王敏?陳靜敏

摘 要：通過對互聯(lián)網(wǎng)金融國內(nèi)外現(xiàn)狀的分析，闡述我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要特點以及在互聯(lián)網(wǎng)金融本土化運用中存在的一些缺點和相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國應(yīng)用的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融這一經(jīng)濟概念最先被美國人提出，如今在世界各國被廣泛使用，隨著改革開放的深入和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，中國已成為互聯(lián)網(wǎng)金融推廣的倡導(dǎo)國之一。傳統(tǒng)銀行機構(gòu)一般只能捕獲富人人群，但互聯(lián)網(wǎng)金融（如移動支付這一功能）可以覆蓋無銀行賬戶人口獲得金融服務(wù)渠道。

1.世界范圍內(nèi)的金融科技現(xiàn)狀。金融科技是指一群企業(yè)運用科技手段使得金融服務(wù)變得更有效率，因而形成的一種經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)。這里講的科技手段，包括但不限于人工智能、機器學(xué)習(xí)、自然語言處理（NLP）等領(lǐng)域。雖然金融科技在全世界內(nèi)快速發(fā)展，拓展金融歸屬的范圍、增加金融系統(tǒng)發(fā)展的深度和效率，這三大因素勢必會影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的未來走向。此外就金融科技目前的發(fā)展來看，有很多新的風(fēng)險問題頻頻出現(xiàn)，這不僅給金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)，監(jiān)管機構(gòu)也同樣面臨金融效率與防控風(fēng)險之間關(guān)系失衡的狀態(tài)。目前世界范圍內(nèi)經(jīng)營能力較好的金融科技機構(gòu)例如非洲肯尼亞M-PESA公司，為分散的、偏遠地區(qū)的人口提供移動支付、移動錢包等金融服務(wù)。同樣，亞洲印度PayTM公司，也是通過移動支付解決了社會低收入群體的基礎(chǔ)金融需求問題，實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀。近十年以來，互聯(lián)網(wǎng)普及逐步深入，在中國的發(fā)展呈現(xiàn)兩種特殊狀態(tài)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的正向積極作用來看，其在一定程度上有助于緩解信息不對稱、降低融資成本、提高服務(wù)效率、拓展服務(wù)覆蓋面等具體方面，同時暴露出運營不規(guī)范、風(fēng)險管理不到位、案件不斷爆發(fā)等多種問題?，F(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以分成“互聯(lián)網(wǎng)+金融”與“金融+互聯(lián)網(wǎng)”兩個方面?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”是當前運用最普遍的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它以互聯(lián)網(wǎng)科技作為載體來開展金融業(yè)務(wù);但“金融+互聯(lián)網(wǎng)”與前者不同地是金融與互聯(lián)網(wǎng)的重要性各有側(cè)重，也就是指傳統(tǒng)銀行業(yè)及持有金融經(jīng)營牌照的機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)升級現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)及金融服務(wù)，更多地體現(xiàn)為傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行等業(yè)務(wù)。

目前主流的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有P2P網(wǎng)貸，第三方支付，消費金融產(chǎn)品，以大數(shù)據(jù)為支撐的用戶信用分析公司等。消費金融領(lǐng)域以阿里巴巴旗下螞蟻金服為例，在第三方支付與消費金融領(lǐng)域螞蟻金服在世界科技金融公司排名榜單中相當靠前，具有極大的競爭優(yōu)勢，“雙11”活動僅阿里一家銷售總額達1207億元，其中無線交易額占比81.87%。以技術(shù)為核心的金融科技公司以PINTECH公司旗下的積木盒子提供的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品讀秒為例，截止到目前，積木盒子平臺累計為用戶完成173.54億元融資，其建立的快速用戶資信審核機制是金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新性嘗試。2016年10月以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)則愈加完善、監(jiān)管愈加嚴格，眾多從業(yè)機構(gòu)為規(guī)避監(jiān)管紛紛將公司性質(zhì)更改為金融科技公司，但經(jīng)營領(lǐng)域與操作方式并來發(fā)生實質(zhì)性變化。

3.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的模式規(guī)范。由于消費信貸的供給主體自身的性質(zhì)差別，當前我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸主要分為以下四種主要業(yè)務(wù)模式，既相互區(qū)別又有相關(guān)聯(lián)之處。一是國營企業(yè)為主的商業(yè)銀行，其自建的電商平臺，還包括與其合作的個體消費者或工商戶，他們持有商業(yè)銀行辦理的借記卡、信用卡，以此成功地獲得貸款扶持。二是私營企業(yè)為代表的消費金融公司，其運行的模式主要是不同群體之間的借貸，即通過合作的商戶向中低收入消費者人群提供分期付款、現(xiàn)金貸款的功能。三是從互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)商入手，發(fā)揮電商平臺為其消費者提供貸款的實體功能。四是另外一種經(jīng)營規(guī)模，也就是通過分期付款平臺，與商戶進行專項合作，將目標人群定為在校大學(xué)生等低收入人群，與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺一樣，為其提供分期付款、一般用途現(xiàn)金貸款等功能。除此之外，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，通常會提供一般用途的消費信貸，由此看來我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的供給主體是多元化的。

