文/盛萍，湖北省巴東縣煙草公司

1 前言

縣域經(jīng)濟(jì)是基于縣級(jí)行政區(qū)域劃分的一種空間區(qū)域經(jīng)濟(jì)，其高質(zhì)量發(fā)展已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好壞關(guān)乎惠及更加廣泛的人民群眾的生活幸福與否。自改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)縣域金融發(fā)展較快，有力地支撐了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，事實(shí)和經(jīng)驗(yàn)也證明：發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)必須依靠縣域金融，縣域金融是保持縣域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的壓艙石和助推器。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入穩(wěn)定期，國(guó)家層面推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)新改革是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新情況的一項(xiàng)重大創(chuàng)新舉措。在經(jīng)濟(jì)改革向前發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，利用好金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革機(jī)遇和紅利，實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)步高質(zhì)量發(fā)展對(duì)盤(pán)活基層經(jīng)濟(jì)、解決“三農(nóng)”問(wèn)題和最終為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興“中國(guó)夢(mèng)”影響深遠(yuǎn)、意義重大。

2 縣域經(jīng)濟(jì)主要特征

縣域經(jīng)濟(jì)由于其在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)要素流動(dòng)性及市場(chǎng)和文化差異等方面所具有的特性決定了它有區(qū)別于發(fā)達(dá)城市經(jīng)濟(jì)。第一，我國(guó)的縣域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民聯(lián)系的非常緊密，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和交易主要發(fā)生在縣域，但除了縣城區(qū)，縣域絕大部分屬于農(nóng)村，因此中國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)還是屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)范疇。第二，縣是國(guó)家的根本，社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)也在縣域，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需原料和勞動(dòng)力要素的供給地；第三，由于其行政區(qū)域上的獨(dú)立性，縣域具有一定層級(jí)的行政體系，這使得地方政府在縣域經(jīng)濟(jì)的決策上有一定的自主權(quán)，可根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略方針結(jié)合本地實(shí)際制定符合自身發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策措施；第四，由于各縣域之間生產(chǎn)力水平、自然條件、地理位置和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的差異，縣域經(jīng)濟(jì)之間的發(fā)展是不平衡的。

3 縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求

金融制度和金融政策從源頭決定了縣域金融效率，對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)模等有決定性作用?？h域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是從根本上解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的問(wèn)題，近年來(lái)隨著退耕還林和糧食直補(bǔ)等一系列惠農(nóng)政策出臺(tái)使農(nóng)民在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獲益不少。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，縣域縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村三級(jí)政府將承擔(dān)著日益增多的公共服務(wù)性職能，新農(nóng)村建設(shè)和鄉(xiāng)村振興需要

大額資金投入，面臨著資金融通的巨大需求。

目前就金融投資需求而言，縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平滯后，導(dǎo)致金融需求的層次不高，國(guó)債、股票等證券融資金融需求還在培育期，尚未形成具有市場(chǎng)重大熱門(mén)投資需求，縣域金融融資渠道相對(duì)單一。

總體來(lái)看，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融需求主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要縣域金融加大投入。要解放農(nóng)村生產(chǎn)力，使富裕勞動(dòng)力向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，保障農(nóng)村教育、醫(yī)療和基礎(chǔ)設(shè)施都必須依靠縣域金融支持；二是縣域中小企業(yè)發(fā)展需要縣域金融支持。中小企業(yè)資金鏈薄弱，在它們不斷發(fā)展和壯大過(guò)程中都離不開(kāi)縣域金融支持；三是縣域金融多元化的需求不斷增加，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和深度融入，多種類(lèi)型的信貸、保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)确?wù)產(chǎn)品出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代重新定義了現(xiàn)代金融結(jié)算方式。

4 縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的主要金融問(wèn)題

縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)縣域金融的支持和服務(wù)，假若沒(méi)有縣域金融，縣域經(jīng)濟(jì)不可能持續(xù)健康發(fā)展。但就目前的現(xiàn)狀，金融業(yè)繁榮主要分布在較發(fā)達(dá)城市，縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度相對(duì)較弱。主要表現(xiàn)在：

（1）自 2003年深化農(nóng)村金融體制改革后，縣域銀行機(jī)構(gòu)大幅度縮減和裁撤基層分支機(jī)構(gòu)，而且后期沒(méi)有實(shí)現(xiàn)金融商業(yè)銀行的優(yōu)化和跟進(jìn)，活躍的金融機(jī)構(gòu)難以保持之前的體量。網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，一個(gè)縣區(qū)甚至是只保留幾個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，縣域金融服務(wù)能力明顯不足。

（2）縣域存款資金不足，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)放款不夠。面臨新經(jīng)濟(jì)新式，一些大型國(guó)有商業(yè)銀行將資金主要集中在經(jīng)濟(jì)活躍的發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致縣域基層機(jī)構(gòu)的資金逐級(jí)集中到上級(jí)銀行中，上級(jí)銀行用于統(tǒng)籌投資，使得縣域農(nóng)村資金大量流入到非農(nóng)領(lǐng)域，無(wú)法達(dá)到“取之于縣用之于農(nóng)”的投資效果。

（3）縣域金融信用評(píng)價(jià)和擔(dān)保機(jī)制不健全?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展往往具有較重的農(nóng)業(yè)色彩，金融素質(zhì)普遍不高?？h域信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)緩慢而乏力，不論是政策性擔(dān)保還是商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模都較小，費(fèi)用高反而擔(dān)保條件高。與此同時(shí)，中小企業(yè)進(jìn)行抵押擔(dān)保時(shí)障礙重重，非常困難。一方面是銀行基于這些中小企業(yè)的抵押物信服較弱，審核條件相對(duì)較高；另一方面是中小企業(yè)辦理抵押貸款時(shí)的成本高，手續(xù)繁雜，程序收費(fèi)多。這都使得符合貸款條件的貸款資金成本劇增。

