一、普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融這一概念經(jīng)提出已久，它是以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體為重點服務對象，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。目前，中國金融行業(yè)還存在著許多漏洞和不足，仍然有許多社會底層的人們享受不到基礎的金融服務。

對此，國家十分重視普惠金融的發(fā)展。2018年3月5日上午，國務院總理李克強在政府工作報告中指出：“推動大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部，深化政策性、開發(fā)性金融機構改革，強化金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制?！睘轫憫獓姨栒?，我國五大國有銀行皆成立普惠金融事業(yè)部。五大行的董事會和管理層都要求新設了專門的委員會，普惠金融事業(yè)部在總行層面成功成立。目前，五大行的普惠金融事業(yè)部相繼掛牌成立，已經(jīng)有185家一級分行設立了普惠金融事業(yè)部分部。

以建設銀行“小微快貸”為例，通過分析企業(yè)及企業(yè)主在建設銀行的房貸信息、涉稅信息、金融資產(chǎn)及結算數(shù)據(jù)等各項數(shù)據(jù)，客戶只需通過建行網(wǎng)銀、官方網(wǎng)站等渠道，即可享受全流程網(wǎng)上融資服務。2017年小微企業(yè)貸款客戶，通過“小微快貸”線上新增14萬戶，一年新增的客戶是14萬戶，通過更精準的模型識別自己的客戶。戶均貸款64萬元，平均利率6.91%。不良貸款率0.16%。

(一)大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的政策支持

1.創(chuàng)業(yè)稅收優(yōu)惠

2011年1月1日起，在校期間創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生可向所在高校申領《高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)證》。即畢業(yè)生從事個體經(jīng)營的，在3年內(nèi)按每戶每年8000元為限額依次扣減其當年實際應繳納的營業(yè)稅、城市維護建設稅、教育費附加和個人所得稅，并且可以申請1萬元的創(chuàng)業(yè)實體補助。

2.創(chuàng)業(yè)服務

創(chuàng)業(yè)大學生可以免費獲得公共就業(yè)和人才服務機構提供的創(chuàng)業(yè)指導服務，其中包括開業(yè)指導、融資服務、項目開發(fā)、政策咨詢等多項服務。

3.學籍管理

創(chuàng)業(yè)大學生可享受高校實施的彈性學制，放寬學生修業(yè)年限，允許調(diào)整學業(yè)進程、保留學籍休學創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等管理規(guī)定。

4.擔保貸款與貼息

創(chuàng)業(yè)大學生可在創(chuàng)業(yè)地申請貸款額度為10萬元的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，同時鼓勵金融機構測評風險，參照貸款基準利率對創(chuàng)業(yè)者發(fā)放擔保貸款，在貸款基礎利率基礎上上浮3個百分點以內(nèi)的，由財政給予貼息。

5.創(chuàng)新人才培養(yǎng)計劃

創(chuàng)業(yè)大學生可享受各地各高校實施的系列“卓越計劃”、科教結合協(xié)同育人行動計劃等，同時享受跨學科專業(yè)開設的交叉課程、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育實驗班等，以及探索建立的跨院系、跨學科、跨專業(yè)交叉培養(yǎng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才的新機制。

(二)實際情況分析

國家對于大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)是持支持鼓勵態(tài)度的，再加上普惠金融政策的大力宣傳，大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的貸款來源，理應更加方便靈活，可實際情況是，大學生陷入校園貸款陷阱和危機的案例數(shù)不勝數(shù)。為什么在國家政策支持下，仍然有這么多大學生缺乏資金來源，甚至走上校園裸貸的不歸路呢？銀行針對小微企業(yè)和個體征信貸款所實施的政策，對于大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)支持的制約因素又在哪里呢？

二、我國大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展的制約因素

雖然當前政府出臺了一系列有利于大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的政策以及經(jīng)濟支持，但就目前形勢來看，我國大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的熱情并沒有因此而高漲，政府的工作進展較慢，創(chuàng)業(yè)形勢嚴峻，大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力總體偏低。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