4.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸目標人群的特點。除了大型電商平臺商業(yè)銀行外，其他互聯(lián)網(wǎng)信貸供給主體雖然多種多樣，但其提供的數(shù)額總歸屬于借貸額度?。ɑ驹?萬元以下）、行業(yè)門檻低的信貸產(chǎn)品，而且其目標客戶定位比較單一，大部分屬于中低收入群體，像藍領(lǐng)工人、低收入白領(lǐng)、職場新人、在校大學(xué)生等身份群體，他們的平均年齡在25歲-35歲左右，其平均月收入實力比較薄弱，一般在5000元以下，工作崗位性質(zhì)相對不穩(wěn)定，人員和職位流動性較大，甚至有相當一部分人沒有征信記錄。

二、金融科技中國本土化過程中存在的問題

1.消費者維權(quán)難度大。這一問題主要歸結(jié)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)屬性等原因，體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對于用戶消費記錄和信用評價的綜合評估當中，它將金融消費者的用戶習(xí)慣、交易行為等具體的數(shù)據(jù)，以計算機、電子化的方式儲存，因此用戶在交易過程中很難養(yǎng)成用戶有留存交易記錄的好習(xí)慣，這樣帶來的后果往往是，每當用戶與交易平臺出現(xiàn)利益糾紛時，用戶舉證困難的現(xiàn)象就會難以避免。假如以e租寶為例，在e租寶事件中的受害者，大多只能從中挽回的損失僅為投資額的20%左右。而且因為數(shù)據(jù)的電子化存儲性質(zhì)，導(dǎo)致一旦意外發(fā)生，數(shù)據(jù)丟失，會造成用戶數(shù)據(jù)的全部滅失，那么消費者恐怕更加難以維權(quán)。

2.消費者信息的安全性有潛在的隱患。首先這一現(xiàn)象是普遍的，對于諸多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，其在用戶信息安全保障方面存在風(fēng)險隱患，對于信息資料保護意識不夠強烈。除此之外我國現(xiàn)階段還出現(xiàn)了相應(yīng)監(jiān)管不當，造成用戶信息泄漏的情況，關(guān)于這些問題的處理，對其受到影響的用戶缺乏有效的補救方案。

3.數(shù)據(jù)分析準確性值得有關(guān)人員探究。受我國國情和傳統(tǒng)文化理念的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶分析傾向于用戶資信狀況分析。即便是互聯(lián)網(wǎng)設(shè)計出自建數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，但由于技術(shù)要求高，資金投入大等實踐原因，真正具有分析能力的企業(yè)數(shù)量極少，而且大部分企業(yè)在用戶分析過程中的準確性較差。在審核過程中，一些用戶資料要件很難去真?zhèn)伪鎰e，會出現(xiàn)虛假信息的情況。

4.監(jiān)管規(guī)則有待完善。無論是本土化的互聯(lián)網(wǎng)金融，還是廣義上的金融科技作為新生事物，發(fā)展前景與前進方向尚不清晰，在發(fā)展初期制定完善、合理的監(jiān)管規(guī)則相當困難，監(jiān)管規(guī)則過于嚴厲會抑制創(chuàng)新，過于寬松會導(dǎo)致不合規(guī)經(jīng)營提高金融消費者的資金風(fēng)險?，F(xiàn)階段我國正在實行的管理辦法有《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》與《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。

5.產(chǎn)品性質(zhì)劃分界線不清晰。我將通過舉例說明，假如以P2P網(wǎng)貸為例探討產(chǎn)品性質(zhì)劃分，從重要性看，P2P網(wǎng)貸在我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域舉足輕重，特別是去年10月份由中國人民銀行、銀監(jiān)會等部門聯(lián)合發(fā)布公開的說明中，在對P2P行業(yè)的監(jiān)管規(guī)范措施進行明確規(guī)定，效果顯而易見，行業(yè)風(fēng)氣有所好轉(zhuǎn)。然而部分從業(yè)機構(gòu)改變了經(jīng)濟性質(zhì)，將公司定型轉(zhuǎn)向為金融科技公司，想要以此規(guī)避部分由監(jiān)管帶來的影響。再比如以借貸寶與積木盒子的比較為例說明，雖然二者均屬于網(wǎng)絡(luò)信息的中介機構(gòu)，貸放資金都屬于社會資本，但借貸寶因為其不具備用戶風(fēng)險評級能力，使得壞賬率居高不下發(fā)生，對比來看，雖然積木盒子自主研發(fā)設(shè)計的用戶資信評級系統(tǒng)，在一定程度上提高了識別用戶的還款能力，但從準確性上看，還是仍有待考證，簡言之由于二者間經(jīng)營領(lǐng)域同質(zhì)性極大，產(chǎn)品是否屬于金融科技的性質(zhì)劃分亟待進一步探究。

