邵德潤(rùn)

2011 年，黑河市的市、區(qū)信用社合并改制為黑河農(nóng)商行，到2017 年又改制組建了黑河周邊5 家縣域農(nóng)商行，實(shí)現(xiàn)了黑河市農(nóng)村信用社改革的全覆蓋。黑河農(nóng)商行在上述5 家銀行持股30%，實(shí)行黑河農(nóng)商行總公司和5 家農(nóng)商行子公司集團(tuán)化管理模式。改制后的黑河農(nóng)商行進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。

一、黑河市農(nóng)商行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展成效

改制后組建的黑河市各家農(nóng)商行，小額信貸業(yè)務(wù)指數(shù)明顯提升。2018 年末，黑河全市農(nóng)商行資產(chǎn)總額353 億人民幣，存款余額220 億元人民幣，貸款余額110 億人民幣、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)4.6 億人民幣，和農(nóng)商行組建之初相比分別增長(zhǎng)了463%、181%、308%、557%。2018 年，全市累計(jì)投放涉農(nóng)貸款78.9 億元人民幣，為3.9 萬(wàn)戶農(nóng)民提供貸款，為1495家中小微企業(yè)提供貸款17.6 億元人民幣，累計(jì)為城鎮(zhèn)居民貸款19.2 億元人民幣。自改制以來(lái)，全市農(nóng)商行累計(jì)納稅9.36 億元，實(shí)現(xiàn)歷史性突破。

黑河農(nóng)商行在大力開拓金融新領(lǐng)域的同時(shí)，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的資金投放。2011 年以來(lái)，黑河農(nóng)商行鞏固和新建服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)155 個(gè)（包括流動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)），為農(nóng)村提供小額現(xiàn)金存款、自助繳費(fèi)、匯款等多種服務(wù)。研究土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款方式。2017 年累計(jì)投放支農(nóng)貸款78.37 億元，比2016 年的71.25 億元增加7 億多元，為37553 戶農(nóng)民提供貸款，在區(qū)域內(nèi)涉農(nóng)支持面和市場(chǎng)份額占90%以上。比改制前的2010年投放農(nóng)業(yè)貸款的45 億元增加了33 億元。為建檔立卡貧困戶每戶提供5 萬(wàn)元以下免抵押、免擔(dān)保貸款。發(fā)揮了金融服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍作用。

二、黑河市農(nóng)商行小額信貸存在的問(wèn)題

（一）涉農(nóng)貸款投放增幅有待提高

1、從農(nóng)商行的供給看，涉農(nóng)貸款增幅一段時(shí)期內(nèi)放緩，農(nóng)戶受益面縮減。從有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)看，2014 年到2018年，五年里，全市農(nóng)商行支農(nóng)貸款累計(jì)總數(shù)分別為71.8 億元、77.57 億元、71.25 億元、78.37 億元、78.87 億元，支農(nóng)貸款總額占全部貸款總額分別為72.9%、71.1%、71%、71%、50.1%。五年來(lái)，該行貸款農(nóng)戶數(shù)量分別為59554 個(gè)、41769個(gè)、37659 個(gè)、37553 戶、3.9 萬(wàn)戶。五年來(lái)，獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)量后四年明顯減少，到2018 年貸款農(nóng)戶數(shù)量有所增加，但是與前一年相比僅增加一千多戶。其中2015、2016、2017、2018 年四年貸款農(nóng)戶數(shù)量分別比2015 年減少一萬(wàn)多戶。

2、從農(nóng)村市場(chǎng)需求看，有一定數(shù)量的普通農(nóng)戶和小微企業(yè)小額信貸市場(chǎng)空間大。從2015 年人民銀行黑河中心支行孫麗杰在《黑河涉農(nóng)貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策》一文中提供的數(shù)據(jù)顯示。在對(duì)865 個(gè)有效樣本的普通農(nóng)戶統(tǒng)計(jì)調(diào)查中，能得到貸款的占比49.7%，占渴望貸款農(nóng)戶的比例為63.8%；通過(guò)對(duì)89 家農(nóng)村中小微企業(yè)有效樣本統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，58 家企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期的資金來(lái)自自有資金、合伙人資金。從進(jìn)一步統(tǒng)計(jì)的情況看，2017 年，黑河全市（不包括中省直林場(chǎng)、農(nóng)場(chǎng)）適度規(guī)模土地1040 萬(wàn)畝，占播種面積的57.7%，大部分農(nóng)戶還在分散經(jīng)營(yíng)，分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶和微小企業(yè)對(duì)資金需求的空間較大。

