刁云鵬 王雨涵 牟天昊

（哈爾濱學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150086）

一、引言

（一）當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的形勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合是當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的重要成果，如今的社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，使得人們有剩余資金，并且愿意利用剩余資金去創(chuàng)造更大的價(jià)值，而科技的發(fā)展也使得各種理財(cái)變得簡(jiǎn)單化、快捷化也方便了公眾群體很容易地接觸到理財(cái)這一事物。大學(xué)生作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)背景下的一個(gè)特殊群體現(xiàn)如今已然成為理財(cái)大軍的最重要組成部分。然而當(dāng)代大學(xué)生群體之中普遍存在著不合理消費(fèi)、理財(cái)能力不足等現(xiàn)象，為規(guī)范大學(xué)生的理財(cái)行為和消費(fèi)心理、培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念、提高綜合素質(zhì)，本文將以大學(xué)生理財(cái)觀念、意識(shí)為出發(fā)點(diǎn)對(duì)黑龍江省大學(xué)生的理財(cái)情況進(jìn)行分析。

（二）文獻(xiàn)綜述

理財(cái)技能對(duì)于我們每一個(gè)成年人尤其是大學(xué)生群體來(lái)說(shuō)是非常重要的技能，一方面學(xué)校要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行相關(guān)教育；一方面大學(xué)生自己要學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)和技能（鐘荻昌和趙盟，2017）。金晶（2017）則認(rèn)為學(xué)生只有自己主動(dòng)學(xué)習(xí)、主動(dòng)思考如何理財(cái)才是最重要的。如顧自己不喜歡那么即使學(xué)校再怎么想辦法也于事無(wú)補(bǔ)，也只有學(xué)生自己領(lǐng)會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)的精神才能夠真正地學(xué)會(huì)像富人那樣去思考、像成功者一樣理財(cái)。

陳真文（2018）著重分析了90后大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)沫h(huán)境，并且指出了大學(xué)生理財(cái)知識(shí)獲取的不夠系統(tǒng)，沒有科學(xué)的理財(cái)價(jià)值觀，往往導(dǎo)致理財(cái)失敗損失自己為數(shù)不多的存款，并且逐漸厭惡和害怕理財(cái)，形成一個(gè)惡性的循環(huán)。針對(duì)于此，顧玉榮（2017）給出的建議是可以先將自己按照等級(jí)進(jìn)行劃分，從低到高了解自己掌握哪個(gè)等級(jí)的理財(cái)知識(shí)，并在這一等級(jí)選擇相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)逐漸提高自己的理財(cái)素養(yǎng)，并且推薦了國(guó)債這一風(fēng)險(xiǎn)程度幾乎為零的理財(cái)產(chǎn)品給初學(xué)者，以此來(lái)保障他們既能獲取財(cái)富學(xué)習(xí)知識(shí)，又不會(huì)造成損失。

二、黑龍江大學(xué)生理財(cái)消費(fèi)調(diào)查情況與說(shuō)明

（一）調(diào)查時(shí)間：2018年7月至8月

（二）調(diào)查方式：以黑龍江省各大高校大學(xué)生理財(cái)和消費(fèi)情況為例，我們采取以問卷星網(wǎng)上問卷和實(shí)地學(xué)校調(diào)研相結(jié)合的隨機(jī)抽樣調(diào)查。為了使本次調(diào)查的結(jié)果更具可靠性和真實(shí)性，我們不限專業(yè)地向各專業(yè)學(xué)生推送了2000份調(diào)查問卷，并通過篩選剔除掉了無(wú)效答卷，最終得到了1752份答卷回執(zhí)，其中男生占47%，女生占53%，本次問卷的有效率為87.6%。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)相對(duì)較真實(shí)地反映了黑龍江省高校學(xué)生的理財(cái)狀況和理財(cái)能力情況。

（三）數(shù)據(jù)分析：我們通過本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)當(dāng)下大學(xué)生理財(cái)有如下特征：

1、閑置資金較多，資金去向分散

可支配的生活費(fèi)是大學(xué)生理財(cái)和進(jìn)行其他金融消費(fèi)獲得的主要前提，就當(dāng)今國(guó)內(nèi)的環(huán)境來(lái)說(shuō)，幾乎所有的學(xué)生的生活費(fèi)都是出自父母，只有少部分人可以通過獎(jiǎng)助學(xué)金及校外兼職獲取其他生活費(fèi)。而通過調(diào)查問卷我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)普遍很多，有500元以上閑置資金的大學(xué)生所占比例是60.5%， 300-500的有17.5%，300元以下的占22%。 但是大多數(shù)的學(xué)生往往沒等到月底生活費(fèi)就已經(jīng)所剩無(wú)幾了，有的甚至舉債過日。通過這些分析我們可以得出一個(gè)結(jié)論：普遍大學(xué)生的資產(chǎn)管理能力不足，缺乏合理的資金使用能力。

