過亦沛

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，北京 100029）

一、研究背景和意義

保險(xiǎn)作為分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的財(cái)務(wù)安排，既是用來規(guī)劃人生財(cái)務(wù)的一種工具，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，保險(xiǎn)行業(yè)是世界金融體系和社會(huì)保障體系的重要的支柱之一。近年來，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)整體下行壓力巨大的背景下，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)卻呈現(xiàn)了快速的發(fā)展，以2016 年為例，全國(guó)原保費(fèi)收入3.10萬億元，保費(fèi)增速為27.49%（同年 GDP 的增速為 6.70%），保險(xiǎn)賠付支出過萬億元，同比增長(zhǎng) 21.20%。

可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)保費(fèi)收入呈穩(wěn)定增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，然而我國(guó)保險(xiǎn)密度（統(tǒng)計(jì)區(qū)域內(nèi)常住人口的人均保費(fèi)數(shù)額）卻遠(yuǎn)低于世界平均水平，與我國(guó)高速發(fā)展的國(guó)民經(jīng)濟(jì)不相稱。同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)密度呈現(xiàn)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象，以2015年為例，上海市的保險(xiǎn)密度是江西省的5.3倍，區(qū)域間的差距非常明顯。保險(xiǎn)密度不僅能夠反映地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，也反映了當(dāng)?shù)鼐用癖ｋU(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)弱和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，因此在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展、保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)軍資本市場(chǎng)之際，對(duì)我國(guó)各地區(qū)保險(xiǎn)密度的影響因素的探究對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)分析、地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要的參考意義。

二、影響因素分析

經(jīng)過我們對(duì)數(shù)據(jù)的收集整理和基于STATA軟件的計(jì)量分析，我們認(rèn)為我國(guó)各地區(qū)保險(xiǎn)密度的主要影響因素包括以下幾個(gè)方面：

（一）地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和保險(xiǎn)發(fā)展歷史來看，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍擴(kuò)張時(shí)，社會(huì)交易頻繁，各種風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的保險(xiǎn)需求也就會(huì)隨之上升。

同時(shí)，當(dāng)今保險(xiǎn)本身除了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能外，也是投資、理財(cái)?shù)闹匾侄沃?。?duì)于一個(gè)地區(qū)而言，有了較為豐富的資金基礎(chǔ)，才會(huì)有更大比例的資金流入保險(xiǎn)市場(chǎng)，提高地區(qū)保險(xiǎn)密度。經(jīng)濟(jì)的繁榮會(huì)為人們提供更多的投資選擇，也會(huì)為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。此外，長(zhǎng)期繁榮的經(jīng)濟(jì)，能夠形成較為成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系和完善的保險(xiǎn)監(jiān)管制度，為保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)者、投資者消除后顧之憂。例如我國(guó)的香港地區(qū)，在繁榮的經(jīng)濟(jì)和歷史、地域等多方面因素影響下，2017年總保險(xiǎn)密度高達(dá)8313美元，世間排名第二，而同年中國(guó)的保險(xiǎn)密度僅為384美元居世界四十六名。

（二）國(guó)家法規(guī)與政策導(dǎo)向

研究顯示，我國(guó)各地區(qū)保險(xiǎn)密度差異顯著，尤其突出反映在東、中、西三個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)密度的階梯形分布。在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，金融、保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展方向和水平受地方性法規(guī)的影響較大。例如東部沿海地區(qū)對(duì)外開放程度較高，吸引了大量國(guó)外保險(xiǎn)公司的入駐，帶來大量較成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)；而對(duì)貧困地區(qū)的政策扶持和補(bǔ)助對(duì)提高保險(xiǎn)覆蓋率也起到一定作用；此外還有社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋和落實(shí)程度也對(duì)各個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)密度有不可忽視的影響。

