梁辰

摘要：保險(xiǎn)作為一種分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的財(cái)務(wù)安排，為社會提供完善的風(fēng)險(xiǎn)保障，調(diào)節(jié)社會糾紛和社會矛盾沖突，發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的作用，成為創(chuàng)新社會治理的重要工具。本文在闡述我國保險(xiǎn)業(yè)與社會治理之間的邏輯關(guān)系基礎(chǔ)上，檢驗(yàn)了我國保險(xiǎn)業(yè)對社會治理的影響。研究表明，保險(xiǎn)業(yè)對社會治理水平具有明顯的促進(jìn)作用。創(chuàng)新社會治理，可以從發(fā)展保險(xiǎn)市場著手，塑造居民的保險(xiǎn)意識;同時(shí)，政府應(yīng)加大民生領(lǐng)域的保險(xiǎn)購買力度。

Abstract： Insurance， as a financial arrangement for sharing accident losses， provides society with comprehensive risk protection， regulates social disputes and social conflicts， and exerts the effects of economic "shock absorbers" and social "stabilizers". It has become an important tool for innovating social governance. On the basis of explaining the logical relationship between China's insurance industry and social governance， this paper examines the impact of China's insurance industry on social governance. Research shows that the insurance industry has a significant role in promoting social governance. To innovate social governance， we can start by developing the insurance market and shape the residents' insurance consciousness. At the same time， the government should increase insurance purchase in the field of people's livelihood.

關(guān)鍵詞：社會治理;保險(xiǎn)業(yè);影響因素;社區(qū)參與

Key words： social governance;the insurance industry;influencing factors;community participation

中圖分類號：F842? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1006-4311（2020）03-0030-04

0? 引言

保險(xiǎn)作為一種分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的財(cái)務(wù)安排，是聯(lián)結(jié)金融體系和社會保障體系的重要市場工具。保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通方面的功能而為社會提供完善的風(fēng)險(xiǎn)保障，發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”效應(yīng)，并在調(diào)節(jié)社會糾紛和社會矛盾等方面發(fā)揮著重要作用?；诖?，我國非常重視保險(xiǎn)業(yè)在社會治理中的作用。2014年8月13日，國務(wù)院頒布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（新“國十條”）強(qiáng)調(diào)了發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能，利用保險(xiǎn)促進(jìn)社會治理，提升與國家治理相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)能力。

所謂利用保險(xiǎn)促進(jìn)社會治理，實(shí)際上就是利用保險(xiǎn)配合服務(wù)的方式，通過保險(xiǎn)公司配合政府或其他機(jī)構(gòu)的方式主動(dòng)預(yù)防和控制社會風(fēng)險(xiǎn)。例如，當(dāng)前我國醫(yī)患矛盾問題比較突出，而醫(yī)患之間的糾紛往往都是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)利益導(dǎo)致的。此時(shí)，保險(xiǎn)在調(diào)節(jié)醫(yī)患糾紛的作用就會凸顯出來，醫(yī)患矛盾將會因保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功能得到合理的協(xié)調(diào)。此外，保險(xiǎn)在防范意外事故引發(fā)的社會沖突、減少社會矛盾也發(fā)揮著重要作用;而政府的財(cái)務(wù)糾紛、人事糾紛、民事糾紛等諸如此類可能會引發(fā)社會問題的矛盾，都可以通過保險(xiǎn)來解決。實(shí)際上，保險(xiǎn)的目的是對沖未來有可能發(fā)生的、包括社會風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各類風(fēng)險(xiǎn)，因而保險(xiǎn)對于協(xié)調(diào)各類社會糾紛、完善社會治理機(jī)制有著重要的作用。近年來，學(xué)術(shù)界也探索了保險(xiǎn)業(yè)的這種社會治理作用。

譬如，石富覃（2013）提出了保險(xiǎn)業(yè)社會治理的善治目標(biāo)和基本原則，從保險(xiǎn)的公共性、準(zhǔn)公共性和社會公益性特征來理解我國“保險(xiǎn)亂象”的治理路徑[1];吳傳儉（2015）解讀了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)于國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的基礎(chǔ)[2];李曉林（2015）認(rèn)為保險(xiǎn)與社會治理是相輔相成的，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)不僅是市場回報(bào)，也作為市場主體通過商業(yè)形式參與社會治理，獲得了成長的空間[3];尹翔（2015）通過對山東省保險(xiǎn)市場的分析闡述了商業(yè)保險(xiǎn)對山東省社會治理所起的作用[4]。

