劉楊 張澤凡

（沈陽(yáng)工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，遼寧 撫順 113006）

一、沈陽(yáng)地區(qū)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)影響因素

（一）車(chē)主個(gè)體差異和汽車(chē)檔次差異

車(chē)主的差異主要在于年齡，性別，收入情況，使用汽車(chē)方式，所居住地區(qū)司機(jī)的年齡和數(shù)目。越是年輕或新上路的司機(jī)，發(fā)生事故的機(jī)會(huì)可能越大，因此他們的保費(fèi)會(huì)高一些。收入越高的車(chē)主，可承受的保險(xiǎn)項(xiàng)目就越多。使用汽車(chē)越多，就意味著發(fā)生事故的機(jī)會(huì)越大。所以汽車(chē)每年里數(shù)高的話，保費(fèi)也會(huì)漲。所住的地區(qū)。不同地區(qū)汽車(chē)失竊，交通意外或被破壞的概率不同，這也是在保險(xiǎn)公司考慮的范圍之內(nèi)。

汽車(chē)檔次差異主要在于汽車(chē)型號(hào)。保險(xiǎn)公司對(duì)所有型號(hào)年份的汽車(chē)都賦予不同的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)值。汽車(chē)價(jià)值越高，或越流行，保費(fèi)自然就越高。反之保費(fèi)就越低。據(jù)了解，目前各家保險(xiǎn)公司對(duì)不同型號(hào)年份的汽車(chē)都有不同的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)值。簡(jiǎn)言之，汽車(chē)價(jià)值越高或越流行，保費(fèi)也相應(yīng)走高。

（二）車(chē)主對(duì)汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)和汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度

汽車(chē)保險(xiǎn)在沈陽(yáng)地區(qū)屬于新興保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，很多車(chē)主對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)不熟悉，對(duì)汽車(chē)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)地不全面，原因有五點(diǎn)：第一點(diǎn)不知道汽車(chē)保險(xiǎn)覆蓋的范圍，認(rèn)為有了交強(qiáng)險(xiǎn)就可以不用買(mǎi)其他保險(xiǎn)；第二點(diǎn)存在僥幸心理，認(rèn)為自己的車(chē)不可能遇到某類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)；第三點(diǎn)受到經(jīng)濟(jì)條件的影響，沈陽(yáng)地區(qū)的私家車(chē)大多是中低端車(chē)型，因此很多車(chē)主不愿意為自己的車(chē)購(gòu)買(mǎi)高額的保險(xiǎn)；第四點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)有一定的抵觸性，對(duì)保險(xiǎn)公司不夠信任；第五點(diǎn)有保險(xiǎn)理賠處理過(guò)程繁雜，有些車(chē)主不理解也不愿意在這方面耽誤自己的時(shí)間。

（三）沈陽(yáng)地區(qū)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠處理時(shí)間的長(zhǎng)短

流程為以下五步，分別是48小時(shí)內(nèi)撥打保險(xiǎn)公司報(bào)案、保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損、修車(chē)并提交索賠資料、領(lǐng)取賠款?，F(xiàn)在各個(gè)保險(xiǎn)公司都是這樣的政策，車(chē)主的一次出險(xiǎn)，從接線員接車(chē)主的電話，信息傳到各個(gè)區(qū)域分公司，再有調(diào)度派人前往事故現(xiàn)場(chǎng)，現(xiàn)場(chǎng)勘查人員到場(chǎng)對(duì)真實(shí)性的反饋，定損人員對(duì)損失的確認(rèn)等等環(huán)節(jié)，其實(shí)保險(xiǎn)公司的成本已經(jīng)很高了。因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)工作人員無(wú)法及時(shí)來(lái)到事故現(xiàn)場(chǎng)，耽誤車(chē)主時(shí)間。

（四）汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)途徑的不同

目前沈陽(yáng)地區(qū)汽車(chē)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)途徑主要有四種，分別是4s店、電話銷(xiāo)售、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)。隨著沈陽(yáng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們的工作做也越來(lái)越繁忙，很少有年輕人人愿意在百忙之中接聽(tīng)保險(xiǎn)公司的推銷(xiāo)電話，導(dǎo)致保險(xiǎn)工作人員無(wú)法與車(chē)主進(jìn)行有效溝通，沒(méi)辦法讓自己公司的產(chǎn)品被車(chē)主了解到?，F(xiàn)在電話銷(xiāo)售大部分的目標(biāo)客戶(hù)都是年紀(jì)稍長(zhǎng)者，他們不一定能完全明白保險(xiǎn)的內(nèi)容，以至于對(duì)保險(xiǎn)的產(chǎn)品了解不到位，產(chǎn)品銷(xiāo)量依然很低。4s店的宣傳能讓車(chē)主閱讀宣傳單，遇到不理解的地方還可以與工作人員溝通，這是比較方便的途徑。保險(xiǎn)類(lèi)網(wǎng)站包含了大量的產(chǎn)品信息，車(chē)主可以直接找到想購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)網(wǎng)站也會(huì)根據(jù)產(chǎn)品的種類(lèi)推薦類(lèi)似的產(chǎn)品，也可以進(jìn)行價(jià)格比較。在車(chē)主購(gòu)買(mǎi)之前遇到不理解的地方也可以在論壇等途徑進(jìn)行交流，也可以直接向網(wǎng)站客服咨詢(xún)。

