宋怡青

銀行已經(jīng)進(jìn)入了“數(shù)字化下半場(chǎng)”，普惠、科技、責(zé)任、細(xì)分這些關(guān)鍵詞正在賦予這個(gè)行業(yè)以溫度。

國(guó)有大行的“頭雁”作用、股份銀行的業(yè)務(wù)技術(shù)、城商行的本土優(yōu)勢(shì)……銀行數(shù)字化已成熱土。其中，新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行，依靠科技優(yōu)勢(shì)和大股東流量資源，服務(wù)了大批互聯(lián)網(wǎng)端的長(zhǎng)尾客戶，成為銀行重要的一端。

盡管互聯(lián)網(wǎng)銀行寥寥數(shù)家，但是憑借技術(shù)創(chuàng)新、生態(tài)整合、智能風(fēng)控、場(chǎng)景設(shè)計(jì)等手段，它們逐漸突破普惠金融難題，尋找到了業(yè)務(wù)模式的新路徑。

億聯(lián)銀行是全國(guó)僅有的四家獲批從事線上信貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一。

吉林億聯(lián)銀行股份有限公司近年來(lái)的業(yè)務(wù)拓展，正是這一行業(yè)的縮影。作為東北首家獲批開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行，億聯(lián)銀行也是全國(guó)僅有的四家獲批從事線上信貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一。目前億聯(lián)銀行已經(jīng)通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式，在線為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、電子票證、賬戶管理等全方位金融服務(wù)。

盈利 2019年上半年，億聯(lián)銀行凈利潤(rùn)5062.2萬(wàn)元，成立兩年來(lái)首度實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。

近幾年，開(kāi)放和科技是銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向。得益于對(duì)科技的持續(xù)提升，致力于為民營(yíng)、小微企業(yè)的深度服務(wù)，即便面對(duì)激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，億聯(lián)銀行也儼然成為行業(yè)的探索者，既做到了依靠科技研發(fā)，內(nèi)生增勢(shì)成長(zhǎng);同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了借助合作，外擴(kuò)普惠大眾。

截至今年上半年，億聯(lián)銀行資產(chǎn)總額為281.24億元，相比2018年底的134.36億元增長(zhǎng)109%;營(yíng)業(yè)收入4.51億元，相比2018年上半年的4701萬(wàn)元增長(zhǎng)859%。

值得一提的是，2019年上半年，億聯(lián)銀行凈利潤(rùn)5062.2萬(wàn)元，成立兩年來(lái)首度實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。

未來(lái)，作為“新生”的億聯(lián)銀行仍要追趕行業(yè)大佬的腳步。而隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，億聯(lián)等互聯(lián)網(wǎng)銀行的想象空間與日俱增。

外擴(kuò)：開(kāi)放銀行 普惠大眾

在金融科技“船到中流”的當(dāng)下，無(wú)論是大中銀行抑或互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)都競(jìng)相選擇“開(kāi)放”，前者表現(xiàn)即為開(kāi)放銀行。

開(kāi)放銀行并無(wú)一個(gè)確切的概念，它意味著一種全新的銀行業(yè)態(tài)，促使銀行服務(wù)隨時(shí)隨地、無(wú)處不在，全面回歸以用戶為核心。簡(jiǎn)言之“用戶在哪里，銀行的服務(wù)就在哪里”。

伴隨著金融市場(chǎng)改革與金融科技的興起，近年來(lái)，從新興的民營(yíng)銀行，到股份制銀行和國(guó)有大行，紛紛向開(kāi)放銀行轉(zhuǎn)型。譬如，工商銀行、招商銀行和建設(shè)銀行都對(duì)外明確釋放了打造開(kāi)放銀行的信號(hào)。

作為一家新生的民營(yíng)銀行，億聯(lián)銀行既沒(méi)有廣闊的線下網(wǎng)點(diǎn)，也缺乏自身場(chǎng)景建設(shè)，所以在成立初期，秉承“數(shù)字銀行，智慧生活”的定位，即把開(kāi)放銀行定位成發(fā)展戰(zhàn)略，提出要建立金融連接器。這個(gè)“金融連接器”要連接金融機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)公司、場(chǎng)景平臺(tái)等，通過(guò)整合各方面的優(yōu)勢(shì)，形成以信貸、支付、賬戶、數(shù)據(jù)為核心的服務(wù)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