基于此，可以提出這樣的假定：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的差異對于一個(gè)地區(qū)的社會治理水平會產(chǎn)生重要的影響。但關(guān)鍵的問題是，這種影響機(jī)理是什么呢？這種影響機(jī)制能給我國社會治理創(chuàng)新帶來什么樣的啟示？接下去，本文從理論與實(shí)證兩個(gè)方面來論證保險(xiǎn)業(yè)與社會治理之間內(nèi)在邏輯關(guān)系，以此揭示保險(xiǎn)對社會治理績效的促進(jìn)作用及兩者之間的影響機(jī)理，并提出管理啟示。本文將證實(shí)，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)是社會治理的實(shí)施者，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型期，必須創(chuàng)新保險(xiǎn)的服務(wù)形式，延伸保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)鏈條。

1? 保險(xiǎn)業(yè)與社會治理的內(nèi)在關(guān)系

保險(xiǎn)業(yè)作為金融領(lǐng)域的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，因其具有的社會保障能力以及風(fēng)險(xiǎn)和矛盾的調(diào)節(jié)能力而成為社會文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度以及社會治理能力的重要標(biāo)志。社會治理需要政府、市場、社會等多元主體的通力合作，保險(xiǎn)作為市場上的商業(yè)主體，其服務(wù)領(lǐng)域涵蓋了家庭、社區(qū)、社會組織等多個(gè)主體，與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)方面聯(lián)系緊密，已經(jīng)成為了社會治理的重要力量。與此同時(shí)，政府也在推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)促進(jìn)社會治理的領(lǐng)域發(fā)揮越來越重要的作用。具體說就是，政府可以充分利用保險(xiǎn)機(jī)制來創(chuàng)新公共服務(wù)的提供方式，通過政府購買商業(yè)保險(xiǎn)的形式以及鼓勵(lì)發(fā)展新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)供給的市場化，其范圍可涵蓋養(yǎng)老、醫(yī)療等領(lǐng)域，更好地改善和保障民生，化解社會矛盾。

其次，隨著我國人口老齡化、推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程以及自然災(zāi)害等問題的不斷出現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)可以提供對應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，以此來設(shè)計(jì)和完善體現(xiàn)保險(xiǎn)社會責(zé)任的矛盾調(diào)解機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)治理防范機(jī)制、賠付和財(cái)富管理體制等，有效保障了社會的穩(wěn)定運(yùn)行以及人民群眾生產(chǎn)生活的穩(wěn)定，進(jìn)而推動(dòng)了社會治理機(jī)制的創(chuàng)新。近年來，我國政府也出臺一系列政策鼓勵(lì)創(chuàng)新社會治理方式，典型案例是廈門市海滄區(qū)的“共同締造”戰(zhàn)略。為了簡政放權(quán)，實(shí)現(xiàn)多元共治的局面，海滄區(qū)通過創(chuàng)新治理模式，通過將部分涉及社會民生福利的職能轉(zhuǎn)交給市場、社會來完成，致力于將社會、市場、國家三個(gè)方面達(dá)成平衡。其中，保險(xiǎn)業(yè)本質(zhì)就是通過投保人的購買服務(wù)來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的手段，最能體現(xiàn)購買服務(wù)的產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)參與到社會治理當(dāng)中，政府、市場和社會的合作，可以形成一個(gè)以人為本、高效、契合民眾需求的社會服務(wù)體系。

