曹漢平

編者按：隨著近年來(lái)開(kāi)放銀行的神秘面紗逐漸褪去，目前以商業(yè)銀行為代表的各大金融機(jī)構(gòu)及服務(wù)企業(yè)紛紛開(kāi)始戰(zhàn)略布局，并根據(jù)自身資源稟賦、業(yè)務(wù)模式與客戶結(jié)構(gòu)等的不同，采取差異化的應(yīng)變策略與不同的路徑“破局”，積極開(kāi)始籌謀創(chuàng)新、積極打造共贏金融生態(tài)。但是由于面臨更加錯(cuò)綜復(fù)雜的外部環(huán)境以及市場(chǎng)的不確定性，業(yè)內(nèi)普遍存在著一種既異常興奮又心存疑惑的現(xiàn)象。本文以全新的生態(tài)視角重新審視了開(kāi)放銀行的發(fā)展歷程、業(yè)務(wù)本質(zhì)、平臺(tái)邏輯、彼此互相依存關(guān)系以及經(jīng)營(yíng)發(fā)展的一些內(nèi)在要求，希望對(duì)商業(yè)銀行及各參與主體明晰戰(zhàn)略定位、確定業(yè)務(wù)模式、優(yōu)化設(shè)計(jì)方案、化解發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題與難題以及未來(lái)行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展具有較強(qiáng)的借鑒意義與一定的指導(dǎo)作用。?

開(kāi)放銀行是大勢(shì)所趨

隨著當(dāng)前監(jiān)管政策日趨完善、專業(yè)化分工日益明顯以及客戶行為習(xí)慣的不斷變化，商業(yè)銀行面臨更加多元的客戶需求以及更加錯(cuò)綜復(fù)雜的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，未來(lái)銀行的長(zhǎng)期可持續(xù)健康發(fā)展離不開(kāi)金融生態(tài)圈的打造與廣大合作伙伴的支持。因此，奉行互利、共贏的開(kāi)放銀行（Open Banking）戰(zhàn)略，積極融入合作共贏的商業(yè)生態(tài)，對(duì)商業(yè)銀行客戶體驗(yàn)與服務(wù)效能的提升以及全新金融服務(wù)業(yè)態(tài)的構(gòu)建至關(guān)重要，不僅是當(dāng)前商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要路徑，同時(shí)也是順應(yīng)未來(lái)銀行“金融服務(wù)無(wú)處不在”發(fā)展趨勢(shì)的必然要求。

從開(kāi)放銀行的發(fā)展歷程來(lái)看，目前全球主要國(guó)家及地區(qū)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及金融服務(wù)企業(yè)對(duì)開(kāi)放銀行均持非常積極的態(tài)度并對(duì)其廣泛認(rèn)可與接受，但由于面臨不同的監(jiān)管政策與市場(chǎng)環(huán)境，開(kāi)放銀行在國(guó)際與國(guó)內(nèi)呈現(xiàn)出不同的特征與發(fā)展路徑。國(guó)際上，歐洲及澳洲等國(guó)家的開(kāi)放銀行興起主要由于監(jiān)管驅(qū)動(dòng)，自上而下，業(yè)務(wù)模式相對(duì)統(tǒng)一，以用戶開(kāi)放與數(shù)據(jù)開(kāi)放為主，主要源于2015年歐洲及英國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的條例或指令，并隨著2018年P(guān)SD2新支付服務(wù)指令（Payment Service Directive 2，簡(jiǎn)稱“PSD2”）的正式生效以及GDPR通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例（General Data Protection Regulation，簡(jiǎn)稱“GDPR”）的正式出臺(tái)而進(jìn)入快速發(fā)展的階段，花旗銀行、富國(guó)銀行、巴克萊銀行、西班牙對(duì)外銀行、Capital One等均通過(guò)自建及戰(zhàn)略投資等多種方式積極布局并取得不俗成效。國(guó)內(nèi)開(kāi)放銀行的發(fā)展則主要由市場(chǎng)及業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)，以用戶開(kāi)放與服務(wù)開(kāi)放為主，2013年中國(guó)銀行正式推出“中銀開(kāi)放平臺(tái)”并向其分支機(jī)構(gòu)及部分合伙伙伴開(kāi)放了13大類的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。隨著近年來(lái)場(chǎng)景金融的快速興起，工商銀行、建設(shè)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等紛紛布局開(kāi)放銀行戰(zhàn)略，開(kāi)放銀行在2018年后得到爆發(fā)式發(fā)展。但目前尚未形成清晰統(tǒng)一的商業(yè)模式，也未取得真正的業(yè)務(wù)規(guī)?；?yīng)與場(chǎng)景化發(fā)展，業(yè)內(nèi)普遍存在著一種既異常興奮又心存疑惑的感覺(jué)或現(xiàn)象;與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也正在積極研究制定相應(yīng)的監(jiān)管制度與開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范等。

