梁心蕊

（遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧 大連 116052）

一、上汽通用汽車金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管控概述

（一）上汽通用汽車金融公司發(fā)展簡(jiǎn)介

上汽通用汽車金融公司是我國(guó)2004年汽車金融法律實(shí)施后的第一家汽車金融公司，具有劃時(shí)代的重要意義。第一大股東持有上汽通用汽車金融公司45%的股份。上汽通用汽車金融公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)主要有，為具有購(gòu)車計(jì)劃的客戶提供購(gòu)買汽車的資金、通過(guò)客戶的自購(gòu)車抵押給予客戶發(fā)放貸款、為汽車經(jīng)銷商采購(gòu)車輛，籌備營(yíng)運(yùn)設(shè)施提供貸款。上汽通用汽車金融公司的零售業(yè)務(wù)在總業(yè)務(wù)額中占比75%，是該公司的主要業(yè)務(wù)和主要收入來(lái)源。上汽通用汽車金融公司的經(jīng)營(yíng)覆蓋面交廣，盈利能力強(qiáng)，積極拓展新業(yè)務(wù)，順應(yīng)行業(yè)時(shí)局發(fā)展，在汽車金融領(lǐng)域里有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）上汽通用汽車金融公司不良貸款現(xiàn)狀

2018年上汽通用汽車金融公司的不良貸款率為0.09%，保持在較低水平，與2017年0.08%的不良貸款率雖然有所提高但是綜合對(duì)比2016年0.17%的不良貸款率，總體呈下降趨勢(shì)。說(shuō)明汽車金融公司對(duì)貸款的管理嚴(yán)格，貸款質(zhì)量較高。

2018年出現(xiàn)了一起借款糾紛，涉及金額達(dá)到6萬(wàn)余元?？蛻衾米约嘿?gòu)買的汽車進(jìn)行抵押貸款，貸款到期時(shí)借款人拒絕償還，對(duì)于此類案件需要起訴借款人對(duì)貸款進(jìn)行追回，訴訟時(shí)效最少需要兩個(gè)月左右，一般追回貸款的時(shí)間為半年到一年，雖然通過(guò)訴訟對(duì)追回貸款有了法律保障，但是訴訟的手段有時(shí)效的問(wèn)題，影響汽車金融公司在一定時(shí)間內(nèi)的資金使用，而且法律訴訟還存在案件無(wú)法解決的風(fēng)險(xiǎn)，汽車金融公司應(yīng)該對(duì)借款人的資金狀態(tài)足夠關(guān)注，提前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，盡量避免通過(guò)法律訴訟的手段追回貸款。

（三）上汽通用汽車金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

上汽通用汽車金融公司較為關(guān)注貸后的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制措施是對(duì)逾期的天數(shù)將等級(jí)分為五類，將超期60天的劃分為不良貸款，成立了專門的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)對(duì)其進(jìn)行催收，對(duì)于超期天數(shù)短的，汽車金融公司通過(guò)向借款人撥打電話、發(fā)短信等方式催促借款人進(jìn)行還款，上汽通用汽車金融公司比較重視對(duì)貸款之后的不良貸款進(jìn)行管理，較為忽略放貸之前對(duì)借款人信用限制。

對(duì)于零售業(yè)務(wù)，上汽通用汽車金融公司主要以抵押貸款作為貸款的擔(dān)保方式，進(jìn)行抵押的貸款占全部貸款的65.93%，仍有將近三分之一的貸款沒(méi)有進(jìn)行抵押，上汽通用汽車金融公司對(duì)貸款抵押的要求不高。對(duì)于這些沒(méi)有要求抵押的貸款借款人容易違約，屬于汽車金融公司對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的不到位。

