鄭曉栩

[摘 要] “網(wǎng)貸”即網(wǎng)絡(luò)借貸，包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。網(wǎng)貸通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)借貸，這種新型的貸款形式于傳統(tǒng)的金融貸款不同，網(wǎng)貸極大地增加了資金流動(dòng)的效率，因此也吸引了大批投資者和借款者的進(jìn)入，我國的各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也由此迅速增長。但網(wǎng)貸在增加了借貸便利性的同時(shí)也帶來了融資風(fēng)險(xiǎn)，非法集資、金融詐騙等負(fù)面事件紛紛出現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺上，一時(shí)間“網(wǎng)貸”、“““、“等新型名詞成為了詐騙的代名詞。但網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型借貸手段也有其獨(dú)特優(yōu)勢，因此，分析網(wǎng)貸平臺中存在的風(fēng)險(xiǎn)，并制定合理的規(guī)避措施，使網(wǎng)貸平臺更好的發(fā)揮其作用，成為了亟待解決的問題。

[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺;風(fēng)險(xiǎn);對策

[中圖分類號] F620[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A[文章編號] 1009-6043（2019）12-0178-02

在網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)之前，我國的金融借貸平臺以銀行傳統(tǒng)借貸平臺為主，傳統(tǒng)借貸平臺權(quán)威性和安全性較高，但審核流程復(fù)雜，耗時(shí)較長，這給尋求借貸的個(gè)體工商業(yè)主、小微企業(yè)主和普通人帶來了較大的困難。在此背景之下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)運(yùn)而生，網(wǎng)貸平臺依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的獨(dú)特優(yōu)勢，極大提升了借貸審核的效率，受到了很多小微企業(yè)和普通人的歡迎，大量的資本也由此進(jìn)入網(wǎng)貸平臺，各種網(wǎng)絡(luò)借貸公司也由此誕生。但相比于傳統(tǒng)借貸平臺，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺受國家法律監(jiān)管較少，魚龍混雜的網(wǎng)貸平臺成為了非法集資和金融詐騙的聚集地，給投資方和貸款方造成了經(jīng)濟(jì)損失。

一、我國網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

借貸雙方的信用是借貸過程中最重要的指標(biāo)，在傳統(tǒng)的以銀行為主借貸的過程中，銀行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其信用度自然得以保障;而銀行在借貸時(shí)也可根據(jù)征信系統(tǒng)或信用記錄等對借款方進(jìn)行審查，從而保證借款方有足夠的信用水平，這種傳統(tǒng)的借貸方式可以有效抵御信用風(fēng)險(xiǎn)。而網(wǎng)絡(luò)借貸則不同，網(wǎng)絡(luò)借貸的貸款人往往缺乏審查借款人信用程度的途徑，而網(wǎng)絡(luò)借貸的低門檻也使得資金提供方自身的權(quán)威性和信用度難以得到保障，這種現(xiàn)象導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)借貸雙方容易出現(xiàn)互相不信任、不了解的情況，使網(wǎng)絡(luò)借貸的過程產(chǎn)生了信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)

相比于傳統(tǒng)借貸平臺，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的進(jìn)入門檻較低，這就使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺魚龍混雜，增加了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的道德風(fēng)險(xiǎn)。有的企業(yè)或個(gè)人利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的特性，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓或虛構(gòu)貸款人信息的方式控制借貸資金的流動(dòng)，更有甚者直接以詐騙為目的，騙取到足夠的資金后直接跑路，給投資方帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。近年來，我國新聞媒體上頻繁報(bào)道的“金融詐騙”、“騙跑路”等現(xiàn)象便是這些人所為，這種道德風(fēng)險(xiǎn)給網(wǎng)貸平臺帶來了極大的負(fù)面影響，一時(shí)間網(wǎng)貸成為了騙錢的代名詞，使得投資方對網(wǎng)貸平臺敬而遠(yuǎn)之，在某種程度上也制約了我國網(wǎng)貸平臺的發(fā)展，小微企業(yè)和普通人申請貸款的路徑也變得更加狹窄。