（二）內(nèi)部金融風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制尚需健全

1、信貸管理制度還不夠健全。企業(yè)決策經(jīng)營(yíng)監(jiān)督的各個(gè)層面權(quán)力、責(zé)任邊界還不夠明晰；業(yè)務(wù)流程還不夠嚴(yán)密，環(huán)節(jié)設(shè)立還存在漏洞，存在人為操作空間；崗位責(zé)任落實(shí)還不夠到位，權(quán)力約束還不夠嚴(yán)格，越過(guò)權(quán)力和制度界線影響業(yè)務(wù)的問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。內(nèi)部監(jiān)督機(jī)構(gòu)獨(dú)立審查、不受外力影響而開展工作的制度還缺少剛性保障。

2、公司人員遵規(guī)守矩的觀念還存在差距。公司大多職工是從原信用社過(guò)渡人員，在一定程度上還存在老思維、舊習(xí)慣、行政色彩，對(duì)相關(guān)法規(guī)知識(shí)的學(xué)習(xí)還不夠到位，對(duì)現(xiàn)代金融企業(yè)的運(yùn)行規(guī)則認(rèn)識(shí)還不到位、把握不夠準(zhǔn)確。依法依規(guī)決策經(jīng)營(yíng)的意識(shí)還存在一定差距。尤其是管理運(yùn)營(yíng)新企業(yè)的思維方式還不完全適應(yīng)。

3、重業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，輕資產(chǎn)質(zhì)量安全管理的傾向依然存在。在追求利潤(rùn)的業(yè)績(jī)考核指標(biāo)的機(jī)制作用下，經(jīng)營(yíng)粗放，把關(guān)不嚴(yán)，忽視質(zhì)量，隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大增長(zhǎng)，埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。尤其在農(nóng)村的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有幾名信貸員，一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)幾百農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù)，難免貸款審查中出現(xiàn)漏洞，產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）難以滿足農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的需求

1、國(guó)家政策導(dǎo)向要求農(nóng)商行必須增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的資金投入。黑河市有10 家銀行機(jī)構(gòu)，但農(nóng)商行是支農(nóng)主力軍，國(guó)家從政策上規(guī)定了其重點(diǎn)承擔(dān)農(nóng)村小額信貸的職責(zé)，黑河市農(nóng)商行曾以全市銀行機(jī)構(gòu)11.8%的儲(chǔ)蓄額度承擔(dān)了全市金融機(jī)構(gòu)19.8%的支農(nóng)資金，即便加上人民銀行支農(nóng)再貸款依然有較大的資金缺口。

2、公司尋求發(fā)展開拓新市場(chǎng)需要一定資金占比。改制后的黑河市農(nóng)商行全面參與開拓城市市場(chǎng)和其他新的領(lǐng)域，需要大量資金投放，非農(nóng)領(lǐng)域投資必須占有一定資金比例這對(duì)于一個(gè)剛剛走向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的地方銀行資金分配壓力可想而知。

3、農(nóng)商行在農(nóng)村的吸儲(chǔ)規(guī)?？皯n。農(nóng)村民間借貸、現(xiàn)金交易以及外出務(wù)工農(nóng)民異地存款，加之郵政儲(chǔ)蓄銀行攬儲(chǔ)吸走了部分農(nóng)村資金，客觀上減少了農(nóng)商行流動(dòng)性資金來(lái)源。同時(shí)非法集資、網(wǎng)絡(luò)非法借貸造成農(nóng)戶資金損失。

（四）農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)高

1、農(nóng)村信用觀念普遍不強(qiáng)，依法依規(guī)信貸的風(fēng)氣沒(méi)有完全形成。信貸活動(dòng)中，隱瞞信息、冒名擔(dān)保、違約欠貸在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)不同程度存在；部分農(nóng)戶對(duì)信貸違規(guī)違法后果認(rèn)識(shí)不足。以黑河市所轄的五大連池市為例，2012 年集中開展了信用農(nóng)戶評(píng)定活動(dòng)，截至到2015 年8 月末，評(píng)定為優(yōu)秀級(jí)的8854 戶，占16%；較差的31385 戶，占比56.7%。

2、信息采集困難，有效數(shù)據(jù)質(zhì)量不高。黑河市農(nóng)商行各基層分支機(jī)構(gòu)普遍延用傳統(tǒng)的采信方式，工作強(qiáng)度大、周期長(zhǎng)，而且要求覆蓋所有農(nóng)戶，力量投入與工作量不成比例。關(guān)鍵信息要素甄別難，真實(shí)性打折。采集涉及的的家庭收入、固定財(cái)產(chǎn)、健康狀況、還款能力、專業(yè)技能、融資經(jīng)歷、為人品德等重要信息項(xiàng)目缺少剛性的有效采信依據(jù)。

