■ 韓笑然（長春光華學(xué)院）

一、吉林省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融主要分為農(nóng)村合作金融、商業(yè)性金融、政策性金融三個部分，三者對建設(shè)健全適合“三農(nóng)”特點的農(nóng)村金融組織體系都是不可或缺的。

農(nóng)村合作金融是農(nóng)村金融的主體部分，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活中需要的絕大多數(shù)資金，由農(nóng)村合作金融的信貸提供，農(nóng)村信用合作社是其主要表現(xiàn)形式：截至2018年末全省共有32家農(nóng)村商業(yè)銀行、19家縣聯(lián)社；工作人員26743名，服務(wù)網(wǎng)點1631個，有發(fā)展成為吉林省最大的金融機(jī)構(gòu)的趨勢。

商業(yè)性金融隨市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸完善，促成資源的最優(yōu)配置，在農(nóng)村金融發(fā)展中具有廣闊的前景：吉林省目前的農(nóng)村商業(yè)銀行處于前期建設(shè)時期，但在各個主要的城市已經(jīng)廣泛存在，如長春地區(qū)的長春農(nóng)商銀行、九臺農(nóng)商銀行、雙陽工商銀行、榆樹農(nóng)商銀行，吉林地區(qū)的蛟河農(nóng)商銀行、舒蘭農(nóng)商銀行，遼源地區(qū)的遼源農(nóng)商銀行，沿邊地區(qū)的長白上農(nóng)商銀行、延邊農(nóng)商銀行等。在這些農(nóng)商銀行的帶頭的作用下，其他縣市地區(qū)農(nóng)村合作金融的改革也在緊鑼密鼓的開展。2015年吉林省小額貸款公司行業(yè)協(xié)會的成立，標(biāo)志著吉林省小額信貸市場的規(guī)范化和成熟化，由此可以看出吉林省小額信貸市場的基本構(gòu)架已經(jīng)成型。

政策性金融擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)小額信貸的途徑，對合作金融與商業(yè)性金融的不足之處進(jìn)行補充：我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展目前還處在農(nóng)村金融的壓制階段，農(nóng)村金融仍然需要在政府的大力扶持下才能夠健康成長。政府的扶植涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的方方面面，在此僅論述對于農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的補貼方面。吉林省對農(nóng)業(yè)的大力扶持，在全國范圍內(nèi)當(dāng)屬前列，不僅僅在傳統(tǒng)的取消農(nóng)業(yè)稅收、糧食直補，良種補貼，土地流轉(zhuǎn)等方面讓利農(nóng)民。吉林省還因地制宜自創(chuàng)了直補貸款，在年度資金滾動使用下，實施敞開式（普惠）補貼，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化程度得以顯著提高，既滿足農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)的需求，又增加了農(nóng)民的生產(chǎn)效率，實實在在地提高了農(nóng)民的生活水平。

截止2018年底，吉林省主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本幣貸款額度達(dá)2925.93億元，相較前年增長381.36億元。省農(nóng)信社資產(chǎn)共計4965億元，各類存款3145億元，各類貸款1935億元。

農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)備的增加為農(nóng)村金融的生長提供了有利的土壤，2018年底，本省農(nóng)村地區(qū)的POS數(shù)量已經(jīng)突破15000臺，實現(xiàn)了農(nóng)民日常小額貸款的需求；吉林省積極推動建設(shè)村鎮(zhèn)銀行，其中最具代表性的就是農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用社在村鎮(zhèn)間的普及使得合作金融得以基本實現(xiàn)，擴(kuò)寬了農(nóng)民的貸款渠道，很大程度上緩解了農(nóng)民的貸款難問題；以p2p為例的金融電商的崛起，在如今網(wǎng)絡(luò)社會的條件下使得農(nóng)村金融在線上線下實現(xiàn)整合。

二、吉林省農(nóng)村消費發(fā)展現(xiàn)狀

吉林省農(nóng)村居民人均可支配收入呈現(xiàn)穩(wěn)定上升態(tài)勢。4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋所有鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，使所有農(nóng)民享受到網(wǎng)絡(luò)帶來的生活生產(chǎn)方面的便利；農(nóng)村電網(wǎng)全面升級，農(nóng)民的基本生活保障得到提高；農(nóng)村公路實現(xiàn)“村村通”，農(nóng)村之間的交流變得更加方便。人民生活質(zhì)量與幸福感的提高的同時也擴(kuò)大了農(nóng)村消費的需求。