6.用戶資金安全存在隱患。此問題主要暴露了我國眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)的資金鏈問題，例如：虛假融資、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺客戶資金被挪用、用戶“卷款”、“跑路”、不法之人的非法集資等，因此如何管控好金融科技的潛在風(fēng)險，并依據(jù)這些問題實施有效監(jiān)管這一想法日益迫切。從開發(fā)商和使用者關(guān)系來看，往往存在三種風(fēng)險：第一是信用風(fēng)險，這是由于目前我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸在選擇借款人資信狀況和還款能力上技術(shù)不到位，仍采用網(wǎng)絡(luò)信息和行為數(shù)據(jù)的單一方式，導(dǎo)致考察結(jié)果存在一定的偏差。當然部分平臺開發(fā)出來獨立的客戶信用記錄數(shù)據(jù)庫，有效地緩解了上述問題的嚴重性，但與央行個人征信系統(tǒng)關(guān)聯(lián)度不足、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)失真等問題還是未能解決。況且互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的消費模式屬于預(yù)期消費，極易引起過度消費，而大學(xué)生和中低收入者自身的還款能力不足，可能會承擔起逾期還款或違約風(fēng)險。二是用戶信息安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)消費信貸需要用戶注冊個人信息、銀行卡、關(guān)聯(lián)社交賬號等信息數(shù)據(jù)，而且由個人向外輸送自身信息數(shù)據(jù)過程中本就存在風(fēng)險，如在安全技術(shù)監(jiān)管不完備的環(huán)境下運行，那么信息泄露、被第三方惡意盜用等問題就很容易發(fā)生了。同時，造成信息安全風(fēng)險的主要原因還包括以下多個方面：我國目前相關(guān)信貸監(jiān)管體系不健全，對于互聯(lián)網(wǎng)的安全和個人信息的保護仍有很多缺陷。三是操作風(fēng)險。工作人員的違規(guī)操作往往會造成互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的操作風(fēng)險，如果一些工作人員沒有經(jīng)過專業(yè)的培訓(xùn)，也沒有良好的社會責任意識，那為了眼前的業(yè)績，他們很容易忽視信貸工作應(yīng)有的審批流程，任由冒用或虛假的個人信息來獲取這筆不正當?shù)馁J款。

三、相關(guān)建議

1.加強監(jiān)管與鼓勵創(chuàng)新協(xié)同發(fā)展。一是成立具有中國特色的符合我國國情的“監(jiān)管沙盒”在允許行業(yè)試錯的基礎(chǔ)上對存在風(fēng)險的業(yè)務(wù)加以規(guī)范。二是將一些具備監(jiān)管職能的機構(gòu)部門作為執(zhí)法的載體，比如說央行、銀監(jiān)局等，督促其建立并努力完善社會信用體系設(shè)施，健全相關(guān)的行業(yè)法律法規(guī)，提早把互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺的客戶信用信息納入到社會信用體系當中來。三是發(fā)揮商業(yè)行政機構(gòu)審批與人民銀行聯(lián)合監(jiān)管的作用將其并立為互聯(lián)網(wǎng)信貸市場的兩大主力軍，在相應(yīng)的細化監(jiān)管機制上明確地規(guī)定，堅持統(tǒng)一立法來維持市場發(fā)展秩序，堅守監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)消費貸款平臺合法經(jīng)營的職能。四是深化消費者權(quán)益保障機制的發(fā)展趨勢，對于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境堅持立法監(jiān)管，同時確立并加強對消費者知情權(quán)、隱私權(quán)等諸多權(quán)益的保障。

2.加強網(wǎng)絡(luò)信息安全管理。加強對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)信息安全檢查，制定安全評級打分方法，對其進行考核。要求從業(yè)機構(gòu)對用戶信息進行備份與保障，對出現(xiàn)泄漏用戶信息或因技術(shù)問題導(dǎo)致的用戶權(quán)益受到侵害的行為進行處罰。同時，著力于提升信息安全技術(shù)，做好企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管工作。首先強調(diào)政府和監(jiān)管機構(gòu)的職能，在支持互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的同時也要支持信貸監(jiān)管技術(shù)的發(fā)展，只有信息安全技術(shù)與時俱進，才能夠促進互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下國內(nèi)消費信貸行業(yè)的發(fā)展，從而樹立行業(yè)的規(guī)范的市場秩序。其次注重企業(yè)在技術(shù)方面的投入或與技術(shù)公司的合作能力，加強對信息安全技術(shù)的提升;同時應(yīng)加強內(nèi)部管理的有效性，使得每個員工都能自覺遵守法律法規(guī);企業(yè)應(yīng)制定完善的工作規(guī)章制度，培養(yǎng)相關(guān)工作人員的專業(yè)素養(yǎng)和社會責任意識，做好消費者按照規(guī)程操作購買商品，防止信息內(nèi)部外泄等事件的發(fā)生。

3.保障互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)的合法權(quán)益。優(yōu)化個人征信系統(tǒng)與具有行業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢的第三方信用評級機構(gòu)的端口對接能力，對在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，具有明顯違規(guī)行為的企業(yè)或個人因主觀原因造成惡意拖欠還款、卷款等行為第一時間計入到個人用戶征信系統(tǒng)中，加強用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺個人信譽的重視程度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)的合法權(quán)益。

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作者簡介：王敏（1998.06- ），女，漢族，籍貫：貴州銅仁，學(xué)歷：本科