（三）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)貸平臺的興起使得大量的資本進(jìn)入網(wǎng)貸平臺，2015-2016年我國的網(wǎng)貸平臺經(jīng)歷了一個(gè)飛速擴(kuò)張的階段，銀行、風(fēng)投機(jī)構(gòu)、上市公司等紛紛為網(wǎng)貸平臺注資，而在此背景下第三方擔(dān)保公司也大量興起，但第三方擔(dān)保公司的盲目擔(dān)保也給網(wǎng)貸平臺造成了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩點(diǎn)，一是擔(dān)保公司自身的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺的興起使得擔(dān)保公司紛紛投入到為網(wǎng)貸公司的擔(dān)保中，很多小型擔(dān)保公司的資金鏈規(guī)模非常小，難以承擔(dān)大規(guī)模的違約賠償，但這些小型擔(dān)保公司中的很多都承擔(dān)了超過法定的擔(dān)保上限，一旦被擔(dān)保方違約，擔(dān)保公司往往無法支付足夠的賠償金，甚至造成擔(dān)保公司破產(chǎn);二是網(wǎng)貸公司自身的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺的低門檻導(dǎo)致網(wǎng)貸公司魚龍混雜，這種現(xiàn)象也導(dǎo)致了網(wǎng)貸公司違約的可能性更高。也就是說網(wǎng)貸平臺的擔(dān)保公司在承擔(dān)了遠(yuǎn)超自身擔(dān)保上限的金額的情況下還要面臨被擔(dān)保方違約概率更高的風(fēng)險(xiǎn)因素，這兩種風(fēng)險(xiǎn)因素的疊加導(dǎo)致了網(wǎng)貸平臺有較為嚴(yán)重的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)貸平臺在我國一經(jīng)出現(xiàn)便以其獨(dú)特的優(yōu)勢快速發(fā)展，但這也導(dǎo)致了我國法律法規(guī)對網(wǎng)貸平臺監(jiān)管的空白區(qū)。由于法律法規(guī)對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管不力，使得很多網(wǎng)貸平臺存在大量灰色利益鏈，有的甚至直接違反法律。2011年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》中便指出我國網(wǎng)貸平臺存在大量非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

通常來說貸款平臺應(yīng)是負(fù)責(zé)提供借貸雙方的服務(wù)，而不是接管借貸資金，更不能直接控制資金的流向。但我國的網(wǎng)貸平臺由于缺乏法律法規(guī)的監(jiān)管，很容易在網(wǎng)貸平臺中形成資金池，這種資金池的形成側(cè)面上加大了網(wǎng)貸平臺非法集資后卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)貸平臺風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對對策

（一）落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)備付金

風(fēng)險(xiǎn)備付金是對抗網(wǎng)貸平臺風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段，風(fēng)險(xiǎn)備付金是網(wǎng)貸平臺在自身儲(chǔ)備金中抽出的部分應(yīng)急資金，當(dāng)借款人違約時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)備付金可用于向投資人進(jìn)行賠償，減少投資人的損失，而且風(fēng)險(xiǎn)備付金是由平臺自身的資金中抽取并受投資方監(jiān)管的，因此風(fēng)險(xiǎn)備付金可在一定程度上起到防止平臺跑路的作用。

風(fēng)險(xiǎn)備付金一般設(shè)置為平臺資金上限的10%，風(fēng)險(xiǎn)備付金應(yīng)有專門賬戶并實(shí)現(xiàn)?？顚Ｓ?，以防止平臺跑路時(shí)卷走風(fēng)險(xiǎn)備付金。此外風(fēng)險(xiǎn)備付金的來源也很重要，應(yīng)定期匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)備付金的資金來源和資金用途以及資金使用頻次，保證風(fēng)險(xiǎn)備付金能夠?yàn)橥顿Y方抵抗網(wǎng)貸平臺風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行存管平臺資金

網(wǎng)貸平臺的資金池是造成網(wǎng)貸平臺投資和貸款風(fēng)險(xiǎn)的直接因素之一，因此網(wǎng)貸平臺不得設(shè)立資金池。網(wǎng)貸平臺可與銀行展開合作，將自身資金交由銀行管理和監(jiān)督，利用銀行的權(quán)威性和安全性保障自身資金的安全，防止不良公司非法集資和卷款跑路。與銀行展開合作還有助于提升網(wǎng)貸平臺自身的權(quán)威性，為平臺吸引很多的投資和客戶，以幫助平臺發(fā)展壯大。

（三）完善征信體系

征信體系可以直觀的反應(yīng)一個(gè)人或企業(yè)的信用等級，對于網(wǎng)貸平臺這種涉及大量資金的平臺來說，征信體系的建立有助于網(wǎng)貸平臺對合作企業(yè)和借款方進(jìn)行篩選，降低網(wǎng)貸平臺對合作方繁重的審核工作，拓寬網(wǎng)貸平臺的合作渠道。此外對于網(wǎng)貸平臺容易出現(xiàn)的跑路事件，建立征信體系可將企業(yè)經(jīng)營情況與企業(yè)主的個(gè)人征信聯(lián)系起來，形成對網(wǎng)貸企業(yè)的約束作用，可以減少卷款跑路的現(xiàn)象。此外，征信系統(tǒng)在建立時(shí)可以依托互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢建立網(wǎng)絡(luò)征信，利用互聯(lián)網(wǎng)信息共享的便捷性實(shí)現(xiàn)對征信數(shù)據(jù)的平臺間共享，這種信息共享可以進(jìn)一步減少網(wǎng)貸平臺的審核工作量，并強(qiáng)化網(wǎng)貸平臺之間的合作關(guān)系。

