王新然 張澤凡

（沈陽工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，遼寧 撫順 113006）

一、我國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸使用的現(xiàn)狀

（一）我國大學(xué)生消費(fèi)觀念和生活情況分析

“大學(xué)生”是新聞里常見的一類人。大學(xué)生是接受高等教育，即將踏入社會的人群，但往往缺乏社會經(jīng)驗(yàn)，沒有穩(wěn)定的收入，管理不好錢財(cái)，做事容易沖動。有很多互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都有了開放性貸款，增強(qiáng)了大學(xué)生的購買欲望。大學(xué)生在閑暇之余討論最多的話題就是網(wǎng)上購物，手機(jī)，衣服鞋子，生活用品，化妝品，健身物品還有游戲里的消費(fèi)等等。然而這些消費(fèi)都是一筆不小的開銷。我國大學(xué)生喜歡追求時尚，跟上潮流，攀比性比較強(qiáng)。比如蘋果手機(jī)出了新一代還有衣服出了最新的款式以及游戲出了新裝備都想要得到最好的。然而大多數(shù)大學(xué)生家長們只給了日常的開銷還有一小筆零花錢，這些遠(yuǎn)不夠他們追求的生活。為了滿足自己的購物需要，只能通過網(wǎng)上分期購物，貸款等方式。

（二）企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)信貸現(xiàn)狀分析

企業(yè)向?qū)W生貸款需要驗(yàn)證學(xué)生的個人信息，學(xué)校和家庭住址。他們主要為大學(xué)生提供兩大服務(wù)一個是分期購物還有預(yù)借現(xiàn)金，如果分期貸款購物短時間（一般1-6個月）是不會收取手續(xù)費(fèi)，但會加強(qiáng)你的購買欲望。如果是長期的話一般會根據(jù)時間的長短來收取手續(xù)費(fèi)。提高了消費(fèi)者對商品的可接受性?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸起步剛剛不久，但在市場上已經(jīng)有了很大的影響。我國已經(jīng)有一半以上的大學(xué)生使用過互聯(lián)網(wǎng)信貸?，F(xiàn)在的大學(xué)生喜歡追求時尚，對一些新鮮事物接受比較快，在消費(fèi)者中，大學(xué)生占很大一部分。餓了么、京東白條、螞蟻花唄等等，都是以手機(jī)APP的形式去進(jìn)行的信貸，在現(xiàn)在，手機(jī)是人們生活，更是大學(xué)生生活的一部分，而且分期付款的條件也很簡單，幾乎每個人都可以輕松貸款網(wǎng)上購物，在大學(xué)生這一群體中互聯(lián)網(wǎng)信貸更是引起了不小的反響。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸使用存在的問題

（一）大學(xué)生日常開銷大，理財(cái)意識薄弱

雙“十一”的購物狂歡，各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有很大的折扣，刺激了大學(xué)生的購買欲望，也帶動了快遞行業(yè)的發(fā)展。在雙“十一”期間，運(yùn)送快遞的工作非常繁重?？梢?，大學(xué)生網(wǎng)上購物開銷非常大。還有，大學(xué)生看到了自己滿意的物品不考慮后果就會直接購買，沒有一個良好的理財(cái)規(guī)劃，導(dǎo)致最后還款拖欠。在我國大學(xué)生生活費(fèi)一般都在1500左右，有百分之五的大學(xué)生因?yàn)檫€不上貸款而找別人借錢，還有不到百分之一的大學(xué)生因?yàn)闆]有規(guī)劃好而導(dǎo)致欠款還不上。

（二）平臺貸款的門檻低

平臺往往只要一些大學(xué)生的個人信息和家庭信息，就能貸款給學(xué)生。正是因?yàn)橘J款平臺門檻低，導(dǎo)致很多沒有還款能力的大學(xué)生能很輕松地借到貸款違約風(fēng)險大。還不起錢的學(xué)生在平臺上取款來償還在本平臺上的債務(wù)的問題，這種“連環(huán)債”的做法難以得到有效的監(jiān)督。最后，過低的申請門檻也給不法分子造就可乘之機(jī)，不法分子可能會通過盜取學(xué)生信息等方式實(shí)施詐騙犯罪，加大了違約風(fēng)險。

（三）給大學(xué)生形成不好的消費(fèi)觀

大學(xué)生喜歡追求時尚，這種簡單的貸款讓大學(xué)生的心理容易互相攀比，愛慕虛榮，但這些方便的購物讓大學(xué)生有著強(qiáng)烈的購買欲望，刺激大學(xué)生消費(fèi)。但大學(xué)生幾乎沒有收入來源，理財(cái)能力也差。這些商品打折，分期免息等促銷活動，一般的大學(xué)生很可能會禁不住誘惑，開始盲目消費(fèi)，超前消費(fèi)，這些不利于大學(xué)生形成良好的消費(fèi)觀。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸使用的對策

（一）提高大學(xué)生的理財(cái)意識和自控能力

大學(xué)應(yīng)教導(dǎo)大學(xué)生增強(qiáng)自身的素質(zhì)和法律知識，避免沉迷于網(wǎng)購，無法自拔。指導(dǎo)員要讓同學(xué)之間互相監(jiān)督，講解一些商家慣用的一些套路，避免大學(xué)生因?yàn)檎T惑和一時的沖動，中了商家的圈套。多舉辦一些關(guān)于理財(cái)規(guī)劃的講座，還有關(guān)于理財(cái)知識的比賽，讓大學(xué)生之間在比拼中提高理財(cái)能力，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，多想想父母掙錢的不易，這樣就會提高自控能力和理財(cái)意識。

（二）平臺應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善體系

平臺應(yīng)該對借款人的信息了解一清二楚，加強(qiáng)對借款人的審核，要查看消費(fèi)者的消費(fèi)信用水平，要提前告知還款日期，而不是逾期壞賬的時候提醒。提升自身的風(fēng)險監(jiān)管能力，網(wǎng)貸平臺應(yīng)合理地考慮借款人的綜合信息，提高放款和消費(fèi)的門檻，防止“劣質(zhì)”借款人進(jìn)入平臺。平臺應(yīng)該用合理的公式告訴消費(fèi)者利息和應(yīng)交的手續(xù)費(fèi)。

（三）引導(dǎo)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀念

平臺不應(yīng)把貸款額度提升，應(yīng)根據(jù)大學(xué)生的消費(fèi)能力給出相應(yīng)額度，在大學(xué)多開設(shè)關(guān)于消費(fèi)觀念的課程，鼓勵大學(xué)生多買一些關(guān)于消費(fèi)的書籍。大學(xué)生應(yīng)積極培養(yǎng)自身的責(zé)任意識，避免不合理的消費(fèi)行為，樹立良好的消費(fèi)觀念。大學(xué)生自身要不斷積累消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)消費(fèi)觀；學(xué)習(xí)消費(fèi)知識，并積極參加學(xué)校、社會舉辦的各種有關(guān)消費(fèi)方面的活動，提高自身理財(cái)能力；要主動學(xué)習(xí)有關(guān)消費(fèi)、理財(cái)、投資、金融、合同、刑事、社會等方面的法律法規(guī)，培養(yǎng)自身的法律才識，提高維權(quán)意識，等等。