二、上汽通用汽車金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管控存在的問(wèn)題

（一）借款人資料管控不完善

收集客戶信息有利于在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)追回貸款，同時(shí)對(duì)其還款能力有一個(gè)初步判斷。信息化時(shí)代，上汽通用汽車金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，在擴(kuò)大受眾面的同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有的虛擬性和缺陷，使公司對(duì)客戶的信息難以進(jìn)行核實(shí)，用戶會(huì)利用虛假信息進(jìn)行注冊(cè)，干擾汽車金融公司的正常業(yè)務(wù)活動(dòng)。雖然對(duì)客戶的信息收集有困難，但是上汽通用汽車金融公司實(shí)名制業(yè)務(wù)管制仍較寬松，存在問(wèn)題。

公司沒(méi)有對(duì)不同客戶進(jìn)行分類，沒(méi)有形成專門的等級(jí)劃分。沒(méi)有劃分等級(jí)就意味著沒(méi)辦法對(duì)不同借款人進(jìn)行區(qū)別管理。會(huì)使得部分信用較差借款人也能取得無(wú)抵押貸款，或使部分還款有困難的借款人取得高額的貸款金，這些都是汽車金融公司有待解決的管理難題。

（二）借款人準(zhǔn)入條件管理不完善

上汽通用汽車金融公司采用靈活寬松的方法管理零售業(yè)務(wù)的客戶，對(duì)一些基本的客戶貸款準(zhǔn)入要求較低，比如公司規(guī)定無(wú)房產(chǎn)證明的客戶如果連續(xù)九個(gè)月信用較好便可申請(qǐng)貸款，這些優(yōu)惠能較好地吸引客戶但是會(huì)給汽車金融公司帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融公司在開辦業(yè)務(wù)的時(shí)候不對(duì)借款人進(jìn)行篩查，不將一些資金狀況不好的、沒(méi)有固定資產(chǎn)可做抵押的、信用不好的客戶拒之門外的話，將來(lái)的貸款業(yè)務(wù)會(huì)伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

汽車金融公司為吸引客戶，利用無(wú)首付和無(wú)抵押貸款的方法拓展業(yè)務(wù)，無(wú)抵押會(huì)使得借款人違約的概率變大，這種做法存在較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，無(wú)首付的做法還會(huì)使一部分消費(fèi)者購(gòu)買超出其本身償債能力的車輛。比如一個(gè)人有能力購(gòu)買8萬(wàn)元以內(nèi)的汽車，但是卻利用無(wú)首付的規(guī)定購(gòu)買了20萬(wàn)的車，還款的時(shí)候因?yàn)楦緵](méi)有還款能力而逾期還款，更嚴(yán)重的情況是借款人拒絕還款使汽車金融公司收不回貸款，遭受信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）借款人資金用途管控不完善

對(duì)借款人資金用途管控不完善意味著借款人資金使用不合規(guī)的概率增大。借款人以買車為借口向汽車金融公司申請(qǐng)貸款，最終的資金用途卻不是為了買車而是為了獲取現(xiàn)金，一些借款人會(huì)與其他購(gòu)車人一起偽造各種手續(xù)以欺騙汽車金融公司取得貸款，借款人卷款逃跑過(guò)后，由于借款人的根本沒(méi)有購(gòu)買車輛，資金無(wú)法追回，這筆貸款變成了汽車金融公司的一筆壞賬。上汽通用汽車金融公司賬戶混雜，沒(méi)有設(shè)立貸款管理賬戶來(lái)專門負(fù)責(zé)監(jiān)督借款人的資金使用合規(guī)情況，也沒(méi)有及時(shí)的感知和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人資金用途管控不完善，借款人容易發(fā)生違約狀況。