從開(kāi)放銀行的目標(biāo)定位而言，開(kāi)放銀行作為一種創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)模式，不僅拓寬了銀行的服務(wù)邊界，也變革了銀行的服務(wù)模式與業(yè)務(wù)流程，與目前大家經(jīng)常使用的手機(jī)銀行既有聯(lián)系又有本質(zhì)的區(qū)別。開(kāi)放銀行與手機(jī)銀行均是金融科技與商業(yè)銀行服務(wù)融合的產(chǎn)物，同時(shí)也是目前各大商業(yè)銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要抓手與途徑，但兩者又在核心業(yè)務(wù)、服務(wù)模式以及外圍關(guān)系等方面存在諸多不同。我們知道，金融科技時(shí)代的金融服務(wù)無(wú)處不在，不是一維的，而是一個(gè)結(jié)構(gòu)相對(duì)分明的多維空間，具體來(lái)講大致包括“易金融、泛金融、非金融與自金融”等四個(gè)維度，其中手機(jī)銀行的目標(biāo)是“化繁為簡(jiǎn)”，主要是利用金融科技的工具和手段，將部分傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域長(zhǎng)期存在的“貴”“煩”“慢”問(wèn)題轉(zhuǎn)化為體驗(yàn)更好的隨時(shí)、隨地、隨心的“易金融”服務(wù)。而開(kāi)放銀行的目標(biāo)是構(gòu)建全新的金融業(yè)態(tài)，主要通過(guò)廣泛合作，實(shí)現(xiàn)金融與相關(guān)產(chǎn)業(yè)或商業(yè)及生活場(chǎng)景的深度融合，推動(dòng)“泛金融”與“非金融”服務(wù)的拓展，并通過(guò)相應(yīng)的機(jī)制與規(guī)則，致力于“自金融”服務(wù)的創(chuàng)新與金融服務(wù)生態(tài)圈的打造，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的生活化與場(chǎng)景化，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行由“坐商”向“行商”轉(zhuǎn)變，并為客戶提供個(gè)性化、差異化、定制化的產(chǎn)品。兩者圍繞“一個(gè)客戶，一個(gè)銀行”的發(fā)展目標(biāo)并通過(guò)“雙輪驅(qū)動(dòng)”的機(jī)制互相促進(jìn)與相互帶動(dòng)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)功能的不斷完善與客戶體驗(yàn)的不斷提升為開(kāi)放銀行建設(shè)與發(fā)展奠定了基礎(chǔ)并創(chuàng)造了條件，開(kāi)放銀行的快速業(yè)務(wù)發(fā)展則為手機(jī)銀行豐富了場(chǎng)景并提供了高黏性的服務(wù)，并使手機(jī)銀行的服務(wù)方式更加主動(dòng)。

從開(kāi)放銀行的業(yè)務(wù)模式來(lái)看，開(kāi)放銀行的精髓主要是按照既定規(guī)則連接多方不同市場(chǎng)與不同機(jī)構(gòu)，簡(jiǎn)化并重塑傳統(tǒng)金融服務(wù)價(jià)值鏈，打造合作共贏且具有發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑谏鷳B(tài)系統(tǒng)或金融生態(tài)圈，一方面充分聚集了各參與主體的優(yōu)勢(shì)資源，包括客戶、產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)、品牌、流量等多個(gè)方面;另一方面擴(kuò)大了各參與主體的產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)涵與外延，是一種包容性的商業(yè)模式。對(duì)商業(yè)銀行而言，通過(guò)開(kāi)放銀行模式，一方面可有效激發(fā)分支機(jī)構(gòu)及合作伙伴的創(chuàng)新活力，根據(jù)客戶需求加快定制化的產(chǎn)品與服務(wù)模式創(chuàng)新，提升客戶滿意度;另一方面可有效擴(kuò)大對(duì)外合作，加快打造金融服務(wù)生態(tài)，依托場(chǎng)景批量獲客、沉淀數(shù)據(jù)并培育新的盈利模式。對(duì)合伙伙伴來(lái)講，可進(jìn)一步挖掘客戶需求并發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會(huì)，并依托開(kāi)放銀行的客戶流量與資源賦能加快自身業(yè)務(wù)的推廣與傳播，做大業(yè)務(wù)規(guī)模;從客戶的視角來(lái)看，開(kāi)放銀行使得廣大客戶可以更加便捷地獲得更加個(gè)性化與定制化的產(chǎn)品與服務(wù)，使得客戶能夠追求更自主的金融產(chǎn)品等。與此同時(shí)，開(kāi)放銀行模式還可以利用新的工具及手段較好解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，提升資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量，更有效地觸達(dá)并覆蓋更加廣泛的長(zhǎng)尾客戶群體，提升客戶對(duì)金融服務(wù)的可得性并降低客戶的服務(wù)成本，對(duì)各大商業(yè)銀行積極實(shí)施數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略同樣具有重大的戰(zhàn)略意義?？梢哉f(shuō)，開(kāi)放銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式不是一個(gè)“零和”游戲，參與各方一定要沖破“囚徒困境”，圍繞明確互信的共同目標(biāo)通力合作，并且隨著參與主體的不斷增多以及合作力度與資源投入的不斷加大，各方從中所能夠獲取的收益或效益也就會(huì)越大。