表1 吉林省農(nóng)民人均收入支出表

近年來，吉林省農(nóng)村居民飲食結(jié)構(gòu)和質(zhì)量明顯改善，農(nóng)民從吃得飽向吃得好轉(zhuǎn)變，享受飲食服務(wù)的意識增加。從2017年吉林省農(nóng)民食品消費結(jié)構(gòu)看，煙酒、茶葉等其他食品消費人均為2903元，比2016年增加182元，增長6.7%。隨著農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)民在外飲食明顯增加，2017年底外出飲食消費人均為260元，比2016年增加55元，增長26.8%。

農(nóng)村居民生活水平提高，農(nóng)民的住房寬敞，住房質(zhì)量也得到明顯提高。據(jù)調(diào)查，2017年底農(nóng)村居民人均住房面積為28.95平方米，比2016年底增加0.65平方米，增長2.2%；二是危房改造及移民搬遷促進(jìn)農(nóng)民居住條件改善。

農(nóng)村環(huán)境的逐步改善，隨著“四好農(nóng)村路”建設(shè)的深入，交通工具擁有量與日俱增，農(nóng)民的消費圈正在悄然擴(kuò)大。農(nóng)村地區(qū)各種生活娛樂圈子的逐漸興起在轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)村居民消費結(jié)構(gòu)的同時讓其過上更舒適的生活，從而改變了農(nóng)民傳統(tǒng)的消費觀念和結(jié)構(gòu)，向更加理性和可持續(xù)性消費的方向邁進(jìn)。根據(jù)吉林省鄉(xiāng)村振興規(guī)劃戰(zhàn)略的實施，寬帶鄉(xiāng)村工程覆蓋到吉林省的每個鄉(xiāng)村，4G網(wǎng)絡(luò)正在逐步向行政村和有條件的自然村覆蓋，預(yù)計明年吉林省農(nóng)村居民的家庭寬帶網(wǎng)絡(luò)達(dá)到50-100M。

農(nóng)民在物質(zhì)條件得到提升的同時，對更高的教育文化需求逐步提升，越來越多的家長不遺余力地使自己的孩子上學(xué)，希望他們得到更好的學(xué)校教育。九年義務(wù)教育的普及，使得家長更愿意把孩子送到教室，截止2017年底，全省適齡兒童入學(xué)率達(dá)到100%。

隨著生活水平的逐步提高，生活條件的不斷改善，農(nóng)民對自己身體健康更加關(guān)注，用于就醫(yī)、醫(yī)療保險、醫(yī)療保健和保健器材的購置等費用支出不斷增加。2017年底全省農(nóng)民用于醫(yī)療保健消費支出人均1399元，比上年增長13.70%。

農(nóng)民的消費支出由滿足日常生活需求朝著更加高級的方向發(fā)展。2017年，農(nóng)民人均服務(wù)性消費支出達(dá)623元，比2016年增長5.80%。

三、吉林省農(nóng)村金融存在的問題

（一）農(nóng)村發(fā)展資金匱乏

我國的國有商業(yè)銀行根據(jù)他自己的優(yōu)勢和最新的功能的市場定位，最終把信貸的業(yè)務(wù)投入到了能夠收取利益最大的城市省份。而農(nóng)村的地域的有關(guān)金融業(yè)務(wù)，因為辦理的數(shù)量少，資金太少而且面臨的風(fēng)險也特別大這些特點，導(dǎo)致各種金融機(jī)構(gòu)慢慢的收回對農(nóng)村的代理業(yè)務(wù)。屆時，這些國有的商業(yè)銀行在存有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分行機(jī)構(gòu)的地方，根據(jù)以前的貸款業(yè)務(wù)，計算，總結(jié)和提手，替付性業(yè)務(wù)大幅度的下降，城鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點正在慢慢的轉(zhuǎn)變到與郵政儲蓄差不多的業(yè)務(wù)形式。有很多的資金都是采用儲存、購買國債和金融債券等不同的方式走出鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這樣就導(dǎo)致了原本就不夠富裕的農(nóng)村金融服務(wù)資源變得越來越短缺。而且由于利益的相隨，有大部分的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也在努力向著大城市的公司企業(yè)去發(fā)放貸款，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的很多的資金正在向著城市走向去。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織制度存在缺陷

