互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展需要依靠高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不然只能是外在的虛假繁榮，無(wú)法穩(wěn)步前進(jìn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品如何有效創(chuàng)新成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

2015年以來(lái)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)繁榮發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中陸續(xù)推出數(shù)據(jù)安全險(xiǎn)，保車(chē)險(xiǎn)等一系列創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品必定會(huì)擁有美好藍(lán)天。

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品界定。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或第三方平臺(tái)售賣(mài)保險(xiǎn)產(chǎn)品，完成保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新化?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是在線上銷(xiāo)售保險(xiǎn)，而是包含服務(wù)，售后以及運(yùn)營(yíng)模式的互聯(lián)網(wǎng)化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別。首先，兩者銷(xiāo)售渠道不同。傳統(tǒng)保險(xiǎn)通過(guò)實(shí)體售賣(mài)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中售賣(mài)，各保險(xiǎn)企業(yè)致力于在投保、繳費(fèi)、承保、理賠實(shí)現(xiàn)全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)信息化。

其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的商業(yè)模式創(chuàng)新不同。保險(xiǎn)公司在基礎(chǔ)平臺(tái)中上線的產(chǎn)品價(jià)格可以設(shè)置的較低，在“上層變現(xiàn)”這一環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)盈利。保險(xiǎn)公司也可以充分利用高新技術(shù)改良傳統(tǒng)定價(jià)方法，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式化升級(jí)。

再次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有效利用“云”端保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司依靠“阿里云”，“金融云”可以在營(yíng)銷(xiāo)策略、銷(xiāo)售渠道、產(chǎn)品介紹甚至平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的全部過(guò)程實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化。

最后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以有效減少盲目性。消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)中能夠很方便地獲得各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)品種、可以瀏覽其他客戶的評(píng)價(jià)，消費(fèi)者自會(huì)對(duì)比各家保險(xiǎn)的價(jià)格，保障范圍，理賠方法等，對(duì)比出針對(duì)性最強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效降低了盲目性。

（三）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)現(xiàn)狀。我國(guó)推廣網(wǎng)絡(luò)的有利條件極大的推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的進(jìn)步。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量眾多，品種齊全。財(cái)險(xiǎn)主要有退運(yùn)險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)，賬號(hào)被盜險(xiǎn)以及虛擬資產(chǎn)被盜險(xiǎn)等。壽險(xiǎn)包含投資類(lèi)保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，年金保險(xiǎn)；另類(lèi)創(chuàng)新型險(xiǎn)種也陸續(xù)上線，例如賞月險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)等等。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的共性是表達(dá)簡(jiǎn)明清晰，易于消費(fèi)者理解，許多產(chǎn)品的保費(fèi)都很便宜，期限較短，多數(shù)在一年以內(nèi)，保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單明了。

二、當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

（一）部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品顧客滿意度低。一些保險(xiǎn)公司為了宣傳自己，賺取利潤(rùn)，未經(jīng)過(guò)科學(xué)合理的市場(chǎng)調(diào)研，就弄出了一些表面是“創(chuàng)新”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但實(shí)際上就是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如在世界杯期間推出的一些產(chǎn)品，包括“世界杯遺憾險(xiǎn)”、“吃貨險(xiǎn)”以及“足球流氓險(xiǎn)”等用來(lái)博得關(guān)注，但這些產(chǎn)品本質(zhì)就是期限較短的醫(yī)療保險(xiǎn)，推出產(chǎn)品的目的并不是售賣(mài)保險(xiǎn)，而是進(jìn)行宣傳，打造聲勢(shì)，吸引眼球，顧客體驗(yàn)不好，滿意度低，最終都沒(méi)有取得良好的實(shí)際效益。

（二）部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不符合保險(xiǎn)原則?，F(xiàn)今，我國(guó)采用事后備案制對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管，這種監(jiān)管形式是為了鼓舞保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。基于此，一些保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)出滿足消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但也存在違規(guī)的產(chǎn)品。例如“貼條險(xiǎn)”就是典型違背保險(xiǎn)原則的，它的保險(xiǎn)標(biāo)的物是由違法行為造成的損失，該產(chǎn)品嚴(yán)重背離保險(xiǎn)精神，保險(xiǎn)公司涉嫌違法。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺(tái)混亂。前幾年，鹿晗戀愛(ài)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)中熱度很高，但保監(jiān)會(huì)叫停 “鹿晗戀愛(ài)險(xiǎn)”，因?yàn)樗皇钦?guī)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出來(lái)的，只是第三方平臺(tái)利用明星戀情設(shè)計(jì)出的吸引眼球的產(chǎn)品，并且該產(chǎn)品還有“博彩”色彩。這充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品出售平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)雜亂，不規(guī)范。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的新思路

（一）以顧客滿意度為核心的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新思路。在設(shè)計(jì)產(chǎn)品初始階段，利用數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)深入探究消費(fèi)者數(shù)據(jù)，確定客戶需求，并對(duì)客戶進(jìn)行合理劃分。保險(xiǎn)產(chǎn)品在線上發(fā)售后，根據(jù)售賣(mài)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)創(chuàng)新?tīng)顩r不可或缺。根據(jù)數(shù)據(jù)匯總出消費(fèi)者尋找保險(xiǎn)的途徑、保險(xiǎn)產(chǎn)品的瀏覽情況與下單之間的比例、下單與最終付款之間的比例、消費(fèi)者滿意度情況，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)花銷(xiāo)與收入等等，進(jìn)行細(xì)致的評(píng)估，總結(jié)出缺陷，進(jìn)行系統(tǒng)的改良、提升產(chǎn)品質(zhì)量，并以發(fā)放問(wèn)卷等方式提升服務(wù)品質(zhì)，促進(jìn)產(chǎn)品的再創(chuàng)新，提高顧客滿意度。