開(kāi)放銀行的平臺(tái)邏輯

開(kāi)放銀行作為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵性變量與重要舉措，其核心是通過(guò)大開(kāi)放與大合作的模式“搭平臺(tái)、建生態(tài)，連接金融與客戶”，實(shí)現(xiàn)“銀行即服務(wù)”（Banking as a service，簡(jiǎn)稱“BaaS”）的新形態(tài)，是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)化商業(yè)模式在傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的延伸、拓展與升華。可以說(shuō)，開(kāi)放式的綜合金融服務(wù)平臺(tái)將是金融科技時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的“奪寶奇兵”。因此，商業(yè)銀行在實(shí)施開(kāi)放銀行戰(zhàn)略過(guò)程中需要充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)開(kāi)放平臺(tái)（Open Platform）的建設(shè)與運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。

目前，開(kāi)放平臺(tái)在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)比較盛行，通俗一點(diǎn)來(lái)講，就是合伙伙伴（包括企業(yè)與個(gè)人）可基于平臺(tái)的API標(biāo)準(zhǔn)程序接口（Application Programming Interface，簡(jiǎn)稱“API”）、SDK軟件開(kāi)發(fā)工具（Software Development Kit，簡(jiǎn)稱“SDK”）、H5公共基礎(chǔ)控件等多種模式，開(kāi)發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品或共同推出相關(guān)服務(wù)并可將其提供給其他用戶使用。這種模式一方面可以解決互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供服務(wù)的廣度與深度不夠的問(wèn)題，另一方面也可激發(fā)用戶根據(jù)自身的內(nèi)在需求定制個(gè)性化的產(chǎn)品或服務(wù)，解決“眾口難調(diào)”及“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)”的問(wèn)題。其理想的服務(wù)運(yùn)營(yíng)模式是在最終用戶、合伙伙伴、平臺(tái)提供方等之間建立合作共贏的生態(tài)系統(tǒng)。這種開(kāi)放、合作、共贏的運(yùn)營(yíng)模式已成為目前廣大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所順應(yīng)的發(fā)展趨勢(shì)。據(jù)調(diào)查的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前全球最大的100家企業(yè)中，有超過(guò)60家企業(yè)的大部分收入都來(lái)自與平臺(tái)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)有可能逐步演化為平臺(tái)與平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)。

具體到開(kāi)放銀行而言，其與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相類似，同樣是一種“以客戶需求為導(dǎo)向”的平臺(tái)化商業(yè)模式，關(guān)鍵要素是通過(guò)搭建開(kāi)放式的綜合金融服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“開(kāi)放平臺(tái)”）以及全新的運(yùn)作模式積極擁抱數(shù)字經(jīng)濟(jì)新模式并搶占數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型的制高點(diǎn)。從具體實(shí)踐來(lái)看，一個(gè)完整的開(kāi)放平臺(tái)需要科技與業(yè)務(wù)的緊密融合并兼顧傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健性與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的靈活性，至少包括金融服務(wù)接入與整合平臺(tái)、開(kāi)發(fā)測(cè)試與“沙箱”管理平臺(tái)，以及數(shù)據(jù)分析服務(wù)平臺(tái)等三大組成部分。其中，金融服務(wù)接入與集成平臺(tái)是開(kāi)放平臺(tái)的核心應(yīng)用，在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上重點(diǎn)負(fù)責(zé)金融服務(wù)的多渠道接入與集成，形成系列可靈活組合與定制的組件式服務(wù)，業(yè)務(wù)功能主要包括服務(wù)管理、應(yīng)用管理、協(xié)議轉(zhuǎn)換、交易監(jiān)控、流量控制、安全認(rèn)證、通訊適配、系統(tǒng)監(jiān)控以及開(kāi)發(fā)者社區(qū)等，為用戶、合伙伙伴和銀行等三方搭建起有效合作的橋梁;開(kāi)發(fā)測(cè)試與沙箱管理平臺(tái)重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與IT資源的融合，不僅為第三方合伙伙伴提供穩(wěn)定的開(kāi)發(fā)工具、測(cè)試環(huán)境，而且還需要有相對(duì)獨(dú)立的“柔性”團(tuán)隊(duì)為第三方合伙伙伴提供專業(yè)的業(yè)務(wù)及技術(shù)支持并共同推動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)的敏捷部署與交付等，這對(duì)后文即將談到的“眾包”研發(fā)模式打造數(shù)字化產(chǎn)品工廠非常重要;數(shù)據(jù)分析服務(wù)平臺(tái)，有時(shí)也被稱為開(kāi)放銀行的數(shù)據(jù)中臺(tái)，重點(diǎn)負(fù)責(zé)沉淀、整合及分析開(kāi)放銀行生態(tài)圈的內(nèi)外部數(shù)據(jù)及多維度的客戶標(biāo)簽，包括人口屬性、資產(chǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)偏好、興趣愛(ài)好、交易特征等，并向前端應(yīng)用及第三方合伙伙伴輸出完備的可視化數(shù)據(jù)分析工具以及自動(dòng)化的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)統(tǒng)計(jì)分析等，從而釋放更大的數(shù)據(jù)價(jià)值。與此相配套，開(kāi)放銀行還需圍繞“概念—研發(fā)—運(yùn)營(yíng)—推廣—變現(xiàn)”等環(huán)節(jié)建立全新的運(yùn)營(yíng)模式，主要包括“平臺(tái)+服務(wù)”的運(yùn)作模式、“眾包 ”（Crowd-sourcing）的產(chǎn)品研發(fā)模式以及“合作共贏”的金融生態(tài)等。即將傳統(tǒng)金融的封閉式架構(gòu)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化封裝，將傳統(tǒng)金融的數(shù)據(jù)、服務(wù)、應(yīng)用等標(biāo)準(zhǔn)化為易于識(shí)別、易于使用的應(yīng)用程序接口，將業(yè)務(wù)功能包裝為標(biāo)準(zhǔn)化、可定制的金融服務(wù)后建立統(tǒng)一的服務(wù)總線;通過(guò)建立明確的業(yè)務(wù)規(guī)則及分潤(rùn)模式，吸引廣泛的社會(huì)資源進(jìn)行應(yīng)用的混聚（Mash-ups），將相關(guān)金融服務(wù)植入相關(guān)產(chǎn)業(yè)或商業(yè)生態(tài)，不斷深化金融產(chǎn)品服務(wù)的廣度與深度，為用戶提供多樣便利的產(chǎn)品與服務(wù)，構(gòu)建最終用戶、合伙伙伴、金融服務(wù)企業(yè)等互利共贏的“金融生態(tài)圈”。

