黨的十九大報(bào)告中指出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為當(dāng)前工作的重中之重。2018年1月2日，中央出臺(tái)一號(hào)文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》；9月26日，中共中央印發(fā)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)》，其中用一個(gè)章節(jié)的篇幅對(duì)金融支持鄉(xiāng)村振興提出具體要求，即健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。金融支持鄉(xiāng)村振興，現(xiàn)將湘西州相關(guān)工作以及存在的問題小結(jié)如下。

一、主要做法及成效

(一)健全金融支農(nóng)組織體系

一是認(rèn)真落實(shí)普惠金融工作規(guī)劃，聯(lián)合州金融辦印發(fā)《2018年普惠金融工作要點(diǎn)》；在《湘西金融》開設(shè)“普惠金融”專欄，宣傳普惠金融理念，交流普惠金融經(jīng)驗(yàn)。二是穩(wěn)步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行縣市設(shè)立工作，擴(kuò)大縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)覆蓋面，目前湘西長行村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)州內(nèi)所有縣市全覆蓋，共有支行(含網(wǎng)點(diǎn))30個(gè)，縣域金融實(shí)現(xiàn)一縣兩行格局。三是強(qiáng)化部門協(xié)作，增強(qiáng)支持合力，聯(lián)合金融辦、銀監(jiān)局、扶貧辦、財(cái)政局、商務(wù)局共同下發(fā)《湘西州金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展助推脫貧攻堅(jiān)八條措施》，全方位金融支農(nóng)。四是助力脫貧攻堅(jiān)，探索國庫辦理財(cái)政扶貧資金投入“零在途”清算新模式。為減少財(cái)政扶貧資金沉淀，提高使用效率，加大扶貧領(lǐng)域腐敗專項(xiàng)整治，我中支積極探索財(cái)政扶貧資金投入“零在途”清算模式，建立各種財(cái)政扶貧資金直接支付到扶貧項(xiàng)目、扶貧對(duì)象的綠色通道。

(二)創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)

一是扎實(shí)推動(dòng)“三站融合”建設(shè)。目前，全州實(shí)現(xiàn)1100個(gè)貧困村金融扶貧服務(wù)站全覆蓋并實(shí)現(xiàn)“三站融合”共建，1572個(gè)村級(jí)行政區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)全覆蓋。二是積極推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，累計(jì)發(fā)放農(nóng)房抵押貸款2879筆，金額4.88億元，發(fā)放承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款3筆，金額350萬元。三是強(qiáng)力推進(jìn)政銀企簽約項(xiàng)目落實(shí)。2017年長沙中支組織11家省級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與湘西州簽訂396個(gè)銀政協(xié)議、2109.56億元，243個(gè)銀企協(xié)議、642.24億元。為督促簽約項(xiàng)目落地落實(shí)，聯(lián)合湘西州政府金融辦建立簽約項(xiàng)目臺(tái)賬，按季督導(dǎo)調(diào)度并通報(bào)，提請(qǐng)主管金融的州領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)赴省級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)匯報(bào)，爭(zhēng)取支持。同時(shí)，對(duì)已失去履約基礎(chǔ)的項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)整更換。截至9月末，已有166個(gè)銀政簽約項(xiàng)目履約到位315.98億元、167個(gè)銀企簽約項(xiàng)目履約到位187.77億元。四是深化小微企業(yè)服務(wù)，大力支持能帶動(dòng)貧困人口脫貧的新型農(nóng)村經(jīng)營主體和小微企業(yè)發(fā)展。各州級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)加強(qiáng)與各縣(市)、州直相關(guān)部門的溝通聯(lián)系，建立健全常態(tài)化對(duì)接機(jī)制，每年對(duì)接2次以上，加大茶葉、油茶、柑橘、獼猴桃、中藥材、煙葉、蔬菜和特色養(yǎng)殖8大特色產(chǎn)業(yè)的支持力度，并根據(jù)帶動(dòng)建檔立卡貧困戶增收受益情況，在貸款額度、期限、利率等方面給予優(yōu)惠。做好量身打造的“旅郵貸”、“油茶貸”、“助保貸”、“黃金茶貸”等信貸產(chǎn)品，加大“續(xù)力貸”、“無還本續(xù)貸”、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款推進(jìn)力度。截至9月末，全州已發(fā)放應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款43筆，金額49.59億元。小微企業(yè)貸款余額202.39億元，同比增長12.76%。為興盛、新中合等小微企業(yè)協(xié)調(diào)融資近億元，積極幫助解決中小企業(yè)融資難題。五是加大扶貧小額貸款投放。全面開展扶貧小額貸款需求調(diào)查，確保符合“四有兩好一項(xiàng)目”(有貸款意愿、有勞動(dòng)能力、有致富意愿、有收入保障；遵紀(jì)守法好、信用觀念好；有產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目)條件的建檔立卡貧困戶“應(yīng)貸盡貸”，做到“貸得出、用得上、有效益、收得回”，當(dāng)年向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款且符合條件的建檔立卡貧困戶累計(jì)獲貸率達(dá)到90%以上，滿足農(nóng)村小養(yǎng)殖、小庭院、小作坊、小買賣“四小經(jīng)濟(jì)”貸款需求。截至9月末，全州金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額達(dá)164.67億元，同比增長31.70%。