本刊記者在采訪中了解到，億聯(lián)銀行打造開(kāi)放銀行大致分為三個(gè)階段：

第一個(gè)階段是連接，將億聯(lián)銀行服務(wù)體系通過(guò)API、SDK的方式輸出給場(chǎng)景方;第二個(gè)階段是開(kāi)放，將自己的資源開(kāi)放給合作伙伴;第三個(gè)階段是生態(tài)，通過(guò)前兩個(gè)階段建立起金融服務(wù)市場(chǎng)，形成生態(tài)。

目前，億聯(lián)銀行已經(jīng)初步建立了開(kāi)放銀行的整體業(yè)務(wù)架構(gòu)。首先，以數(shù)據(jù)中心為支撐，依靠分布式技術(shù)、容器技術(shù)、微服務(wù)技術(shù)，將傳統(tǒng)的銀行服務(wù)實(shí)現(xiàn)了碎片化。其次，通過(guò)“億金山”“億金付”這兩個(gè)工具支撐B端和C端用戶，繼而初步搭建了開(kāi)放銀行框架。

在開(kāi)放銀行戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，億聯(lián)已經(jīng)與美團(tuán)、京東、百度等多家平臺(tái)建立了廣泛連接，在消費(fèi)金融、農(nóng)村金融等普惠金融領(lǐng)域進(jìn)行了創(chuàng)新。

在消費(fèi)金融場(chǎng)景，通過(guò)“秒級(jí)響應(yīng)”的體驗(yàn)和“千人千面”的差異化定價(jià)，億聯(lián)銀行已經(jīng)累計(jì)在線服務(wù)1500多萬(wàn)貸款客戶，包括大量的C端、長(zhǎng)尾客群。截至2019年上半年，消費(fèi)金融累計(jì)放款額突破350億元。

在農(nóng)村金融方面，億聯(lián)銀行利用合作方約1500個(gè)線下村級(jí)農(nóng)業(yè)服務(wù)站，采集農(nóng)戶土地、經(jīng)營(yíng)等相關(guān)信息，建立以農(nóng)戶大數(shù)據(jù)為核心的風(fēng)控模型，解決長(zhǎng)期以來(lái)“三農(nóng)”金融發(fā)展受到物理網(wǎng)點(diǎn)限制的問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上，推出了惠農(nóng)產(chǎn)品“億農(nóng)貸”，做到了農(nóng)民申請(qǐng)，自動(dòng)審批，分鐘級(jí)線上放貸。而且一次授信，循環(huán)使用，隨用隨支，隨有隨還，按日計(jì)息、節(jié)省了農(nóng)民的融資成本。

億聯(lián)銀行行長(zhǎng)張其廣曾表示，未來(lái)開(kāi)放銀行將加快發(fā)展。金融與科技機(jī)構(gòu)將會(huì)更緊密合作，構(gòu)建開(kāi)放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系。金融服務(wù)會(huì)更加個(gè)性化、無(wú)界化。

內(nèi)生：科技為核 增勢(shì)成長(zhǎng)

小額信貸之父、諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者穆罕默德?尤努斯教授曾表示，現(xiàn)有的銀行體系是不可能建立普惠金融的，因?yàn)檫@些銀行的基因和出身里面沒(méi)有為中小微弱服務(wù)的意識(shí)，所以發(fā)展普惠金融必須是“另起爐灶”。為此他用了40多年建立了鄉(xiāng)村銀行。

但是，在中國(guó)這一論述正在被改變。有很多普惠金融由中小型機(jī)構(gòu)發(fā)起、運(yùn)作，他們像鯰魚(yú)一樣開(kāi)創(chuàng)、啟動(dòng)這個(gè)市場(chǎng)。在這背后既有政策的重視，更有科技的驅(qū)動(dòng)。這在新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行表現(xiàn)更為明顯。

總結(jié)億聯(lián)銀行兩年“從零到壹”的創(chuàng)業(yè)跋涉，或可窺見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行下半場(chǎng)的探循。

互聯(lián)網(wǎng)銀行具備區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的一大特征，即為：大數(shù)據(jù)和云計(jì)算相關(guān)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，在精準(zhǔn)獲客營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控反欺詐等方面較傳統(tǒng)銀行的表現(xiàn)更為突出。

