朱麗君 王光宇 張揚(yáng)

摘要?鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下安徽省農(nóng)村金融扶貧工作成效顯著，但也依然面臨著諸多阻礙。通過梳理與剖析安徽省農(nóng)村金融扶貧發(fā)展的影響因素，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、金融市場活躍程度、金融生態(tài)環(huán)境與金融服務(wù)的可獲得性等方面來對安徽金融扶貧發(fā)展的影響因素進(jìn)行深入探究并提出相應(yīng)對策，以期為促進(jìn)安徽金融扶貧事業(yè)的高效率健康發(fā)展建言獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞?金融;扶貧;影響因素;財(cái)政支農(nóng)

中圖分類號?S-9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼?A

文章編號?0517-6611（2019）22-0232-03

Abstract?Under the strategy of rural revitalization， the rural financial poverty alleviation has achieved remarkable results in Anhui， but it still faces many obstacles. By combing and analyzing the influence factors of rural financial poverty alleviation and development in Anhui， delving into the influence factors of the financial poverty alleviation from the economic development level， financial market activity， financial ecological environment and the availability of financial services and development in Anhui and putting forward corresponding countermeasures， so as to promote the business of Anhui financial poverty alleviation efficient and healthy development of the valuable advice.

Key words?Financial;Poverty alleviation; Influencing factors; Financial support agriculture

黨的十九大報(bào)告指出“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”。擺脫貧困是鄉(xiāng)村振興的物質(zhì)前提和重要保證，而金融扶貧作為農(nóng)村貧困地區(qū)的重要扶貧手段[1]，秉其可持續(xù)“造血”的天然稟賦，靈活貫穿、交織于產(chǎn)業(yè)扶貧、就業(yè)扶貧、智力扶貧及易地扶貧搬遷等扶貧模式中，可以提升農(nóng)村貧困人口內(nèi)源式反貧困能力，促進(jìn)農(nóng)村貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長，助力2020年完成脫貧攻堅(jiān)。

安徽省是扶貧任務(wù)較重的省份，經(jīng)過近幾年反貧困的實(shí)踐探索，金融扶貧工作成效顯著。 2017年全省涉農(nóng)貸款36 556.87億元，較2012年提高46.16%;2017年農(nóng)村每萬人金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)約為1.17家，較2012年提高24.47%;截至2019年5月份，全省扶貧小額信貸累計(jì)向86.24萬戶貧困戶發(fā)放扶貧小額信貸貸款326億元;貧困地區(qū)人均可支配收入大幅提高;農(nóng)村貧困人口由2012年的679.1萬降至 2017年的120.2萬，貧困發(fā)生率由2012年的12.6%降至2017年的2.2%。但安徽省現(xiàn)階段金融扶貧任務(wù)仍然任重而道遠(yuǎn)，面臨著諸多阻礙與艱難，筆者剖析了安徽省農(nóng)村金融扶貧發(fā)展的影響因素，并提出相應(yīng)對策，以期為促進(jìn)安徽金融扶貧事業(yè)的高效率健康發(fā)展建言獻(xiàn)策。

1?安徽金融扶貧發(fā)展的影響因素

金融扶貧的綜合效率是規(guī)模效率和純技術(shù)效率共同作用的結(jié)果，影響金融扶貧效率的因素復(fù)雜且繁多。綜合考慮影響因素指標(biāo)的科學(xué)性與數(shù)據(jù)的可得性，該研究借鑒已有的研究文獻(xiàn)基礎(chǔ)，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、金融市場活躍程度、金融生態(tài)環(huán)境與金融服務(wù)的可獲得性等方面來選取相應(yīng)指標(biāo)來對安徽金融扶貧發(fā)展的影響因素進(jìn)行深入探究。