(一)金融基礎設施配套不完善

金融基礎設施是金融業(yè)健康發(fā)展的必要條件，但我國金融基礎設施在金融立法、執(zhí)法方面、監(jiān)管部門授權方面和在信息披露、支付清算等領域均存在薄弱環(huán)節(jié)。盡管近些年第三方支付、P2P網(wǎng)絡信貸、眾籌融資等新興網(wǎng)絡金融機構迅速崛起，但是某些地區(qū)傳統(tǒng)金融仍然占主要地位；另外，小額貸款公司壓力重大，互聯(lián)網(wǎng)金融不完善以及村鎮(zhèn)銀行供給不足等問題，進一步阻礙了大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的發(fā)展?？偟膩碚f，我國金融發(fā)展速度快于發(fā)展質(zhì)量。

(二)征信系統(tǒng)環(huán)境有待改善

首先，健全的征信系統(tǒng)是防范金融風險、促進經(jīng)濟金融穩(wěn)定發(fā)展以及提高市場交易透明度的必要保障。經(jīng)過幾十年的努力，我國的征信系統(tǒng)建設雖然取得了很大的進展，但仍存在許多問題。如因不同地區(qū)以及部門相對獨立的信息系統(tǒng)導致信息數(shù)據(jù)難以整合共享，市場上甚至存在信息的行業(yè)壟斷，這嚴重影響了我國征信系統(tǒng)的發(fā)展，也是我國征信業(yè)發(fā)展進程緩慢的重要原因；其次，我國征信法律法規(guī)建設不健全不完善。雖然頒布了一系列法律法規(guī)，如《征信業(yè)管理條例》結束了我國征信業(yè)無法可依的局面，規(guī)范了征信市場秩序，但征信業(yè)的配套法規(guī)以及實施細則尚不完善；第三，我國征信業(yè)缺乏行業(yè)協(xié)會管理以及有效自律機制，難以協(xié)調(diào)行內(nèi)各類關系，業(yè)內(nèi)交流困難，信息無法得到及時流通與利用，行內(nèi)文化建設缺失，這都嚴重制約了我國征信業(yè)的進步與發(fā)展。我國還存在征信業(yè)研發(fā)能力落后研發(fā)產(chǎn)品不足的問題，很多核心技術自主研發(fā)能力不強，需要國外征信技術的支持與合作，落后的征信機構技術使得市場信息采集、數(shù)據(jù)處理以及模型分析都難以得到征信技術的保障。

(三)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育體系不完善

據(jù)調(diào)查，我國畢業(yè)生當中，只有大約8.4%的大學生選擇自主創(chuàng)業(yè)，且創(chuàng)業(yè)成功率只有2%-3%。這反映我國在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面的教育體系不完善，不僅體現(xiàn)在大學生缺乏正確的創(chuàng)業(yè)理念以及創(chuàng)業(yè)意愿，對創(chuàng)業(yè)存在認知偏差及誤區(qū)，大學院校方面也存在師資力量欠缺、教學與實踐脫離、專業(yè)課程不完善等問題。其中，大學生方面，大部分學生的創(chuàng)業(yè)意識淡薄，大學生畢業(yè)后更加偏向環(huán)境與收入穩(wěn)定的工作，加上缺乏堅定的創(chuàng)業(yè)精神，即使有部分學生選擇創(chuàng)業(yè)但由于創(chuàng)業(yè)方面的各種壓力導致創(chuàng)業(yè)成功率極低；再者，大學生對于院校開展的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育不能做到學以致用，缺乏大膽創(chuàng)新勇于實踐的精神，教育只停留在表面的理論知識而缺乏真正的實踐。院校方面，高職院校的教育理念與實踐脫離，師資力量缺失，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育形式古板，操作性不強，極易使學生喪失對創(chuàng)業(yè)的興趣，更難以挖掘學生的創(chuàng)業(yè)潛力。其次，院校的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)課程體系不完善，缺乏專業(yè)的師資團隊，教育方式零散，難以系統(tǒng)教授學科知識，從而導致教學與實踐分離的情況。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融支持大學生創(chuàng)業(yè)策略探討