(三)完善金融支農(nóng)激勵(lì)政策

一是大力推動(dòng)財(cái)政金融協(xié)同配合。整合各類涉農(nóng)資金，建立健全資金風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，各縣(市)扶貧小額貸款及金融精準(zhǔn)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)保證和補(bǔ)償基金按1：10比例及時(shí)撥付到位；落實(shí)各類貼息政策、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)葍?yōu)惠政策，做到“應(yīng)貼盡貼、應(yīng)享盡享”，撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放助力脫貧攻堅(jiān)。二是加大加強(qiáng)MPA評(píng)估結(jié)果的綜合運(yùn)用，貫徹落實(shí)差別化存款準(zhǔn)備金率，釋放資金4.58億元。三是加大保險(xiǎn)支持精準(zhǔn)扶貧力度。大力推動(dòng)扶貧“特惠保”、商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、扶貧小額保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)村入戶，按照“愿保盡?！薄皯?yīng)賠盡賠”的原則，實(shí)現(xiàn)貧困家庭綜合保障保險(xiǎn)全覆蓋，精準(zhǔn)扶貧特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平有較大提升。到2020年，貧困縣財(cái)政補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率在已降20%的基礎(chǔ)上再降15%以上，建檔立卡貧困戶意外傷害保險(xiǎn)和商業(yè)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的執(zhí)行費(fèi)率可在備案費(fèi)率的基礎(chǔ)上降低15%以上。

二、存在的困難

(一)土地流轉(zhuǎn)阻力較大影響金融支持。確權(quán)登記存在農(nóng)村“三權(quán)”權(quán)利主體不明、基本信息錯(cuò)誤、面積不準(zhǔn)、權(quán)屬糾紛現(xiàn)象，同時(shí)確權(quán)登記涉及環(huán)節(jié)較多，產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)及信息平臺(tái)建設(shè)較薄弱，土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易水平不高，影響農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款工作的推廣和實(shí)施。

(二)金融支持農(nóng)業(yè)的融資規(guī)模和成本存在局限。一是大額資金需求供給不足。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，單個(gè)農(nóng)民在銀行獲取的主要是信用貸款，金額小，且期限較短，一般為一至兩年，大額長期的資金需求因缺少抵押物難以得到滿足。如湘西州小額信用貸款普遍在5至10萬元左右，難以滿足生產(chǎn)發(fā)展需要。二是資金供應(yīng)成本較高。由于經(jīng)營主體較為分散，單個(gè)主體資金需求規(guī)模整體小于企業(yè)，銀行授信與后期風(fēng)控的人力成本較高，加上農(nóng)業(yè)收益風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致資金成本上升。如農(nóng)商行的貸款年利率普遍在10%左右，與企業(yè)相比，融資成本明顯偏高。

