徐浩森 方瀚星

（北京石油化工學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，北京 100000）

引言

由于中小企業(yè)規(guī)模較小，在發(fā)展過程中受到資金的限制較為明顯，而信用擔(dān)保體系的迅速發(fā)展，能夠在很大程度上幫助中小企業(yè)克服資金困難，拓寬融資渠道，對中小企業(yè)的發(fā)展有著十分重要的促進(jìn)作用。然而到目前為止，該體系在實際運作過程中仍然存在著許多問題。本文將從政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，重點關(guān)注在體系運作過程中出現(xiàn)的三方面問題：結(jié)構(gòu)，經(jīng)營以及功能上的缺陷，從而找到相對應(yīng)的方法針對性的彌補和改進(jìn)。

一、現(xiàn)階段擔(dān)保體系的缺陷

（一）結(jié)構(gòu)性缺陷

信用擔(dān)保體系的結(jié)構(gòu)性缺陷主要體現(xiàn)在以下方面：主要是指在借貸機(jī)構(gòu)的設(shè)置方面，其擔(dān)保金額分為兩部分組成，分別是政府擔(dān)保和民間擔(dān)保，在實際的運作過程中，政府擔(dān)保的金額占據(jù)絕大多數(shù)，而民間擔(dān)保數(shù)額較小。這就導(dǎo)致了在日常監(jiān)管過程中，政府和市場所扮演的角色地位發(fā)生了偏轉(zhuǎn)，從政治經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來說，政府所起到的是宏觀調(diào)控的作用，其主要作用是從宏觀角度進(jìn)行調(diào)控，并擔(dān)任市場監(jiān)管者的角色，去主要的任務(wù)是維護(hù)市場運行的秩序。而市場作為經(jīng)濟(jì)活動的主要中心，應(yīng)該更好地發(fā)揮相應(yīng)的市場職能，利用市場機(jī)制來確保中小企業(yè)貸款活動的順利進(jìn)行。由于中小企業(yè)的數(shù)量較多，涉及借貸的金額數(shù)值小，種類多，針對不同行業(yè)往往有著個性化的借貸服務(wù)，這就導(dǎo)致了政府無法進(jìn)行細(xì)致的微觀調(diào)整，而政府再擔(dān)保體系中所占比重較高導(dǎo)致的問題就在于，政府并不能夠為所有企業(yè)提供差異化的市場借貸服務(wù)，這就使得信用擔(dān)保體系的運行效果大打折扣。

（二）經(jīng)營性缺陷

1、缺乏風(fēng)險分散機(jī)制

金融借貸服務(wù)向來存在有各種風(fēng)險，各大銀行作為資金的主要出借方，在針對中小企業(yè)借貸活動時，往往會由于缺乏更加明確的制度保證，從而將大部分的借貸風(fēng)險都轉(zhuǎn)嫁給了處于弱勢地位的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身力量較小，卻承擔(dān)了大多數(shù)的風(fēng)險，這就導(dǎo)致了風(fēng)險分散結(jié)構(gòu)的不合理。由于國內(nèi)缺乏 正規(guī)且完善的風(fēng)險分散機(jī)制，這就導(dǎo)致了擔(dān)保機(jī)構(gòu)在承擔(dān)風(fēng)險的過程中，缺乏合理分散的機(jī)制，只能尋求以提高擔(dān)保收費等方式來降低風(fēng)險。事實上，由于中小企業(yè)自身規(guī)模較小，在商業(yè)借款上的信用較低，從而導(dǎo)致了他們在擔(dān)保過程中無法取得商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信任，這兩方面的原因共同導(dǎo)致了擔(dān)保申請形同虛設(shè)，無法真正解決中小企業(yè)的商業(yè)借貸問題。

