文/譚睿，黑龍江大學

1 農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資概述

1.1 農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資

土地經(jīng)營權(quán)，即農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營活動時所擁有的對承包土地的使用權(quán)力，農(nóng)民可在法律范圍內(nèi)對經(jīng)營權(quán)進行流轉(zhuǎn)、抵押、擔保。抵押融資是指債務(wù)人將產(chǎn)權(quán)屬于自己、價值得到市場認可的財產(chǎn)或權(quán)力作為擔保，向金融機構(gòu)或其他債權(quán)人進行貨幣資金融通的經(jīng)濟活動。

農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資是指借款人不改變土地所有權(quán)，承包權(quán)和土地使用權(quán)的條件，注冊土地承包經(jīng)營權(quán)利，以農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)作為抵押，向金融機構(gòu)進行融資。

2 方正縣農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資現(xiàn)狀

2014年以及2016年的政策文件中，方正縣被都被確定為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證試點縣。方正縣共收集到58.3 萬戶農(nóng)戶的信息，有2.75 萬農(nóng)戶擁有了農(nóng)地經(jīng)營抵押貸款證。方正縣的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押擔保采用“農(nóng)戶+產(chǎn)權(quán)交易中心+信貸” 融資模式，將農(nóng)村土地的一些信息納入平臺系統(tǒng)，這一系統(tǒng)的開放使信息能實時公開。方正縣這種交易模式使農(nóng)戶可以隨時根據(jù)需求進行貸款，還貸期限延長到了3年，辦理業(yè)務(wù)的時間比起之前快了許多。截至到2017年11月末，方正縣農(nóng)村承包的土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額3億元，受益農(nóng)戶超過5000 戶?？梢娹r(nóng)地農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款新增貸款政策在方正縣得到了很好的反饋。

3 農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資現(xiàn)存問題

3.1 缺少與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資相關(guān)的法律法規(guī)限制

農(nóng)地土地經(jīng)營權(quán)是一個比較新的服務(wù)農(nóng)村的政策，因而法律法規(guī)尚未健全，現(xiàn)有的《物權(quán)法》和《擔保法》都明確禁止農(nóng)民以農(nóng)地權(quán)進行抵押，而《土地承包法》也并未對此進行具體的說明，由于農(nóng)業(yè)較其他產(chǎn)業(yè)不同，地方差異性很大，，目前各地都出臺了相關(guān)的指導文件，但是沒有頂層制度設(shè)計，因而金融機構(gòu)在參與此項業(yè)務(wù)時也很謹慎，在出現(xiàn)問題糾紛的時候沒有一個全國性的法律條款來解釋說明。

3.2 風險分散機制不健全

農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款不僅僅面臨著金融市場的市場風險，更面臨著自然風險和社會風險。就貸款金融機構(gòu)來說，土地的投資回報期長，若貸款方違約，處置農(nóng)地會面臨著社會風險，對于農(nóng)民來說，土地是他們的收入來源，耕者無田會記激發(fā)社會矛盾，但是如果不處置農(nóng)地，銀行會遭受很大的損失。金融機構(gòu)缺乏支持其處置農(nóng)地的保護措施，因而存在著許多潛在的風險。

3.3 農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)定位不明確

農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)其本身是作為支持三農(nóng)政策而提出的，但是它究竟是以政策性銀行還是商業(yè)銀行為主要參與者，沒有一個明確的定位。就擔保層面來說，如果商業(yè)銀行為主要的參與者，它無法實行市場化的擔保措施，因為若施行了必將增加農(nóng)民的貸款成本，交易費用。若是政策性銀行出面進行擔保，會使商業(yè)銀行的積極性提高，但政策性銀行將會面臨嚴重的財政負擔。其次當?shù)卣话銜苤粕虡I(yè)銀行的利率，而因為交易還沒有完善，因此一般商業(yè)銀行的主要盈利來源利差甚至不足以抵消交易成本，這也會大大降低商業(yè)銀行的參與度。

4 農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資政策建議

4.1 完善農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資相關(guān)法律法規(guī)

我國缺少一個明確對農(nóng)地權(quán)做抵押的法律依據(jù)，大多都是地方性的指導文件，就長期來說，因為農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)是自下而上的模式，無論是政策方法還是指導性的文件，都是當?shù)氐恼雠_的，而中國地大物博，農(nóng)業(yè)方面各地差異很大，因此國家可以征集各地區(qū)對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押的文件，深入調(diào)查各地需求，存在的問題，設(shè)計出專門針對此業(yè)務(wù)的法律條文。

4.2 健全風險防范機制

金融機構(gòu)在開展農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)是面臨著很多潛在的風險，政府及保險機構(gòu)應該在風險防范方面加大力度，首先要健全征信體制，由于農(nóng)村農(nóng)戶的信息很細碎，應該發(fā)動群眾，建立農(nóng)村組織，建立一些信用指標，通過農(nóng)村組織收集信息比較方便并且相對準確，金融機構(gòu)可以根據(jù)信用的不同增減貸款額度，并由政府牽頭建立擔保公司，擔保公司可以在很大程度上減少金融機構(gòu)面臨的風險。

4.3 明確農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)定位

無論是政策性銀行還是其他金融機構(gòu)，所處的環(huán)境都是農(nóng)村。首先農(nóng)村是熟人社會，建立基層組織更能普及這一業(yè)務(wù)，其次農(nóng)村現(xiàn)在面臨著“人多地少”的問題，許多農(nóng)戶的信息十分細碎， 基層組織可以很好的將這些細碎的信息整理起來，采用多戶聯(lián)保等方法增信。政府也要明確業(yè)務(wù)定位，要完善整個抵押融資業(yè)務(wù)市場，建立擔保機構(gòu)，或者政策性銀行進行擔保，必要時要給予財政支持。

農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)在方正縣進展比較順利，這一政策確實為許多農(nóng)戶提供了資金，方正縣的采用的使是“農(nóng)戶+產(chǎn)權(quán)交易中心+信貸”融資模式。農(nóng)地土地經(jīng)營權(quán)相關(guān)法律法規(guī)尚未健全，缺少頂層法律設(shè)計，各個市場參與者業(yè)務(wù)不明確，且金融機構(gòu)面臨很大的風險，對此本文提出了一些政策建議，頒布針對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的法規(guī)，政府等相關(guān)部門健全農(nóng)村征信制度、加大貸款風險防范力度、建立多層次的風險防范機制，建立擔保機構(gòu)，向農(nóng)戶普及農(nóng)業(yè)保險最大限度地減少各方面臨的風險。