發(fā)展普惠金融是國家戰(zhàn)略，是我國金融領(lǐng)域全面深化改革的重要內(nèi)容，是實(shí)現(xiàn)金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要路徑，也是全面建成小康社會的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)商銀行作為我國支農(nóng)支小的重要力量，發(fā)展普惠金融，既是堅(jiān)守初心、堅(jiān)持主業(yè)、回歸本源的重要體現(xiàn)，又是義不容辭的社會責(zé)任和歷史使命。長期以來，對民營小微企業(yè)、三農(nóng)等客戶的金融服務(wù)是短板和弱項(xiàng)，是發(fā)展不平衡不充分矛盾集中的領(lǐng)域，亟須建立普惠金融服務(wù)體系解決這些社會難點(diǎn)痛點(diǎn)問題，通過提高金融服務(wù)的覆蓋度、可得性和滿意度，使普惠金融客戶能夠及時(shí)獲取價(jià)格合理、操作便捷、使用安全的金融服務(wù)。

農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融意義重大

發(fā)展普惠金融是新時(shí)代農(nóng)商銀行落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署的政治任務(wù)，是服務(wù)國家戰(zhàn)略、服務(wù)社會民生的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，是推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能、推動大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新、促進(jìn)社會穩(wěn)定發(fā)展、助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級的有效途徑，也是農(nóng)商銀行自身未來戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的重要機(jī)遇。

發(fā)展普惠金融是農(nóng)商銀行踐行社會責(zé)任的最直接體現(xiàn)。農(nóng)商銀行將發(fā)展普惠金融作為自身的重要使命，通過發(fā)揮點(diǎn)多面廣、覆蓋城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，引導(dǎo)更多金融資源配置到小微、三農(nóng)以及扶貧產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)社會公平和社會和諧發(fā)展，縮小貧富差距，消除社會隱患，為全面建設(shè)小康社會發(fā)揮積極作用。另外，農(nóng)商銀行積極主動承擔(dān)對社會和諧發(fā)展、環(huán)境保護(hù)等方面的社會責(zé)任，有助于增強(qiáng)員工、公眾、政府和社會的認(rèn)同感，為農(nóng)商銀行營造良好的外部發(fā)展環(huán)境。

發(fā)展普惠金融是農(nóng)商銀行推動自身業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)在要求。目前中國經(jīng)濟(jì)已由中高速發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，利率市場化的推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起、銀行混業(yè)經(jīng)營的加快等都使得銀行業(yè)競爭越發(fā)激烈，企業(yè)的融資渠道呈現(xiàn)多元化趨勢，銀行利潤空間不斷收窄，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式已不能適應(yīng)農(nóng)商銀行的發(fā)展。未來，農(nóng)商銀行需要在維護(hù)好現(xiàn)有客戶的同時(shí)，探索尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，通過借助外部數(shù)據(jù)資源，運(yùn)用新思維和新技術(shù)，突破傳統(tǒng)營銷服務(wù)模式，深入分析和挖掘小微、三農(nóng)、貧困人群等客戶的價(jià)值潛力和巨大商機(jī)，提升服務(wù)長尾客戶能力，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，不斷提高農(nóng)商銀行的核心競爭力。

發(fā)展普惠金融是農(nóng)商銀行天然優(yōu)勢的延伸。農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融，在市場定位、客戶關(guān)系等方面具有先天優(yōu)勢。一是從戰(zhàn)略定位看，長期以來， 農(nóng)商銀行深耕本土，戰(zhàn)略定位服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)等普惠金融客戶。二是從客戶關(guān)系看，農(nóng)商銀行熟悉當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情和文化背景，與當(dāng)?shù)乜蛻艚佑|機(jī)會更多，人緣地緣優(yōu)勢更有利于同三農(nóng)、小微客戶建立長期、緊密的合作關(guān)系。三是從組織架構(gòu)看，農(nóng)商銀行比大型銀行的組織結(jié)構(gòu)層級相對簡單，決策鏈條較短，在制度和流程上更為靈活，可以更好地滿足三農(nóng)、小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。