(一)加大用戶金融常識和風險教育培訓力度

目前金融行業(yè)聲音更多的是強調(diào)先進的數(shù)字技術、降低金融服務門檻，拓寬服務半徑，增強金融產(chǎn)品供給的多樣性和多層次性。但與此同時，創(chuàng)新出來的金融產(chǎn)品和服務所針對的長尾人群，不僅金融知識缺乏，而且風險意識不足、風險承受能力也比較薄弱。面對這種形式，一方面要采取措施幫助消費者提高金融素養(yǎng)，讓金融消費者獲得合適的金融知識、了解合適的金融服務，并承擔適當?shù)慕鹑陲L險，引導他們樹立科學的投資理念。另一方面要通過規(guī)范統(tǒng)一的信息披露、合同登記、風險提示等手段，提高普惠金融服務全流程和產(chǎn)品要素的透明度，進一步在普惠金融供需關系方面，解決投資者適當性問題，實現(xiàn)把合適的產(chǎn)品賣給合適的人。

(二)提升金融機構服務能力，保護金融消費者權益

普惠金融事業(yè)正在中國如火如荼的開展，普惠金融的主要服務對象是大眾和中小微企業(yè)。面對大眾和中小微企業(yè)，金融機構的服務能力建設非常關鍵。然而消費者的權益保護是普惠金融體系的重要組成部分，因為沒有充分的金融消費者保護，普惠金融也將失去發(fā)展動力和優(yōu)勢。因此金融機構服務能力的提升應著重體現(xiàn)在對消費者權益的保護之上。

金融機構應在保護用戶信息和財產(chǎn)、維護金融安全方面投入巨大的研發(fā)力量。運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術為用戶提供安全穩(wěn)健、便捷高效、可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)質(zhì)金融信息服務，不斷提升運營的透明度，加強信息披露。運用區(qū)塊鏈技術一方面可以解決數(shù)據(jù)泄露問題，降低交易風險，另一方面可以更加了解用戶偏好，在這樣的架構保護個人隱私，提供符合個人需求的產(chǎn)品以及服務。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的道路上，秉持金融創(chuàng)新、普惠金融造福大眾的初心，通過安全合規(guī)的發(fā)展推動普惠金融不斷進化。

(三)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務手段

金融服務主體利用創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務手段，促進金融技術進步，降低金融交易成本，延伸服務半徑，拓展普惠金融服務的廣度和深度。

1.創(chuàng)新金融產(chǎn)品——以中國建設銀行“信用貸”為例

如今社會的現(xiàn)狀反映了一個“融資難，融資貴”的高門檻問題，普惠金融服務的推廣創(chuàng)新已迫在眉睫。為緩解這一高門檻的問題，社會各金融機構和各大銀行應響應國家的號召，在摒棄傳統(tǒng)金融服務模式的同時進一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并推廣高校畢業(yè)生等對象的小額貸款，為其開通無障礙通道，提供無障礙金融服務。

“信用貸”產(chǎn)品業(yè)務是由中國建設銀行設立的，以考評企業(yè)信用為基礎，對資信好的小型微型企業(yè)發(fā)放小額信用貸款業(yè)務。該業(yè)務適用于信譽良好、有持續(xù)穩(wěn)定結算業(yè)務、能夠獲得政府鼓勵扶持或貸款貼息、有發(fā)展?jié)摿Φ某鮿?chuàng)期小微企業(yè)。一般單個客戶貸款金額不超過200萬元；企業(yè)主為私人銀行客戶的，最高不超過1000萬元，且無需任何擔保，純信用貸款。建設銀行提供的這項金融服務，面對的就是融資困難的群體，在一定程度上可以給予其一定的幫助，且其不需要任何擔保，只需在行內(nèi)保持良好的信用，就可以實現(xiàn)“低門檻”融資，基本可以滿足普惠金融受眾的一般需求。

2.拓寬服務渠道，增加服務手段

在大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新的新局面下，傳統(tǒng)金融服務手段顯得有些拘謹，必須有所創(chuàng)新。首先，普惠金融服務主體應把線上服務提高到與線下服務同等水平。在移動互聯(lián)發(fā)展迅速的情況下，充分利用網(wǎng)上銀行、手機銀行的開發(fā)和推廣以及電子支付手段的創(chuàng)造的條件；創(chuàng)新融資品種，有針對性的推出適合小微企業(yè)的融資方式；以互聯(lián)網(wǎng)為金融服務平臺，整合資金、產(chǎn)品等有效信息，擴大銀行服務范圍，增設銀行服務網(wǎng)點；針對小微企業(yè)發(fā)展需求擴大債券融資規(guī)模；發(fā)展并購投資基金、私募股權投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金。普惠金融服務主體應以積極的姿態(tài)去拓寬服務渠道，增加服務手段，以此推動普惠金融的發(fā)展。