二、優(yōu)化沈陽(yáng)地區(qū)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)的建議

（一）為不同的車(chē)主提供私人定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品

豐富保險(xiǎn)種類(lèi)。現(xiàn)在沈陽(yáng)各保險(xiǎn)公司的汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異，缺乏創(chuàng)新。因此應(yīng)該加強(qiáng)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，為高檔車(chē)的客戶(hù)和有特殊情況的客戶(hù)（居住地區(qū)不同等）提供私人定制的保險(xiǎn)，為不同車(chē)型的高檔車(chē)提供更多細(xì)節(jié)方面保險(xiǎn)產(chǎn)品并適當(dāng)降低保險(xiǎn)價(jià)格。面對(duì)偶爾跑長(zhǎng)途的客車(chē)，推出短期保險(xiǎn)。同時(shí)也要滿(mǎn)足大多數(shù)客戶(hù)的需要，制定大多數(shù)私家車(chē)主都能接受價(jià)格。新推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品也可在短時(shí)間內(nèi)適當(dāng)降低價(jià)格，這樣能提高客戶(hù)的關(guān)注度。

（二）增強(qiáng)車(chē)主風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不是一蹴而就的，而是需要時(shí)間的積累，首先應(yīng)該增強(qiáng)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳，擴(kuò)大汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)普及，相關(guān)部門(mén)可以找一些視頻實(shí)例在人流密集的地區(qū)，例如商業(yè)街等進(jìn)行輪流播放，讓更多的車(chē)主意識(shí)到在行車(chē)過(guò)程或者日常生活中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。讓車(chē)主認(rèn)識(shí)到購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)的好處，讓他們知道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)給他們帶來(lái)什么利益，如果在行車(chē)過(guò)程中遇到交通事故或者突發(fā)狀況應(yīng)該怎么做，自己需要承擔(dān)哪些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)理賠的具體流程是什么。同時(shí)也要讓車(chē)主懂得如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這樣才有利于大眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高。

（三）優(yōu)化快速理賠流程

優(yōu)化保險(xiǎn)理賠流程的關(guān)鍵在于節(jié)省車(chē)主的時(shí)間。在發(fā)生交通事故時(shí)，保險(xiǎn)公司人員來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)查勘是最耗費(fèi)時(shí)間的，原因在于保險(xiǎn)公司的分公司并不多不能覆蓋城市的每個(gè)地區(qū)，并且專(zhuān)業(yè)人員數(shù)量不夠，現(xiàn)在沈陽(yáng)的汽車(chē)數(shù)量，潛在的交通風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高，當(dāng)遇到大量交通事故案件發(fā)生時(shí)人手不夠，就會(huì)導(dǎo)致出險(xiǎn)不及時(shí)，耽誤車(chē)主和對(duì)方的時(shí)間。所以出現(xiàn)了快速理賠點(diǎn)，如果情況不嚴(yán)重，可以讓車(chē)主去快速理賠點(diǎn)處理，目前建議繼續(xù)增加快速理賠點(diǎn)。增加專(zhuān)業(yè)人員數(shù)量，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)能夠快速出險(xiǎn)等。

（四）拓寬汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)渠道

拓寬宣傳渠道，以網(wǎng)絡(luò)為主，同時(shí)配和電視廣告，宣傳單，電話共同宣傳新的產(chǎn)品，并且掌握宣傳時(shí)機(jī)，提早了解，并在買(mǎi)車(chē)后方便購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)產(chǎn)品。關(guān)于購(gòu)買(mǎi)渠道，建議在市中心等人流量較大并且經(jīng)濟(jì)發(fā)展度較高的地區(qū)設(shè)立銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)并配備專(zhuān)業(yè)人員，以便于人們咨詢(xún)及購(gòu)買(mǎi)。另外可以找銀行或汽車(chē)修理廠代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣可以針對(duì)車(chē)輛的某個(gè)具體部分提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。