3、農(nóng)戶普遍收入不穩(wěn)定，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。黑河農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不利因素多，大多數(shù)農(nóng)戶普遍種植低產(chǎn)早熟作物，相對(duì)效益低，尤其在災(zāi)害年份，有的資不抵債。2013 年受罕見洪水沖擊，不少農(nóng)戶血本無(wú)歸。部分農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，沒(méi)有被吸收到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、經(jīng)濟(jì)合作社等新型經(jīng)濟(jì)組織中。他們除了土地、房屋幾乎沒(méi)有貸款抵押物。

三、黑河市農(nóng)商行農(nóng)村小額信貸問(wèn)題的對(duì)策

（一）突出“三農(nóng)”服務(wù)定位不動(dòng)搖

1、處理好服務(wù)“三農(nóng)”、專注支農(nóng)支小社會(huì)責(zé)任與機(jī)構(gòu)自身盈利目標(biāo)兩者之間的關(guān)系。貫徹黨中央關(guān)于農(nóng)商行回歸本源、防止經(jīng)營(yíng)目標(biāo)偏移的重要方針。不過(guò)份尋求利潤(rùn)最大化，調(diào)整公司盈利點(diǎn)；突出服務(wù)地方本土經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能，收縮跨區(qū)域跨領(lǐng)域業(yè)務(wù)，做好精品，把支持服務(wù)“三農(nóng)”、專注支農(nóng)支小發(fā)展作為目標(biāo)指向。

2、調(diào)整資金投放結(jié)構(gòu)，加大對(duì)普通農(nóng)戶小微企業(yè)等農(nóng)村弱勢(shì)群體的扶持力度。既要重視大戶又要關(guān)注小戶。同時(shí)，在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上、擔(dān)保抵押方式的創(chuàng)新上、人員技術(shù)投放上不能忽視農(nóng)村貧困戶、普通農(nóng)戶、農(nóng)村初創(chuàng)企業(yè)，尤其對(duì)農(nóng)村“散戶、小戶、窮戶”要重點(diǎn)關(guān)注。

3、采取積極的措施，緩解農(nóng)貸資金不足矛盾。農(nóng)商行是地方性金融企業(yè)，當(dāng)?shù)卣浞掷秘?cái)政金融政策，大力扶持農(nóng)商行。增加對(duì)農(nóng)商行的資金補(bǔ)貼；積極引導(dǎo)養(yǎng)老基金、住房公積金、財(cái)政資金等對(duì)公存款存放在農(nóng)商行，增加銀行的流動(dòng)性來(lái)源；向省、國(guó)家爭(zhēng)取支農(nóng)貸款的資金范圍，擴(kuò)大惠農(nóng)領(lǐng)域。當(dāng)?shù)卣€要積極處理農(nóng)商行改革中不良資產(chǎn)處置中的遺留問(wèn)題。

（二）加強(qiáng)農(nóng)商行內(nèi)部金融風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)

1、進(jìn)一步強(qiáng)化公司法人治理結(jié)構(gòu)。要對(duì)公司法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行再建設(shè)、再塑造。要下氣力進(jìn)一步規(guī)范公司組織責(zé)任架構(gòu)，精準(zhǔn)定位股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)層（“三會(huì)一層”）的職責(zé)，真正形成各責(zé)任方權(quán)責(zé)明晰、約束有力、和諧順暢的法人治理體系。要把監(jiān)事會(huì)的責(zé)任壓實(shí)壓靠，完善各項(xiàng)審計(jì)、信息披露和經(jīng)營(yíng)層匯報(bào)等各項(xiàng)制度。

2、完善公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度。對(duì)公司各部門、各崗位責(zé)任制度進(jìn)行細(xì)致的排查梳理，發(fā)現(xiàn)漏洞，及時(shí)完善，使其符合現(xiàn)代金融企業(yè)內(nèi)控規(guī)范性要求。對(duì)業(yè)務(wù)流程認(rèn)真檢查，找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)一步厘清責(zé)任邊界，確保各環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)運(yùn)作無(wú)縫銜接，避免業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)出現(xiàn)違規(guī)運(yùn)作的彈性空間。強(qiáng)化制度管人的理念，把責(zé)任落實(shí)到具體崗位、具體人頭。

