陳浙

[提要] 本文研究新形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)的影響，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑探索，形成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的初步認(rèn)知。在此基礎(chǔ)上，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)能力、消費(fèi)心理等方面的提升作用。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)和不足，提出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融引導(dǎo)居民消費(fèi)發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;居民消費(fèi);影響及對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年9月10日

近年來，隨著21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)信息技術(shù)的不斷創(chuàng)新，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融服務(wù)也不斷發(fā)展壯大并走向社會(huì)生活。互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷、快速、高效的技術(shù)特征和廣泛適用性，成為眾多消費(fèi)行為的重要實(shí)現(xiàn)手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的代表性產(chǎn)品和旗幟形態(tài)，在信貸、支付、融資、理財(cái)?shù)确矫娑季哂兄匾饔?。目前主要的互?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信用貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌以及互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融以貨幣為中介的結(jié)算方式，通過安全加密的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高效技術(shù)手段，縮短了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)間，提升了金融服務(wù)的效率，并且為買賣雙方建立了更加便利的貨幣支付渠道，減少了貨幣支付的時(shí)間成本，因此成為了越來越多消費(fèi)者的首選。

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)靡社會(huì)經(jīng)濟(jì)各個(gè)角落的同時(shí)，我們也應(yīng)該看到，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的不僅僅是金融支付手段的轉(zhuǎn)變和金融產(chǎn)品的更新，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融通過技術(shù)變革為國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來的提升作用和其對(duì)社會(huì)消費(fèi)觀念帶來的巨大轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融代表了未來的消費(fèi)和金融趨勢(shì)，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)行為、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)能力和水平等各個(gè)方面的作用機(jī)理及影響程度，有助于正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，在未來發(fā)展中既充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，也能夠提前預(yù)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融可能帶來的弊端和問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)久發(fā)展提供理論保障和策略支撐。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

區(qū)別于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的時(shí)代性和技術(shù)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴性很高，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也是最早在信息技術(shù)發(fā)展較早的西方國(guó)家誕生和發(fā)展，并且逐步形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，所有的金融業(yè)務(wù)都需要到實(shí)體金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)或柜臺(tái)，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)讓足不出戶開展社會(huì)交流和金融服務(wù)成為可能。由于這種可能大大節(jié)約了人們接受金融服務(wù)的時(shí)間成本，因此發(fā)展之處互聯(lián)網(wǎng)金融就受到了人們的廣泛關(guān)注。21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展壯大，獲得了前所未有的發(fā)展空間。2005年，隨著第三方支付概念和產(chǎn)品的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融真正走向了普通消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)生活。由于互聯(lián)網(wǎng)金融可以為單獨(dú)個(gè)體、中小企業(yè)等提供準(zhǔn)確快捷的金融服務(wù)，并且其準(zhǔn)入門檻和資質(zhì)要求相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都較低，因此很快吸引了大量的客戶。與此同時(shí)，第三方支付在買賣雙方之間構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)式的中介服務(wù)橋梁，既打消了消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)的顧慮，又提升了消費(fèi)者消費(fèi)活躍度，并且為商家提供了可靠的擔(dān)保服務(wù)，因此也逐漸在電子商務(wù)中占據(jù)主導(dǎo)的支付和金融服務(wù)地位。2010年后，國(guó)內(nèi)學(xué)者開始逐漸將研究視線轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，并且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面開展初步研究。綜合已有的研究，大部分對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究主要聚焦互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融體系的優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)以及未來發(fā)展的方向;互聯(lián)網(wǎng)金融如何解決傳統(tǒng)金融所面臨的不足，如風(fēng)險(xiǎn)管控、小微企業(yè)融資，等等。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)的作用機(jī)理及影響方面論述較少，這也為本文研究提供了一個(gè)契機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)的影響機(jī)理

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融顯著提升居民消費(fèi)便利性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備作為載體，大大提升了居民消費(fèi)的便利性。從消費(fèi)者的角度看，可以足不出戶就享受到網(wǎng)絡(luò)商品服務(wù)并且直接完成洽談和支付，減少了外出購(gòu)買的時(shí)間成本，提升了個(gè)人消費(fèi)的體驗(yàn);從商家的角度看，跨地域跨時(shí)間的商品展示和銷售成為可能，只需要依賴網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就能很快地發(fā)布商品銷售動(dòng)態(tài)，完成商品展示以及完成收款。并且，依賴高效的現(xiàn)代物流體系，商家能節(jié)約大量的門店銷售成本和人力資源成本，更多將成本用于提升產(chǎn)品質(zhì)量和客戶口碑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來的很多新想法新形式有利于提高消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)，比如第三方支付帶來的安全感、貨到付款帶來的滿足感以及先體驗(yàn)后購(gòu)買帶來的實(shí)在感，都切實(shí)提升了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的數(shù)量和質(zhì)量。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融提高居民消費(fèi)能力。一直以來，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率處在較高水平，一方面我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不完善不均衡，社會(huì)保障體系不夠健全，居民收入水平不高，因此居民消費(fèi)能力較低;另一方面由于長(zhǎng)期歷史條件和文化氛圍的影響，精打細(xì)算的消費(fèi)觀念較為普遍，導(dǎo)致大部分居民對(duì)自身消費(fèi)能力評(píng)估不足，這些都是制約居民消費(fèi)能力的重要因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過個(gè)人消費(fèi)能力評(píng)估、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、P2P網(wǎng)貸等形式改善這種情況。通過互聯(lián)網(wǎng)金融依托的強(qiáng)大數(shù)據(jù)能力和計(jì)算分析，有效評(píng)估居民消費(fèi)能力和履約能力，通過多維度的動(dòng)態(tài)評(píng)分，幫助居民掌握自身財(cái)務(wù)狀況以及消費(fèi)能力水平;通過互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，幫助居民有效開展金融理財(cái)，并且打破傳統(tǒng)金融服務(wù)流程繁瑣、速度慢、取現(xiàn)難的問題，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金可以做到隨存隨取，按天計(jì)算利息，使居民實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄與消費(fèi)的便捷化切換;P2P網(wǎng)貸通過評(píng)估居民的消費(fèi)能力給予合理授信，在居民流動(dòng)資金不足的情況下提供消費(fèi)資金，并且借貸和還款都相對(duì)便捷，可以直接在線上完成，有助于居民提升短期消費(fèi)能力。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融改變居民消費(fèi)習(xí)慣。眾所周知，消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)心理是影響居民消費(fèi)的重要因素。在傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系下，居民消費(fèi)都需要通過現(xiàn)金為媒介，因此需要先存款后消費(fèi)。即使是傳統(tǒng)金融體系下也有貸款形式，但由于貸款流程長(zhǎng)，主要用途也都是投資興業(yè)，小額消費(fèi)貸款的發(fā)展也并不完善，因此不利于刺激居民消費(fèi)。而互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)在居民合理財(cái)力預(yù)期下形成一定的信用額度，使得居民消費(fèi)行為和習(xí)慣都產(chǎn)生了改變。而金融分期產(chǎn)品的出現(xiàn)也逐漸引導(dǎo)居民在一段時(shí)期內(nèi)分期支付服務(wù)費(fèi)用，也為居民消費(fèi)提供了新的形式。而在互聯(lián)網(wǎng)金融作為主要服務(wù)對(duì)象的電子商務(wù)服務(wù)過程中，人們逐漸將線下消費(fèi)轉(zhuǎn)移到線上進(jìn)行，更是消費(fèi)習(xí)慣改變的顯著例證。