李華

摘要：近年來(lái)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等為代表的信息技術(shù)革命，為整個(gè)世界帶來(lái)了翻天覆地的變化，在此過(guò)程中產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)信息正成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)進(jìn)步的重要資源。就支付領(lǐng)域而言，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)支付的深入融合，進(jìn)一步豐富了支付生態(tài)系統(tǒng)，驅(qū)動(dòng)支付行業(yè)飛速發(fā)展。在這樣的時(shí)代背景下，央行如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)跨越式發(fā)展的支付行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，成為一個(gè)值得深入研究的課題。本文介紹了大數(shù)據(jù)技術(shù)的定義、支付行業(yè)的數(shù)據(jù)特征;剖析了當(dāng)前在大數(shù)據(jù)背景下，支付行業(yè)監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn);進(jìn)而提出監(jiān)管的意見建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 支付行業(yè) 監(jiān)管

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)及支付數(shù)據(jù)特征

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)的定義

隨著信息化技術(shù)的不斷推進(jìn)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和累積速度呈現(xiàn)出指數(shù)級(jí)、爆炸性增長(zhǎng)，各行業(yè)部門業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的極速累積，加速推進(jìn)我們進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心指出，互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)每年將增長(zhǎng)50%，每?jī)赡瓯銓⒎环?，而目前世界?0%以上的數(shù)據(jù)是最近幾年才產(chǎn)生的。此外，數(shù)據(jù)并非單純指人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上發(fā)布的信息，全世界的工業(yè)設(shè)備、汽車、電表上有著無(wú)數(shù)的數(shù)碼傳感器，隨時(shí)測(cè)量和傳遞著有關(guān)位置、運(yùn)動(dòng)、震動(dòng)、溫度、濕度乃至空氣中化學(xué)物質(zhì)的變化，也產(chǎn)生了海量的數(shù)據(jù)信息。數(shù)據(jù)變得如此龐大和復(fù)雜，以至于無(wú)法在一定時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理。

“大數(shù)據(jù)”是一個(gè)術(shù)語(yǔ)，它描述了大量（結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)）的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含著數(shù)據(jù)生產(chǎn)者真實(shí)意圖、喜好。這是“大數(shù)據(jù)”的基本含義，但它又不僅僅局限于此。數(shù)據(jù)量龐大并不代表就能被叫做大數(shù)據(jù)，如何組織、處理這些數(shù)據(jù)，從海量數(shù)據(jù)中挖掘出其中蘊(yùn)藏的價(jià)值才是大數(shù)據(jù)技術(shù)的核心所在。這些數(shù)據(jù)需要新的處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力，才能變?yōu)槲覀兊男畔①Y產(chǎn)。因此“大數(shù)據(jù)”的內(nèi)涵還包括了附著于海量數(shù)據(jù)之上的數(shù)據(jù)分析模式、方法、工具及其所產(chǎn)生的模型和結(jié)論。

（二）支付行業(yè)數(shù)據(jù)特征

1.數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)多元化。傳統(tǒng)支付數(shù)據(jù)的主要構(gòu)成是各類金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，例如客戶身份、交易信息、賬戶余額等，利用這些信息只能進(jìn)行粗略的“客戶畫像”。隨著智能移動(dòng)終端的興起，各類文本、語(yǔ)音、圖像、運(yùn)動(dòng)軌跡等半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)在支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中的比重越來(lái)越大，其中包含了用戶的購(gòu)物偏好、商品評(píng)價(jià)、生活規(guī)律等信息，通過(guò)深入挖掘分析這些數(shù)據(jù)，可以對(duì)客戶進(jìn)行立體而細(xì)致地“畫像”，準(zhǔn)確把握客戶支付習(xí)慣和社交行為，反映客戶的消費(fèi)能力和信用狀況。目前幾乎所有的支付機(jī)構(gòu)都在開展此類非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)挖掘研究，從而在營(yíng)銷或運(yùn)營(yíng)等場(chǎng)景中提供智能化決策支持，或進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)甄別。

