手機(jī)支付掃碼近年來(lái)已經(jīng)成為時(shí)下的大部分年輕人支付方式的首選，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付的方式已經(jīng)備受冷落，人們出行已經(jīng)不需要攜帶現(xiàn)金，只需要攜帶移動(dòng)電子設(shè)備就能夠進(jìn)行商品購(gòu)買(mǎi)，手機(jī)掃碼支付給我們的生活帶來(lái)了極大的方便。但是最近幾年，各種由于使用手機(jī)掃碼支付而引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)資金安全問(wèn)題頻頻出現(xiàn)，由此引發(fā)了人們對(duì)于手機(jī)掃碼支付方式的質(zhì)疑。雖然手機(jī)掃碼支付的方式符合人們的生活節(jié)奏，簡(jiǎn)化了出行的必要物品，但這一支付方式依然存在許多的風(fēng)險(xiǎn)，為此，本文對(duì)移動(dòng)手機(jī)支付中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。

一、二維碼以及掃碼支付概述

人們?cè)谏钪薪?jīng)常使用移動(dòng)手機(jī)支付，但對(duì)于移動(dòng)手機(jī)支付的原理可能并不清楚。為了進(jìn)一步了解移動(dòng)手機(jī)支付中存在風(fēng)險(xiǎn)，首先要對(duì)這一支付方式有一定的了解。以下是對(duì)移動(dòng)手機(jī)支付以及其分類(lèi)的介紹。

(一)手機(jī)移動(dòng)支付

采用非語(yǔ)音方式，將手機(jī)作為移動(dòng)終端，借助無(wú)線通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的貨幣及資金的支付、轉(zhuǎn)移行為即為手機(jī)支付。但凡用戶在第三方平臺(tái)的所有交易行為及接受其提供的服務(wù)等均包含在內(nèi)。具體為：購(gòu)買(mǎi)實(shí)物商品的支付或者信息服務(wù)類(lèi)支付等。但資金歸集、代收及代付等形式不包含其中。站在其本質(zhì)視角而言，由于手機(jī)支付功能的存在，將互聯(lián)網(wǎng)與金融體系融合為一起，很多金融業(yè)務(wù)，比如繳費(fèi)、商品交易、賬號(hào)管理等借助手機(jī)支付而獲得了實(shí)現(xiàn)。消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)，即進(jìn)行商品與服務(wù)的購(gòu)買(mǎi)時(shí)，其借助于具有移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)功能或非接觸技術(shù)的移動(dòng)設(shè)備，從而將消費(fèi)金額從自己的賬號(hào)中轉(zhuǎn)交到商家賬號(hào)中。

(二)移動(dòng)手機(jī)支付分類(lèi)

按照支付金額的差異，可分為微支付和宏支付這兩種。1.微支付：其交易金額很少，一般為一百元及以下，在購(gòu)買(mǎi)業(yè)務(wù)上，多以視頻下載及游戲?yàn)橹鳎?.宏支付：其交易金額一般在一百元以上，在購(gòu)買(mǎi)業(yè)務(wù)上，集中體現(xiàn)在商場(chǎng)購(gòu)物或者轉(zhuǎn)賬等。

按照業(yè)務(wù)種類(lèi)的可完成情況，可分為兩類(lèi)，即廣義支付及狹義支付。這里的狹義支付主要是指對(duì)于現(xiàn)實(shí)中的現(xiàn)金交易的活動(dòng)，利用手機(jī)便可輕松完成，其中最為常見(jiàn)服務(wù)包括：購(gòu)物、繳費(fèi)及訂票等。廣義支付主要指對(duì)于交易類(lèi)的商業(yè)活動(dòng)，利用手機(jī)便可輕松完成，我們熟悉的活動(dòng)項(xiàng)目主要為：移動(dòng)股票、保險(xiǎn)、銀行及拍賣(mài)等。

按照實(shí)現(xiàn)綁定后的資金流動(dòng)情況，又可分為兩種，其分別為支付類(lèi)及信息類(lèi)。手機(jī)與銀行卡綁定目前已極為普及，我們隨時(shí)都可接到賬戶金額的變動(dòng)信息，通過(guò)信息類(lèi)服務(wù)實(shí)現(xiàn)了余額查詢、到賬及對(duì)賬通知、賬戶短信提醒及話費(fèi)查詢等，實(shí)現(xiàn)了對(duì)銀行卡的實(shí)時(shí)監(jiān)控；而交易類(lèi)服務(wù)一般體現(xiàn)于公共事務(wù)中，比如話費(fèi)及公共事務(wù)費(fèi)用的繳納、手機(jī)投保、各種卡及彩票的購(gòu)買(mǎi)等，以上交易均利用手機(jī)完成。