此外，保險(xiǎn)需求會(huì)受到經(jīng)濟(jì)政策不確定性的影響。就地區(qū)而言，發(fā)展歷史悠久、政治趨勢(shì)穩(wěn)定的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)地區(qū)會(huì)吸引更多的長(zhǎng)期保險(xiǎn)投資，而新區(qū)、特區(qū)等的保險(xiǎn)行業(yè)則會(huì)吸引較多風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者的進(jìn)入。就市場(chǎng)而言，每一次的政策動(dòng)向、法規(guī)修改乃至科技進(jìn)步都在大量投資者中形成反響。例如2018年我國(guó)銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)合并為銀保監(jiān)會(huì)，就是深入我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合作的一個(gè)契機(jī)，對(duì)保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展既是機(jī)會(huì)，也會(huì)是挑戰(zhàn)。

（三）地區(qū)教育水平

中國(guó)是一個(gè)有著悠久歷史和深厚文化底蘊(yùn)的國(guó)家，長(zhǎng)期的風(fēng)俗習(xí)慣、倫理道德對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有一定的影響。由于保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的良莠不齊，早期的一些惡意營(yíng)銷和違規(guī)經(jīng)營(yíng)造成了許多對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的負(fù)面報(bào)道對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展造成阻力，同時(shí)人們的封建思想對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展造成的阻礙也不容忽視。

我國(guó)的教育的發(fā)展，尤其是高等教育的普及，一方面能夠提高保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員的文化水平，在一定程度上減少因?yàn)閺臉I(yè)人員違規(guī)而造成的負(fù)面新聞；另一方面，教育有助于居民開闊眼界，提高知識(shí)水平。有利于人們?cè)鰪?qiáng)辨別負(fù)面消息的能力，擺脫封建傳統(tǒng)思想的束縛，同時(shí)提高個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，做出更理性的投資選擇。對(duì)金融行業(yè)認(rèn)識(shí)的深入，也會(huì)讓更多人選擇將資產(chǎn)從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄模式投入到保險(xiǎn)的市場(chǎng)中，對(duì)地區(qū)保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)有正效應(yīng)。

（四）人口結(jié)構(gòu)

作為一個(gè)擁有14億人口的大國(guó)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的潛力是十分巨大的。人口增長(zhǎng)、老齡化趨勢(shì)以及家庭結(jié)構(gòu)小型化都將進(jìn)一步刺激保險(xiǎn)需求。例如老齡化現(xiàn)象逐漸嚴(yán)重，社會(huì)人口結(jié)構(gòu)中老齡人口的比例增長(zhǎng)增加了養(yǎng)老壓力，會(huì)促使人們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求和投資，保險(xiǎn)公司推出以購(gòu)買長(zhǎng)期保險(xiǎn)的金額和時(shí)限換取預(yù)約豪華養(yǎng)老院資格等新營(yíng)銷模式，在一定程度上會(huì)促進(jìn)壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的發(fā)展。但老齡人口的增長(zhǎng)也對(duì)社會(huì)生產(chǎn)造成壓力，對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成負(fù)面影響，以至于對(duì)保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)也造成壓力。

此外，隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展和社會(huì)保障體系的逐漸完善，農(nóng)村、城鎮(zhèn)人口結(jié)構(gòu)的變動(dòng)能夠促進(jìn)城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的創(chuàng)新與完善。但同時(shí)，大量的勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移同樣會(huì)對(duì)勞動(dòng)力流出地區(qū)造成不可忽視的經(jīng)濟(jì)損失，而流動(dòng)人口的保險(xiǎn)選擇也會(huì)向勞動(dòng)力流入地區(qū)傾斜，從而加劇保險(xiǎn)密度不平衡的問題。

三、政策建議

針對(duì)以上從保險(xiǎn)密度出發(fā)影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的因素，我們認(rèn)為堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的政府工作方向從而帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展無疑是必要的，同時(shí)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，提高人民的生活水平。各級(jí)地方政府應(yīng)重視高等教育的發(fā)展，引導(dǎo)廣大民眾樹立正確的保險(xiǎn)觀念，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。此外，中央應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)密度較低地區(qū)給予政策上的傾斜和資金上的支持，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，改善我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不均衡的現(xiàn)狀。地方政府應(yīng)為區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好條件，完善法律法規(guī)和經(jīng)濟(jì)制度，為企業(yè)、消費(fèi)者提供完善的監(jiān)管制度和保障措施，為地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供制度保證。