（四）對(duì)抵押汽車管理不完善

汽車抵押是客戶將自有車作為抵押獲得貸款去購(gòu)買車輛的一種業(yè)務(wù)，在這種業(yè)務(wù)中，汽車金融公司需要以規(guī)定客戶抵押汽車的方法保障貸款的資金安全。在處理抵押汽車時(shí)，汽車的所有權(quán)仍歸借款人所有，汽車金融公司沒(méi)有權(quán)利對(duì)抵押車任意處置，增加了汽車金融公司收回抵押車的難度。在回收抵押車要求借款人進(jìn)行贖回之后，有三分之一的客戶不能對(duì)抵押車進(jìn)行贖回，放棄對(duì)抵押車的所有權(quán)，汽車金融公司需要對(duì)抵押車進(jìn)行拍賣，上汽通用汽車金融公司對(duì)變賣抵押車的處理過(guò)程煩瑣冗長(zhǎng)，需要半年到一年的時(shí)間，汽車作為一種使用品，它的價(jià)值難以估測(cè)，隨著時(shí)間的流逝，汽車會(huì)有一些不可估量的損耗。汽車抵押業(yè)務(wù)中還會(huì)遇到借款人將抵押車非法轉(zhuǎn)讓，汽車金融公司無(wú)處追償，使得抵押?jiǎn)适б饬x。

三、上汽通用汽車金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管控建議

（一）加強(qiáng)對(duì)借款人的資料管控

1、建立借款人資料審核制度

安裝資料審核系統(tǒng)，通過(guò)審核系統(tǒng)對(duì)借款人的資料進(jìn)行初步排查，排除一些存在明顯錯(cuò)誤的不真實(shí)資料，節(jié)省時(shí)間，節(jié)約人工成本；設(shè)立專門的職位對(duì)借款人信息進(jìn)行人工初審，通過(guò)撥打電話、檢驗(yàn)身份證等方式對(duì)信息進(jìn)行審核；在初審過(guò)后進(jìn)行復(fù)審，再一次對(duì)借款人資料進(jìn)行核對(duì)，對(duì)于個(gè)人客戶，可以與借款人約定面談進(jìn)行當(dāng)面詢問(wèn)，就一些細(xì)節(jié)對(duì)借款人進(jìn)行提問(wèn)，觀察客戶對(duì)問(wèn)題回答的流利程度判斷資料真實(shí)性，對(duì)于公司客戶可以對(duì)公司進(jìn)行實(shí)地檢驗(yàn)。通過(guò)這三個(gè)階段形成對(duì)借款人資料的審核制度，確保借款人資料的完整、真實(shí)和有效，對(duì)于存在偽造信息的客戶汽車金融公司有權(quán)拒絕進(jìn)行交易，保證公司的良好運(yùn)營(yíng)。

2、借款人信用評(píng)級(jí)

對(duì)于個(gè)人客戶，除了個(gè)人具體信息以外，還應(yīng)根據(jù)個(gè)人收入、家庭收入、個(gè)人工作、文化程度、還款意愿、家庭組成狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債等情況把客戶分為不同的幾個(gè)等級(jí)。將收入較高、社會(huì)地位較高、文化程度較高的財(cái)產(chǎn)狀況較好的客戶劃分為個(gè)人信用等級(jí)較高的客戶；將收入較低，收入無(wú)任何保障的客戶劃分為個(gè)人信用等級(jí)較低的客戶。

對(duì)于公司客戶的信用等級(jí)可以根據(jù)公司的經(jīng)營(yíng)情況、投資行業(yè)、資金流動(dòng)性進(jìn)行劃分?？梢苑譃槎鄠€(gè)等級(jí)，有固定盈利來(lái)源的、能負(fù)擔(dān)每月還款付息的，為合格企業(yè)信用等級(jí)較高；經(jīng)營(yíng)不善、投資行業(yè)不景氣或者有巨大風(fēng)險(xiǎn)的公司信用等級(jí)較低，對(duì)不同信用等級(jí)的借款人有不同的要求進(jìn)行管控。

現(xiàn)在處于汽車金融互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，應(yīng)該善用大數(shù)據(jù)對(duì)借款人的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)。各大電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)公司都有著數(shù)量龐大的用戶信息，其中包括用戶的收入信息、用戶消費(fèi)信息與信用等級(jí)信息，可以利用這些信息對(duì)借款人的具體資料進(jìn)行收集，更好地了解借款人，方便評(píng)級(jí)。另外，互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)庫(kù)是實(shí)時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)收集并且數(shù)據(jù)是變動(dòng)的，這樣動(dòng)態(tài)的信息有利于汽車金融公司監(jiān)控客戶的財(cái)務(wù)狀況，以便提前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出反應(yīng)。上汽通用汽車金融公司應(yīng)該與各大互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，有利于借款人的信息收集，方便對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，同時(shí)，和互聯(lián)網(wǎng)公司合作也有利于汽車金融公司業(yè)務(wù)的推廣，吸引更多客戶。

