李昊 楚曉光

摘? ?要：作為緩解銀企信息不對(duì)稱的有效探索，銀行借助金融科技手段推出大數(shù)據(jù)信用貸款產(chǎn)品，通過(guò)全流程線上申請(qǐng)、審批與發(fā)放，免抵押與免擔(dān)保，既有效緩解企業(yè)融資難題，又拓寬銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的行業(yè)領(lǐng)域。但目前銀行對(duì)企業(yè)信用信息的收集渠道受限，難以對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行全面、精準(zhǔn)畫像，加之供需匹配、糾紛維權(quán)、資金監(jiān)控等方面存在的困難與問(wèn)題，大數(shù)據(jù)信用貸款仍有諸多需改進(jìn)之處，亟需政司銀企各方聯(lián)動(dòng)加以解決。

關(guān)鍵詞：信用貸款;線上申請(qǐng);增量擴(kuò)面;收集渠道;司法救濟(jì)

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2019.10.007

中圖分類號(hào)：F832? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1003-9031（2019）10-0056-05

一、引言

2018年以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院出臺(tái)一系列方針政策，大力支持民營(yíng)和小微企業(yè)發(fā)展。習(xí)近平總書記在2018年11月召開(kāi)的民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上，充分肯定了我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的重要地位和作用，并提出減輕企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)、解決民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題、營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、完善政策執(zhí)行方式、構(gòu)建親清新型政商關(guān)系、保護(hù)企業(yè)家人身和財(cái)產(chǎn)安全等六個(gè)方面的政策支持措施。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)許多銀行的業(yè)務(wù)模式和盈利能力面臨壓力，整個(gè)體系的資本水平依然相對(duì)較低。銀行不良貸款余額增速仍然較高。根據(jù)上市銀行2018年年報(bào)和2019年1季度報(bào)顯示，2018年末，32家上市銀行不良貸款余額1.33萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.83%，增速高于上年2.82個(gè)百分點(diǎn);2019年1季度末，上市銀行不良貸款余額1.37萬(wàn)億元，較年初增加360.3億元，同比增長(zhǎng)2.71%。

在金融科技倒逼、監(jiān)管政策鼓勵(lì)、不良貸款維持高位、盈利能力下滑等多種內(nèi)外部因素的共同作用下，銀行紛紛推出具有特色的大數(shù)據(jù)信用貸款產(chǎn)品，通過(guò)網(wǎng)銀或手機(jī)銀行線上申請(qǐng)、審批、發(fā)放，最快即時(shí)到賬，最大限度節(jié)省抵押擔(dān)保費(fèi)用，在一定程度上緩解了企業(yè)尤其是小微企業(yè)融資難題。

二、大數(shù)據(jù)信用貸款產(chǎn)品的特點(diǎn)

2018年以來(lái)，各銀行機(jī)構(gòu)先后推出多種大數(shù)據(jù)信用貸款產(chǎn)品，發(fā)放對(duì)象主要為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶;貸款申請(qǐng)至放款最快可實(shí)現(xiàn)即時(shí)發(fā)放，最慢為1-2個(gè)工作日①，較傳統(tǒng)貸款發(fā)放時(shí)間平均減少10個(gè)工作日以上，主要具有以下特點(diǎn)。

（一）發(fā)放對(duì)象主要為小微企業(yè)（主）和個(gè)人工商戶，同時(shí)兼顧其他客戶

如工商銀行推出的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品“經(jīng)營(yíng)快貸”，主要面向優(yōu)質(zhì)存量小微企業(yè)、個(gè)體工商戶或小微企業(yè)主;農(nóng)業(yè)銀行推出的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品“微捷貸”主要面向小微企業(yè);民生銀行推出的“網(wǎng)樂(lè)貸”，是銀行以主動(dòng)授信方式，向符合條件的行內(nèi)存量結(jié)算小微客戶群發(fā)放的經(jīng)營(yíng)類信用貸款業(yè)務(wù)，依據(jù)客戶在本行的結(jié)算、金融資產(chǎn)等信息進(jìn)行客戶評(píng)分、額度測(cè)算，年化利率14.76%②。山東省內(nèi)農(nóng)商銀行推出的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品“信e貸”則面向誠(chéng)實(shí)守信，有合法穩(wěn)定工作收入的客戶。

（二）實(shí)施主體主要為全國(guó)性銀行機(jī)構(gòu)

國(guó)有銀行和股份制銀行依托較強(qiáng)的科技實(shí)力，成為推出大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的主體，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行4家國(guó)有銀行均推出了本行的專屬大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，如建設(shè)銀行的“快貸”業(yè)務(wù)和中國(guó)銀行的“中銀E貸”，均是基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，全流程在線申請(qǐng)、在線提款、靈活還款。民生銀行、中信銀行等部分股份制銀行也推出了自主開(kāi)發(fā)為主的相關(guān)產(chǎn)品，如中信銀行的票據(jù)貸等。地方法人銀行機(jī)構(gòu)因?yàn)榭萍紝?shí)力相對(duì)較差，加之系統(tǒng)研發(fā)和推廣成本較高，相關(guān)產(chǎn)品較少，或與其他大型科技公司合作推出產(chǎn)品。

