首款數(shù)字銀行卡來了

2020年8月底，中國銀聯(lián)向市場拋出了一個重磅消息。今日，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、主流手機廠商、重點合作商戶及支付機構(gòu)一起發(fā)布首款數(shù)字銀行卡“銀聯(lián)無界卡”，實現(xiàn)全流程數(shù)字化申卡、快速領(lǐng)卡，為持卡人提供新一代支付體驗。

人民銀行支付結(jié)算司一級巡視員樊爽文表示，支付作為金融業(yè)務(wù)的綜合入口和基礎(chǔ)支撐，是數(shù)字時代開拓創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型升級的先鋒產(chǎn)業(yè)。中國銀聯(lián)聯(lián)合銀行業(yè)共同推出銀聯(lián)無界卡，實現(xiàn)了發(fā)卡模式、管理模式、安全應(yīng)用全流程的數(shù)字化，是銀行卡產(chǎn)業(yè)邁向數(shù)字化新階段的重要一步。希望能創(chuàng)造銀行卡產(chǎn)業(yè)合作新模式，成為銀行卡產(chǎn)業(yè)改革創(chuàng)新、為產(chǎn)業(yè)各方發(fā)展賦能的一次有益探索，也能更好地滿足消費者的支付需要，為公眾增便利，為市場降成本，為產(chǎn)業(yè)添活力。

據(jù)悉，此次銀聯(lián)無界卡在境內(nèi)外同步發(fā)行，17家全國性商業(yè)銀行、部分區(qū)域性銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行如江蘇銀行、微眾銀行等將加入首批試點。中國銀聯(lián)常務(wù)副總裁蔡劍波認(rèn)為，數(shù)字銀行卡有助于推動以云閃付APP為核心、符合銀行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的各類移動支付產(chǎn)品的協(xié)同發(fā)展，及其在重要便民場景的廣泛應(yīng)用。

提供新一代支付體驗

銀聯(lián)無界卡是中國銀聯(lián)正式發(fā)布的首款數(shù)字銀行卡，共有借記卡和信用卡兩類卡種。

依托云閃付APP等平臺，銀聯(lián)無界卡為持卡人提供全面、便捷的數(shù)字金融服務(wù)，具有四大突出特點：一是為傳統(tǒng)銀行卡賦予數(shù)字形態(tài)，通過數(shù)字化服務(wù)，滿足用戶消費、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、手機閃付、條碼支付等多元化支付需求。二是發(fā)卡用卡高效便捷，境內(nèi)外用戶可以通過云閃付APP、商業(yè)銀行APP或手機錢包等多種渠道快速申卡、綁卡和用卡，優(yōu)化用戶用卡體驗，同時實現(xiàn)卡碼合一，可手機一鍵調(diào)取無界閃付卡和無界卡二維碼，任選手機閃付或二維碼支付。三是確保支付安全，通過支付標(biāo)記化、通道加密、實時風(fēng)控等全方位的技術(shù)手段，對卡號、有效期等信息進行全程防護，保障用戶的資金與信息安全。四是助力跨行業(yè)合作和場景的互聯(lián)互通，借助Token2.0數(shù)字支付體系，用戶可以自主選擇將數(shù)字銀行卡推送到電商、公交、手機錢包等支付場景，并配套豐富的專屬卡權(quán)益，構(gòu)建互聯(lián)互通的數(shù)字支付生態(tài)。

銀聯(lián)無界卡將為用戶帶來全新的便捷支付體驗，申卡、用卡、交易管理均通過云閃付APP等一站優(yōu)享。申卡時，用戶可在云閃付APP、商業(yè)銀行APP或手機廠商錢包等多個平臺線上操作，只需幾步便可快速申請成功。申請成功后，理財、消費、支付等金融功能全支持，并可一鍵綁卡至京東、度小滿等商戶APP，滿足各類場景消費需求。

邁向數(shù)字化的銀行卡

數(shù)字銀行卡的出現(xiàn)與不斷發(fā)展，推動了基于賬戶管理模式的發(fā)展;與此同時，用戶在使用移動支付產(chǎn)品進行支付的時候，需要銀行賬戶。

