活水平,退休金替代率需要達到國際養(yǎng)老金替代率70%,而2018年,我國平均退休金水平占平均工資水平不到50%,同時社會基本養(yǎng)老保險存在缺口,未來退休金能夠足額發(fā)放也存在一定不確性,這就需要工薪階層根據(jù)及早規(guī)劃,通過各種養(yǎng)老理財規(guī)劃工具和手段,提升養(yǎng)老資金替代率,防范社會養(yǎng)老金難以足額發(fā)放風險,盡可能將養(yǎng)老金替代率提升到70%,為能夠度過有尊嚴、有質(zhì)量的晚年生活提供物質(zhì)保障。

三、我國工薪階層養(yǎng)老資金主要來源分析

(一)國家基本養(yǎng)老保險

中國最基本的養(yǎng)老方式是社會保險。社會保險主要包括:養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險?;攫B(yǎng)老保險是指國家基本養(yǎng)老保險,按國家規(guī)定統(tǒng)一并強制性實施的一種養(yǎng)老保險制度。主要包括個人繳納部分和單位繳納部分。單位繳納是員工總薪資的20%的部分,個人付款是個人總薪資的8%部分。個人在領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老保險時,主要分為兩部分,一部分是社會基礎(chǔ)養(yǎng)老金,另一部分是個人賬戶養(yǎng)老金,養(yǎng)老金高低主要受養(yǎng)老金的繳費金額,養(yǎng)老金的繳費年限,退休年齡相關(guān)。

國家基本養(yǎng)老保險是一種低額的基本養(yǎng)老保險。是人們的最基本保障。

(二)企業(yè)年金

企業(yè)年金是企業(yè)根據(jù)自身的經(jīng)濟實力為本公司職工所繳納的一定資金,為保障職工日后的基本養(yǎng)老生活。是國家基本養(yǎng)老保險的一種重要的補充性措施。是我國養(yǎng)老保險“三大支柱”中的第二大支柱,是企業(yè)給員工的社會福利,但是企業(yè)年金并不普及,根據(jù)調(diào)查,只有30%左右的工薪階層有企業(yè)年金。

(三)個人養(yǎng)老投資

1.商業(yè)養(yǎng)老保險

為了在晚年能夠享受較好的生活,人們除了國家基本養(yǎng)資金外,更多的會購買一些商業(yè)保險,養(yǎng)老商業(yè)保險是一種以養(yǎng)老為目的,定期投保一定金額,等到到期后能夠領(lǐng)取一定額度養(yǎng)老金的儲蓄保險,養(yǎng)老保險能夠保本并有一定額度的利息。如PICC、中國平安、中國人壽等都是購買商業(yè)保險較好的平臺。

2.以房養(yǎng)老

房產(chǎn)是我國家庭主要資產(chǎn),在我國家庭總資產(chǎn)中,70%以上的資產(chǎn)以房產(chǎn)形式存在。等到進入退休階段,往往需要變現(xiàn)一些資產(chǎn)來支撐退休后的生活。以房養(yǎng)老的方式有以租養(yǎng)老,賣房養(yǎng)老,房屋置換養(yǎng)老,住房倒按揭。對于有超過一套住房的家庭,可以選擇以租養(yǎng)老,賣房養(yǎng)老。等到退休階段,隨著兒女的獨立,家庭成員數(shù)量的減少,可以將大套住房置換成小套住房,來獲取一些養(yǎng)老資金。住房倒按揭是將住房抵押給銀行或其他金融機構(gòu),由銀行根據(jù)住房估值以及對抵押人壽命的預期,按月給住房所有固定資金作為養(yǎng)老費用,等房屋所有人去世后,房屋歸接受抵押的金融機構(gòu)所有。

3.個人儲蓄投資

個人將儲蓄獲得的資金用于投資,獲取一定收益用于養(yǎng)老的投資行為。在個人儲蓄了一定的資金養(yǎng)老后,可以根據(jù)自己的投資經(jīng)驗和風險承受能力,選擇合適的投資工具,對于風險承受能力較差,投資經(jīng)驗較少的,進行國債,定期儲蓄,貨幣基金投資相對而言可以獲得一定收益,風險較少。對于風險承受能力適中,具有一定投資經(jīng)驗的,可以進行風險較大的基金投資,購買銀行理財產(chǎn)品,進行黃金投資。對于具有較多投資經(jīng)驗和風險承受能力的,可以進行股票和外匯投資。在進行養(yǎng)老資金投資時,因為進入退休階段后,不再有工作收入,所以在運用儲蓄的資金投資時,一定要堅持風險管理優(yōu)于收益的原則。