（二）以保險(xiǎn)基本原則為標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新思路。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是為了滿足廣大消費(fèi)者的需求，而不是保險(xiǎn)公司牟取不法利潤(rùn)的途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在創(chuàng)新時(shí)不是沒(méi)有原則，隨意創(chuàng)新的，而是要在堅(jiān)守保險(xiǎn)原則的基礎(chǔ)上創(chuàng)造出優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的繁榮發(fā)展。

（三）以銷(xiāo)售平臺(tái)為支撐的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新思路。做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其實(shí)就是在做客戶平臺(tái)。在平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，管理者要加大管理力度，定期對(duì)員工進(jìn)行崗位培訓(xùn)，并嚴(yán)格把控在平臺(tái)中發(fā)布的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不渾水摸魚(yú)或者為其他虛假產(chǎn)品做宣傳，嚴(yán)格把控品質(zhì)，才能實(shí)現(xiàn)利益最大化的商業(yè)目的。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新具體方法

（一）提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品顧客滿意度的具體方法

第一點(diǎn)，推進(jìn)設(shè)計(jì)創(chuàng)新，滿足客戶需求。用戶滿意度成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的核心，要讓消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品和后續(xù)的使用過(guò)程有更加愉快的直觀感受，只有這樣才能讓公司設(shè)計(jì)出的保險(xiǎn)產(chǎn)品被消費(fèi)者認(rèn)可，為公司帶來(lái)利潤(rùn)。

第二點(diǎn)，針對(duì)特定消費(fèi)人群，定制專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。中年人都有良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，更重視潛在風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)可以為其設(shè)計(jì)出更好體驗(yàn)感的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)20-29歲的青年人，這類(lèi)人群在網(wǎng)絡(luò)世界中花費(fèi)很多時(shí)間，瀏覽很多信息，更容易接受新思想，是保險(xiǎn)公司的潛在客戶，因而企業(yè)也應(yīng)該注意他們的動(dòng)向。

第三點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品最重要的性質(zhì)是標(biāo)準(zhǔn)化，標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)對(duì)于保險(xiǎn)公司是不可或缺的，保險(xiǎn)公司應(yīng)該制定一個(gè)關(guān)于數(shù)據(jù)搜集，數(shù)據(jù)選擇，數(shù)據(jù)確定，數(shù)據(jù)研究的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不應(yīng)該存在七上八下的差異性，并盡最大可能提高使用數(shù)據(jù)的便捷性，降低存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、選擇數(shù)據(jù)的成本。

（二）堅(jiān)守互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新原則的具體方法

第一點(diǎn)，保險(xiǎn)保障的必須是合法的潛在的純粹風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該更加合理化，人性化，標(biāo)準(zhǔn)化。切實(shí)設(shè)計(jì)出滿足客戶需要，符合創(chuàng)新規(guī)范的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第二點(diǎn)，保險(xiǎn)公司要符合保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則。保險(xiǎn)公司使用的數(shù)據(jù)要具備大數(shù)法則，注重產(chǎn)品設(shè)計(jì)，產(chǎn)品創(chuàng)新不只是要占據(jù)市場(chǎng)份額，賺取利潤(rùn)，而是要肩負(fù)起自身的責(zé)任，真正促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)向前發(fā)展。

第三點(diǎn)，產(chǎn)品創(chuàng)新要符合行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展要求。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅要關(guān)注創(chuàng)新，也要留意風(fēng)險(xiǎn)防控，繼而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)化發(fā)展。

（三）建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺(tái)的具體方法

第一點(diǎn)，完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。保險(xiǎn)企業(yè)很重要的一部分便是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的合理定價(jià)，很大比重的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍采用傳統(tǒng)的定價(jià)方法，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需要更加精準(zhǔn)化的定價(jià)，大數(shù)據(jù)和碎片化為產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)帶來(lái)更多思緒，為保險(xiǎn)產(chǎn)品及其衍生品的創(chuàng)新提供靈感來(lái)源。

第二點(diǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)要積極應(yīng)用云服務(wù)，云儲(chǔ)存。將數(shù)據(jù)備份及時(shí)上傳到云文件中，防止平臺(tái)處理器出現(xiàn)故障時(shí)所有數(shù)據(jù)的損失風(fēng)險(xiǎn)，并且應(yīng)用云計(jì)算，提高邏輯運(yùn)算，數(shù)據(jù)分析的能力和效率，在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理各環(huán)節(jié)都應(yīng)用云服務(wù)，進(jìn)而使互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)揮最大作用。

五、結(jié)語(yǔ)

2012年以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速崛起，各類(lèi)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品層見(jiàn)疊出，有些是真正的帶有“互聯(lián)網(wǎng)+”性質(zhì)，創(chuàng)新度高并滿足客戶需求，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)向前發(fā)展。而有些保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，只為博眼球，實(shí)質(zhì)則創(chuàng)新不足，客戶滿意度不高。本文細(xì)致地分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題，并針對(duì)問(wèn)題為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新找到一條正確的、美好的發(fā)展之路。