“平臺(tái)+服務(wù)”運(yùn)作模式

開(kāi)放銀行模式下，商業(yè)銀行將成為平臺(tái)，并與各種不同的商業(yè)生態(tài)有機(jī)對(duì)接與融合后提供無(wú)處不在的金融服務(wù)，是一種比較典型的“平臺(tái)+服務(wù)”運(yùn)作模式。其中，“平臺(tái)”的核心是“標(biāo)準(zhǔn)化封裝”傳統(tǒng)金融服務(wù)，為跨行業(yè)、跨市場(chǎng)合作伙伴提供安全、穩(wěn)定、簡(jiǎn)潔的標(biāo)準(zhǔn)化金融接入與組合服務(wù)，對(duì)接客戶需求，沉淀共享數(shù)據(jù)，將金融服務(wù)“融”入產(chǎn)業(yè)生態(tài)，“融”入商業(yè)系統(tǒng)，“融”入泛金融及非金融服務(wù)領(lǐng)域，逐步實(shí)現(xiàn)金融和相關(guān)產(chǎn)業(yè)或商業(yè)及客戶（包括C端個(gè)人客戶、G端政府客戶與B端機(jī)構(gòu)客戶等）的深度融合。具體策略方面，開(kāi)放銀行主要通過(guò)API、SDK及H5等三種模式將金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化封裝成易于識(shí)別與使用的程序接口，供第三方合伙伙伴便捷使用。其中，最為重要或最為常見(jiàn)的是API模式，包括創(chuàng)新服務(wù)型的內(nèi)部API、定制合作型的伙伴API與標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)放型的標(biāo)準(zhǔn)API等。內(nèi)部API一般僅向銀行內(nèi)部分支機(jī)構(gòu)開(kāi)放使用，目的是激發(fā)內(nèi)部機(jī)構(gòu)尤其是基層機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活力;企業(yè)API主要服務(wù)于大的集團(tuán)客戶，并根據(jù)雙方約定業(yè)務(wù)協(xié)議采取B2B（Business To Business，簡(jiǎn)稱“B2B”）總對(duì)總的合作模式，滿足集團(tuán)企業(yè)客戶的定制化需求;標(biāo)準(zhǔn)API有時(shí)也被稱為“Open API”，主要供廣大的外部第三方合伙伙伴根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要在安全合規(guī)的前提下申請(qǐng)授權(quán)使用，可與第三方合作伙伴進(jìn)行較為復(fù)雜的數(shù)據(jù)及服務(wù)交互，并根據(jù)客戶特定需求創(chuàng)新個(gè)性化產(chǎn)品及服務(wù)，包括身份認(rèn)證、賬戶開(kāi)立、出入金管理、網(wǎng)絡(luò)支付、投資理財(cái)、貸款服務(wù)、金融咨詢等，從而進(jìn)一步提升相關(guān)產(chǎn)品及服務(wù)的獨(dú)特性與吸引力。