此外，當(dāng)今我國正處于改革攻堅(jiān)期、經(jīng)濟(jì)調(diào)整期、社會轉(zhuǎn)型期和矛盾凸顯期，國內(nèi)外形勢錯(cuò)綜復(fù)雜，為了解決日益凸顯的矛盾，政府必然不能沿用老舊的大包大攬、簡單直接的治理方式，既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員，而是需要利用更多市場化工具來解決社會治理的問題。寧波便是全國首個(gè)并且是唯一一個(gè)經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的國家級創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)，近十年來，寧波累積推出了多達(dá)130個(gè)創(chuàng)新性保險(xiǎn)項(xiàng)目，其最終目的便是促進(jìn)社會民生福祉的改善，讓人民群眾分享改革紅利，提升百姓的安全感、幸福感和滿意度。同時(shí)，寧波以保險(xiǎn)全產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)為依托，講保險(xiǎn)前后服務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行延伸，形成保險(xiǎn)業(yè)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)協(xié)同創(chuàng)新、集群發(fā)展的格局，創(chuàng)新社會治理的服務(wù)方式。針對國內(nèi)日益強(qiáng)烈的醫(yī)患矛盾，寧波市政府也率先頒布了《寧波市醫(yī)療糾紛預(yù)防與處置條例》，其最大亮點(diǎn)在于引入了“第三方”機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了“醫(yī)療糾紛理賠中心+人民調(diào)解委員會”的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，俗稱醫(yī)療糾紛的“寧波解法”，為政府維護(hù)社會和諧穩(wěn)定提供了新舉措，為商業(yè)保險(xiǎn)參與社會治理提供了探索之道，也為醫(yī)患雙方的合法權(quán)益維護(hù)提供了新的保障。

最后，進(jìn)入新時(shí)代，黨的十九大提出，提高保障和改善民生水平，加強(qiáng)和創(chuàng)新社會治理。伴隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，保險(xiǎn)業(yè)作為金融子行業(yè)已經(jīng)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通方面發(fā)揮出了相應(yīng)功能，在完善社會治理現(xiàn)代化過程，保險(xiǎn)不應(yīng)缺席。全國各地都在探索保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新社會治理的方式，例如多家保險(xiǎn)公司組成保險(xiǎn)共同體推動(dòng)我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在多地落地生根。又如人保財(cái)險(xiǎn)在多地推出的社會綜合治安保險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)的手段，節(jié)約了政府的行政資源、化解了基層矛盾，為構(gòu)建和諧社會作出了積極貢獻(xiàn)。再比如河北、山東等地推行的保險(xiǎn)理賠和無害化處理聯(lián)動(dòng)機(jī)制，化解了政府長期以來存在的監(jiān)管難題，保障了人民餐桌上的食品安全。在公共衛(wèi)生、食品安全、醫(yī)患關(guān)系、公共安全等領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)參與社會治理發(fā)揮了重要的作用，并且還有更多的價(jià)值未被探索出來。未來，保險(xiǎn)業(yè)還可被用于鄉(xiāng)村振興、健康中國等國家戰(zhàn)略的實(shí)施，扮演重要角色，其中商業(yè)保險(xiǎn)公司利用自身優(yōu)勢參與基本醫(yī)保的異地就醫(yī)結(jié)算，就是其中良好的嘗試。

綜上所述，保險(xiǎn)業(yè)的社會保障能力及其內(nèi)化的社會風(fēng)險(xiǎn)、矛盾沖突調(diào)解機(jī)制，使得保險(xiǎn)業(yè)成為社會治理體系的一個(gè)重要組成部分。反過來說，正因?yàn)橛辛松鐣卫韺τ诟黝惿鐣Ｕ蠁栴}的需要，保險(xiǎn)業(yè)才顯得尤為重要。社會治理作為多主體參與管理和服務(wù)的有機(jī)統(tǒng)一，作為保險(xiǎn)業(yè)保障體系的重要載體和表現(xiàn)形式，將會隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度的提高而不斷發(fā)展。

2? 保險(xiǎn)業(yè)影響社會治理的模型構(gòu)建

上文從邏輯上闡述了保險(xiǎn)業(yè)與社會治理之間這種不可忽視的內(nèi)在關(guān)系。接下去，具體從實(shí)證的角度對保險(xiǎn)業(yè)對社會治理水平的影響加以檢驗(yàn)。在這一部分，用社會治理水平指數(shù)來衡量我國各省市的社會治理水平。同時(shí)，考慮了保險(xiǎn)業(yè)六個(gè)可能會對社會治理產(chǎn)生影響的具體因素。這些具體變量如下，括號內(nèi)的符號為變量的指代名稱。

