(河北科技師范學(xué)院 河北 秦皇島 066004)

一、唐縣農(nóng)信社小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題

選取唐縣12個(gè)村，每村抽9戶農(nóng)民，共108戶農(nóng)民，進(jìn)行實(shí)地走訪。結(jié)果顯示：68%的農(nóng)戶在目前有資金需求，并且農(nóng)戶多數(shù)會(huì)選擇從親朋好友處借錢，且借錢平均每次5 000元左右；之后才會(huì)選擇到農(nóng)信社借款，貸款平均每次7 800元左右。從借款次數(shù)和借款金額來(lái)看，農(nóng)戶從正規(guī)的機(jī)構(gòu)借款次數(shù)(15次)，到從民間借款次數(shù)的(49次)1/3，但借款金額卻均高于民間借貸，近八成的農(nóng)戶認(rèn)為從農(nóng)信社借款存在借款難和還款期限不合理等問(wèn)題，也有1/4的農(nóng)戶認(rèn)為從農(nóng)信社比較容易貸到款。大多數(shù)農(nóng)戶都希望農(nóng)村信用社能簡(jiǎn)化手續(xù)、加強(qiáng)信貸宣傳、增加產(chǎn)品的種類、合理設(shè)定貸款還款期限。而田地大小、文化水平、年齡、經(jīng)營(yíng)類型等因素也會(huì)對(duì)農(nóng)戶小額貸款需求產(chǎn)生一些影響。

從唐縣農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，一些制約農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的瓶頸逐漸地暴露了出來(lái)。

(一)農(nóng)戶貸款難，貸款成本高

農(nóng)戶因種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展資金不足問(wèn)題，使得他們希望通過(guò)小額信貸來(lái)滿足自己的資金需求。如走訪的這108戶農(nóng)民，其中想要用錢的農(nóng)戶就有74戶。其中一個(gè)農(nóng)戶，A農(nóng)戶養(yǎng)了500只綿羊，為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化，共需要36余萬(wàn)元資金。唐縣農(nóng)村信用社的信貸產(chǎn)品有農(nóng)貸寶、商貸寶、白領(lǐng)貸和學(xué)生貸這四種類型的貸款產(chǎn)品，適合A農(nóng)戶的是農(nóng)貸寶，但是A農(nóng)戶沒(méi)有抵押品，因?yàn)樗姆孔雍吞锏囟疾荒茏鳛榈盅浩?，所以抵押貸行不通，那小額信貸呢?雖然小額信貸不需要抵押物，但是需要提供比較完善的信用信息，這對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)又是一道坎，因?yàn)檗r(nóng)戶基本沒(méi)有信用信息，并且征信困難。這樣，就造成了農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題了，不僅如此，就算有幸過(guò)了農(nóng)信社的信用評(píng)估，也會(huì)發(fā)現(xiàn)由于信用評(píng)估分?jǐn)?shù)較低而造成的貸款額度較低利息上升的結(jié)果，這樣就產(chǎn)生了貸款成本的問(wèn)題了。并且還要考慮時(shí)間成本，路程和交通等一列的問(wèn)題。

所以農(nóng)信社若能合理地對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款支持，不僅可以穩(wěn)定和擴(kuò)大A農(nóng)戶的綿羊養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)模，同時(shí)能夠帶動(dòng)周邊農(nóng)戶貸款進(jìn)行種植或養(yǎng)殖的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，并以此形成良性循環(huán)，從而發(fā)揮小額信貸支農(nóng)作用，使其成為撬動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要杠桿，推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村振興。

(二)農(nóng)民貸款意識(shí)和還貸意識(shí)較低

農(nóng)戶對(duì)貸款產(chǎn)品了解程度較低，且金融知識(shí)匱乏。就如上面A農(nóng)戶，他籌集資金的首選是向親朋好友借錢，之后才會(huì)考慮其他的借款方式，甚至是高利貸，因?yàn)檗r(nóng)民對(duì)民間借貸熟悉，所以習(xí)慣也愿意向熟悉的非正規(guī)民間金融借貸。