（二）提高貸款準(zhǔn)入門檻

1、提高首付和抵押額度約束借款人

首付是一種降低汽車金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)的手段，一般來(lái)說(shuō)，購(gòu)車貸款的首付在30%左右，二手車的貸款首付一般在50%左右，首付的比例越高代表著汽車金融公司貸款就越安全。在汽車抵押貸款業(yè)務(wù)中，借款人要求貸款，汽車金融公司可以要求其以自用車進(jìn)行抵押，在不影響借款人對(duì)車正常使用的同時(shí)提高了汽車金融公司的風(fēng)險(xiǎn)保障。

在無(wú)首付和抵押的銷售模式中汽車金融公司需要承擔(dān)更多的信貸風(fēng)險(xiǎn)，貸款的成本較高，就必然地會(huì)向借款人加收一些其他費(fèi)用，然而在有些借款人眼中，這不算作對(duì)借款人進(jìn)行讓利，反而算作一種變相收費(fèi)，是一種欺騙消費(fèi)者的行為，這樣不利于樹立汽車金融公司的公司形象，也容易使汽車金融公司形成聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，因此利用無(wú)抵押和首付這種辦法在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中是不太可行的。相反，汽車金融公司應(yīng)該完善首付和抵押的手續(xù)和流程，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，給客戶營(yíng)造一個(gè)可以依賴的誠(chéng)實(shí)可靠的公司形象。

2、設(shè)立信貸準(zhǔn)入和退出

信貸準(zhǔn)入需要考慮的因素有很多，要對(duì)客戶的信用等級(jí)、客戶的財(cái)務(wù)狀況等因素綜合考慮，對(duì)不同等級(jí)的借款人有不同的借款要求。對(duì)于信用等級(jí)高的誠(chéng)信用戶，可以免除不必要的保證，對(duì)于信用等級(jí)低的客戶需要對(duì)其貸款進(jìn)行保證。

信貸退出是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的不良貸款進(jìn)行回收，個(gè)人客戶具有還款困難的狀況出現(xiàn)，企業(yè)客戶經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生明顯惡化、瀕臨破產(chǎn)，對(duì)以上兩種借款人的貸款及時(shí)回收，有效地減少汽車金融公司發(fā)生的嚴(yán)重?fù)p失。

（三）加強(qiáng)信貸資金流向管理

1、是建立分賬管理模式

汽車金融公司需要對(duì)借款人設(shè)立專門的貸款核算賬戶，有利于監(jiān)控借款人的資金使用合規(guī)情況，保障資金安全。還可以對(duì)不同借款人的風(fēng)險(xiǎn)成分進(jìn)行區(qū)分，將貸款核算賬戶分為兩類，一類是風(fēng)險(xiǎn)較小的、正常核算的賬戶，一類是風(fēng)險(xiǎn)較大的、存在一些問(wèn)題的賬戶，由專業(yè)人員對(duì)存在問(wèn)題的賬戶進(jìn)行整改，提高貸款質(zhì)量。建立分賬管理的模式有利于明確各方責(zé)任，提高員工的責(zé)任感，方便管理，能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人資金賬戶的問(wèn)題。

2、開展貸后資金檢查

定期開展對(duì)借款人的資金使用情況的檢查，制定精密的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，能比較敏感的檢驗(yàn)出風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。開展貸后資金檢查，不僅包括對(duì)借款人資金使用合規(guī)情況的檢查，還包括對(duì)借款人自身財(cái)務(wù)狀況的檢查。當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人的資金使用不合規(guī)時(shí)，及時(shí)警告借款人，使其正確使用資金，如果借款人拒絕聽從指令，汽車金融公司應(yīng)強(qiáng)制回收其貸款；借款人其自身的資金狀況較差時(shí)，汽車金融公司應(yīng)該引起注意，及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出預(yù)警，以確保汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