(四)發(fā)揮數(shù)據(jù)智能科技與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

普惠金融的發(fā)展需要借助各種手段，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和利用數(shù)據(jù)智能科技是推動普惠金融發(fā)展的有力方法及手段。

1.發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢大力推進普惠金融

互聯(lián)網(wǎng)金融以連接傳統(tǒng)金融行業(yè)及新型互聯(lián)網(wǎng)技術為基礎，有利于促進小微企業(yè)的發(fā)展，對解決就業(yè)問題也有一定的積極作用，也是發(fā)展普惠金融必不可少的技術后盾。P2P網(wǎng)貸平臺是如今互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主力軍，已成為推動普惠金融發(fā)展的重要角色，它一方面幫助有融資需求的中小微企業(yè)獲得發(fā)展需要的資金，一方面為有投資需求的個人提供投資渠道。

知名P2P網(wǎng)貸平臺理財范認為，從現(xiàn)行的政策、大眾接受度與行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀看來，普惠金融在我國的發(fā)展前景是十分理想的。以理財范自身為例，截止目前，平臺交易總量已超過80億元，累計幫助數(shù)千家中小微企業(yè)和上萬名個人消費者提供借貸服務，為超過60萬投資人賺取3億多元的投資收益?；ヂ?lián)網(wǎng)信息時代，群眾對新興事物的接受度越來越高，投資理財意識也越來越強，P2P網(wǎng)貸開始逐漸成為普通人日常理財投資的理財首選。同時，隨著監(jiān)管措施的相繼出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也越來越規(guī)范，各大P2P網(wǎng)貸平臺都踴躍參與互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺的建設，堅守行業(yè)規(guī)則，為不斷降低行業(yè)金融風險而努力，促進行業(yè)合規(guī)合法發(fā)展。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建設的一員，網(wǎng)貸時空表示，未來將繼續(xù)履行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的責任，遵守行業(yè)規(guī)范，踐行普惠金融，服務實體經(jīng)濟，幫助中小企業(yè)解決融資難問題，也讓更多的普通民眾享受到金融發(fā)展的成果。

2.利用數(shù)據(jù)科技，實現(xiàn)從“金融驅動科技”到“科技重塑金融”

2017世界經(jīng)濟論壇年會正在瑞士小城達沃斯進行中，本屆論壇以“領導力：應勢而為、勇于擔當”為主題，集中討論了世界經(jīng)濟復蘇、全球化、第四次工業(yè)革命等議題，中國國家主席習近平出席并發(fā)表了年會主旨演講?！皥猿止桨荩蛟炱胶馄栈莸陌l(fā)展模式”是本次論壇的重要觀點，而金融科技的前沿發(fā)展作為“普惠金融”的重要驅動力量，再次成為現(xiàn)場關注的亮點。

目前，傳統(tǒng)意義上“金融物化的東西”逐漸消失，在網(wǎng)上銀行的大趨勢下，紙幣、信用卡漸漸電子化，互聯(lián)網(wǎng)下信息封閉及不對稱的問題都可以得到解決，人們更偏向于資金的自我管理，僅部分特殊行業(yè)或部分高端客戶可能還需要更多個性化的服務。

目前，金融科技在兩條線上齊頭并進：其一是傳統(tǒng)金融機構利用新技術改進服務、提高效率、降低成本；另一種是科技公司涉足金融，他們從最初就是用戶需求導向，服務比傳統(tǒng)金融更便捷、更廉價。相比較而言，第二種更可能對金融業(yè)產(chǎn)生重塑性的影響。

湖南省教育廳教改課題《“互聯(lián)網(wǎng)+”下獨立學院雙創(chuàng)人才培養(yǎng)協(xié)同機制研究)(湘教通〔2018〕436號)、湖南省大學生研究性創(chuàng)新項目《“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融支持大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)策略研究》階段性成果(湘教通2017(205號)階段性成果。