部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)信社小額信貸有一定的抵觸心理，且對(duì)農(nóng)戶小額貸款的認(rèn)識(shí)不足。如有的農(nóng)戶抹不開面子，認(rèn)為有貸款會(huì)影響自己的名聲，擔(dān)心鄉(xiāng)親們會(huì)在背后嘲笑自己。也有一部分農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)貸的認(rèn)識(shí)不足，存在一定的偏差，認(rèn)為小額農(nóng)貸就是扶貧、救災(zāi)、救濟(jì)用款，每個(gè)人都可以用。村民看到別人什么都沒(méi)有抵押也沒(méi)有擔(dān)保就貸了款，自己不去貸的話就好像是吃了一個(gè)大虧，甚至有的人認(rèn)為小額信貸可以不用還，簡(jiǎn)直將信用社的小額信貸當(dāng)作政府為扶貧而發(fā)放的款項(xiàng)。此外，農(nóng)信社對(duì)部分不還錢的農(nóng)戶催收效果差也間接助長(zhǎng)了農(nóng)村信用環(huán)境的惡化。

(三)農(nóng)村信用社標(biāo)準(zhǔn)高，支農(nóng)效果較差

農(nóng)村信用社為了實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，發(fā)放貸款時(shí)具有一定的偏向性，更喜歡把錢貸給政府部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，因?yàn)樗麄冑J款金額大且更有能力還貸，相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)小，利潤(rùn)高。這就造成了“雙標(biāo)準(zhǔn)”，一方面對(duì)農(nóng)戶高標(biāo)準(zhǔn)，高門檻；而另一方面對(duì)政府部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)低標(biāo)準(zhǔn)，低門檻，更甚至于主動(dòng)提供貸款。農(nóng)村信用社的小額貸款不能滿足農(nóng)戶實(shí)際的信貸資金需求，在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)。雖然農(nóng)信社響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，信貸支農(nóng)惠農(nóng)，服務(wù)鄉(xiāng)村，持續(xù)加大信貸投放量，但是貸出的資金大部分還是老三種：“化肥、種子、農(nóng)藥”，并不能滿足農(nóng)戶目前的所有資金需求，因?yàn)橛泻芏噢r(nóng)戶在養(yǎng)殖羊、豬、雞，而農(nóng)信社對(duì)這一現(xiàn)實(shí)需求并未做出改變，投放量依然很少，影響了農(nóng)民增收。

唐縣農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品目前只有農(nóng)貸寶這一種，A農(nóng)戶若想貸款，只有一種類型產(chǎn)品可以選擇，不能滿足農(nóng)戶個(gè)性化貸款需求。

除此之外，有的農(nóng)信社的信貸員怕?lián)?zé)任，不愿放貸給農(nóng)戶，這大大減弱了農(nóng)信社信貸支農(nóng)的效果。農(nóng)信社的貸款執(zhí)行上過(guò)于保守，效率低下，害怕有信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而承擔(dān)責(zé)任。對(duì)小額信貸的評(píng)定也存在各種問(wèn)題，信用評(píng)級(jí)規(guī)范度差，相關(guān)信息核定不認(rèn)真等,這些都不利于小額信用貸款支農(nóng)作用的發(fā)揮。

(四)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)大

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)大有三個(gè)原因：一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受“老天爺”影響較大，遇到各種天災(zāi)時(shí)，農(nóng)戶不僅會(huì)還不起貸款，更可能會(huì)一夜返貧。二是農(nóng)戶還貸意識(shí)差，正如問(wèn)題(一)中所述的農(nóng)戶對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)具有偏差，也就是對(duì)農(nóng)信社的信貸產(chǎn)品了解不足，這也是農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)大的主要原因之一。三是唐縣政府強(qiáng)制任務(wù)過(guò)多，農(nóng)信社信貸支農(nóng)，信貸脫貧負(fù)擔(dān)太大，而扶貧貸款利息低且風(fēng)險(xiǎn)大，無(wú)疑是農(nóng)信社難以丟掉的重大包袱。

