李思斯

（西安外事學(xué)院，陜西 西安 710077）

隨著現(xiàn)代化技術(shù)的快速發(fā)展，人工智能技術(shù)已經(jīng)成功應(yīng)用到多個(gè)領(lǐng)域中去，并帶來了很大的影響。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，一種全新的金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系正在生成。人工智能作為信息化時(shí)代的產(chǎn)物，為人們提供了極大的便利。伴隨著人工智能的不斷發(fā)展以及廣泛應(yīng)用，有必要加快對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)，尤其是相對(duì)于金融行業(yè)而言，金融風(fēng)險(xiǎn)控制作為最基本的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)充分利用人工智能進(jìn)行創(chuàng)新，不斷完善當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

一、人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用狀況

（一）介入金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系

在金融業(yè)快速發(fā)展的過程中會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)并非全部有用。近幾年來，儲(chǔ)存技術(shù)的進(jìn)步可以將原本需要清除的數(shù)據(jù)全部保留下來。面對(duì)眾多的數(shù)據(jù)信息，如何才能使其得到充分有效的利用，并盡可能地避免造成信息的不對(duì)稱，對(duì)于金融行業(yè)而言至關(guān)重要。人工智能在金融領(lǐng)域的有效應(yīng)用，可以對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與整合，一定程度上降低了金融風(fēng)險(xiǎn)，而且還可以有效節(jié)省人力成本，與同同時(shí)，還可以使金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平得到一定的提升，目前，這已經(jīng)成為金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域發(fā)展的主要趨勢(shì)。

（二）以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為主要形式

在早期，科學(xué)研究水平尚且比較落后，那時(shí)的科學(xué)家認(rèn)為機(jī)器要想實(shí)現(xiàn)智能化必須能夠像人一樣思考，但是經(jīng)過多次實(shí)驗(yàn)后一直是以失敗告終，此時(shí)，他們才意識(shí)到機(jī)器并非要與人的大腦一般才能實(shí)現(xiàn)智能化，而是能夠解決人腦所能解決的問題即可。所以，科學(xué)家探索出了一種新的方案，即用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)人工智能。傳統(tǒng)金融模式下，銀行獲取收入的渠道主要是通過向個(gè)體或者企業(yè)發(fā)放貸款，由此產(chǎn)生相應(yīng)的利息差就是銀行的收入來源，這種金融模式存在很多的風(fēng)險(xiǎn)，如貸款人未能按時(shí)償還貸款，這將會(huì)給銀行帶來重大的影響，嚴(yán)重者直接倒閉。自古以來，銀行基本上都是通過風(fēng)險(xiǎn)回避的方式來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制與管理，所謂的風(fēng)險(xiǎn)回避就是對(duì)個(gè)人或者是一些小型的企業(yè)等償還能力較差的個(gè)體的貸款進(jìn)行控制，盡可能地規(guī)避逾期還款風(fēng)險(xiǎn)。這種情況往往是針對(duì)中小型企業(yè)而言，因?yàn)榇笮推髽I(yè)往往不需要向銀行進(jìn)行貸款，正是因?yàn)榇笮推髽I(yè)的實(shí)力比較強(qiáng)，還款能力也比較強(qiáng)，所以銀行更愿意貸款給這些企業(yè)。

二、人工智能給金融風(fēng)險(xiǎn)管理帶來的挑戰(zhàn)

（一）人工智能程序存在錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn)

人工智能在給金融風(fēng)險(xiǎn)管理帶來機(jī)遇的同時(shí)，也給其帶來了一定的挑戰(zhàn)。在應(yīng)用人工智能的過程中，一旦人工智能程序出現(xiàn)任何差錯(cuò)，將會(huì)直接導(dǎo)致數(shù)據(jù)分析失誤，這將會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的后果。金融風(fēng)險(xiǎn)管理是建立在大量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上，必須要確保數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確性，否則將會(huì)直接影響到金融行業(yè)的決策，一旦數(shù)據(jù)分析出現(xiàn)誤差，風(fēng)險(xiǎn)管理決策也將發(fā)生偏差，使得后續(xù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)無法順利進(jìn)行，使得銀行遭受巨大的損失。

（二）信息安全缺乏保障

人工智能的發(fā)展以及應(yīng)用離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)是人工智能應(yīng)用的前提條件。在利用人工智能在對(duì)信息進(jìn)行分析以及整合時(shí)就需要借助互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)中存在許多一系列的安全隱患，很有可能會(huì)受到不法分子的攻擊，造成數(shù)據(jù)的流失。金融業(yè)最明顯的特點(diǎn)就是信息非常密集，所以在應(yīng)用人工智能處理數(shù)據(jù)勢(shì)必會(huì)面臨著各種各樣的信息安全問題。

（三）加大了金融監(jiān)管難度

隨著人工智能的快速發(fā)展及其在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，使得傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)發(fā)生了相應(yīng)的改變，一定程度上加大了金融監(jiān)管的難度。一旦人工智能出現(xiàn)故障，往往很難確定風(fēng)險(xiǎn)事件的主要責(zé)任。這主要是因?yàn)槿斯ぶ悄鼙旧砭痛嬖谝欢ǖ牟豢深A(yù)測(cè)性，因此在監(jiān)管方面存在一定的困難，另外，由于人工智能出現(xiàn)故障后無法確定具體的責(zé)任主體，會(huì)產(chǎn)生較高的處理成本，這也一定程度上增加了人工智能金融監(jiān)管的難度。