“服務(wù)”的關(guān)鍵是讓各種商業(yè)生態(tài)的第三方合作伙伴享受到全流程的一站式接入服務(wù)，包括從概念孵化到產(chǎn)品研發(fā)、上線、推廣、運(yùn)營(yíng)等各個(gè)環(huán)節(jié)，這要求開(kāi)放平臺(tái)必須具有基礎(chǔ)支持的服務(wù)能力與對(duì)外合作的開(kāi)放能力，面向合伙伙伴實(shí)現(xiàn)用戶開(kāi)放、服務(wù)開(kāi)放與數(shù)據(jù)開(kāi)放。以歐盟的PSD2為例，其所定義并規(guī)范的API數(shù)據(jù)開(kāi)放的業(yè)務(wù)范圍包括賬戶信息、客戶認(rèn)證與授權(quán)、賬戶余額、賬戶明細(xì)、轉(zhuǎn)賬支付、交易歷史記錄等。與此同時(shí)，為了確保與第三方合伙伙伴及用戶共同打造產(chǎn)品服務(wù)的最佳體驗(yàn)與合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)，所有基于該平臺(tái)開(kāi)發(fā)的應(yīng)用必須要滿足用戶統(tǒng)一、賬戶統(tǒng)一、數(shù)據(jù)統(tǒng)一與風(fēng)險(xiǎn)管控統(tǒng)一等標(biāo)準(zhǔn)化管理規(guī)范?？傮w來(lái)看，一個(gè)開(kāi)放平臺(tái)無(wú)論開(kāi)放什么內(nèi)容或開(kāi)放到什么程度，要想取得成功并持續(xù)保持活力，一般均需要向合伙伙伴提供以下幾種類型的服務(wù)：首先是基礎(chǔ)支持服務(wù)。支持第三方合伙伙伴快速注冊(cè)、應(yīng)用接入、應(yīng)用上線、應(yīng)用管理、應(yīng)用發(fā)布與審核等功能，并提供第三方應(yīng)用的發(fā)布、展示、下載等運(yùn)營(yíng)服務(wù);另外，針對(duì)特定合作伙伴還可以提供一對(duì)一的專家支持服務(wù)以及較為穩(wěn)定的云計(jì)算基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)等;支持合作伙伴更好、更快地開(kāi)發(fā)與部署應(yīng)用，并把更多的精力集中在自身業(yè)務(wù)邏輯上。其次是數(shù)據(jù)分析服務(wù)。通過(guò)API等方式向第三方合作伙伴提供包括平臺(tái)用戶及應(yīng)用交易等在內(nèi)的個(gè)性化的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)分析服務(wù)，如用戶分析、交易分析、流量分析及健康度分析等;與此同時(shí)，還將結(jié)合行業(yè)發(fā)展情況，向第三方合伙伙伴分享經(jīng)驗(yàn)、提供產(chǎn)品完善建議以及業(yè)務(wù)發(fā)展咨詢，幫助第三方合伙伙伴結(jié)合自身應(yīng)用更好滿足市場(chǎng)及客戶需求。最后是業(yè)務(wù)推廣服務(wù)。利用平臺(tái)自身客戶及流量資源，為第三方合伙伙伴的應(yīng)用進(jìn)行多渠道傳播與推廣，并提供較為靈活的盈利模式或分潤(rùn)機(jī)制，使第三方合伙伙伴可結(jié)合自身商業(yè)模式，選擇一種或多種盈利模式，獲取相應(yīng)的收益，真正能夠依托平臺(tái)的資源獲得成功。另外，如有條件，還可以通過(guò)設(shè)立“種子基金”或引入風(fēng)險(xiǎn)投資基金等多種方式幫助平臺(tái)的創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)者快速突破“種子期”。

這種“銀行即服務(wù)”的平臺(tái)化商業(yè)模式，不同的商業(yè)銀行根據(jù)自身資源稟賦的不同，采取了不同的業(yè)務(wù)策略與平臺(tái)建設(shè)方式，要么成為平臺(tái)建設(shè)者以及標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)則的制定者，要么圍繞平臺(tái)成為服務(wù)的提供者或使用者，彼此互相依存。一般來(lái)講，大型商業(yè)銀行主要自建開(kāi)放平臺(tái)，中小商業(yè)銀行大部分則采取與第三開(kāi)放平臺(tái)合作的方式融入開(kāi)放銀行生態(tài)，而部分具有互聯(lián)網(wǎng)基因的新型互聯(lián)網(wǎng)銀行更多則是充當(dāng)中小商業(yè)銀行與場(chǎng)景生態(tài)之間的中介平臺(tái)。另外，部分商業(yè)銀行還通過(guò)更為靈活的資本運(yùn)作方式戰(zhàn)略投資或收購(gòu)數(shù)字化銀行或金融科技公司，進(jìn)一步深化開(kāi)放銀行的戰(zhàn)略布局并快速搶占市場(chǎng)發(fā)展先機(jī)。以西班牙對(duì)外銀行為例，該行除了自建開(kāi)放平臺(tái)外，自2014年以來(lái)還先后通過(guò)金融科技風(fēng)險(xiǎn)投資基金等資本運(yùn)作手段戰(zhàn)略投資或收購(gòu)了Atom Bank、Simple、Personal Capital等多家純互聯(lián)網(wǎng)銀行及金融科技公司，全面布局開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)并正式啟動(dòng)商業(yè)化運(yùn)作，并帶來(lái)了營(yíng)業(yè)收入的明顯增長(zhǎng)以及服務(wù)效能的提升。