1.1?經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度（人均國民生產(chǎn)總值）

國內(nèi)生產(chǎn)總值是反映一國（地區(qū)）全部生產(chǎn)活動(dòng)最終成果的重要指標(biāo);人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（RGDP）是人們了解和把握一個(gè)國家或地區(qū)的宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的有效工具，也稱之為人均GDP，常作為發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)中衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的指標(biāo)，是最重要的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)之一[2]。該研究用人均GDP（常住人口）來衡量一個(gè)地區(qū)的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融扶貧可獲得性和獲得成本的影響。當(dāng)一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雄厚，地區(qū)經(jīng)濟(jì)整體狀況良好，人均GDP較高，金融貨幣市場相對活躍，貧困群體也能從經(jīng)濟(jì)增長的“涓滴效應(yīng)”中受益，金融扶貧的可獲得性較高，獲得成本相對合理;反之，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，金融扶貧的可獲得性較低，獲得成本相對較高。

由圖1得出，2012—2017年安徽省涉農(nóng)貸款增長曲線和同期人均GDP曲線幾乎完美吻合，呈正相關(guān)影響。在人均GDP穩(wěn)定增長的同時(shí)，涉農(nóng)貸款也穩(wěn)步攀升，兩條曲線的斜率近于一致。這充分說明，安徽省人均GDP穩(wěn)步增長，整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好，金融市場活躍，給金融扶貧事業(yè)帶來了機(jī)會(huì)與生機(jī)，涉農(nóng)貸款得以穩(wěn)定發(fā)展。

1.2?金融市場活躍程度（金融機(jī)構(gòu)存貸比）

存貸比，其實(shí)更適宜稱為“貸存比”，是金融機(jī)構(gòu)貸款余額與存款余額的比率，可反映出地方金融發(fā)展的質(zhì)量與平衡程度。存貸比過高，說明當(dāng)前經(jīng)濟(jì)政策處于緊縮狀態(tài)[3-4]，當(dāng)前市場過熱，通貨膨脹可能出現(xiàn)，政府會(huì)吸收市場過剩的資金，從而降低地方招商投資的積極性，此時(shí)農(nóng)村金融相應(yīng)縮減發(fā)展空間，不利于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。相反，如果存貸比過低，說明經(jīng)濟(jì)政策處于寬松狀態(tài)[3-4]，反映了當(dāng)前市場過冷，居民的購買欲望不高，市場產(chǎn)品等供給不足，生產(chǎn)力水平低下;政府會(huì)釋放銀行資金，加強(qiáng)市場的貨幣流通，農(nóng)村金融才會(huì)活躍起來，助力脫貧減貧，有利于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。存貸比的高低直接影響著金融扶貧的發(fā)展空間。

由圖2可以清晰地看到，安徽省農(nóng)村金融涉農(nóng)貸款量緊隨安徽省金融機(jī)構(gòu)存貸比增幅變化而變化;涉農(nóng)貸款曲線軌跡與涉存貸比曲線軌跡方向基本一致，呈現(xiàn)穩(wěn)中有力抬升，金融市場的活躍為農(nóng)村金融扶貧提供了發(fā)展空間。當(dāng)存貸比曲線斜率緩抬時(shí)，涉農(nóng)貸款曲線反應(yīng)靈敏，亦呈明顯抬升趨勢;例如2012—2013年、2016—2017年，涉農(nóng)貸款曲線隨存貸比曲線提升而明顯抬升，說明期間存貸比升高，貨幣市場暢通有余，農(nóng)村金融市場活躍，涉農(nóng)貸款大幅增加，貧困地區(qū)金融扶貧可獲得性增加，支持力度得到加強(qiáng)。

1.3?金融生態(tài)環(huán)境（財(cái)政支農(nóng)支出）

貧困地區(qū)金融市場風(fēng)險(xiǎn)因素較多，由于“利益驅(qū)動(dòng)-內(nèi)生動(dòng)力”的驅(qū)動(dòng)，金融扶貧還需各方聯(lián)動(dòng)支持，特別是政府對金融生態(tài)環(huán)境方面的投資與建設(shè)，即財(cái)政支農(nóng)支出，例如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、專項(xiàng)扶貧支出、光伏發(fā)電財(cái)政補(bǔ)貼、扶貧小額信貸政府貼息、易地扶貧搬遷財(cái)政貼息、各類教育貸款貼息等。農(nóng)業(yè)財(cái)政支出能夠緩解金融機(jī)構(gòu)對貧困地區(qū)的金融業(yè)務(wù)排斥，并為金融扶貧提供有效載體和著力點(diǎn)，激發(fā)與引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向貧困地區(qū)投入金融資本的主動(dòng)性與積極性。因此該研究用人均財(cái)政支農(nóng)金額來考察一個(gè)地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境對金融扶貧效果的影響。