目前，我國已初步建立起網(wǎng)貸平臺的網(wǎng)絡(luò)征信體系，但在實(shí)際操作時(shí)存在平臺和網(wǎng)貸企業(yè)合作積極性不高的問題，使得網(wǎng)貸平臺的網(wǎng)絡(luò)征信體系難以發(fā)揮其作用。因此在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)征信體系的建立時(shí)，需要國家強(qiáng)制力來保障征信體系的建立，將網(wǎng)貸平臺和網(wǎng)貸企業(yè)納入到征信監(jiān)管的范疇中。2015年，央行發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，對國內(nèi)幾家規(guī)模較大的網(wǎng)貸平臺的網(wǎng)絡(luò)征信體系的建設(shè)提出了強(qiáng)制性要求，但在實(shí)際建設(shè)時(shí)，如何實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和保障數(shù)據(jù)安全仍是面臨的主要問題。

（四）規(guī)范擔(dān)保制度

針對網(wǎng)貸平臺存在的超額擔(dān)?，F(xiàn)象，國家已經(jīng)制定了一部分關(guān)于網(wǎng)貸平臺擔(dān)保方式的規(guī)定。2015年發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中對于網(wǎng)貸平臺的擔(dān)保公司商業(yè)擔(dān)保范圍做出了限定，但實(shí)際上仍存在較多問題。網(wǎng)貸平臺的借款方多為小微企業(yè)主和普通人，而這部分借款群體在進(jìn)行借款時(shí)會(huì)傾向于尋求實(shí)時(shí)支付的借款途徑，因此，網(wǎng)貸平臺為了吸引這些客戶普遍采用保本經(jīng)營的方式，但一味地保本經(jīng)營使得貸款利率趨向于無風(fēng)險(xiǎn)化，但這種利率對于擔(dān)保公司卻非常不利。因此，國家在制定規(guī)范網(wǎng)貸平臺擔(dān)保制度的規(guī)定時(shí)，應(yīng)多考慮網(wǎng)貸平臺的實(shí)際情況，從網(wǎng)貸平臺和擔(dān)保公司的利益角度出發(fā)，盡可能地緩解因網(wǎng)貸平臺保本經(jīng)營導(dǎo)致對擔(dān)保公司不利的局面，建立起完善的擔(dān)保制度，從而保障擔(dān)保公司的正常工作和網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營穩(wěn)定性。

（五）強(qiáng)化行業(yè)自律

對于網(wǎng)貸平臺之間，可建立起行業(yè)協(xié)會(huì)這種互相監(jiān)管的模式，互相監(jiān)管有助于網(wǎng)貸平臺間制定行業(yè)內(nèi)的統(tǒng)一經(jīng)營規(guī)范，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)的良性競爭，相較于平臺各自對自身監(jiān)管有更好的公平性和效率方面的提升;同時(shí)，這種由同行來監(jiān)管自身的方式可以使網(wǎng)貸平臺獲得來自不同同行的不同專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，相比于單一的自我監(jiān)管更有助于找出平臺經(jīng)營中存在的問題，而且行業(yè)內(nèi)監(jiān)管可以在業(yè)內(nèi)制定統(tǒng)一的經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，可以起到規(guī)范行業(yè)經(jīng)營的作用。

三、結(jié)論

網(wǎng)貸平臺是我國小微企業(yè)主和普通人申請貸款的重要平臺，因此要重視規(guī)范網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營行為，使其更好的為人民服務(wù)。本文對我國網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，我國網(wǎng)貸平臺目前規(guī)范性較差，存在信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，基于此本文制定了規(guī)避我國網(wǎng)貸平臺風(fēng)險(xiǎn)的對策，包括落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)備付金、利用銀行存管平臺資金、完善網(wǎng)貸平臺的網(wǎng)絡(luò)征信體系、規(guī)范擔(dān)保制度和強(qiáng)化行業(yè)自律。我國網(wǎng)貸平臺的發(fā)展時(shí)期較短，在完善網(wǎng)貸平臺的運(yùn)營模式上還有很長的路要走，因此，國家和社會(huì)各界應(yīng)積極重視對網(wǎng)貸平臺的規(guī)范化建設(shè)，保證網(wǎng)貸平臺真正的成為貸款服務(wù)平臺，以打開金融貸款的新渠道，助力我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。

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[責(zé)任編輯：潘洪志]