胡斌

[摘 要]我國(guó)的電子銀行在共享時(shí)代下迎來(lái)了有利的發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)也遇到了許多挑戰(zhàn)。通過(guò)共享經(jīng)濟(jì)使得我國(guó)的電子銀行可以獲得最優(yōu)質(zhì)的資源配置，但同時(shí)，電子銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理也需要加強(qiáng)，從而保證我國(guó)電子銀行的財(cái)務(wù)信息不被泄露。因此，文章針對(duì)共享經(jīng)濟(jì)下如何加強(qiáng)電子銀行財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行探討，從其存在的問(wèn)題出發(fā)，探索解決措施，以供參考。

[關(guān)鍵詞]共享經(jīng)濟(jì);電子銀行;財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.31.197

1 共享經(jīng)濟(jì)下的電子銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

1.1 電子銀行的財(cái)務(wù)信息被泄露

共享經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)就在于分享一件東西或使用一件東西時(shí)往往不需要花費(fèi)過(guò)多的時(shí)間，這會(huì)給終端使用者帶來(lái)更好的體驗(yàn)。我國(guó)現(xiàn)如今是銀行之間的互相合作從而促成的共享經(jīng)濟(jì)，銀行的類型不同在共享平臺(tái)中可以實(shí)現(xiàn)彼此資源共享。所以，在共享經(jīng)濟(jì)中，每家銀行都可以同社會(huì)市場(chǎng)中的其他領(lǐng)域進(jìn)行合理的合作，使用戶們能夠體驗(yàn)到更為豐富的社會(huì)服務(wù)與資源。但是，當(dāng)資源信息被共享后，許多用戶的信息被不法分子通過(guò)不正當(dāng)?shù)氖侄胃`取，而這些人在竊取信息后使用非法手段將用戶在銀行中存儲(chǔ)的資金盜刷，從而造成用戶個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失。另外，在共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐步成熟后，銀行同銀行之間的聯(lián)系也更加的密切，一旦在環(huán)節(jié)中出現(xiàn)了問(wèn)題，就很容易導(dǎo)致財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。所以，各個(gè)環(huán)節(jié)的保密性必須加強(qiáng)，從而防止用戶的財(cái)務(wù)信息在環(huán)節(jié)中出現(xiàn)泄露，以影響電子銀行在消費(fèi)者心目中的地位。

1.2 電子銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提升

共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境使我國(guó)電子銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了飛速發(fā)展，如果想要讓電子銀行得到長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展，就一定要提高電子銀行在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面的管理能力，跟上當(dāng)前金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的發(fā)展趨勢(shì)。但是，目前從電子銀行正在運(yùn)營(yíng)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目中可以看出，電子銀行在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在嚴(yán)重的能力不足，而且相關(guān)管理人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有一個(gè)明確的認(rèn)識(shí)，也沒(méi)有預(yù)防的意識(shí)，這也是目前電子銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中存在的重要管理問(wèn)題。例如，銀行部門(mén)雖然添加了閃付以及網(wǎng)上銀行等線上服務(wù)，但是，電子銀行沒(méi)有對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的安全問(wèn)題實(shí)施有效的防范。而是在網(wǎng)上有關(guān)盜刷視頻被廣泛流傳后，管理層才意識(shí)到其中存在的風(fēng)險(xiǎn)。盡管后來(lái)在技術(shù)方面上，取消了用戶出現(xiàn)盜刷的可能，但是足以可見(jiàn)電子銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待提升。

1.3 相關(guān)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益量化平衡難度較大

共享經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的發(fā)展速度飛快，導(dǎo)致我國(guó)電子銀行市場(chǎng)業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。面對(duì)形勢(shì)如此嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)局面，每個(gè)電子銀行要想在市場(chǎng)中獲取更多的份額，就需要采取各種解決措施，同時(shí)還要不斷地向市場(chǎng)投放新研發(fā)的電子產(chǎn)品。用戶使用電子銀行研發(fā)的金融產(chǎn)品后，盡管能夠給自己帶來(lái)高額的經(jīng)濟(jì)收益，可其中也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)中的各類金融產(chǎn)品對(duì)用戶有著極強(qiáng)的吸引力，已經(jīng)被很多消費(fèi)者所使用，但是因?yàn)槲覈?guó)由于銀行利率市場(chǎng)化以及資本市場(chǎng)的現(xiàn)狀，使得這些金融產(chǎn)品都不能夠給用戶保證最終可靠且穩(wěn)定的收益。倘若金融產(chǎn)品存在偏離預(yù)期的問(wèn)題，那么就會(huì)很容易影響這類金融產(chǎn)品未來(lái)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。

2 共享經(jīng)濟(jì)下的電子銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理解決措施

2.1 提高風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)營(yíng)利性管理水平

第一，電子銀行的管理部門(mén)要建立一套科學(xué)合理的金融產(chǎn)品指標(biāo)以及定價(jià)體系。由于我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)正處于利率時(shí)代，在高速發(fā)展的金融與互聯(lián)網(wǎng)合作的經(jīng)濟(jì)影響下，以往電子銀行市場(chǎng)的發(fā)展前景已經(jīng)變得十分狹窄。因此，電子銀行一定要不斷創(chuàng)新電子類的金融產(chǎn)品，使電子銀行在盈利率上能夠最大限度地獲得提升。中國(guó)許多大規(guī)模的銀行都制定了相應(yīng)的改革對(duì)策。如安徽農(nóng)信在電子銀行中，開(kāi)發(fā)了“云繳費(fèi)”“云收單”業(yè)務(wù)，以此來(lái)拓展安徽農(nóng)商銀行的電子銀行市場(chǎng)。其中“云繳費(fèi)”業(yè)務(wù)安徽各農(nóng)商銀行積極結(jié)合本地特色資源營(yíng)銷推廣，場(chǎng)景不斷豐富。目前已涵蓋黨費(fèi)、團(tuán)費(fèi)、學(xué)費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、水費(fèi)、醫(yī)保、社保等多種繳費(fèi)場(chǎng)景。“云收單”業(yè)務(wù)為給行業(yè)類MIS商戶、中小微商戶提供更優(yōu)質(zhì)的收單結(jié)算服務(wù)，已涵蓋了商超百貨、餐飲美食、生活家居、教育、交通運(yùn)輸?shù)葓?chǎng)景。