2.服務(wù)人群廣泛化。傳統(tǒng)的以實(shí)體銀行卡為主的支付方式，不僅對(duì)使用者的使用門檻設(shè)置較高，而且對(duì)小孩、老年人和低學(xué)歷者有較高的學(xué)習(xí)成本，加之銀行卡受理終端的安裝、布放和使用受到客觀條件的限制，其應(yīng)用范圍和覆蓋人群都相對(duì)有限，主要集中在大型商場(chǎng)、超市和企事業(yè)單位。而在移動(dòng)支付時(shí)代，隨著各類智能終端的廣泛運(yùn)用，支付確認(rèn)的手段越來(lái)越豐富，掃一掃碼、碰一下手機(jī)、按一下指紋、掃一下臉即可完成支付，大大降低了用戶學(xué)習(xí)成本;受理終端成本也越來(lái)越低，在手機(jī)里安裝一個(gè)App或者貼一張收款二維碼就可完成收款操作，減小了終端的布放成本。因此，支付服務(wù)覆蓋的領(lǐng)域和人群都得到了極大擴(kuò)充，典型的應(yīng)用場(chǎng)景如菜場(chǎng)的菜農(nóng)都已開始大范圍使用二維碼收款。

3.數(shù)據(jù)來(lái)源豐富化。此前的支付數(shù)據(jù)來(lái)源主要集中在銀行等傳統(tǒng)金融企業(yè)手中，然而隨著信息技術(shù)的發(fā)展完善和移動(dòng)支付的興起，電子支付應(yīng)用場(chǎng)景的不斷拓展，支付數(shù)據(jù)的來(lái)源也越來(lái)越多樣化，以民生服務(wù)為起點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了跨行業(yè)數(shù)據(jù)串聯(lián)，越來(lái)越多的新型高科技企業(yè)開始介入支付領(lǐng)域，涵蓋了零售、餐飲、酒店、房屋租售、公共交通等諸多領(lǐng)域。如以團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)起家的美團(tuán)點(diǎn)評(píng)，在2016年9月以全資收購(gòu)“錢袋寶”的形式獲得了第三方支付牌照，正式進(jìn)入支付領(lǐng)域。

二、大數(shù)據(jù)背景下支付監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)

（一）數(shù)據(jù)割據(jù)局面愈發(fā)突出

數(shù)據(jù)割據(jù)是指因?yàn)楝F(xiàn)行文件制度、地方保護(hù)或各自利益驅(qū)動(dòng)等因素造成的數(shù)據(jù)分散、分割、持有的現(xiàn)象。從支付數(shù)據(jù)的使用角度來(lái)看，不同支付機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)采集和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)各不相同，數(shù)據(jù)資源共享依然困難。由于不同的大數(shù)據(jù)支付產(chǎn)品側(cè)重點(diǎn)不同，有的著重于電子商務(wù)信用行為，有的則傾向于關(guān)注網(wǎng)絡(luò)社交行為。不同的支付數(shù)據(jù)只在每個(gè)組織中形成一個(gè)閉環(huán)，難以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的自由交換和共享。因此，支付機(jī)構(gòu)的信息相對(duì)分散，無(wú)法形成有效對(duì)接，缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用規(guī)范，非常容易形成不同類型的“信息孤島”，較難達(dá)到數(shù)據(jù)互聯(lián)和共享的目的。與其他大數(shù)據(jù)行業(yè)相比，支付行業(yè)大數(shù)據(jù)受行業(yè)監(jiān)管較多，數(shù)據(jù)壁壘較高，數(shù)據(jù)難以開放。數(shù)據(jù)源無(wú)法形成協(xié)同作用，大部分?jǐn)?shù)據(jù)的潛力很難發(fā)揮。因此，如何在現(xiàn)有監(jiān)管體制下，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)發(fā)揮支付數(shù)據(jù)的更大價(jià)值，將是未來(lái)大數(shù)據(jù)支付行業(yè)的重點(diǎn)研究?jī)?nèi)容。