二、唐縣發(fā)展農(nóng)戶小額信貸的對(duì)策

通過(guò)前面的分析,我們應(yīng)該從以下幾個(gè)方面努力,推動(dòng)唐縣小額信貸的健康持續(xù)發(fā)展。

(一)精簡(jiǎn)貸款程序，提高辦理效率

農(nóng)信社應(yīng)精簡(jiǎn)貸款程序，縮短貸款流程時(shí)間，提供辦理效率，降低借貸成本。小額貸款在信用評(píng)定階段，是農(nóng)信社所花費(fèi)時(shí)間最多的一個(gè)項(xiàng)目。因?yàn)樵谵r(nóng)村農(nóng)戶的信用記錄基本上沒(méi)有，所以建檔后，在調(diào)查和信用評(píng)定時(shí)，過(guò)程艱難且正確性低。操作程序過(guò)于繁雜，農(nóng)戶需要來(lái)回奔跑多次，農(nóng)信社應(yīng)逐步進(jìn)行簡(jiǎn)化，提高辦事效率，讓農(nóng)戶在最短的時(shí)間內(nèi)貸到款，從而為更多農(nóng)戶提供服務(wù)。

(二)加大信貸宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶的信用意識(shí)

加大小額信貸在農(nóng)村的宣傳力度,讓農(nóng)民和小商戶等唐縣民眾了解小額信用貸款的意義和優(yōu)勢(shì)，改變農(nóng)戶對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。一方面，可以通過(guò)在各個(gè)村進(jìn)行小型巡演，中間穿插一些信貸小常識(shí)。巡演之前向村大隊(duì)申請(qǐng)用大喇叭播報(bào)巡演信息，可以用發(fā)放小禮物的方式吸引村民來(lái)觀看。另一方面，也可以通過(guò)掃碼領(lǐng)獎(jiǎng)品的方式讓農(nóng)戶關(guān)注農(nóng)信社的官方公眾號(hào)，這樣可以推動(dòng)農(nóng)信社產(chǎn)品宣傳，提高農(nóng)民對(duì)信貸相關(guān)信息的了解度。

增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)，需要健全相關(guān)約束機(jī)制，并且提高失信成本。讓農(nóng)戶不能不還、不敢不還。遇到惡意不還錢的農(nóng)戶，要先讓催收隊(duì)催收，還是不還的話，加入信用黑名單，通過(guò)各種信息、傳播平臺(tái)公開曝光，擴(kuò)大社會(huì)影響，提高他們的違約成本，并采取法律手段收回貸款，司法機(jī)關(guān)要幫助農(nóng)信社采取強(qiáng)制手段收費(fèi)惡意不還款的農(nóng)戶貸款。約束制度的建立還需要唐縣政府參與，通過(guò)強(qiáng)化農(nóng)民還貸情況嚴(yán)格的監(jiān)督管理。

(三)提高農(nóng)信社員工專業(yè)素養(yǎng)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)

唐縣農(nóng)信社在招聘時(shí)應(yīng)有意識(shí)地吸納有信貸經(jīng)驗(yàn)的工作人員，規(guī)范信貸操作流程。因?yàn)檗r(nóng)信社總體從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高，所以要定期培訓(xùn)農(nóng)信社的職工，提升他們的專業(yè)技能和服務(wù)水平。并且農(nóng)信社還需進(jìn)一步建立科學(xué)有效的用人機(jī)制，規(guī)范吸納專業(yè)的管理人員和信貸人員，促進(jìn)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，使其符合當(dāng)?shù)氐男枨?、適應(yīng)唐縣的鄉(xiāng)村文化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社信貸發(fā)展的可持續(xù)性。同時(shí)還應(yīng)建立起客戶接受服務(wù)后的員工評(píng)價(jià)系統(tǒng)，并且評(píng)分直接與績(jī)效和工資掛鉤，從而激發(fā)員工的服務(wù)意識(shí)，提高農(nóng)信社的服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化農(nóng)戶的辦理體驗(yàn)，從而使農(nóng)戶對(duì)農(nóng)信社有信任感。

(四)健全農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，完善保障保險(xiǎn)制度

提升農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)定的準(zhǔn)確性和加強(qiáng)監(jiān)查信用社內(nèi)部員工對(duì)農(nóng)戶發(fā)放小額信貸質(zhì)量的把控,對(duì)于優(yōu)秀合格的信貸專員,給予他們一定的績(jī)效鼓勵(lì)，并進(jìn)行大會(huì)表?yè)P(yáng)和張貼展板，以促進(jìn)其他信貸員更加認(rèn)真負(fù)責(zé)地審核資料和發(fā)放貸款。要建立起農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制,提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，強(qiáng)化農(nóng)信社相關(guān)審查部門的監(jiān)督功能，對(duì)農(nóng)信社小額信貸做到貸前、貸中、貸后全程監(jiān)控。