作為“因科技而立、因科技而興”的億聯(lián)銀行，在成立伊始就將科技手段應(yīng)用于資產(chǎn)管理、授信融資、客戶服務(wù)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、身份識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)防控等各個(gè)環(huán)節(jié)，將服務(wù)嵌入生態(tài)場(chǎng)景中，使得科技成為發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。

以億聯(lián)易貸美團(tuán)項(xiàng)目為例，一個(gè)產(chǎn)品后臺(tái)對(duì)接的IT系統(tǒng)累計(jì)達(dá)21個(gè)，除了線上貸款平臺(tái)外，還包括渠道輸出的共享平臺(tái)、金融超市，與賬務(wù)處理相關(guān)的統(tǒng)一支付、核心系統(tǒng)，與風(fēng)險(xiǎn)策略相關(guān)的策略引擎、催收、反欺詐，與監(jiān)管報(bào)送相關(guān)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)等。

科技發(fā)展離不開(kāi)創(chuàng)新。億聯(lián)銀行構(gòu)建了以人工智能引擎平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)銀行科技“S.M.A.R.T”體系架構(gòu)，通過(guò)人工智能引擎將客戶與產(chǎn)品進(jìn)行連接以實(shí)現(xiàn)“千人千面”和智能交互。

整個(gè)“S.M.A.R.T”架構(gòu)以微服務(wù)和平臺(tái)化的設(shè)計(jì)思路實(shí)現(xiàn)差異化、快速的開(kāi)放共享及渠道適配能力，通過(guò)打造共享能力，實(shí)現(xiàn)與各類(lèi)第三方平臺(tái)進(jìn)行快速對(duì)接和產(chǎn)品輸出。

另外，億聯(lián)銀行還擁有完全自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的“DASeS風(fēng)控系統(tǒng)”，充分利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理循環(huán)和數(shù)據(jù)算法循環(huán)的兩個(gè)閉環(huán)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別和管理。

快速成長(zhǎng) 未來(lái)可期

伴隨科技進(jìn)步而誕生的互聯(lián)網(wǎng)銀行，帶著時(shí)代的創(chuàng)新印記。從第一家獲批從事線上信貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行誕生，到傳統(tǒng)銀行大范圍涉足線上業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行也終成熱土。

新環(huán)境、新賽道、不換擋即落后的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)該如何素描創(chuàng)新、科技、銀行間的大勢(shì)圖？總結(jié)億聯(lián)銀行兩年“從零到壹”的創(chuàng)業(yè)跋涉，或可窺見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行下半場(chǎng)的探循。

據(jù)億聯(lián)銀行半年報(bào)披露，截至2019年6月底，全行資產(chǎn)總額已達(dá)281.24億元，存款總額239.56億元，貸款總額179.58億元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入4.51億元，優(yōu)質(zhì)流動(dòng)資產(chǎn)充足率267%，撥備覆蓋率600%以上，其營(yíng)收9.65億元，是去年同期的20倍。業(yè)務(wù)發(fā)展駛?cè)肓丝燔?chē)道。

金融科技的發(fā)展離不開(kāi)政策的驅(qū)動(dòng)。今年8月22日，央行發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，這是央行針對(duì)金融科技的第一個(gè)全局性規(guī)劃。

《規(guī)劃》要求加強(qiáng)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)研發(fā)應(yīng)用，提升數(shù)據(jù)庫(kù)自主可控及安全運(yùn)行。億聯(lián)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，早在半年前，億聯(lián)銀行就按其科技戰(zhàn)略計(jì)劃開(kāi)始了分布式數(shù)據(jù)庫(kù)的應(yīng)用布局，并在2019年11月初率先在銀行關(guān)鍵金融聯(lián)機(jī)交易場(chǎng)景上線NewSQL分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，走在了銀行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)用的前沿。

作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，對(duì)于《規(guī)劃》中提到的“強(qiáng)化金融科技合理應(yīng)用和拓展金融服務(wù)渠道”，億聯(lián)銀行有獨(dú)到的規(guī)劃。張其廣表示，未來(lái)發(fā)展還應(yīng)從兩方面著力。一是利用金融科技手段，提高普惠金融服務(wù)能力。二是借助金融科技手段，構(gòu)建開(kāi)放合作金融服務(wù)生態(tài)。