北京農(nóng)商銀行普惠金融實(shí)踐取得積極成效

近年來，北京農(nóng)商銀行站在講政治的高度上，積極貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，強(qiáng)化使命擔(dān)當(dāng)，深耕本土，專注主業(yè)，主動下沉服務(wù)重心，著力調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以根植于心的熱忱， 努力把發(fā)展普惠金融的國家戰(zhàn)略落實(shí)到位。

進(jìn)一步發(fā)揮金融支農(nóng)主力軍的作用。北京農(nóng)商銀行充分發(fā)揮自身網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣、人緣地緣等優(yōu)勢，主動適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)和農(nóng)民需求，制定與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的發(fā)展方向、戰(zhàn)略定位和經(jīng)營重點(diǎn)，圍繞縣域特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式和貸款授信方式。在金融支農(nóng)實(shí)踐中，北京農(nóng)商銀行針對京郊農(nóng)戶經(jīng)營創(chuàng)業(yè)，開發(fā)“新農(nóng)家”農(nóng)戶貸款系列產(chǎn)品。為配合城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的農(nóng)村環(huán)境整治，推出集體產(chǎn)業(yè)、舊村改造、重點(diǎn)村改造、保障性農(nóng)民回遷安置房建設(shè)、資產(chǎn)量化等新農(nóng)村建設(shè)貸款產(chǎn)品體系。為盤活農(nóng)村沉睡的資產(chǎn)，創(chuàng)新研發(fā)農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押、集體資產(chǎn)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等金融產(chǎn)品，促進(jìn)了農(nóng)村“三塊地”改革，推動了新農(nóng)村建設(shè)。

全力推動民營和小微業(yè)務(wù)發(fā)展。北京農(nóng)商銀行積極貫徹落實(shí)金融支持小微企業(yè)政策要求，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，針對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資特點(diǎn)，創(chuàng)新金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)，積極推動小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展。目前，北京農(nóng)商銀行已設(shè)立普惠金融部，配置小微企業(yè)專項(xiàng)信貸規(guī)模，制定專屬的服務(wù)方案、審批流程和考核機(jī)制， 適度提高小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)容忍度，打造小微企業(yè)融資的“綠色通道”。開發(fā)“快捷貸”“租金貸”、首都職工創(chuàng)業(yè)小額貸款等小微企業(yè)特色產(chǎn)品，與首金所、北京市產(chǎn)權(quán)交易中心等單位合作，推進(jìn)開展小微企業(yè)地區(qū)債等業(yè)務(wù)。成立文創(chuàng)金融服務(wù)中心和文創(chuàng)金融特色支行，大力發(fā)展文化金融和科技金融，打造文創(chuàng)特色銀行，促進(jìn)北京文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加速小微企業(yè)金融服務(wù)跨越式發(fā)展。

積極探索金融扶貧新模式。按照上級關(guān)于脫貧攻堅(jiān)的戰(zhàn)略部署，北京農(nóng)商銀行圍繞貧困鄉(xiāng)村、貧困人口最直接、最現(xiàn)實(shí)、最緊迫的金融需求，瞄準(zhǔn)貧困程度深、脫貧難度大的貧困人口，發(fā)揮在渠道、資金、產(chǎn)品、科技等方面的綜合優(yōu)勢，不斷延伸金融服務(wù)觸角。為了提高精準(zhǔn)扶貧效果，北京農(nóng)商銀行與北京延慶區(qū)珍珠泉鄉(xiāng)廟梁村等偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)開展共建“一企一村”結(jié)對幫扶活動，通過派駐干部、黨支部共建、產(chǎn)業(yè)幫扶、金融知識進(jìn)村入戶、支持當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展等活動，帶動貧困農(nóng)民增收致富，促使扶貧工作從“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供了有力的金融支持。