二、我國(guó)當(dāng)前手機(jī)掃碼支付的發(fā)展現(xiàn)狀

雖然手機(jī)掃碼支付興起于最近幾年，但是這一支付方式在我國(guó)最早出現(xiàn)于2002年。隨著我國(guó)移動(dòng)終端的不斷普及，我國(guó)手機(jī)用戶的逐漸增加，這也為掃碼支付提供了技術(shù)基礎(chǔ)。根據(jù)相應(yīng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，在2017年底，我國(guó)手機(jī)用戶已經(jīng)超過(guò)了11億，其中手機(jī)網(wǎng)民占據(jù)了近一半的數(shù)量，而我國(guó)的銀行卡發(fā)行數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了19億張。這一數(shù)量龐大的手機(jī)用戶和銀行卡持有用戶為掃碼支付的發(fā)展提供了用戶載體。中國(guó)的手機(jī)支付用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了5.27億人。手機(jī)掃碼支付的交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了336.4萬(wàn)億元。

根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告可得知，有46.2%的移動(dòng)支付用戶愿意因?yàn)楸憬菪詮?qiáng)選擇第三方移動(dòng)支付，31.7%的用戶因?yàn)閮?yōu)惠和移動(dòng)支付的部分金融商品屬性而選擇移動(dòng)支付。基于這種典型的電子商務(wù)模式和移動(dòng)支付自身的方便快捷，移動(dòng)支付已成為當(dāng)今消費(fèi)者信賴的支付方式之一，并且發(fā)展前景十分廣闊。

三、移動(dòng)手機(jī)掃碼支付風(fēng)險(xiǎn)

(一)法律風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付用戶數(shù)量明顯增加，但相關(guān)法律的完善卻沒(méi)有與之相匹配。雖然已經(jīng)制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《電子支付指引(第一號(hào))》《電子簽名法》《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)。但目前有關(guān)手機(jī)掃碼支付的內(nèi)容普遍模糊，具體操作標(biāo)準(zhǔn)不夠明確，沒(méi)有較強(qiáng)的針對(duì)性，無(wú)法形成對(duì)手機(jī)掃碼支付的實(shí)際約束。此外，各部門(mén)在移動(dòng)手機(jī)支付的監(jiān)管方面，其權(quán)力和責(zé)任并不明確。雖然我國(guó)的管理機(jī)構(gòu)如：中國(guó)人民銀行、工業(yè)信息部、國(guó)家工商行政管理局和其他部門(mén)有權(quán)監(jiān)督，但他們的權(quán)力監(jiān)督尚未準(zhǔn)確地劃分，各部門(mén)之間監(jiān)管范圍相互重疊，這就導(dǎo)致了手機(jī)掃碼支付并不能得到有效監(jiān)管。此外，中國(guó)的法律規(guī)定與手機(jī)掃碼支付的整個(gè)過(guò)程沒(méi)有聯(lián)系，沒(méi)有有針對(duì)性地對(duì)支付中容易出現(xiàn)的問(wèn)題作出具體的說(shuō)明，也無(wú)法解決用戶在使用移動(dòng)支付過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，導(dǎo)致有經(jīng)濟(jì)損失的用戶沒(méi)有途徑進(jìn)行維權(quán)。

(二)金融風(fēng)險(xiǎn)

手機(jī)掃碼支付的金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。在手機(jī)掃碼支付中，是由買(mǎi)家首先進(jìn)行支付，該款項(xiàng)存入第三方支付機(jī)構(gòu)，所屬的仍是買(mǎi)方。但就賣(mài)方而言，原本的貨款變成了存在支付寶賬戶或其他賬戶中的短時(shí)間內(nèi)無(wú)法獲得的資金，這就是賣(mài)方的沉淀資金。當(dāng)對(duì)于其中的第三方支付機(jī)構(gòu)而言，他們雖然能夠應(yīng)對(duì)單個(gè)小額資金的短期部署。然而，隨著資金數(shù)量的增加，資金管理的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，這對(duì)于買(mǎi)賣(mài)雙方甚至是第三方支付機(jī)構(gòu)而言都是一種潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)在于犯罪分子通過(guò)第三方支付平臺(tái)洗錢(qián)，因?yàn)樵撈脚_(tái)上的支付業(yè)務(wù)是普遍且隱蔽的，而且其中一些機(jī)構(gòu)在用戶識(shí)別和數(shù)據(jù)保存方面的技術(shù)還不成熟。罪犯可能利用交易服務(wù)平臺(tái)的模式來(lái)進(jìn)行違法交易的活動(dòng)。