（二）數(shù)據(jù)整合困難較大

數(shù)據(jù)整合是一項(xiàng)系統(tǒng)性、持續(xù)性的工作，而且鮮有先例可循，因此，在實(shí)施過(guò)程中有大量的問(wèn)題需要解決，各支付機(jī)構(gòu)間的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)就顯得尤為重要。根據(jù)相關(guān)理論，支付機(jī)構(gòu)之間如果一開始采用完全市場(chǎng)化的機(jī)制，在利益不均衡的情況下，數(shù)據(jù)整合就難以啟動(dòng)，或者即使啟動(dòng)，整合規(guī)模和范圍也有限，整合效果不彰;如果支付市場(chǎng)監(jiān)管者一開始采用行政化手段，則可能使數(shù)據(jù)整合流于框架和形式，不能真正發(fā)揮提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的效果，還可能與公司治理與合規(guī)管理發(fā)生沖突，產(chǎn)生合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。這要求支付行業(yè)管理機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮統(tǒng)籌協(xié)調(diào)功能，在市場(chǎng)機(jī)制與行政手段之間尋求平衡。

（三）監(jiān)管滯后阻礙支付行業(yè)發(fā)展

一是監(jiān)管法規(guī)制度缺乏針對(duì)性。目前我國(guó)尚未出臺(tái)針對(duì)支付數(shù)據(jù)的法規(guī)，而是將支付數(shù)據(jù)納入“個(gè)人信息”“個(gè)人金融信息”“金融數(shù)據(jù)”等概念范疇，未對(duì)敏感支付數(shù)據(jù)定義及可合法采集的支付數(shù)據(jù)邊界進(jìn)行明確界定，監(jiān)管覆蓋面和監(jiān)管效力仍有待提升。二是監(jiān)管法規(guī)制度可操作性較低?，F(xiàn)行支付數(shù)據(jù)采集應(yīng)用監(jiān)管制度多為“最小化”“遵循合法、合理原則”等原則性規(guī)定，缺乏配套細(xì)化的操作標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范指引，如采集后如何進(jìn)行儲(chǔ)存、處理、加密、數(shù)據(jù)脫敏和二次應(yīng)用等，在實(shí)踐中操作性較差。三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)較為分散。當(dāng)前采集應(yīng)用支付數(shù)據(jù)的市場(chǎng)主體越來(lái)越廣，包括各類支付服務(wù)提供商、電商平臺(tái)、社交平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商等，因此支付數(shù)據(jù)監(jiān)管涉及人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、工信部、網(wǎng)信辦等多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在立法統(tǒng)籌、職責(zé)劃分等方面仍存在不明晰的地方，可能導(dǎo)致監(jiān)管空白或監(jiān)管重疊等問(wèn)題。