2.1 指標(biāo)說明

2.1.1 社會治理水平指數(shù)（SOCIAL）

社會治理作為一個(gè)宏觀和抽象的概念，涵蓋領(lǐng)域較廣，且不能單純從一個(gè)角度進(jìn)行衡量，需要進(jìn)行橫向和縱向的比較。目前較權(quán)威的是“中國社會治理評價(jià)體系”課題組發(fā)布的中國社會治理評價(jià)指標(biāo)體系，其體系包括一個(gè)一級指標(biāo)、六個(gè)二級指標(biāo)和35個(gè)三級指標(biāo)，通過這些與社會治理相關(guān)的指標(biāo)合成社會治理水平指數(shù)。同時(shí)，也有學(xué)者對社會治理水平指數(shù)的合成進(jìn)行了研究，本文采用中國社會治理評價(jià)體系以及田發(fā)、周琛影（2016）在“社會治理水平：指數(shù)測算、收斂性及影響因素”一文中計(jì)算的社會治理水平指數(shù)來進(jìn)行實(shí)證研究[5]。

2.1.2 保費(fèi)收入（INCOME）

保費(fèi)收入指投保人依據(jù)保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人繳納的費(fèi)用，保費(fèi)是保險(xiǎn)業(yè)得以發(fā)展的基礎(chǔ)，也是衡量保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)指標(biāo)，保費(fèi)收入的高低可以很直觀地說明保險(xiǎn)業(yè)的體量大小以及預(yù)期發(fā)展的程度和水平。本文的保費(fèi)收入取自商業(yè)保險(xiǎn)最主要的兩大類即人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和，并預(yù)期與社會治理水平存在正相關(guān)關(guān)系。

2.1.3 保險(xiǎn)密度（DENSITY）

保險(xiǎn)密度是按照地區(qū)人口計(jì)算的人均保費(fèi)額度，即保費(fèi)收入平攤到每個(gè)居民身上的金額，反映了該地區(qū)居民參與保險(xiǎn)的程度，也能很好的反映該地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平，預(yù)期與社會治理水平存在正相關(guān)關(guān)系。

2.1.4 保險(xiǎn)深度（PENETRATION）

保險(xiǎn)深度指的是該地區(qū)保費(fèi)收入占地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）的比重，反映了保險(xiǎn)業(yè)在該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所占據(jù)的重要程度，取決于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度，與保險(xiǎn)密度并稱為衡量保險(xiǎn)業(yè)最基本的兩項(xiàng)指標(biāo)。但是地區(qū)生產(chǎn)總值由于地域的關(guān)系會存在很大的差異，因此保險(xiǎn)深度只能說明保險(xiǎn)業(yè)在該地區(qū)的重要程度，并不能完全說明地區(qū)的發(fā)達(dá)程度以及保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平，預(yù)期與社會治理水平關(guān)系不明。

2.1.5 承?？傤~（AMOUNT）

承保總額又稱為保險(xiǎn)金額，是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額，即賠償金額的最高上限，其根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值決定，一般不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。它反映的是保險(xiǎn)業(yè)對于全社會保險(xiǎn)責(zé)任的最高限額，只有當(dāng)保險(xiǎn)價(jià)值越來越高的時(shí)候，承?？傤~才會不斷增加。盡管學(xué)術(shù)界通常將保費(fèi)收入作為衡量保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模的指標(biāo)，但是承?？傤~也反映了一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步，體現(xiàn)了社會財(cái)富的增加，有利于正視商業(yè)保險(xiǎn)的真實(shí)發(fā)展水平，其增加也反映了保險(xiǎn)業(yè)自身保障水平的增加，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的結(jié)果，預(yù)期存在正相關(guān)關(guān)系。

2.1.6 保險(xiǎn)賠款與給付（PAYMENT）

保險(xiǎn)賠款與給付指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，向被保險(xiǎn)人支付的賠償保險(xiǎn)責(zé)任損失的金額，相當(dāng)于實(shí)際生效的承保金額。其可以用于評價(jià)保險(xiǎn)市場的業(yè)務(wù)擴(kuò)展能力以及保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)改善和保障能力的提高，是衡量保險(xiǎn)業(yè)是否真正的作用于服務(wù)大局的重要指標(biāo)，同時(shí)也可以評價(jià)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)能力，因此將其選取作為變量進(jìn)行研究。正是由于保險(xiǎn)的不斷生效，使得各類社會矛盾糾紛得以解決，因此預(yù)期其與社會治理水平存在正相關(guān)關(guān)系。