3、重塑企業(yè)文化。以打造現(xiàn)代金融企業(yè)為目標(biāo)，重新塑造公司文化。對(duì)員工經(jīng)常開展形勢(shì)任務(wù)教育，使職工養(yǎng)成與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相匹配的法律意識(shí)、規(guī)則意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。強(qiáng)化員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高職工的崗位技能，提高職工金融風(fēng)險(xiǎn)辨別和處置能力。健全激勵(lì)約束機(jī)制，樹立和宣傳工作模范，推動(dòng)和培養(yǎng)優(yōu)秀企業(yè)文化。

（三）推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

1、提高農(nóng)民法律和信用觀念。開展形式多樣的宣傳引導(dǎo)活動(dòng)，轟動(dòng)性的宣傳活動(dòng)和日常的觀念引導(dǎo)要并重。在公共媒體，推出針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)的欄目。編發(fā)通俗易懂、貼近農(nóng)民的“鄉(xiāng)土教材”。利用和建設(shè)村屯活動(dòng)室，把法律、金融尤其是信貸常識(shí)普及引入村級(jí)“課堂”；完善信用戶、信用村的建設(shè)。

2、提升信息采集處理的能力。農(nóng)商行要增加鄉(xiāng)村一線工作人手，減輕現(xiàn)有信貸員工作負(fù)荷。要注重新科技、新裝備的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)的快速發(fā)展并采取電子化、便捷化、高效化的手段處理信息。省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社要進(jìn)一步發(fā)揮統(tǒng)領(lǐng)服務(wù)功能，加快建立符合農(nóng)商行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，解決目前縣域農(nóng)商行信息建設(shè)的短板。

3、加快推進(jìn)“兩權(quán)抵押”貸款和農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)。當(dāng)?shù)卣凑諊?guó)家有關(guān)政策，積極穩(wěn)步推進(jìn)土地承包權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的推廣，要發(fā)揮好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，進(jìn)而優(yōu)化農(nóng)村小額信貸的發(fā)展環(huán)境。

4、整治金融亂象，規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序。金融監(jiān)管部門、政府涉農(nóng)部門、公安法院等單位要協(xié)同配合，對(duì)不合規(guī)的各類民間金融機(jī)構(gòu)清除農(nóng)村市場(chǎng)；打擊和懲處非法集資，網(wǎng)絡(luò)騙貸等活動(dòng)；加大清收拖欠貸款力度，對(duì)各種騙貸、逃廢債行動(dòng)依法打擊。

（四）多部門聯(lián)動(dòng)發(fā)揮小額信貸的放大效應(yīng)

1、各級(jí)黨委和政府要繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)村弱勢(shì)群眾的幫助力度。要瞄準(zhǔn)黑河市農(nóng)村貧困、低收入群體，完善資金補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、醫(yī)療救助、教育減免等政策，減輕群眾的經(jīng)濟(jì)壓力。要在項(xiàng)目引領(lǐng)、技術(shù)推廣、人才支撐、開拓市場(chǎng)等創(chuàng)業(yè)的各個(gè)方面給予重點(diǎn)幫扶。幫助農(nóng)村小戶、散戶、窮戶，選準(zhǔn)項(xiàng)目，增加收入。

2、做好“兩權(quán)抵押”和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策在農(nóng)村弱勢(shì)群體貸款中作用的發(fā)揮。隨著“兩權(quán)抵押”貸款的推廣，當(dāng)?shù)卣⒔鹑跈C(jī)構(gòu)等有關(guān)部門，要注重這些信貸政策在農(nóng)村弱勢(shì)農(nóng)戶中的使用和推廣，讓處于生活低層的農(nóng)民平等享受到黨中央惠農(nóng)政策帶來(lái)的實(shí)惠，幫助他們盡快與全體農(nóng)戶走上共同富裕的道路。

3、鄉(xiāng)村信貸員要關(guān)注弱勢(shì)群體，為他們致富提供更多的服務(wù)。在入戶調(diào)查走訪、信貸相關(guān)環(huán)節(jié)和政策宣傳上，把這些農(nóng)戶作為一個(gè)重要群體，進(jìn)一步納入工作視線，投入精力，建立經(jīng)常性的聯(lián)系。農(nóng)商行要對(duì)信貸員的基層力量投入在業(yè)務(wù)目標(biāo)的設(shè)立和責(zé)任分解上統(tǒng)籌考慮，要把服務(wù)弱勢(shì)群體作為一項(xiàng)重要內(nèi)容納入到業(yè)績(jī)考評(píng)系列，引導(dǎo)和激勵(lì)信貸員做弱勢(shì)農(nóng)民的貼心服務(wù)員。