（四）數(shù)據(jù)資源的挖掘深度不夠

不同的支付數(shù)據(jù)用戶對(duì)各自占有的支付數(shù)據(jù)有不同的理解。大數(shù)據(jù)技術(shù)在支付行業(yè)的應(yīng)用不僅依賴于數(shù)據(jù)本身，技術(shù)支持和計(jì)算模型也必不可少。借助先進(jìn)的計(jì)算機(jī)分析技術(shù)，整合和挖掘大數(shù)據(jù)中的零散信息，通過(guò)人工智能算法模型建立支付、客戶和風(fēng)險(xiǎn)之間的定量或定性關(guān)系，從而形成真正有用的大數(shù)據(jù)。因此，大數(shù)據(jù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)運(yùn)算分析能力和模型搭建水平，而機(jī)器學(xué)習(xí)領(lǐng)域較為成熟的技術(shù)也可以創(chuàng)造性地應(yīng)用于傳統(tǒng)支付領(lǐng)域。然而，就支付市場(chǎng)各方的實(shí)際應(yīng)用效果而言，支付領(lǐng)域本身并不缺乏數(shù)據(jù)，缺乏的是對(duì)數(shù)據(jù)維度和數(shù)據(jù)相關(guān)性的深度挖掘分析，確保數(shù)據(jù)能夠有效地運(yùn)用于應(yīng)用場(chǎng)景中。除了共同的影響因素外，數(shù)據(jù)共享限制導(dǎo)致缺乏廣泛的數(shù)據(jù)收集維度，包括數(shù)據(jù)質(zhì)量不足和分析速度慢等因素限制。一方面，數(shù)據(jù)丟失、數(shù)據(jù)重復(fù)、數(shù)據(jù)錯(cuò)誤、數(shù)據(jù)格式不一致等數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題導(dǎo)致大數(shù)據(jù)技術(shù)提取的數(shù)據(jù)信息失真、失效，容易導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)分析的誤判。另一方面，現(xiàn)有數(shù)據(jù)的差異性較大，且分散于不同機(jī)構(gòu)，這種高差異化、高分散度的支付數(shù)據(jù)難以用來(lái)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，分析結(jié)果往往不夠精確、延時(shí)效應(yīng)較強(qiáng)，上述缺點(diǎn)進(jìn)一步阻礙了大數(shù)據(jù)技術(shù)在支付行業(yè)的應(yīng)用步伐，制約了數(shù)據(jù)資源的挖掘深度能力。

三、意見及建議

（一）完善大數(shù)據(jù)制度，提高數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化水平

首先，在現(xiàn)有法律法規(guī)框架下做好支付行業(yè)大數(shù)據(jù)的規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)，以制度形式對(duì)數(shù)據(jù)的采集、傳輸、應(yīng)用，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全以及糾紛處理、責(zé)任追究等方面予以明確和規(guī)范，建立從數(shù)據(jù)提供者授權(quán)到數(shù)據(jù)傳輸、分析，再到數(shù)據(jù)共享應(yīng)用全流程的安全管理機(jī)制，確保個(gè)人、企業(yè)等支付主體隱私信息安全，切實(shí)保護(hù)支付主體合法權(quán)益。其次，為提升支付監(jiān)管效率，應(yīng)建立涵蓋銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)的支付行業(yè)監(jiān)管數(shù)據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，制定并下發(fā)支付監(jiān)管數(shù)據(jù)接口規(guī)范，實(shí)現(xiàn)支付監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)、周期性的采集、監(jiān)測(cè)。對(duì)于與公安、市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)等部門共享的數(shù)據(jù)，也應(yīng)建立相適應(yīng)的數(shù)據(jù)接口規(guī)范，同時(shí)強(qiáng)化數(shù)據(jù)管理，運(yùn)用數(shù)據(jù)邏輯比對(duì)、篩選等技術(shù)，從身份信息、賬戶信息、交易信息等多維度數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證所采集數(shù)據(jù)的有效性，真實(shí)性和完整性，提升支付監(jiān)管的準(zhǔn)確性。