接下來(lái)通過多項(xiàng)選擇進(jìn)行調(diào)查，得出在這些人中，資金去向排在第一位的是娛樂消費(fèi)，他們占據(jù)了所有人數(shù)的62.5%，再往下的分別是余額寶和銀行定期存款， 他們所占的比例分別是28%和24%，只有少部分的人采取了其他理財(cái)方式。 由此可以看出貪圖享樂是大學(xué)生的頭號(hào)大敵，而且學(xué)生也僅了解最基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品。

2、理財(cái)觀念有限，理財(cái)意識(shí)淡薄

我們接下來(lái)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)：有理財(cái)想法的占64%，但是大多數(shù)理財(cái)出資情況多低于500元，只有20.31%的學(xué)生愿意花費(fèi)超過500元，由此可以看出，學(xué)生更傾向于一夜暴富，而很少人有正確的理財(cái)觀念，即使去理財(cái)大多數(shù)也是為了攢錢以致力于在未來(lái)體驗(yàn)更好地享受。當(dāng)然了也有部分人是苦于可利用資金太少不能將大規(guī)模的資金投入到理財(cái)上面來(lái)。

而通過文字問答題，我們發(fā)現(xiàn)真正做到以人生規(guī)劃為出發(fā)點(diǎn)的那部分人，多是家境相對(duì)優(yōu)越或者是家里父母從事與金融有關(guān)的行業(yè)，所以從小耳濡目染的熱衷于理財(cái)并且也能夠?qū)ψ约旱呢?cái)產(chǎn)有一定的管理能力，而其他家庭或者非金融專業(yè)的學(xué)生情況不是太好，有些學(xué)生甚至連什么是理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品的種類都不清楚以至于根本無(wú)從下手。由此可見，金融理財(cái)問題真的不容忽視了，作為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的大學(xué)生不應(yīng)該連這樣的小問題都能犯。

3、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)少，理財(cái)產(chǎn)品了解程度低

我們透過數(shù)據(jù)了解到： 只進(jìn)行過銀行活期定期存款（47.5%）和余額寶（30.5%）的學(xué)生占總數(shù)的78%左右，有18.5%的學(xué)生嘗試過基金定投或股票等其他理財(cái)產(chǎn)品，有3.5%的學(xué)生沒有進(jìn)行過任何理財(cái)操作。而對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的知曉度也不盡如人意，人們更為熟知的是余額寶、銀行定期存款、股票和保險(xiǎn)等常見理財(cái)方式， 而對(duì)于基金定投、債券、外匯和銀行理財(cái)業(yè)務(wù)則知曉甚少，從這里我們可以看出，現(xiàn)階段學(xué)生對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇上較為單一，同時(shí)普遍接受的是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)小收益相對(duì)平穩(wěn)的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于理財(cái)經(jīng)驗(yàn)少的學(xué)生我們比較認(rèn)同于此，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)理財(cái)不光是為了賺錢，也是為了更好的學(xué)習(xí)知識(shí)，為了以后打基礎(chǔ)屆時(shí)再去觸碰更高級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品。

4、理財(cái)知識(shí)不飽滿，理財(cái)觀念不成熟

通過我們的觀察發(fā)現(xiàn)，金融專業(yè)的學(xué)生更加傾向于理財(cái)，當(dāng)然這是毋庸置疑的，畢竟涉及專業(yè)知識(shí)的儲(chǔ)備上，大多數(shù)的學(xué)生在渴望獲取理財(cái)知識(shí)上選擇渠道較多，關(guān)注理財(cái)自媒體、聽相關(guān)培訓(xùn)或講座、通過朋友、家人或老師獲取知識(shí)，但是他們更傾向于從這些地方獲取到的知識(shí)是免費(fèi)的，而不愿意通過付費(fèi)來(lái)獲取知識(shí)，其實(shí)通過這一點(diǎn)，我們也能了解到大學(xué)生普遍囊中羞澀沒有辦法對(duì)于獲取知識(shí)進(jìn)行必要的付費(fèi),再有就是,大學(xué)生的傳統(tǒng)觀念還沒有得到轉(zhuǎn)變,對(duì)于這種無(wú)形的知識(shí)更愿意搭便車渠從其他的付費(fèi)者那里免費(fèi)獲取相關(guān)知識(shí)，抑或是更傾向于愿意得到免費(fèi)的知識(shí)，所幸的事針對(duì)于此的觀念正在逐漸的發(fā)生轉(zhuǎn)變，從反饋的信息中我們也了解到了，隨著素質(zhì)教育的發(fā)展，大學(xué)生的素質(zhì)也在不斷地提高，他們也愿意為所獲得的知識(shí)去進(jìn)行花費(fèi)愿意尊重別人的勞動(dòng)成果。