“眾包”的產(chǎn)品研發(fā)模式

“眾包”的產(chǎn)品研發(fā)模式是指通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)吸引廣泛的第三方合伙伙伴的社會(huì)開(kāi)發(fā)資源進(jìn)行應(yīng)用的混聚，快速打造敏捷的組織形式與數(shù)字化產(chǎn)品工廠能力，就如同“維基百科”那種賦予個(gè)人開(kāi)發(fā)者打造這個(gè)生態(tài)體系的能力。其核心是結(jié)合客戶與第三方合伙伙伴的需求與利益驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)的場(chǎng)景定制、產(chǎn)品定制、模式定制、安全定制與信息定制等，將傳統(tǒng)基于自身的單一產(chǎn)品服務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛谄脚_(tái)的整體集群創(chuàng)新商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品服務(wù)與第三方合伙伙伴多元化、創(chuàng)新型應(yīng)用的快速融合，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的生活化、場(chǎng)景化并向C2B（Customer To Business，簡(jiǎn)稱“C2B”）定制化模式的轉(zhuǎn)變，在滿足客戶金融科技時(shí)代多樣化需求的同時(shí)提升個(gè)性化服務(wù)水平，使金融服務(wù)更加貼近人們?nèi)粘Ｉ?，更好地服?wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。目前國(guó)內(nèi)外不少商業(yè)銀行通過(guò)舉辦“黑客松”（Hackathon）創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽、金融科技創(chuàng)新聯(lián)盟、金融創(chuàng)新孵化“加速器”等方式與廣泛合伙伙伴積極開(kāi)展開(kāi)放銀行的創(chuàng)意孵化與業(yè)務(wù)創(chuàng)新就是一種比較典型的“眾包”產(chǎn)品研發(fā)模式。

這需要從“硬支撐”與“軟實(shí)力”兩個(gè)方面持續(xù)完善與豐富開(kāi)放平臺(tái)的各項(xiàng)基礎(chǔ)服務(wù)能力，如標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)解構(gòu)能力、靈活的組件“拼接”能力以及強(qiáng)大的業(yè)務(wù)協(xié)同能力等，打破內(nèi)部創(chuàng)新約束，加快打造敏捷的組織形式與數(shù)字化產(chǎn)品工廠。其中：“硬支撐”主要是指借鑒“樂(lè)高拼接積木”的模式，依托開(kāi)放式服務(wù)平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行合理拆分，使之成為標(biāo)準(zhǔn)化組件（接口、流程、服務(wù)、參數(shù)等都采用可視化配置管理）并提供給合伙伙伴;后者可以根據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景及客戶需求將各標(biāo)準(zhǔn)化組件快速、無(wú)縫組合，通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易匹配，進(jìn)而靈活定制產(chǎn)品與服務(wù)，快速滿足多場(chǎng)合、全場(chǎng)景需要?！败泴?shí)力”則是指為確保開(kāi)放式服務(wù)平臺(tái)有效運(yùn)行，建立完善、合理的運(yùn)營(yíng)規(guī)范體系，包括標(biāo)準(zhǔn)的用戶協(xié)議、標(biāo)準(zhǔn)的賬戶體系、規(guī)范的合伙伙伴管理、開(kāi)發(fā)者管理規(guī)范、應(yīng)用管理規(guī)范、技術(shù)開(kāi)發(fā)規(guī)范、分潤(rùn)模式與管理機(jī)制、法律與服務(wù)規(guī)范、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)政策、黑白灰名單控制機(jī)制、平臺(tái)服務(wù)預(yù)警機(jī)制、投訴及糾紛處理機(jī)制、爭(zhēng)端解決機(jī)制等。