借助金融科技力量擴(kuò)大普惠金融服務(wù)輻射區(qū)域。北京農(nóng)商銀行順應(yīng)鄉(xiāng)村振興的新需求、新業(yè)態(tài)，積極構(gòu)建多層次、多渠道、廣覆蓋的普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，深度延伸村級服務(wù)渠道，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，在填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的空白、擴(kuò)大金融輻射面等方面發(fā)揮了重要的作用。為了擴(kuò)大金融服務(wù)輻射區(qū)域，北京農(nóng)商銀行在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立鄉(xiāng)村自助店、鄉(xiāng)村便利店、村村通服務(wù)點(diǎn)等金融服務(wù)點(diǎn)，大力推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行、智能銀行等全方位、立體式、多層次的電子服務(wù)渠道，開發(fā) “銀政惠民賬戶”“親情速匯通”等特色支付產(chǎn)品，較好地解決了偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶金融服務(wù)難的問題，為促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

優(yōu)化農(nóng)商銀行普惠金融發(fā)展的保障措施

做好普惠金融服務(wù)是農(nóng)商銀行的政治使命和社會責(zé)任，面對新形勢，農(nóng)商銀行應(yīng)堅(jiān)定決心，增強(qiáng)信心，根據(jù)國家出臺的一系列普惠金融優(yōu)惠扶持政策和差異化金融監(jiān)管要求，配套建立與普惠金融發(fā)展新路徑和新趨勢相適應(yīng)的體制機(jī)制，推進(jìn)一體化經(jīng)營、綜合化服務(wù)和系統(tǒng)化管理，從戰(zhàn)略發(fā)展、組織架構(gòu)、創(chuàng)新服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防控、資源配置等方面促進(jìn)和保障普惠金融服務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

從戰(zhàn)略層面高度重視普惠金融。在農(nóng)商銀行董事會和高級管理層設(shè)立專門委員會，負(fù)責(zé)制定普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、基本管理制度，協(xié)調(diào)、推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展。在總行層面成立普惠金融部，承擔(dān)普惠金融業(yè)務(wù)的政策研究、規(guī)則制定、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等職責(zé)， 牽頭協(xié)調(diào)、督促各部門及分支機(jī)構(gòu)開展普惠金融工作。有條件的農(nóng)商銀行還可考慮在分支機(jī)構(gòu)成立專門的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建一整套自上而下的垂直普惠金融服務(wù)體系， 全面推動普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品研發(fā)、客戶拓展、渠道建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理等工作。

開展普惠金融創(chuàng)新服務(wù)。一是創(chuàng)新產(chǎn)品。全面貫徹“以客戶為中心”的思想， 全面加強(qiáng)和提升客戶關(guān)系管理，針對普惠金融客戶“短、小、頻、急”以及抵押物少等融資特點(diǎn)，通過細(xì)分客戶，細(xì)化產(chǎn)品，研發(fā)適合客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)可控的多元化、特色化金融產(chǎn)品。二是簡化流程。整合歸并優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品研發(fā)程序，構(gòu)建線上線下一體化運(yùn)營模式，簡化辦理手續(xù)，提高審批效率，滿足普惠金融客戶全方位、多樣化的金融需求。三是加快金融科技在普惠金融中的應(yīng)用。以互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)為基礎(chǔ)， 整合內(nèi)外網(wǎng)數(shù)據(jù)資源，優(yōu)化普惠金融服務(wù)平臺，通過金融數(shù)據(jù)的采集、整合、挖掘及分析，為普惠金融客戶畫像，不斷提高線上獲客覆蓋面和精準(zhǔn)營銷能力。四是通過移動終端為客戶提供實(shí)時(shí)產(chǎn)品體驗(yàn)、客戶信息及影像采集等實(shí)時(shí)辦理服務(wù)，突破客戶服務(wù)的時(shí)間和地域限制。