為了能夠找到對農(nóng)村金融建設(shè)提供資金支持的機(jī)構(gòu)，筆者特對現(xiàn)下我國的主流金融單位進(jìn)行了分析研究，在調(diào)查過程中筆者發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)如今的銀行方面對于農(nóng)村金融的支持已經(jīng)不負(fù)之前，并且不再有針對農(nóng)村貸款的業(yè)務(wù)，也就是說現(xiàn)如今的農(nóng)村金融建設(shè)，想要在銀行方面找打切入點已經(jīng)是不可能了，所以現(xiàn)今可靠的金融單位，并且能夠為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供切實的經(jīng)濟(jì)上的支持的只有農(nóng)村信用社，這是一個對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著直接聯(lián)系的并且是國有珍貴單位，是國家對農(nóng)村進(jìn)行經(jīng)濟(jì)扶持的窗口，所以由農(nóng)村信用社帶動農(nóng)村的金融發(fā)展是非常有必要的。但是經(jīng)過筆者對農(nóng)村信用社現(xiàn)狀調(diào)查之后發(fā)現(xiàn)其整體經(jīng)營狀況并不樂觀，而出現(xiàn)問題的癥結(jié)是在內(nèi)部管理以及機(jī)制的劃分上并不科學(xué)，導(dǎo)致了內(nèi)部無法正常運轉(zhuǎn)，只要將這一問題解決，農(nóng)村信用社走向一個良好發(fā)展的路線，就能夠帶動農(nóng)村的金融體系的建設(shè)，并且由此也能夠看出農(nóng)村信用社沒有針對弄農(nóng)村貸款開放政策，主要還是因為其內(nèi)部力不從心，所以農(nóng)村信用社的良好發(fā)展也是農(nóng)村金融建設(shè)的一大關(guān)鍵因素。

四、吉林省農(nóng)村金融發(fā)展的意見

普及農(nóng)民金融專業(yè)知識，普及金融的專業(yè)知識，最重要的是要因人而異，對受教育程度不同，從事產(chǎn)業(yè)不同的農(nóng)村居民，要根據(jù)他們各自的金融需求來作針對性的宣傳，分別研究確定宣傳內(nèi)容。對待從事畜牧業(yè)的農(nóng)民要著重講解存貸款的好處，對其安全性和利息作相關(guān)說明，當(dāng)市面上出現(xiàn)新型的假幣時，要第一時間通知到他們；對從事種植業(yè)的農(nóng)民來說，如何擴(kuò)大生產(chǎn)是他們的重點需求，所以向他們宣傳農(nóng)村小額貸款、擔(dān)保抵押內(nèi)容流程等金融相關(guān)知識就成為了當(dāng)務(wù)之急；對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作人員，需要令其掌握各種簡單金融設(shè)施的使用，加強對信用卡、票據(jù)等金融產(chǎn)品的防偽識別以及一定的保險意識。在普及宣傳金融專業(yè)知識的同時，更加要注重做好政策解釋工作。通過電視網(wǎng)絡(luò)廣播等訊息傳播方式，向農(nóng)民定時的發(fā)送各種新型金融產(chǎn)品的相關(guān)信息，主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展態(tài)勢和通過農(nóng)村金融致富農(nóng)民的親口講述，讓人民信賴金融。

研發(fā)創(chuàng)新型、實用型農(nóng)村金融產(chǎn)品，快速發(fā)展農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)備的普及。增加ATM機(jī)和POS機(jī)的數(shù)量和分布范圍，尤其是在各個超市、社區(qū)和其他人流量密集區(qū)域，真正做到便利于民。加快農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”，加強農(nóng)村地區(qū)之間的金融合作交流。廣泛使用支付寶、微信支付，讓農(nóng)民享受到現(xiàn)代金融產(chǎn)品帶來的便利。農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新離不開銀行間的合作。深入探索銀行和保險公司的各種可能合作，嘗試以貸款維持保險的金融產(chǎn)品，增加農(nóng)民手中資金的利用率的同時也保證了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的安全性。對一些價格較貴的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的工具，可以用使用權(quán)和占有權(quán)分離的辦法，減少農(nóng)民的資金負(fù)擔(dān)，有更多的資金投入農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，產(chǎn)生良性循環(huán)。在有條件的地區(qū)開展土地金融綜合改革試點，大力推進(jìn)土地收益保證貸款、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款和國家“兩權(quán)”抵押貸款試點業(yè)務(wù)的銜接。政府要有意識的引導(dǎo)農(nóng)業(yè)合作社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過深化土地貸、大棚貸、農(nóng)機(jī)貸等信貸產(chǎn)品，達(dá)到我省15個國家農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)共同發(fā)展的目標(biāo)。加快完善試點配套措施，推進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)，爭取覆蓋主要農(nóng)業(yè)縣，通過財政擔(dān)保費用補助和以獎代補等，加快拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)，幫助新型經(jīng)營主體破解融資難、融資貴的問題。