(三)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)是指犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)竊取用戶的個(gè)人信息甚至財(cái)產(chǎn)信息。有些人利用網(wǎng)絡(luò)的特性，通過(guò)各種欺騙方式來(lái)騙取一些分辨能力較差的用戶的資金，導(dǎo)致用戶損失大量的資金，而且他們還會(huì)挑選網(wǎng)絡(luò)使用經(jīng)驗(yàn)不足的老年人以及初次接觸網(wǎng)絡(luò)的學(xué)生人群，通過(guò)騙取他們的錢(qián)財(cái)來(lái)達(dá)到自己的目的，也間接導(dǎo)致了第三方支付機(jī)構(gòu)的信用損失，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)包括網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)風(fēng)險(xiǎn)、木馬病毒風(fēng)險(xiǎn)和信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)風(fēng)險(xiǎn)是指利用網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)網(wǎng)站的方式，來(lái)竊取用戶信息，并利用這些信息偽造受害者身份進(jìn)行金融交易，從而獲取利潤(rùn)，使用戶遭受損失。信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)是指，第三方支付機(jī)構(gòu)的一些網(wǎng)站由于安全保護(hù)薄弱，在信息的安全性上無(wú)法得到保證，導(dǎo)致很多用戶的信息和密碼泄露。

四、防范移動(dòng)手機(jī)支付風(fēng)險(xiǎn)的措施

(一)完善法律制度

由于在手機(jī)掃碼支付中，各種危害用戶的釣魚(yú)網(wǎng)站、木馬病毒、欺詐支付碼、掃描碼獲取紅包等行為屢次出現(xiàn)。所以立法機(jī)關(guān)要根據(jù)之后移動(dòng)手機(jī)掃碼支付的發(fā)展，加快法律法規(guī)的制定，建立適應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的掃碼支付監(jiān)管法律體系。督促金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)積極完善二維碼支付業(yè)務(wù)，完善資金監(jiān)控體系，建立電子支付認(rèn)證體系。建立健全市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和退出機(jī)制，加大違規(guī)處罰力度，依法關(guān)閉不符合要求的企業(yè)。

(二)金融部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管

首先，要制定或采用相關(guān)的規(guī)章制度、業(yè)務(wù)管理辦法、技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)證制度，規(guī)范二維碼支付業(yè)務(wù)，降低風(fēng)險(xiǎn)。其次，嚴(yán)格按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，建立符合規(guī)定的二維編碼，通過(guò)業(yè)務(wù)的發(fā)行，跟蹤和解釋來(lái)維護(hù)移動(dòng)手機(jī)掃碼支付的規(guī)范發(fā)展，建立一個(gè)基礎(chǔ)性的針對(duì)機(jī)構(gòu)，同時(shí)將數(shù)字簽名技術(shù)引入到移動(dòng)手機(jī)掃碼支付中，用戶可以掃描二維碼來(lái)知道它的來(lái)源，同時(shí)要做好二維碼信息的安全工作，防止不法分子對(duì)二維碼的商家信息進(jìn)行篡改。第三，需要引導(dǎo)和推動(dòng)第三方支付機(jī)構(gòu)積極完善二維碼支付業(yè)務(wù)，建立相應(yīng)的評(píng)級(jí)機(jī)制，通過(guò)這種方式來(lái)減少移動(dòng)手機(jī)支付中的金融風(fēng)險(xiǎn)。第四，充分保障消費(fèi)者個(gè)人交易和資本信息安全。央行需要根據(jù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和需求，制定一套合理、合法的清算程序，以此來(lái)規(guī)范移動(dòng)手機(jī)掃碼支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，為其打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)服務(wù)和監(jiān)督體系。

(三)建立網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管制度

對(duì)于用戶個(gè)人信息，需要聘請(qǐng)技術(shù)人員建立和完善用戶信息保護(hù)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)員工進(jìn)行教育，防止因?yàn)閱T工的操作而導(dǎo)致平臺(tái)的信息泄露。加強(qiáng)對(duì)員工的道德教育，防止員工為了盈利將用戶的信息私下進(jìn)行銷(xiāo)售，從根本上防止個(gè)人信息泄露，定期更新平臺(tái)防火墻。還應(yīng)建立運(yùn)用核心技術(shù)和有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的二維碼，以此來(lái)對(duì)應(yīng)中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)信息系統(tǒng)、代碼標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)和不同的應(yīng)用領(lǐng)域的要求，提供更安全、方便的二維碼掃碼應(yīng)用，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)二維碼的應(yīng)用各領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)方針建設(shè)，并鼓勵(lì)科技研究進(jìn)行二維碼技術(shù)的研發(fā)和創(chuàng)新，提升國(guó)內(nèi)二維碼掃碼支付的安全性。

五、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)的二維碼支付雖然在發(fā)展前景上有著極其巨大的潛力，應(yīng)用程度十分廣泛，但是在人們實(shí)際進(jìn)行掃碼支付的過(guò)程中，由于種種因素導(dǎo)致賬戶資金的安全難以得到保證，存在一些詐騙行為，究其原因，一是由于法律法規(guī)的不完善，二是金融監(jiān)管的不力，三是網(wǎng)絡(luò)安全難以得到保障。為此本文通過(guò)對(duì)我國(guó)當(dāng)前移動(dòng)手機(jī)支付的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，分析其中存在的問(wèn)題，提出了完善法律制度、金融部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管、建立網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管制度的對(duì)策。