構(gòu)建普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系。應(yīng)從資信調(diào)查、貸款流程、貸款追蹤、違約評估等多個(gè)方面重構(gòu)全新的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，以便適應(yīng)普惠金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)與產(chǎn)品特征。以科技開發(fā)和技術(shù)應(yīng)用為手段，結(jié)合客戶的融資需求、交易需求、應(yīng)收賬款管理、財(cái)務(wù)管理等，構(gòu)建適合普惠金融服務(wù)的線上與線下相結(jié)合的應(yīng)用系統(tǒng)平臺、前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，從多維度、多角度判定普惠客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，實(shí)現(xiàn)集約化管理，降低運(yùn)營成本，提升智能化風(fēng)險(xiǎn)防控水平。同時(shí)，嘗試引入貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，與商會、協(xié)會、當(dāng)?shù)卣⒈ｋU(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等單位合作， 共同承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

建立專門的資源配置機(jī)制。一是在信貸資源配置方面，農(nóng)商銀行可對普惠金融的信貸規(guī)模、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)考核、經(jīng)濟(jì)資本等實(shí)行傾斜性配置措施。二是在考核和資源配置方面，綜合考慮人員規(guī)模與結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展階段以及經(jīng)營目標(biāo)實(shí)現(xiàn)等因素，建立與普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況相適應(yīng)的人力費(fèi)用管理機(jī)制，設(shè)立專門普惠金融考核指標(biāo)，并給予普惠金融業(yè)務(wù)專項(xiàng)的績效獎勵、營銷費(fèi)用配置。加強(qiáng)對金融科技、數(shù)據(jù)分析和平臺建設(shè)的投入，匹配專項(xiàng)預(yù)算。三是在流程建設(shè)方面，建立區(qū)別于普通業(yè)務(wù)的差異化授信審批機(jī)制，提高普惠金融業(yè)務(wù)授信審批效率。建立一體化客戶服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)跨部門、跨條線合作。四是在容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制方面，結(jié)合區(qū)域信用環(huán)境、主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等因素實(shí)施差異化的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，適度提高預(yù)留試錯(cuò)成本。根據(jù)普惠金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成、管理技術(shù)等特性，不斷完善盡職免責(zé)機(jī)制，解除部分基層機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的“恐貸癥”。

構(gòu)建良好的外部環(huán)境。推進(jìn)普惠金融健康協(xié)調(diào)發(fā)展是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要社會各方面的支持與幫助，為農(nóng)商銀行營造良好的外部環(huán)境。一是建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制。建議政府部門盡快統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與格式， 打破數(shù)據(jù)資源部門間的“信息孤島”格局，整合散落在金融機(jī)構(gòu)、司法、工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位、征信、互聯(lián)網(wǎng)公司等部門的信用信息資源，形成統(tǒng)一的信息共享平臺，健全社會信用體系，為普惠金融服務(wù)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。二是完善扶持政策。在貸款規(guī)模、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、存款準(zhǔn)備金率核定、宏觀審慎監(jiān)管MPA、資本計(jì)量、不良貸款核銷、再貸款、再貼現(xiàn)、發(fā)行債券等方面對農(nóng)商銀行進(jìn)行差異化安排，引導(dǎo)農(nóng)商銀行加大對普惠金融的信貸支持。三是健全產(chǎn)權(quán)市場制度。完善農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等財(cái)產(chǎn)的確權(quán)、評估、交易等操作規(guī)范，為產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押處置營造良好的市場環(huán)境和法律環(huán)境。四是建設(shè)良好金融生態(tài)環(huán)境。深入推進(jìn)金融知識普及教育和誠信體系建設(shè)，解決貸款案件判決難、執(zhí)行難等問題，營造誠實(shí)守信的良好社會風(fēng)尚。

（作者系北京農(nóng)商銀行黨委書記、董事長）