三、培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)?shù)囊饬x

通常人們對(duì)于追求財(cái)富的觀念比較盲目，一方面成年人都熱衷追求金錢所帶來(lái)的地位和享受；但另一方面，又不希望自己的孩子過早產(chǎn)生扭曲的、“拜金式”的價(jià)值觀，所以基于此，中國(guó)的家長(zhǎng)或多或少的讓自己的子女遠(yuǎn)離金錢以此來(lái)保護(hù)他們。其實(shí)，早在很久以前國(guó)外大多數(shù)的資本主義國(guó)家就開始非常注重對(duì)幼兒的金錢觀念和理財(cái)?shù)乃刭|(zhì)與意識(shí)的教育，培養(yǎng)他們對(duì)錢幣的認(rèn)識(shí)和理財(cái)儲(chǔ)蓄的能力。甚至有些西方國(guó)家早在初中時(shí)期就開展了相關(guān)的必修課程，所以我們應(yīng)該去嘗試接受西方針對(duì)理財(cái)?shù)慕逃Ｊ健?/p>

從調(diào)查過程中我們就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了目前的大學(xué)生普遍存在著理財(cái)和消費(fèi)觀念的誤區(qū)，而多元化的理財(cái)方式自然就會(huì)產(chǎn)生利弊，駁雜的財(cái)經(jīng)信息勢(shì)必就會(huì)造成大學(xué)生產(chǎn)生錯(cuò)誤的理財(cái)觀念、接觸到錯(cuò)誤的理財(cái)手段。所以我們認(rèn)為對(duì)于如何正確引導(dǎo)大學(xué)生的理財(cái)觀念、促進(jìn)他們能夠安全平穩(wěn)的進(jìn)行理財(cái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富獨(dú)立刻不容緩，而如何解決大學(xué)生的匱乏的理財(cái)知識(shí)，將引導(dǎo)他們?nèi)绾问褂谜_的理財(cái)消費(fèi)工具，避免盲從和過度、不理性的消費(fèi)觀念，是我們未來(lái)將要研究的重要問題。

四、解決大學(xué)生理財(cái)問題的對(duì)策

由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)存在一定的開放性、隱蔽性、和信息來(lái)源的駁雜，我們很容易受到這樣那樣的虛假信息甚至是遭遇騙局，所以針對(duì)大學(xué)生這一群體，我們要做到學(xué)校、社會(huì)、家庭三個(gè)方面的重視，學(xué)生也應(yīng)該自身做起去做到改變自己來(lái)樹立正確的價(jià)值觀，形成良好的理財(cái)觀。

首先，家庭上加強(qiáng)理財(cái)觀念的培養(yǎng)。我認(rèn)為我們應(yīng)該轉(zhuǎn)變對(duì)金錢的態(tài)度，我們應(yīng)該正視金錢的利弊，從小就給他們樹立良好正確的金錢觀念，避免走上歧途。其實(shí)近年來(lái)的“校園貸”就已經(jīng)給我們敲響了警鐘，學(xué)生對(duì)于這類東西了解甚少，所以很容易受到欺騙，同時(shí)大部分學(xué)生對(duì)于管理金錢沒有概念，當(dāng)真正自己掌握“財(cái)政”以后，沒有一個(gè)良好的管理能力會(huì)容易造成入不敷出 ，對(duì)于對(duì)自己沒有用的東西或者是盲目攀比的奢侈品情有獨(dú)鐘，導(dǎo)致了騙子的乘虛而入。

家庭上應(yīng)該做的就是讓孩子了解金錢獲取的艱辛，比如鼓勵(lì)孩子利用自己的勞動(dòng)獲取額外的報(bào)酬，這樣孩子既可以利用獲得的財(cái)富購(gòu)買自己喜歡的東西，同時(shí)又能體會(huì)金錢來(lái)之不易，基于此，家長(zhǎng)們?cè)偻ㄟ^言傳身教潛移默化的方式給他們樹立如何節(jié)省自己的金錢、不亂花錢再利用自己的財(cái)富“以錢生錢”，以養(yǎng)成一個(gè)好的觀念和意識(shí)。

其次，學(xué)校里應(yīng)該開設(shè)相關(guān)理財(cái)課程，普及知識(shí)。我認(rèn)為學(xué)校應(yīng)該配合家庭對(duì)學(xué)生的理財(cái)觀念方法進(jìn)行進(jìn)一步的培養(yǎng)，在孩子經(jīng)歷孩童時(shí)期的家庭教育以后，理財(cái)觀念應(yīng)該也初具模型了。而接下來(lái)就該輪到正式的學(xué)校教育和培養(yǎng)了。從小學(xué)到高中期間當(dāng)然應(yīng)該以正規(guī)店學(xué)業(yè)為主，所以在此期間可以不必要過于規(guī)模性的專業(yè)教育，但是也要為了銜接前后而進(jìn)行一定的課外活動(dòng)。