這當(dāng)中，最為關(guān)鍵的是要通過(guò)合理的體系架構(gòu)與治理機(jī)制建立類似“應(yīng)用商店”的API集市，實(shí)現(xiàn)API的全生命周期管理、端到端的可視化運(yùn)營(yíng)以及API的場(chǎng)景化組合應(yīng)用，包括API需求分析與設(shè)計(jì)，API的構(gòu)建、拓展、二次開(kāi)發(fā)與復(fù)用，API的發(fā)布、修改及下線，API場(chǎng)景化改造以及相關(guān)文檔的完備性;API運(yùn)營(yíng)表現(xiàn)、安全評(píng)估、可用性分析、穩(wěn)定性分析、調(diào)用頻度、交易活度、貢獻(xiàn)度分析以及績(jī)效跟蹤分析等，逐步提升API集市的易用性、安全性、穩(wěn)定性以及快速配置能力，降低合作伙伴使用門檻并擴(kuò)充服務(wù)介入能力。如果我們將開(kāi)放銀行看成是一個(gè)有機(jī)體，那么需要開(kāi)放的核心金融服務(wù)及數(shù)據(jù)就好比是這個(gè)有機(jī)體的心臟，而這些豐富的標(biāo)準(zhǔn)Open API就是廣泛的神經(jīng)末梢，其對(duì)開(kāi)放銀行保持創(chuàng)新活力、變現(xiàn)業(yè)務(wù)價(jià)值、打造數(shù)字化產(chǎn)品工廠以及構(gòu)建“合作共贏”的金融生態(tài)圈均至關(guān)重要。

“合作共贏”的金融生態(tài)

在金融服務(wù)企業(yè)、最終用戶、合伙伙伴間建立“合作共贏”的金融生態(tài)圈是開(kāi)放銀行希望實(shí)現(xiàn)的主要目標(biāo)。在傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式中，客戶一般僅屬于某單一的金融機(jī)構(gòu)，但在金融服務(wù)接入開(kāi)放平臺(tái)之后，則變成了金融生態(tài)圈中各合伙伙伴所共有的客戶，原有客戶與金融機(jī)構(gòu)之間的“一對(duì)一”線性服務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛谄脚_(tái)且較為復(fù)雜的“一對(duì)多”網(wǎng)狀或環(huán)狀服務(wù)模式。以移動(dòng)支付為例，其本身就是金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、智能手機(jī)終端以及廣大商戶等多個(gè)產(chǎn)業(yè)跨界合作的重要成果，需要產(chǎn)業(yè)鏈上下游各方共同攜手、開(kāi)放融合、分工協(xié)作，才能不斷提升產(chǎn)品創(chuàng)新的能力以及客戶服務(wù)的品質(zhì)，并推動(dòng)移動(dòng)支付生態(tài)圈的和諧、快速發(fā)展。

在我國(guó)，最早的金融生態(tài)圈理論是在2004年的“中國(guó)經(jīng)濟(jì)50人論壇”上提出的，是一個(gè)仿生學(xué)概念，也是一個(gè)比較形象的比喻，不單指金融服務(wù)企業(yè)的內(nèi)部運(yùn)作，更多的是指金融服務(wù)企業(yè)與外界環(huán)境（包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境和制度環(huán)境等）以及合作伙伴間的相互彼此依存關(guān)系，涉及宏觀與微觀兩個(gè)層面。這為開(kāi)放銀行的未來(lái)發(fā)展提供了新的科學(xué)視角，對(duì)提升金融服務(wù)效率具有根本的現(xiàn)實(shí)意義。

因此，開(kāi)放銀行也必須秉承生態(tài)思維，聚集重點(diǎn)場(chǎng)景，致力于搭建開(kāi)放式的技術(shù)與業(yè)務(wù)平臺(tái)，并按照“走出去與引進(jìn)來(lái)”的整體思路深化B2B2C的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，將以往封閉的獨(dú)自創(chuàng)新轉(zhuǎn)向基于平臺(tái)化商業(yè)生態(tài)體系的打造，從單一產(chǎn)品服務(wù)或簡(jiǎn)單的產(chǎn)品服務(wù)疊加轉(zhuǎn)向金融服務(wù)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)或商業(yè)的深度融合，通過(guò)與廣大合伙伙伴在產(chǎn)品形態(tài)、服務(wù)模式、場(chǎng)景生態(tài)、盈利模式、風(fēng)險(xiǎn)防控以及安全保障等方面的深度合作，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與非金融服務(wù)、客戶與金融服務(wù)企業(yè)、金融服務(wù)企業(yè)與廣大合作伙伴的“化學(xué)變化”，建立合作共贏的動(dòng)態(tài)平衡關(guān)系并催生新的金融業(yè)態(tài)。