4.子女的贍養(yǎng)

子女贍養(yǎng)父母是我國法律明確規(guī)定的義務,也是我國自古以來的傳統(tǒng)美德,“數(shù)百個好,孝是第一個”,“孝道是最好的”,這無一不再彰顯“孝”在中國的重要性及對我國具有深遠的影響。 但隨著雙獨家庭的廣泛出現(xiàn)和社會壓力的加大,子女面臨著多位老人的贍養(yǎng),子女的撫育和工作方面的壓力,一般只能提供一些陪伴和照顧,能夠提供的物質(zhì)方面的支持較為有限,養(yǎng)兒防老正慢慢被理財防老取代。

四、我國工薪階層養(yǎng)老理財規(guī)劃必要性分析

(一)我國老齡化程度不斷加深

根據(jù)第六次人口普查顯示,中國老年人口已達1.78億,老齡化趨勢加快。中國社會保障體系起步較晚,落后于發(fā)達國家,它引發(fā)了一種不富裕卻先衰老的社會現(xiàn)象。人口老齡化將會帶來一系列的社會問題,如勞動力短缺,通貨膨脹等等。人口老齡化帶來了養(yǎng)老金供給的壓力,我國養(yǎng)老金制度是社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的模式,社會統(tǒng)籌采用現(xiàn)收現(xiàn)付制,老齡化使社會面臨老齡人口比例增加,在職工作人員比例降低,現(xiàn)收現(xiàn)付部分養(yǎng)老金難以保障,因此,老人養(yǎng)老不能僅僅依靠社會的養(yǎng)老金,要提前做好養(yǎng)老理財規(guī)劃十分重要。

(二)社會養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金替代率低

社會養(yǎng)老保險一般只能提供基本的生活保障,根據(jù)統(tǒng)計中國平均社會養(yǎng)老保險金占中國平均工資不到50%,也就是我國社會養(yǎng)老保險能夠提供的養(yǎng)老金替代率不到50%,而要保證退休后生活質(zhì)量不降低,養(yǎng)老金替代率應達到70%,即退休后每月可消費的養(yǎng)老金應為退休前工資的70%,為了彌補基本養(yǎng)老保險養(yǎng)老金供給的不足,需要個人提前進行養(yǎng)老理財規(guī)劃,增加養(yǎng)老金替代率。

(三)雙獨家庭需要改變傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老模式

自1980年9月國家實施獨生子女政策以來,計劃生育已經(jīng)開始作為一種基本國情,我國獨生子女成為了社會的主流。三十幾年過去了,這些獨生子也已成為了社會的中流砥柱,但隨著人口的老齡化日漸嚴重,獨生子女必須要面對“四二一”的家庭結(jié)構(gòu),受到“上有老,下有小”的雙重擠壓。對于經(jīng)濟條件較差的家庭來說,多個孩子就多了一份分擔養(yǎng)老壓力的力量,而廣泛存在的421家庭,一對夫妻可能要承擔4-6個老人的照顧和贍養(yǎng),這種情況下,單純依靠養(yǎng)兒防老已經(jīng)變得不現(xiàn)實,雙獨家庭就必須要提前為父母和自己做好養(yǎng)老規(guī)劃,以應對未來的養(yǎng)老問題。

結(jié)論:

2018年,我國平均退休金水平占平均工資水平不到50%,同時社會基本養(yǎng)老保險存在缺口,未來退休金能夠足額發(fā)放也存在一定不確性,國際養(yǎng)老金替代率的警戒線是70%。我國工薪階層養(yǎng)老資金主要來源國家基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人養(yǎng)老投資。我國老齡化程度不斷加深、社會養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金替代率低、雙獨家庭需要改變傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老模式。這就需要工薪階層根據(jù)及早規(guī)劃,通過各種養(yǎng)老理財規(guī)劃工具和手段,為能夠度過有尊嚴、有質(zhì)量的晚年生活提供物質(zhì)保障。

參考文獻:

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[3]夏愛軍. 工薪家庭理財方案探討[J]. 中國市場, 2014(30):113-114.

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