由圖3可以看出，2012—2017年度安徽省涉農(nóng)貸款增長曲線和同期財(cái)政支農(nóng)支出曲線斜率幾乎一致，皆呈穩(wěn)定攀升的趨勢，有力地證明了兩者呈正相關(guān)影響。財(cái)政支農(nóng)穩(wěn)定規(guī)模支出，金融扶貧賴以生存的金融生態(tài)環(huán)境得以改善，變得友好、協(xié)調(diào)，金融扶貧才能得以健康發(fā)展。2013年涉農(nóng)貸款曲線斜率稍大于財(cái)政支農(nóng)支出曲線斜率，涉農(nóng)貸款增長速度大于財(cái)政支農(nóng)支出增長速度，這正是說明了在農(nóng)業(yè)財(cái)政支持的長期浸潤下，金融扶貧有了蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)。

1.4?金融服務(wù)的可獲得性

貧困地區(qū)金融扶貧服務(wù)必須依托于基層金融機(jī)構(gòu)載體，基層金融組織需具有一定數(shù)量和輻射廣度，要廣泛鋪設(shè)開來，并開發(fā)創(chuàng)新能滿足不同融資需求的金融服務(wù)產(chǎn)品品種，以增加金融扶貧服務(wù)的可獲得性，降低金融扶貧服務(wù)的獲得成本?？梢杂谩懊咳f人金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量”和金融扶貧產(chǎn)品來衡量金融扶貧服務(wù)的可獲得性。

近幾年安徽省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展穩(wěn)定。目前全省的金融機(jī)構(gòu)約7 000家，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)占比達(dá)到45%，安徽省新增設(shè)的金融機(jī)構(gòu)也多在偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)合理有序，不斷新增，并兼顧輻射，輻射范圍較廣，為有融資需求的貧困戶提供了方便快捷，有效地增強(qiáng)了金融扶貧的可獲得性，降低貧困戶融資的獲得成本。每萬人金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不多，但在逐年增加，發(fā)展空間還很大。

另外，農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品屢屢創(chuàng)新，在扶貧實(shí)踐中因地制宜，依據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特色與金融需求特點(diǎn)，推出多種多樣的扶貧金融產(chǎn)品，想方設(shè)法滿足貧困戶各種金融需求，切實(shí)提高了金融扶貧的可獲得性。例如，實(shí)施“精準(zhǔn)扶貧小額信貸工程”，推廣“四帶一自”[各類園區(qū)帶動(dòng)、龍頭企業(yè)帶動(dòng)、農(nóng)民合作社帶動(dòng)、能人大戶（家庭農(nóng)場）帶動(dòng)與貧困群眾自我調(diào)整種養(yǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)展產(chǎn)業(yè)]和“三有”（村有主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、戶有致富門路、人有一技之長）金融扶貧模式，2018年全年累計(jì)投放扶貧小額信貸133億元;引導(dǎo)扶貧開發(fā)地區(qū)利用企業(yè)IPO、“新三板”掛牌“綠色通道”，推動(dòng)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)上市（掛牌）;研究支持行蓄洪區(qū)適應(yīng)性農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)工作方案，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)經(jīng)營特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、光伏設(shè)備保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、貧困戶人身意外保險(xiǎn)、扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)扶貧產(chǎn)品，為貧困人口提供風(fēng)險(xiǎn)保障;“勸耕貸”實(shí)現(xiàn)了全省農(nóng)業(yè)縣全覆蓋;“惠農(nóng)貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品也開始開展線上貸款審批和無還本續(xù)貸。如此種種，各種金融扶貧創(chuàng)新產(chǎn)品如雨后春筍，成長迅速，提高了金融扶貧產(chǎn)品的可獲得性。