大學(xué)生時(shí)代是理財(cái)意識(shí)形態(tài)塑造的最為關(guān)鍵的時(shí)期， 我們必須制定出一套規(guī)模系統(tǒng)化的理財(cái)教育體系，如果我們可以系統(tǒng)的教導(dǎo)他們合理的利用自己的生活費(fèi)能夠做到管控好自己的零用錢， 并且使其在正規(guī)合法的機(jī)構(gòu)下不斷的升值這樣既可以在需要的時(shí)候能夠應(yīng)急，又可以減少被騙、當(dāng)然最重要的是還能學(xué)到一生受用的知識(shí)。

再者，社會(huì)各方面應(yīng)該重視。理財(cái)教育不能光是學(xué)校家庭兩方面的事情。社會(huì)更應(yīng)該肩負(fù)起責(zé)任，社會(huì)上每個(gè)人的行為其實(shí)都能對(duì)整個(gè)機(jī)體產(chǎn)生影響， 我們都知道蝴蝶效應(yīng)，如果一個(gè)人沒有遵守規(guī)則，并且不以為然的話，大家都這么想的話，那么社會(huì)就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)惡性循環(huán)。當(dāng)然，哪怕其他人不這么想只是一兩個(gè)人這樣做，也仍然會(huì)帶來(lái)負(fù)面的影響。

在社會(huì)上，不光要做到自覺，還要做到對(duì)別人的監(jiān)督，如果發(fā)現(xiàn)不法行為一定要及時(shí)制止并且報(bào)告給有關(guān)部門。當(dāng)然了，也要呼吁相關(guān)部門也要盡快制定法律法規(guī)，用法律的形式打擊違法行為回有巨大效果。在社會(huì)上每個(gè)自然人都能夠樹立起正確的意識(shí)和觀念就給學(xué)生們帶一個(gè)好頭， 這樣學(xué)生們才會(huì)真正有一個(gè)良好的理財(cái)環(huán)境。

最后，作為一名現(xiàn)當(dāng)代的大學(xué)生，我們要做到端正態(tài)度，并且形成好的習(xí)慣。應(yīng)該學(xué)會(huì)控制自己的個(gè)人情感，用理性的想法做到能夠合理地利用我們手里的金錢去做更有意義的事，戰(zhàn)勝那些貪圖享受、把錢花在其他不可取的地方的非理性的想法。 做到自覺學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，俗話說(shuō)三人行必有我?guī)?，身邊懂得理?cái)?shù)呐笥丫褪且粋€(gè)好的資源，向他們多探討理財(cái)知識(shí)，時(shí)間久了潛移默化，你也可以變得很有理財(cái)觀，但是也要謹(jǐn)慎選擇朋友，選擇那些能夠給你起到正面意義和價(jià)值的朋友，向他們學(xué)習(xí)正確的致富手段，彌補(bǔ)自身不足。并且摒棄那些給你帶來(lái)消極影響的朋友，讓自己做一個(gè)陽(yáng)光向上的人。

網(wǎng)絡(luò)上的資源很多，雖然有些駁雜，也存在良莠不齊的現(xiàn)象，但是作為大學(xué)生，我想已經(jīng)可以能夠區(qū)分出有意義和無(wú)意義的信息了，既然如此，那么我們應(yīng)該熟練的用好用活這一便捷的攝取寶貴知識(shí)的方式。比如各類的理財(cái)論壇、聊天群抑或是公眾平臺(tái)的推薦文章，有很多豐富的并且不需要花錢就可以獲取到的知識(shí)，這對(duì)于資金缺乏的學(xué)生來(lái)說(shuō)是一個(gè)好的消息。

五、結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，理財(cái)方面仍然還有很大的提升空間，我們現(xiàn)在還有著許多問題亟待解決。如果不能合理的解決這些問題，即使我們走得再遠(yuǎn)也是錯(cuò)誤的路、也是冤枉路。我們都知道任何一條路都是要一步一個(gè)腳印才走出來(lái)的，因?yàn)橹挥星耙徊讲鹊脤?shí)，再抬腳的時(shí)候才會(huì)站得穩(wěn)，否則摔倒了就很難爬起來(lái)了。所以我們應(yīng)該做到既抓經(jīng)濟(jì)又解決問題，使得大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)問題得到妥善解決。我們應(yīng)該重視這一群體，為他們的成長(zhǎng)保駕護(hù)航，這樣才能使得他們成長(zhǎng)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)上的中流砥柱，成為未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融生活中的重要組成部分。這樣才能讓社會(huì)經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展，讓我們的社會(huì)更加的穩(wěn)定。