（二）整合大數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共用共享

數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性、有效性以及應(yīng)用范圍直接關(guān)系到大數(shù)據(jù)技術(shù)在支付行業(yè)監(jiān)管的應(yīng)用效果，在支付行業(yè)數(shù)據(jù)整合過(guò)程中，可遵循先易后難、分步實(shí)施的策略，具體分為以下三步：一是整合人民銀行系統(tǒng)掌握的支付清算系統(tǒng)、人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等數(shù)據(jù)，為支付行業(yè)數(shù)據(jù)分析提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支撐;二是整合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)以及證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)，如銀行機(jī)構(gòu)存款人賬戶、資金流量流向信息，非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)信息、商戶清單、關(guān)聯(lián)交易、高管人員、實(shí)際控制人等，通過(guò)信息歸集，實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金形式下資金流轉(zhuǎn)全流程監(jiān)控、分析、預(yù)警等監(jiān)管目的。三是整合公安、市場(chǎng)監(jiān)管、工信、稅務(wù)、銀監(jiān)等政府部門數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)公民身份信息、企業(yè)注冊(cè)信息、網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)信息、納稅信息、銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管信息等公共數(shù)據(jù)在支付行業(yè)監(jiān)管的應(yīng)用，可以有效提升賬戶實(shí)名制、特約商戶真實(shí)性核實(shí)等業(yè)務(wù)監(jiān)管效率。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)級(jí)機(jī)制，加大數(shù)據(jù)分析結(jié)果創(chuàng)新應(yīng)用范圍

推動(dòng)大數(shù)據(jù)在支付行業(yè)監(jiān)管應(yīng)用的同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步挖掘大數(shù)據(jù)在其他領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用。一方面，可以依托大數(shù)據(jù)建立支付風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)級(jí)機(jī)制，結(jié)合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的特點(diǎn)和趨勢(shì)，從系統(tǒng)建設(shè)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品安全、權(quán)益保護(hù)等方面建立量化考核指標(biāo)體系，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)并定期予以公示，作為人民銀行分支機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管的重要參考指標(biāo)，支付清算協(xié)會(huì)等自律組織也可根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果予以重點(diǎn)指導(dǎo)和監(jiān)督。另一方面，積極推動(dòng)支付監(jiān)管數(shù)據(jù)分析結(jié)果在創(chuàng)新支付產(chǎn)品方面的應(yīng)用，通過(guò)數(shù)據(jù)分析歸納現(xiàn)有支付產(chǎn)品主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)時(shí)予以規(guī)避，推動(dòng)支付市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。最后，依托支付監(jiān)管數(shù)據(jù)強(qiáng)化與公安、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管等部門加強(qiáng)交流合作，在打擊電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪、逃廢債務(wù)、偷稅漏稅等違法行為，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序方面提供有力支持，同時(shí)推動(dòng)支付行業(yè)監(jiān)管數(shù)據(jù)與其他行業(yè)大數(shù)據(jù)共享，共同促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高效穩(wěn)定運(yùn)行。

（四）健全大數(shù)據(jù)應(yīng)用體制，提升大數(shù)據(jù)監(jiān)管效能

在確保支付監(jiān)管數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上，通過(guò)建立良好的數(shù)據(jù)應(yīng)用、反饋機(jī)制，確保支付監(jiān)管數(shù)據(jù)應(yīng)用的安全性和有效性。在監(jiān)管數(shù)據(jù)庫(kù)搭建之初，慎重遴選與支付行業(yè)監(jiān)管高度關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)指標(biāo)，建立和完善支付行業(yè)監(jiān)管指標(biāo)體系?；A(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)搭建完成后，依托安全性高的操作系統(tǒng)，圍繞重點(diǎn)支付監(jiān)管目標(biāo)分別搭建數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)模型，匯總形成涵蓋多業(yè)務(wù)條線、多維度的支付行業(yè)監(jiān)管大數(shù)據(jù)體系。例如，可參考反洗錢監(jiān)測(cè)模型，建立基于支付監(jiān)管數(shù)據(jù)的異常交易監(jiān)測(cè)模型，通過(guò)模型自動(dòng)監(jiān)測(cè)銀行結(jié)算賬戶出租、出借、可疑特約商戶或網(wǎng)絡(luò)商戶等主體的異常交易行為。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)高效、便捷的監(jiān)管操作，在現(xiàn)有監(jiān)管人員缺乏的現(xiàn)狀下能夠發(fā)揮更大的監(jiān)管效能。

參考文獻(xiàn)：

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作者單位：中國(guó)人民銀行德州市中心支行