2?安徽省金融扶貧事業(yè)發(fā)展的政策建議

2.1?強(qiáng)化金融扶貧與財(cái)政聯(lián)動(dòng)

金融扶貧具有較為顯著的正外部性，而要解決金融扶貧公共性與金融資本逐利性之間的矛盾，目前應(yīng)依靠政府財(cái)政扶貧來引導(dǎo)金融扶貧，積極發(fā)揮財(cái)政扶貧的作用。爭取更多的扶貧政策與資金支持，加大財(cái)政在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境、光伏發(fā)電基礎(chǔ)建設(shè)、易地搬遷基礎(chǔ)建設(shè)、醫(yī)療保障、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面的投入，加大財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度，充分發(fā)揮財(cái)政對于金融扶貧的激勵(lì)與導(dǎo)向作用[5-7]。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)金融體制與財(cái)政體制相結(jié)合，貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)薄弱，政府部門應(yīng)加大財(cái)政對風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償力度，通過政府貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅收減免等傾斜途徑，降低金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻與運(yùn)營成本，讓金融機(jī)構(gòu)得以維持并發(fā)展，也引導(dǎo)和撬動(dòng)更多的社會(huì)資本進(jìn)入金融扶貧領(lǐng)域，把社會(huì)資源調(diào)動(dòng)起來，服務(wù)于貧困地區(qū)的金融扶貧需求。另外，要?jiǎng)?chuàng)新靈活地使用財(cái)政、金融扶貧政策;譬如開展“三變”改革，將財(cái)政支農(nóng)支出資金變?yōu)檗r(nóng)戶股權(quán)，施以量化，對貧困農(nóng)戶“優(yōu)先配股”，有效增加貧困人口財(cái)產(chǎn)性收入;還有，開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保，積極實(shí)施展扶貧信貸。綜上，金融與財(cái)政必須形成聯(lián)動(dòng)，金融扶貧才能獲得發(fā)展動(dòng)力，才能彌補(bǔ)其資本趨利性帶來的自身不足，推動(dòng)金融扶貧創(chuàng)新，更好地服務(wù)于貧困群體金融需求。

2.2?提高貧困戶綜合素質(zhì)，驅(qū)動(dòng)貧困戶內(nèi)生動(dòng)力

貧困人口致貧原因之一為貧困人口文化程度普遍不高，接受新事物能力有限，思想較為保守循舊，幾乎沒有專業(yè)技能傍身，信用觀念模糊，所以提高貧困人口自身綜合素質(zhì)迫在眉睫。

首先，要在思想上摒棄錯(cuò)誤落伍的扶貧觀念，要了解扶貧非救濟(jì)，金融扶貧是幫助貧困人口“造血”再生致富的，絕非政府分發(fā)的一次性消費(fèi)款項(xiàng);其次，要充分利用農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣部門、農(nóng)業(yè)院校、科研單位或農(nóng)技網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展的農(nóng)技培訓(xùn)，多渠道地提升自身農(nóng)業(yè)技能，使自己有一技之長，增加就業(yè)機(jī)會(huì)，驅(qū)動(dòng)自身主動(dòng)要求脫貧的內(nèi)生力量;第三，向貧困戶宣傳金融扶貧政策，普及金融信貸知識(shí)，使他們能了解并靈活、充分使用金融扶貧政策與相關(guān)資金，提高貧困人口金融意識(shí)，引導(dǎo)貧困人口利用有效的金融工具解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的融資問題，形成良好的金融誠信環(huán)境，降低信貸違約風(fēng)險(xiǎn)，積極創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

2.3?培育特色產(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧的聯(lián)系

產(chǎn)業(yè)發(fā)展是脫貧攻堅(jiān)的重中之重，產(chǎn)業(yè)扶貧是扶貧工作的基礎(chǔ)，而農(nóng)村金融扶貧是產(chǎn)業(yè)扶貧的的資金來源，可通過產(chǎn)業(yè)扶貧帶動(dòng)區(qū)域性整體脫貧，將金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧有效融合起來，實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)，才是脫貧攻堅(jiān)的的關(guān)鍵之所在。