2、缺乏相關(guān)方面的專業(yè)人才

由于我國商業(yè)擔(dān)保機(jī)制出現(xiàn)較晚，發(fā)展仍然不夠成熟，再加上我國中小企業(yè)的發(fā)展迅速，商業(yè)信貸活動不斷增加，導(dǎo)致了在擔(dān)保過程中缺乏相關(guān)方面的專業(yè)人才。專業(yè)人才的缺乏就導(dǎo)致了各類型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法正常開展業(yè)務(wù)，在工作過程中會極大地降低管理效率和管理質(zhì)量水平。除此之外，信用準(zhǔn)入制度在我國的金融監(jiān)管中仍然處于缺位狀態(tài)，無法培養(yǎng)出足夠數(shù)量的專業(yè)人才。

（三）功能性缺陷

由于我國長期以來實行計劃經(jīng)濟(jì)體制，以往許多國有企業(yè)在商業(yè)借貸方面可以直接以國家信用為依據(jù)，從而向銀行獲得貸款，而這種向銀行進(jìn)行融資的行為，也導(dǎo)致了銀行貸款逐漸成為內(nèi)源性融資。直到改革開放以來，市場經(jīng)濟(jì)體制的逐漸完善和發(fā)展，以往錯誤的商業(yè)貸款行為被逐漸糾正，更多的國有企業(yè)失去了國家信用的擔(dān)保，在貸款行為上以自身的資產(chǎn)作為信用標(biāo)準(zhǔn)。事實證明，在商業(yè)貸款的擔(dān)保體系中，并不能將政府作為主要甚至是唯一的擔(dān)保者，因為如果這樣，隨著中小企業(yè)數(shù)量的不斷增加，政府勢必要為更多的資金進(jìn)行擔(dān)保，從而進(jìn)一步加重了政府的資金負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致財政風(fēng)險大大增加。

二、完善中小企業(yè)信用體系的策略

（一）加強(qiáng)制度創(chuàng)新

在信用擔(dān)保體系的實際運作過程中，可以采取更多種類的擔(dān)保模式，例如企業(yè)間的互相擔(dān)保。由于中小企業(yè)規(guī)模較小，資金周轉(zhuǎn)量小，在商業(yè)借款中的信用程度較低，僅憑單個企業(yè)是無法得到足夠銀行貸款的。針對此種現(xiàn)象，企業(yè)將可以達(dá)成協(xié)議，形成信用互保的形式，借助企業(yè)間共同資產(chǎn)作為擔(dān)保，從而提升融資的成功率。

（二）調(diào)整政府和市場定位

政府要進(jìn)一步建立市場化思維模式，在信用擔(dān)保體系中，政府首先要認(rèn)清自身的定位，作為市場的宏觀調(diào)控者與監(jiān)管者，政府應(yīng)該本著盡量避免過多行政干預(yù)的出發(fā)點，堅持市場化運作，將部分政府的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以各種形式委托交付給民間專業(yè)機(jī)構(gòu)，這樣做既能夠避免政府的直接干預(yù)，又能夠提升管理工作的專業(yè)化水平。正確處理好政府與市場之間的關(guān)系，做到政府監(jiān)管，市場運作的多方位協(xié)調(diào)機(jī)制。

（三）完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制

針對目前情況下風(fēng)險分散機(jī)制的不完善，應(yīng)該按照風(fēng)險種類的不同，更加細(xì)致的劃分分擔(dān)機(jī)制。民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)進(jìn)行融資擔(dān)保過程中，可以根據(jù)分散對象的不同，劃分不同層次的風(fēng)險分散機(jī)制。首先，針對貸款的直接參與方，銀行可以和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間達(dá)成協(xié)議，從而制定更加合理的擔(dān)保比例劃分和相關(guān)條款。除此之外，還能夠通過訂立各種反擔(dān)保條款來進(jìn)行風(fēng)險的分散與降低。另外，在信用抵押的過程中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以針對不同行業(yè)的企業(yè)，對企業(yè)的機(jī)械設(shè)備，存貨或應(yīng)收賬款等方面作為反擔(dān)保品。