因此，數(shù)字銀行卡和傳統(tǒng)一行卡二者是相輔相成的。無實體化虛擬類銀行卡產(chǎn)品和傳統(tǒng)銀行卡只是基于卡片形態(tài)和交易場景方面的區(qū)別，它們可以根據(jù)客戶需求、場景需要靈活調(diào)整，方便用戶的調(diào)用和使用。

而支付形態(tài)和手段的移動化，將讓持卡人對于銀行賬戶的申請及管理變得更加便捷與安全。加之生物識別技術(shù)的發(fā)展成熟，支付將更加安全可靠。

無網(wǎng)絡(luò)也能刷卡

據(jù)介紹，數(shù)字銀行卡在綁定手機之后，即使沒有網(wǎng)絡(luò)，也不影響卡的使用。無界卡支持“卡碼合一”，持卡人可以使用閃付功能進行支付，增加了消費的便利性。

中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁胡浩中表示，實際上是把二維碼支付、手機閃付和線上支付這三種方式在手機載體上進行了一個完美的組合。安全性方面，銀聯(lián)無界卡通過支付標(biāo)記化、通道加密、實時風(fēng)控等全方位的技術(shù)手段，對卡號、有效期等信息進行全程防護，保障用戶的資金與信息安全。

在對網(wǎng)絡(luò)的依存性上同數(shù)字人民幣體系（DC/EP）倒是頗有幾分相似，無需網(wǎng)絡(luò)也能完成支付也是DC/EP的一大特色。央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾描繪這樣的使用場景：手機上有數(shù)字錢包，連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)給另一個人。

顯然，是否支持無網(wǎng)絡(luò)交易已經(jīng)成為未來支付技術(shù)的重要考核標(biāo)準(zhǔn)，除便利性外，安全性也是需要考慮的地方，當(dāng)然，相對第三方支付或聚合支付，銀行系統(tǒng)的支付顯然更容易贏得大眾信任。

簡單的開卡流程

數(shù)字銀行卡目前分線下和線上兩種申領(lǐng)模式，線下的話可在工、農(nóng)、中、建、交等首批19家試點銀行申領(lǐng)銀聯(lián)無界數(shù)字銀行卡（具體銀行名單可查詢云閃付App）。

線上申領(lǐng)則可在云閃付App、商業(yè)銀行App等多個平臺中任意選擇一個，只需幾步線上操作便可快速申請成功。

一鍵開通流程簡單，審核時間秒批。申請成功后，理財、消費、支付等金融功能全支持，并可一鍵綁卡至京東、度小滿等商戶APP，滿足各類場景消費需求。同時，無界卡也支持“卡碼合一”，可碰一碰與手機閃付，也可掃二維碼支付，支付方式靈活選擇。

豐富的持卡人權(quán)益

相對互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的補貼大戰(zhàn)，銀行卡這邊傳統(tǒng)習(xí)慣于用權(quán)益綁定和回饋用戶。在銀聯(lián)和眾多銀行的支持下，含著金鑰匙出生的銀聯(lián)無界卡擁有極為豐富的持卡人權(quán)益。

持卡人通過云閃付APP手機充值、卡還款，每月均可享受立減優(yōu)惠;每季度交易超過六筆，更有京東PLUS會員、騰訊視頻VIP會員、知乎鹽選會員、Keep會員等熱門會員權(quán)益季卡兌換。同時，持卡人可享受到覆蓋境內(nèi)外商圈的銀聯(lián)消費禮遇，包括Trip.com酒店滿減優(yōu)惠、港澳地區(qū)星巴克免費升杯、藝倉美術(shù)館門票優(yōu)惠、跨境支付返現(xiàn)、“優(yōu)計劃”優(yōu)惠等多重權(quán)益。

豐富的持卡人權(quán)益和眾多合作伙伴，有助于數(shù)字銀行卡圍繞使用場景打造全生態(tài)服務(wù)，同時，此次銀聯(lián)無界卡在境內(nèi)外同步發(fā)行，擴大適應(yīng)范圍的同時，也進一步提升了持卡人權(quán)益。

依舊存在的挑戰(zhàn)

隨著移動支付日盛，無卡化消費漸成趨勢，銀聯(lián)和銀行近年來嘗試過多種途徑探索從“卡基”到“賬基”的轉(zhuǎn)型。其中，“卡基”支付的核心是銀行卡卡號，“賬基”支付的核心是實名認(rèn)證。行業(yè)共識在于：一個人可能有多張銀行卡，但其“賬基”支付的賬戶需要一個即可。