首先，精準(zhǔn)對接貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)，金融扶貧資金應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注培育特色產(chǎn)業(yè)，根據(jù)國家金融扶貧政策，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，積極培育貧困地區(qū)農(nóng)、林、牧、漁等具有地方特色與地區(qū)優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)，規(guī)模化發(fā)展，吸引貧困人口參與進(jìn)來，或創(chuàng)業(yè)或就業(yè)，帶動(dòng)貧困地區(qū)發(fā)展;同時(shí)做好農(nóng)產(chǎn)品物流、倉儲(chǔ)體系建設(shè)，保證農(nóng)產(chǎn)品流通順暢。其次，通過產(chǎn)業(yè)化發(fā)展培育出一批具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力與規(guī)模的龍頭企業(yè)，積極探索“龍頭企業(yè)+基地+貧困農(nóng)戶”等經(jīng)營模式， 充分發(fā)揮其龍頭帶動(dòng)作用，帶動(dòng)貧困農(nóng)戶增收脫貧。第三，貧困戶應(yīng)根據(jù)自身特長與優(yōu)勢，利用有效的金融扶貧資源拓展特色產(chǎn)業(yè)，以實(shí)現(xiàn)致富脫貧。第四，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，要充分利用當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)便捷與優(yōu)勢，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)重點(diǎn)推廣貧困地區(qū)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與農(nóng)產(chǎn)品，建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，倉儲(chǔ)物流提質(zhì)增效，提升產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。

2.4?構(gòu)建多層次金融服務(wù)體系，增加貧困地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)輻射面

政策性金融、商業(yè)性金融及集體合作金融是金融扶貧服務(wù)的主要渠道，充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融及集體合作金融的互補(bǔ)作用，構(gòu)建多層次金融服務(wù)體系，增加貧困地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn);整合各類金融扶貧資源，在金融扶貧資金來源上開疆辟土，主要解決貧困群體的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，增加扶貧金融有效供給。

2.5?創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品，滿足貧困群體多元需求

要因地制宜地設(shè)計(jì)金融扶貧產(chǎn)品，滿足貧困地區(qū)貧困人口多元融資需求。金融扶貧產(chǎn)品不僅要以扶貧為方向，更要結(jié)合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)特色與產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，最大程度上發(fā)揮當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。要進(jìn)一步規(guī)范扶貧小額信貸發(fā)放，“戶貸企用”穩(wěn)妥退出，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下辦理無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，對確因非主觀因素不能到期償還貸款的貧困戶可協(xié)助其辦理貸款展期業(yè)務(wù)。要支持貧困地區(qū)開展特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，開展扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，探索發(fā)展價(jià)格保險(xiǎn)、產(chǎn)值保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨”等新型險(xiǎn)種[8-10]。

3?結(jié)語

通過梳理安徽省農(nóng)村金融扶貧發(fā)展的影響因素，將經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、金融市場活躍程度、金融生態(tài)環(huán)境與金融服務(wù)的可獲得性等因素一一對應(yīng)到可量化指標(biāo)上，將其與金融扶貧的影響關(guān)系進(jìn)行科學(xué)剖析，發(fā)現(xiàn)人均GDP、金融機(jī)構(gòu)存貸比、財(cái)政支農(nóng)支出及金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品都與金融扶貧發(fā)展成直接的正相關(guān)關(guān)系，他們對金融扶貧的影響是正向的;據(jù)此在財(cái)政扶貧、貧困農(nóng)戶綜合素質(zhì)、產(chǎn)業(yè)扶貧、金融服務(wù)等方面提出具有針對性的政策建議，激發(fā)與引導(dǎo)金融扶貧影響因素對金融扶貧的正向影響作用，為安徽農(nóng)村金融扶貧的健康發(fā)展提供科學(xué)依據(jù)，助力安徽脫貧攻堅(jiān)并實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

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