（4）縣域金融功能相對(duì)單一，服務(wù)能力不足。目前農(nóng)村金融服務(wù)還是簡(jiǎn)單停留在傳統(tǒng)的存款、貸款和匯兌業(yè)務(wù)，其他刺激消費(fèi)的理財(cái)、證券和個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)較少?，F(xiàn)代金融服務(wù)手段層出的情況下，網(wǎng)上銀行、電話銀行和網(wǎng)絡(luò)支付等相對(duì)普遍，但在縣域下的農(nóng)村發(fā)展較緩。同時(shí)，以城商行和農(nóng)商行為代表的針對(duì)中小企業(yè)信貸銀行提供了金融融通平臺(tái)，但在審批程序上相當(dāng)嚴(yán)格，鏈條相對(duì)較長(zhǎng)，很難滿足中小企業(yè)“快、急、頻”的特點(diǎn)。涉農(nóng)貸款的周期性與農(nóng)業(yè)周期也不匹配，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求。

5 縣域金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革措施

習(xí)近平總書(shū)記在中共中央政治局第十三次集中學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)：“要深化對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)的認(rèn)識(shí)，正確把握金融本質(zhì)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)行改革......”金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革必須貫徹落實(shí)新發(fā)展理念，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)人民生活本質(zhì)。讓市場(chǎng)在資金配置中真正發(fā)揮作用，金融供給側(cè)改革同樣也要求監(jiān)管改革先行，建立法治化監(jiān)管理念，同時(shí)符合市場(chǎng)需求。縣域金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革因其區(qū)別于發(fā)達(dá)城市的金融供給側(cè)改革特點(diǎn)，需因地制宜地采取措施和找準(zhǔn)實(shí)施路徑。

深化改革金融體制，構(gòu)建與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的縣域金融體系。一是要根據(jù)縣域金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)合理布局網(wǎng)點(diǎn)，有效整合金融資源，進(jìn)一步完善縣域金融服務(wù)功能。具體措施為：大型國(guó)有銀行轉(zhuǎn)變思路，按照“面向三農(nóng)，服務(wù)三農(nóng)”的定位，為中心企業(yè)提供金融融通保障；繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村信用社的基本職能，努力做好農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民致富和產(chǎn)品市場(chǎng)化的金融紐帶；積極推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以政策為導(dǎo)向，逐步促進(jìn)縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)商業(yè)化。在改革銀行體系結(jié)構(gòu)的同時(shí)，增加主要面向小微、民營(yíng)企業(yè)的供給機(jī)構(gòu)。

逐步建立信用評(píng)價(jià)體系和實(shí)現(xiàn)政企銀行信息共享。要想有一個(gè)健康良好的融資環(huán)境，必須建立社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)社會(huì)金融知識(shí)普及和誠(chéng)信教育，增強(qiáng)市場(chǎng)金融參與者的誠(chéng)信意識(shí)。同時(shí)加大金融執(zhí)法力度，對(duì)金融違規(guī)行為要予以嚴(yán)厲打擊；其次，實(shí)現(xiàn)政府、企業(yè)和銀行的信息共享，建立起縣域信息共享平臺(tái)，有利于各方工作上相互聯(lián)系和協(xié)作，提高工作效率。必要時(shí)，建立一定層級(jí)的政府和金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)席會(huì)議制度，及時(shí)溝通交流，發(fā)布信息，保證信貸業(yè)務(wù)投放及時(shí)性、準(zhǔn)確性。解決中小企業(yè)“敢貸”的問(wèn)題。

大力開(kāi)發(fā)適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸產(chǎn)品。中小企業(yè)是縣域市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，實(shí)施金融創(chuàng)新，大力開(kāi)發(fā)品種多樣的金融產(chǎn)品，主要是針對(duì)中小企業(yè)的個(gè)性化金融需求。一方面各商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)更多適合中小企業(yè)的產(chǎn)品，另一方面還需研究精簡(jiǎn)適合中小企業(yè)的信貸放款流程，大力發(fā)展票據(jù)融資業(yè)務(wù)，全方位為中小企業(yè)在融資過(guò)程中提供便利。解決中小企業(yè)“想貸”的問(wèn)題。

“打鐵還需自身硬”，努力提升縣域經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)主體的自身實(shí)力。作為縣域經(jīng)濟(jì)的主體，必須先強(qiáng)練內(nèi)功，加快自身技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)品更新?lián)Q代升級(jí)，進(jìn)一步提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而從根本上創(chuàng)造良好的縣域融資環(huán)境。解決中小企業(yè)“愿貸”的問(wèn)題。

6 結(jié)語(yǔ)

縣域經(jīng)濟(jì)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)中銜接城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要一環(huán)，縣域金融在其中所承擔(dān)的作用當(dāng)引起重視。新經(jīng)濟(jì)新式下，我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)和縣域金融服務(wù)上出現(xiàn)不匹配或銜接不暢的情況，加快金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，建立與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融供給模式尤為重要。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該立足于“面向客戶、面向市場(chǎng)”，構(gòu)建服務(wù)市場(chǎng)，適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)產(chǎn)品和模式；加強(qiáng)融資融通信用擔(dān)保體系等建設(shè)，提高金融系統(tǒng)的服務(wù)水平，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更大助力。