綜上，如表1所示，社會治理水平指數(shù)的高低是受這些因素影響的共同結(jié)果，也即：log（SOCIAL）=β0+β1log（INCOME）+β2log（DENSITY）+β3log（PENETRARION）+β4log（AMOUNT）+β5log（PAYMENT）

2.2 數(shù)據(jù)說明與描述

本研究的數(shù)據(jù)為全國31個(gè)省市2007-2014年的面板數(shù)據(jù)，以全國范圍作為研究對象可以提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，并使得研究結(jié)果更加精確，涵蓋范圍更廣。

因變量社會治理水平指數(shù)通過參考“中國社會治理評價(jià)體系”和“社會治理水平：指數(shù)測算、收斂性及影響因素”得來，其他變量的數(shù)據(jù)，比如保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度、承保總額和保險(xiǎn)賠款與給付，均來自保監(jiān)會發(fā)布的《中國保險(xiǎn)年鑒》。

本文的樣本描述見表2，多重共線性分析見表3。從表3中可以看出，保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度、保費(fèi)收入、承?？傤~和保險(xiǎn)賠款與給付這些自變量之間并不存在明顯的多重共線性。

3? 實(shí)證結(jié)果與分析

利用以上的面板數(shù)據(jù)，本文對其進(jìn)行了固定效應(yīng)和隨機(jī)效應(yīng)模型的檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表4所展現(xiàn)的，豪斯曼檢驗(yàn)顯示固定效應(yīng)模型要優(yōu)于隨機(jī)效應(yīng)模型。由于面板數(shù)據(jù)的固定效應(yīng)模型回歸可能會存在異方差，因此我們利用wttest3檢驗(yàn)面板數(shù)據(jù)的異方差性，結(jié)果顯示該回歸存在異方差，因此我們最終利用廣義最小二乘法（FGLS）消除異方差從而得到了最終的回歸結(jié)果，即FGLS回歸結(jié)果。

（固定效應(yīng)模型和可行廣義最小二乘法括號內(nèi)為t值，隨機(jī)效應(yīng)模型括號內(nèi)為z值;*，**，***分別表示在10%，5%和1%的顯著水平下顯著）

通過觀察結(jié)果，可以發(fā)現(xiàn)，除了承?？傤~以外，其他所有指標(biāo)都在1%的顯著水平下顯著，且除了保險(xiǎn)深度以外其他所有指標(biāo)都與社會治理水平指數(shù)呈正相關(guān)關(guān)系。其中，保險(xiǎn)密度和保費(fèi)收入所呈現(xiàn)的正相關(guān)關(guān)系要更加明顯，保險(xiǎn)密度顯示的是人均參與保險(xiǎn)的程度，而保費(fèi)收入客觀上顯示了一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度，二者都是保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模從宏觀到微觀上的體現(xiàn)，說明隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，是能夠促進(jìn)社會治理水平的提高的，即得出了本文最中心的假設(shè)，保險(xiǎn)業(yè)對于社會治理水平具有促進(jìn)作用。

保險(xiǎn)深度與社會治理水平指數(shù)呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，說明保險(xiǎn)業(yè)在一個(gè)地區(qū)所占的比重越大，該地區(qū)居民或政府傾向于購買保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)是用來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段，正是由于該地區(qū)社會治理水平較低，導(dǎo)致人們對于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期較高，使得保險(xiǎn)業(yè)在該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的比重較大。

保險(xiǎn)賠款與給付與社會治理水平指數(shù)呈正相關(guān)關(guān)系，這同樣與我們的預(yù)期一致，說明保險(xiǎn)的正式生效金額越多，幫助解決了一定程度的社會糾紛，對于社會治理水平具有促進(jìn)作用。但是，這種正相關(guān)性并不是很明顯。