3、設(shè)置資金監(jiān)督管理專業(yè)部門

資金管理部門的專業(yè)性表現(xiàn)在能從借款人的資金賬戶中找出一些可疑的地方，能提前預(yù)測(cè)到信貸風(fēng)險(xiǎn)，并且能夠更好地管理資金，所以設(shè)置資金監(jiān)督管理部門，首先要配有具有專業(yè)知識(shí)的相關(guān)人員，上汽通用汽車地對(duì)資金監(jiān)督的專業(yè)人員較少，主要因?yàn)楝F(xiàn)人才市場(chǎng)上相關(guān)人才較缺失。汽車金融公司應(yīng)該主動(dòng)發(fā)現(xiàn)專業(yè)人才進(jìn)行社會(huì)招聘，以此解決公司人才缺失的問(wèn)題。

資金監(jiān)督管理部門應(yīng)該由審批部門，發(fā)放部門，監(jiān)督部門組成，各個(gè)部門互相制約、互相監(jiān)督、各司其職，這樣不僅能保證各部門的辦事效率還能防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。審批部門是貸款資金管理最重要的一環(huán)，審批部門在對(duì)借款人的審批中要有主次之分；把借款人的基本信息、借款用途、借款期限、償債能力作為審批的重點(diǎn)，對(duì)借款人的公司、配偶子女等相關(guān)狀況進(jìn)行選擇性審批，經(jīng)綜合審批給出通過(guò)、有條件通過(guò)和拒絕等意見。發(fā)放部門應(yīng)該對(duì)貸款是否符合規(guī)定進(jìn)行檢查，并對(duì)貸款進(jìn)行撥付。監(jiān)督部門的監(jiān)督分為兩方面，一是監(jiān)督借款人的資金使用是否合規(guī)，二是對(duì)借款人與其借款資金是否匹配進(jìn)行監(jiān)督。

（四）完善對(duì)抵押車管理

1、合理迅速處置抵押車

在等待抵押車進(jìn)行拍賣處理的時(shí)候，流程煩瑣冗長(zhǎng)，時(shí)間使得汽車不斷貶值，汽車金融公司損失較重，需要快速地對(duì)抵押車進(jìn)行變現(xiàn)，保持其價(jià)值。制定完善的處理抵押車流程，和借款人的簽訂合同約定期限，給予借款人兩個(gè)月的贖回期，第三個(gè)月以后如果借款人還未對(duì)抵押車贖回，汽車金融公司便開始進(jìn)行拍賣和轉(zhuǎn)讓，這樣能較快處理的抵押車，提高回購(gòu)率，能將較快收回資金。

2、對(duì)抵押車安裝GPS

安裝GPS系統(tǒng)可以幫助汽車金融公司對(duì)抵押車的移動(dòng)軌跡進(jìn)行監(jiān)控，保證車輛在管理范圍內(nèi)；利用GPS確定抵押車位置方便在客戶發(fā)生違約狀況時(shí)對(duì)車輛進(jìn)行回收，對(duì)抵押車進(jìn)行有效調(diào)度，保障汽車金融公司資金安全；安裝GPS還可以做到對(duì)車輛的防盜防搶，既保障了抵押車安全又保護(hù)了借款人的財(cái)產(chǎn)安全。

3、購(gòu)買保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行保障

當(dāng)汽車金融公司的借款人出現(xiàn)信用危機(jī)，不對(duì)抵押車進(jìn)行贖回的時(shí)候，或者當(dāng)借款人將抵押車進(jìn)行非法轉(zhuǎn)賣，汽車金融公司無(wú)法對(duì)抵押車行使權(quán)力的時(shí)候，可以通過(guò)購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，將汽車金融公司出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，與保險(xiǎn)公司共同監(jiān)督借款人行為，可以降低管理的難度，最大可能的減少損失。