這種通過(guò)“化學(xué)變化”構(gòu)建“金融生態(tài)圈”打破現(xiàn)有金融服務(wù)的界限，衍生了新的金融形態(tài)，是基于宏觀環(huán)境的一個(gè)微觀而持續(xù)的過(guò)程，不僅包括通過(guò)研發(fā)推廣數(shù)字化金融產(chǎn)品將傳統(tǒng)金融服務(wù)變得更加方便簡(jiǎn)捷的“易金融”，還包括泛金融、非金融與自金融等多個(gè)維度，需要較長(zhǎng)的時(shí)間及努力來(lái)布局與實(shí)現(xiàn)，需要應(yīng)用場(chǎng)景及數(shù)據(jù)應(yīng)用的不斷耕耘與積累，金融服務(wù)企業(yè)與廣泛的合作伙伴既分工又融合，共同應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的快速變化并滿足雙方客戶的多樣需求。與此同時(shí)，這也是一種比較典型的互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)化協(xié)同的共生商業(yè)模式，其成功的要點(diǎn)在于：開(kāi)放銀行與第三方合伙伙伴以及最終用戶之間建立了良性的互動(dòng)機(jī)制與盈利模式，通過(guò)平臺(tái)自身服務(wù)和第三方應(yīng)用的互利互惠，提高用戶對(duì)平臺(tái)的黏性和使用程度，進(jìn)而通過(guò)客戶增量或業(yè)務(wù)增量提高獲利;同時(shí)，通過(guò)利益分?jǐn)偣蚕頇C(jī)制以及隨著越來(lái)越廣泛的行業(yè)與領(lǐng)域涉足之中與越來(lái)越多的第三方合伙伙伴基于自己的創(chuàng)意獨(dú)立開(kāi)發(fā)出相關(guān)的應(yīng)用，開(kāi)放平臺(tái)的價(jià)值將通過(guò)與第三方應(yīng)用循環(huán)刺激的方式產(chǎn)生類似“滾雪球式”的增長(zhǎng)。一般來(lái)看，開(kāi)放銀行的盈利模式除了傳統(tǒng)金融服務(wù)的信貸息差與支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入外，還將通過(guò)金融生態(tài)所沉淀數(shù)據(jù)價(jià)值的變現(xiàn)來(lái)獲得新的收入來(lái)源，具體包括按交易規(guī)模收費(fèi)、收益共享分潤(rùn)、API調(diào)用計(jì)費(fèi)以及金融科技賦能服務(wù)計(jì)費(fèi)等模式。

具體實(shí)施路徑方面，主要包括聚合、融入、自建三種模式，激發(fā)場(chǎng)景用戶及合伙伙伴根據(jù)自身的內(nèi)在需求定制個(gè)性化的金融產(chǎn)品或服務(wù)，逐步建立社會(huì)化協(xié)同的金融服務(wù)生態(tài)。一是聚合場(chǎng)景生態(tài)，將生活服務(wù)“引進(jìn)來(lái)”，一般均以手機(jī)銀行為入口，在移動(dòng)金融服務(wù)門戶的基礎(chǔ)上聚合與人們衣食住行等相關(guān)的日常生活場(chǎng)景，為客戶提供豐富、安全、便捷的“金融+生活”服務(wù)，進(jìn)一步提升手機(jī)銀行對(duì)客戶的黏性;二是融入場(chǎng)景生態(tài)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品“走出去”，一般采取金融產(chǎn)品服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化輸出的方式將優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品和服務(wù)外嵌或植入到客戶聚集的泛金融場(chǎng)景中，拓寬流量入口，延伸服務(wù)鏈條;三是自建場(chǎng)景生態(tài)，堅(jiān)持“以客戶為本”并主要采取金融科技服務(wù)賦能的方式與合作伙伴共同打造高頻、高黏性的非金融場(chǎng)景，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步整合包括支付、理財(cái)、融資、保險(xiǎn)、交易、信用卡等全方位的綜合金融服務(wù)。打造全場(chǎng)景化的開(kāi)放銀行金融生態(tài)圈需要重點(diǎn)考慮與誰(shuí)合作、如何合作以及如何推動(dòng)合作等，根據(jù)具體實(shí)踐來(lái)看，前期各大商業(yè)銀行均優(yōu)先選擇相對(duì)封閉的垂直場(chǎng)景切入，積極布局出行、住房、教育、健康、養(yǎng)老、社區(qū)、公共服務(wù)、B2C（Business To Customer，簡(jiǎn)稱“B2C”）市場(chǎng)、B2G（Business To Government，簡(jiǎn)稱“B2G”）政務(wù)、理財(cái)與保障、數(shù)字內(nèi)容與新媒體、旅游與酒店、運(yùn)動(dòng)、餐飲、跨境服務(wù)等15大場(chǎng)景生態(tài)領(lǐng)域。場(chǎng)景生態(tài)的切入與合作伙伴的選擇，并不是多多益善，更不能“撒胡椒面”“賠本賺吆喝”，各家機(jī)構(gòu)可以結(jié)合自身的資源稟賦與戰(zhàn)略意圖的不同來(lái)決定，需要堅(jiān)持因地制宜、結(jié)果導(dǎo)向，堅(jiān)持“速度服從效益”“數(shù)量服從質(zhì)量”，其關(guān)鍵是要能通過(guò)所構(gòu)建的場(chǎng)景生態(tài)中體現(xiàn)出價(jià)值創(chuàng)造，創(chuàng)造出獨(dú)特的價(jià)值主張與差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（作者系中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理）