(三)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。一是農(nóng)險(xiǎn)優(yōu)惠政策覆蓋面小。當(dāng)前，我州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開設(shè)的險(xiǎn)種還不能充分滿足新型、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，在一定程度上影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率。二是保費(fèi)補(bǔ)貼額度偏低。由于財(cái)政補(bǔ)貼規(guī)模的限制，難以做到應(yīng)保盡保，保費(fèi)補(bǔ)貼難以完全覆蓋。如，省財(cái)政廳在確定種植險(xiǎn)承保和配套補(bǔ)貼時(shí)，基本是按照播種面積的80%來確定承保面積，所以種植業(yè)保險(xiǎn)承保面積只能依據(jù)補(bǔ)貼規(guī)模來承保，承保規(guī)模有限。同時(shí)，在費(fèi)率不變的情況下，相對(duì)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼，種植險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額要低于農(nóng)作物的物化成本，保障水平偏低。三是農(nóng)保理賠面臨三大風(fēng)險(xiǎn)。第一是制度風(fēng)險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的主要是農(nóng)作物和牲畜產(chǎn)品，具有不勻稱性特征，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)責(zé)任的劃分相當(dāng)困難。第二是操作風(fēng)險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要既要懂保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)知識(shí)，又要懂農(nóng)技的相關(guān)知識(shí)的保險(xiǎn)工作人員，我州現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員素質(zhì)參差不齊，尤其是基層隊(duì)伍素質(zhì)較低給理賠帶來許多困難。第三是存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

三、相關(guān)建議

(一)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。精準(zhǔn)引導(dǎo)轄內(nèi)銀行加大信貸支持，創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品，根據(jù)不同經(jīng)營主體的貸款額度、期限、擔(dān)保方式及用途等方面的需求，創(chuàng)新推出多種“信貸+”的信貸產(chǎn)品，提高扶貧信貸產(chǎn)品精準(zhǔn)性和辨識(shí)度，完善扶貧專項(xiàng)制度，創(chuàng)新扶貧模式，將工作做實(shí)做深做細(xì)。

(二)加大“三權(quán)”抵押貸款配套政策的建設(shè)力度。一是建立健全相應(yīng)的功能完善的產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，如農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)、土地交易所等。二是不斷加快農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易體系的建設(shè)步伐，使農(nóng)村資產(chǎn)流轉(zhuǎn)體系得以真正完善。如林權(quán)抵押，通過明確森林資源產(chǎn)權(quán)，完善林權(quán)監(jiān)管、交易、流轉(zhuǎn)等配套服務(wù)，使林農(nóng)手中的林業(yè)資源變?yōu)槿谫Y的擔(dān)保物，從而獲取信貸支持。三是落實(shí)“三權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。建立健全政策保險(xiǎn)、政府貼息、基金補(bǔ)償?shù)亩嘀仫L(fēng)險(xiǎn)保障補(bǔ)償機(jī)制。加快組建農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，探索多種擔(dān)保方式，切實(shí)防范此類貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)工作的政策保障，在法律規(guī)定未明確、新農(nóng)保未全覆蓋情況下，將現(xiàn)已開辦的農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款視為金融創(chuàng)新性貸款，并給予相關(guān)政策扶持。

(三)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)制。一是建立財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。準(zhǔn)備金要單獨(dú)立賬、獨(dú)立核算，結(jié)余留存，逐年滾動(dòng)積累，并以一定比例歸市級(jí)和區(qū)縣級(jí)財(cái)政所有，以實(shí)現(xiàn)以豐補(bǔ)歉。二是建立行之有效的監(jiān)督制約機(jī)制，尤其是推進(jìn)信息共享透明制度，以促進(jìn)農(nóng)保政策的創(chuàng)新和發(fā)展。