資深信用卡研究人士董崢認(rèn)為，銀行運營客戶的關(guān)鍵是“人”，而非“卡”。一個人可能擁有多張銀行卡，如果銀行不掌握“賬戶”，無法了解其消費習(xí)慣，也無法做好運營和增值服務(wù)。銀行卡從“卡基”向“賬基”躍遷是必然之路。很多銀行的二類戶、三類戶從前沒有產(chǎn)品形態(tài)，通過數(shù)字銀行卡形式，疊加權(quán)益，可以精準(zhǔn)聚攏更多客群。

目前，數(shù)字銀行卡申請開通均在線上，遠程面簽就要來了嗎？據(jù)了解，對于在銀行首次開通新賬戶的用戶來說，面簽環(huán)節(jié)依然必不可少;如果想要取現(xiàn)金，仍需要在銀行網(wǎng)點面簽后才能實現(xiàn)。

數(shù)字銀行卡想要落地推廣，需要，監(jiān)管部門可以逐步放開對于這種類似于線上申領(lǐng)銀行卡模式的試點。如在相關(guān)銀行卡申請方面，引入成熟的“OCR+人臉識別+電子簽名”技術(shù)，在用戶以網(wǎng)絡(luò)申請相關(guān)銀行卡時通過遠程面簽方式完成獲客，再以虛擬卡和和實體卡兩種形式用于移動支付和線下商戶的刷卡交易。

備受關(guān)注的安全性

字銀行卡沒有實體卡的物理形態(tài)，而是采用了虛擬銀行卡發(fā)卡系統(tǒng)，用戶在線上完成申領(lǐng)、開通并使用。消費者辦卡時不再需要到銀行柜臺申請實體卡，且境內(nèi)外用戶都可以通過云閃付APP、商業(yè)銀行APP或手機錢包等多渠道在線操作，快速申請卡、綁卡和用卡成為銀聯(lián)無界卡的最大特點。

聯(lián)無界數(shù)字銀行卡通過應(yīng)用支付標(biāo)記化、通道加密、實時風(fēng)控等全方位的技術(shù)手段，對信息進行全程防護，保障用戶的資金與信息安全。

為保證數(shù)字銀行卡的安全性，這里有三個建議給用戶：一是建議用戶通過云閃付App、手機銀行App、銀行網(wǎng)點等正規(guī)渠道開立無界卡賬戶;二是建議妥善保管個人金融信息，切勿向他人提供支付密碼、短信驗證碼等敏感支付信息;三是若遺失實體卡片或發(fā)生賬戶盜用，需及時聯(lián)系銀行掛失止付或通過云閃付App安全中心進行鎖卡處理，防止損失進一步擴大。

除此之外，數(shù)字無界卡還可根據(jù)個人喜好自由選擇卡片權(quán)益。例如，龍卡安心用提供掛失前48小時（含）盜刷賠付保障，最高可賠付5萬元。龍卡安心用尊享版在交易實施時提供短信提醒，掛失前96小時提供盜刷賠付保障，每年最高可賠付10萬元。

從技術(shù)到服務(wù)，一系列綜合的安全保障，極大提升了用戶用卡安全，也為數(shù)字銀行卡落地推廣提供了保障。

寫在最后：

需要時間沉淀的數(shù)字銀行卡

數(shù)字銀行卡必將是銀行卡未來發(fā)展的趨勢。但目前來看，數(shù)字銀行卡集成了諸多支付方式，但并沒有突破傳統(tǒng)實體銀行卡的應(yīng)用范圍。在申請渠道上，打破了原有的線下申請方式，最重要的是賦予了支付生態(tài)上的價值意義，互聯(lián)互通的數(shù)字支付新生態(tài)正在來臨。但是另一方面，數(shù)字銀行卡的線上發(fā)卡模式仍有待突破，這將取決于遠程開戶的放開。

尤其是在數(shù)字人民幣即將落地的當(dāng)下，數(shù)字銀行卡能很好地彌補當(dāng)下實體傳統(tǒng)銀行卡的不足，為金融數(shù)字化提供支撐，并有效加速用戶支付的便利性。