承保總額在回歸結(jié)果中并不顯著，其展現(xiàn)的是保險(xiǎn)業(yè)賠付的最高限額，該指標(biāo)通過檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)與社會治理水平指數(shù)不存在相關(guān)性，說明二者之間是不存在本質(zhì)上的聯(lián)系的。

4? 結(jié)論和啟示

保險(xiǎn)業(yè)是金融領(lǐng)域的重要產(chǎn)業(yè)，也是社會風(fēng)險(xiǎn)的“減震器”。作為一種學(xué)科交叉領(lǐng)域，學(xué)術(shù)界保險(xiǎn)業(yè)與社會治理之間的關(guān)系缺乏有深度的探討。事實(shí)上，由于社會治理強(qiáng)調(diào)社會公共事務(wù)的多元主體參與，因而保險(xiǎn)業(yè)因其保障機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和糾紛調(diào)解機(jī)制的功能可以納入到社會治理的范疇中，并與政府治理聯(lián)結(jié)了起來。這也意味著，作為社會治理之下的不可或缺的一種風(fēng)險(xiǎn)防范手段，一個(gè)地區(qū)的社會治理水平會隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展而進(jìn)步。本文的實(shí)證檢驗(yàn)也進(jìn)一步證明了這個(gè)內(nèi)在機(jī)理。以2007-2014年我國31個(gè)省市作為對象，將各個(gè)城市的社會治理水平指數(shù)作為衡量其社會治理水平的指標(biāo)，并且假定社會治理水平指數(shù)受保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度、保費(fèi)收入等在內(nèi)的多個(gè)因素的影響，通過面板數(shù)據(jù)進(jìn)行了檢驗(yàn)。研究結(jié)果顯示，保費(fèi)收入和保險(xiǎn)密度與社會治理水平呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，也即在相同條件的情況下，一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度越高，該地區(qū)社會治理水平也就越高。

上述結(jié)論對于我國社會治理創(chuàng)新具有重要的意義。長久以來，政府一直致力于通過頒布各項(xiàng)具體的政策或措施來提升社會治理水平，例如拓寬市場及社區(qū)居民的參與渠道，培育和引入社會組織，強(qiáng)化社會道德建設(shè)等，但如何從制度機(jī)制上保障市場經(jīng)濟(jì)主體和社區(qū)居民對社區(qū)公共事務(wù)的有效參與，目前還存在不少難題。本文關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)影響社會治理水平的相關(guān)結(jié)論，從理論上揭示了社會公眾、社區(qū)居民以及商業(yè)保險(xiǎn)公司等市場經(jīng)濟(jì)主體有效參與社會治理的內(nèi)在機(jī)理。

據(jù)此，創(chuàng)新社會治理，首先，要大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，塑造居民的保險(xiǎn)意識，促進(jìn)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展，這意味著完善保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，做大做強(qiáng)主業(yè)，規(guī)范保險(xiǎn)流程，優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)，提升保險(xiǎn)業(yè)的整體聲望和口碑，例如面對嚴(yán)峻的人口老齡化形式，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來完善社會養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，助力解決居民養(yǎng)老難題。

其次，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)發(fā)揮自身對于技術(shù)、服務(wù)、模式等方面的優(yōu)勢，有針對性地解決政府在社會治理中面對的難題，促進(jìn)政府部門把保險(xiǎn)作為應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，促使政府轉(zhuǎn)變職能，完善社會治理體系，用最少的成本換來最大的公共安全保障。

再有，保險(xiǎn)業(yè)參與社會治理、釋放社會效益的過程中，應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)其中潛在的保險(xiǎn)需求，在風(fēng)險(xiǎn)評估、危機(jī)預(yù)警、急救宣傳等環(huán)節(jié)中探索出增值服務(wù)，而不是一味地做好本職工作便足矣。新生的增值服務(wù)可在競爭中實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展以及謀求自身更高質(zhì)量的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的雙贏。

最后，政府應(yīng)加大保險(xiǎn)的購買力度，在涉及民生的醫(yī)療、食品、社會大型活動(dòng)的開展等方面加強(qiáng)保險(xiǎn)責(zé)任意識，避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后加重財(cái)政負(fù)擔(dān)或引發(fā)社會糾紛。

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