（三）授信額度差異較大

國(guó)有銀行的授信額度總體較高，如建設(shè)銀行推出的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品“快貸”授信額度可達(dá)500萬(wàn)元，在各行推出的產(chǎn)品中額度較高。股份制銀行授信額度差異較大，如民生銀行推出的“網(wǎng)樂(lè)貸”，最高授信額度20萬(wàn)元;中信銀行推出的“票據(jù)貸”，最高授信額度1000萬(wàn)元。地方銀行的授信額度普遍較低，如山東省內(nèi)農(nóng)商行推出的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品“信e貸”授信額度30萬(wàn)元;齊魯銀行推出的“輕松e貸”，最高授信額度50萬(wàn)元③。

（四）產(chǎn)品基本實(shí)現(xiàn)線上自助辦理

各行推出的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品基本能夠通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上渠道自助申請(qǐng)辦理，手續(xù)方便、簡(jiǎn)捷，多數(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)即時(shí)放款。如郵政儲(chǔ)蓄銀行“小微易貸”，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)并結(jié)合小微企業(yè)在銀行綜合貢獻(xiàn)度或者納稅信息、增值稅發(fā)票信息，向其發(fā)放的短期網(wǎng)絡(luò)全自助流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。中信銀行大數(shù)據(jù)信用貸款產(chǎn)品“銀票E貸”，運(yùn)用大數(shù)據(jù)資源，有銀票即可融資，不受承兌行額度限制，完全由持票人從網(wǎng)銀操作辦理，一鍵審批，資金快速到賬。

三、大數(shù)據(jù)信用貸款助力解決小微企業(yè)融資“痛點(diǎn)”

自人民銀行等五部委《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》實(shí)施以來(lái)，各銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)強(qiáng)化小微信貸內(nèi)部考核激勵(lì)、實(shí)行抵押貸款免評(píng)估、提高小微企業(yè)貸款辦理效率、加強(qiáng)小微信貸產(chǎn)品創(chuàng)新等方式，著力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，而大數(shù)據(jù)信用貸款則是重要的產(chǎn)品創(chuàng)新。

（一）緩解融資難，降低企業(yè)信貸準(zhǔn)入門檻

在發(fā)放大數(shù)據(jù)信用貸款產(chǎn)品時(shí)，各行主要依賴承貸客戶在該行的交易流水、納稅記錄、社保征繳記錄等，突破了傳統(tǒng)貸款審批中無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保不能貸款的瓶頸，為部分經(jīng)營(yíng)正常、流水較多但資產(chǎn)輕的民營(yíng)和小微企業(yè)提供便捷的資金支持，緩解融資難題。如建設(shè)銀行“云稅貸”以小微企業(yè)納稅情況為基礎(chǔ)，結(jié)合稅務(wù)部門的納稅信用等級(jí)等信息確定貸款額度，實(shí)現(xiàn)在線申請(qǐng)、審批、簽約、支用、還款的全流程網(wǎng)絡(luò)化、自助化操作;工商銀行“經(jīng)營(yíng)快貸”產(chǎn)品，無(wú)需抵押以及第三方擔(dān)保。

（三）不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

商業(yè)銀行在重視內(nèi)部系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí)，要加強(qiáng)與稅務(wù)、自來(lái)水公司、燃?xì)夤?、電力公司、通訊公司等的合作，充分利用銀行代繳代付功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的共享，在和螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)公司達(dá)成戰(zhàn)略合作的同時(shí)，要注意合規(guī)收集客戶信息，將入駐的企業(yè)信息及時(shí)納入自己的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。注重客戶信息采集的準(zhǔn)確性，在構(gòu)建篩選模型時(shí)，注意選擇更為合適的參數(shù)和變量，適時(shí)進(jìn)行模型更新，提升客戶挖掘的精度和廣度。

（四）強(qiáng)化貸后管理

商業(yè)銀行在放貸后要進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，要及時(shí)與外部數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)部門進(jìn)行對(duì)接，最快速度獲得企業(yè)征信、工商、稅務(wù)、司法等最新數(shù)據(jù)信息，以此預(yù)判企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，防止由于信息閉塞導(dǎo)致的貸款逾期。同時(shí)，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù)信息的整合，實(shí)行全行數(shù)據(jù)信息共享，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外聯(lián)動(dòng)。

（五）完善電子渠道糾紛維權(quán)機(jī)制

作為化解社會(huì)糾紛和矛盾的最后一道防線，司法救濟(jì)應(yīng)當(dāng)依法、公平、及時(shí)地維護(hù)銀企雙方的利益?？紤]到大數(shù)據(jù)信用貸款產(chǎn)品基本屬于全流程線上完成，缺少交易雙方授權(quán)的紙質(zhì)協(xié)議材料，而這恰是傳統(tǒng)司法救濟(jì)所必需的。司法部門可以探索推出涉及電子材料的簡(jiǎn)易訴訟程序，適當(dāng)弱化原告方的舉證義務(wù)，只要銀行方提供的材料能夠證明雙方交易關(guān)系的發(fā)生以及貸款方逾期未還事實(shí)的形成，法院則予以認(rèn)定，除非貸款方能夠提供充分的證據(jù)材料否定相關(guān)事實(shí)，對(duì)于紙質(zhì)授權(quán)、簽字等形式要件，則不作為必需條件。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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