（四）人工智能對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響

將人工智能應(yīng)用到金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域中，傳統(tǒng)的人力操作已經(jīng)大部分被替換為人工智能操作，由此也大大降低了許多傳統(tǒng)崗位的人員需求。日后，人工智能的應(yīng)用勢(shì)必會(huì)越來越廣泛，這將會(huì)使得金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域就業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生很大的變化，進(jìn)而影響到人們的就業(yè)。雖然，將人工智能應(yīng)用到金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域中可以為其創(chuàng)造新的契機(jī)，但與此同時(shí)也使得工作崗位受到威脅，這直接影響到了金融業(yè)的就業(yè)。

三、金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域合理運(yùn)用人工智能的對(duì)策建議

隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，人工智能已經(jīng)逐漸滲透到各個(gè)領(lǐng)域中。將人工智能合理應(yīng)用到金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域中可以加快數(shù)據(jù)處理以及分析的速度，有效節(jié)約了人工成本，而且促進(jìn)了金融風(fēng)險(xiǎn)防控水平的提升。但是，人工智能也存在各種各樣的問題，為了促進(jìn)人工智能更充分地發(fā)揮其效能，金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域在使用人工智能時(shí)有必要形成正確的認(rèn)知，通過采取有效的措施不斷完善金融風(fēng)險(xiǎn)管理智能化系統(tǒng)。

（一）完善人工智能程序設(shè)計(jì)原則

要想盡可能地避免人工智能在使用的過程中出現(xiàn)錯(cuò)誤，在進(jìn)行設(shè)計(jì)時(shí)必須要制定科學(xué)合理的程序設(shè)計(jì)原則，針對(duì)整個(gè)設(shè)計(jì)過程進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定。根據(jù)設(shè)定好的原則標(biāo)準(zhǔn)來對(duì)人工智能的功能進(jìn)行設(shè)計(jì)，提前預(yù)留出彌補(bǔ)錯(cuò)誤的機(jī)會(huì)，一旦在使用過程中出現(xiàn)任何差錯(cuò)，可以自行補(bǔ)救，避免錯(cuò)誤蔓延給金融業(yè)帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)信息技術(shù)保障

人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域應(yīng)用的過程中，必須要全面加強(qiáng)信息技術(shù)保障，確保信息與數(shù)據(jù)的安全性以及準(zhǔn)確性。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較之下，我國(guó)在信息技術(shù)保障方面還相對(duì)較差，在應(yīng)用人工智能進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)缺乏足夠的信息技術(shù)安全保障。因此，有必要加強(qiáng)對(duì)人工智能系統(tǒng)的信息加密技術(shù)研究，尤其是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)這種數(shù)據(jù)龐大且影響較高的領(lǐng)域而言，由于其本身并不具備信息加密技術(shù)研發(fā)條件以及能力，所以，金融機(jī)構(gòu)不但要合理利用人工智能來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)還應(yīng)該與人工智能研發(fā)機(jī)構(gòu)建立良好的合作關(guān)系，共同研發(fā)出較強(qiáng)的信息加密技術(shù)，盡可能地避免信息泄露或者丟失所造成的損失。

（三）強(qiáng)化人工智能加大金融監(jiān)管力度

目前，金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)換為人工智能風(fēng)險(xiǎn)管理，與此同時(shí)對(duì)金融的監(jiān)管難度也就越來越大，所以，有必要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)人工智能應(yīng)用下的金融監(jiān)管力度。對(duì)此，應(yīng)該不斷調(diào)整以及優(yōu)化當(dāng)前的監(jiān)管體系，針對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)做出及時(shí)的調(diào)整，建立全新的金融監(jiān)督管理體系，確保人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用過程中出現(xiàn)錯(cuò)誤時(shí)能夠?qū)ζ溥M(jìn)行約束以及處置，避免職責(zé)不明而影響到后續(xù)的事務(wù)處理。所以，當(dāng)務(wù)之急就是要不斷完善人工智能應(yīng)用相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)該領(lǐng)域進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。

（四）降低人工智能對(duì)于金融就業(yè)崗位的影響

作為金融風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)崗位從事人員，應(yīng)時(shí)刻關(guān)注最新的人工智能應(yīng)用動(dòng)態(tài)以及科技技術(shù)發(fā)展的主要趨勢(shì)，及時(shí)轉(zhuǎn)變自身的思想觀念，同時(shí)還要不斷提升自身的應(yīng)變能力，在科技技術(shù)快速發(fā)展的同時(shí)，不斷提升自身的現(xiàn)代化專業(yè)水平，主動(dòng)適應(yīng)新的金融環(huán)境，通過不斷的學(xué)習(xí)嘗試分析人工智能的弊端，并探討如何將其效能發(fā)揮到極致，做到與時(shí)俱進(jìn)。