第二，電子銀行必須注重并強(qiáng)調(diào)拓展線上業(yè)務(wù)，各個(gè)電子銀行的管理部門(mén)可以相應(yīng)地降低不同業(yè)務(wù)的管理成本，借助現(xiàn)代化的信息技術(shù)來(lái)幫助銀行減少支出。最近幾年，大家對(duì)電子銀行的熟悉度越來(lái)越高，但是很多電子銀行在進(jìn)行財(cái)務(wù)系統(tǒng)管理的過(guò)程中，仍然存在各類資金的浪費(fèi)與支出，而且這些金額所占的比例也很大。所以，管理層一定要從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，充分借助電子銀行在共享經(jīng)濟(jì)中所獲得的機(jī)遇，科學(xué)合理地對(duì)運(yùn)營(yíng)成本進(jìn)行把控和管理。

2.2 建立健全財(cái)務(wù)管理制度和監(jiān)督體制

第一，通過(guò)明確的制度條例來(lái)規(guī)范電子銀行員工的工作行為，讓電子銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)與工作都能夠合理規(guī)范地執(zhí)行。特別是針對(duì)電子銀行的管理部門(mén)以及金融業(yè)務(wù)相關(guān)的部門(mén)，一定要制定一套詳細(xì)且嚴(yán)密的財(cái)務(wù)管理規(guī)章制度。在使用金融與互聯(lián)網(wǎng)合作的經(jīng)濟(jì)條件下，我國(guó)的電子銀行也在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中有許多法律漏洞。所以，每個(gè)商業(yè)銀行都要在其內(nèi)部制定一套完整的財(cái)務(wù)管理的規(guī)章制度，使每一位銀行員工都能夠明確自己的工作職責(zé)，清楚自己的工作內(nèi)容，盡可能地將電子銀行中存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)降到最小，從而使電子銀行業(yè)能夠不斷地前進(jìn)和發(fā)展。

第二，電子銀行需要在其內(nèi)部制定一套完整的監(jiān)督機(jī)制，以防止各類高科技金融類犯罪事故的發(fā)生。在現(xiàn)代信息技術(shù)的飛速發(fā)展下，各個(gè)銀行內(nèi)部都存有巨資，這也使得很多犯罪分子將目標(biāo)盯向了銀行。而且現(xiàn)如今出現(xiàn)的高科技經(jīng)濟(jì)盜竊事件，通常都是發(fā)生在銀行與用戶不知情的情況下，銀行內(nèi)部的管理層一定要?jiǎng)?chuàng)建一套科學(xué)完善的崗位職責(zé)條例。規(guī)范每位員工的行為，使各個(gè)工作崗位的權(quán)責(zé)明確，流程優(yōu)化。所以，要想保障共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境下電子銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一定要建立健全相關(guān)的管理與監(jiān)督機(jī)制。

2.3 提高工作人員的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

盡管共享經(jīng)濟(jì)使我國(guó)的電子銀行迎來(lái)了許多機(jī)遇，但是，電子銀行在發(fā)展和進(jìn)步過(guò)程中也有著許多財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。所以，一定要提高銀行內(nèi)部全體員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，加強(qiáng)員工對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。電子銀行的每一位員工都應(yīng)該樹(shù)立清晰的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)與金融互助的條件下，市場(chǎng)中出現(xiàn)了各類金融產(chǎn)品，它們有的來(lái)自電子銀行，而有的卻不屬于電子銀行所有，這種金融產(chǎn)品的誕生使得我國(guó)電子銀行業(yè)的發(fā)展受到了嚴(yán)重的影響。倘若電子銀行內(nèi)部的員工仍舊采用以往工作中的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，用舊思想看待當(dāng)下電子銀行業(yè)，那么，電子銀行的未來(lái)發(fā)展一定會(huì)受到阻礙。所以，電子銀行的內(nèi)部管理者一定要為銀行員工定期做財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，從而使每一位銀行員工的專業(yè)管理能力以及職業(yè)素養(yǎng)有所提升。另外，電子銀行一定要跟緊時(shí)代發(fā)展的步伐，及時(shí)向各大銀行內(nèi)部更新經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的現(xiàn)狀與規(guī)則，特別是電子銀行內(nèi)部的工作員工，更加需要了解當(dāng)下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀，相關(guān)業(yè)務(wù)的員工一定要具備對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的洞察能力和靈活的思維，從而讓電子銀行研發(fā)出更受消費(fèi)者歡迎的金融產(chǎn)品。

3 結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上分析可知，在共享經(jīng)濟(jì)背景下，中國(guó)的電子銀行內(nèi)部存在著許多問(wèn)題，特別是針對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，它直接影響著電子銀行在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的發(fā)展。只有采取針對(duì)性的措施解決當(dāng)前存在的問(wèn)題，才能推進(jìn)電子銀行在未來(lái)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，從而確保電子銀行在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位。

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