長(zhǎng)壽時(shí)代人口年齡結(jié)構(gòu)將逐步形成新均衡，并以低死亡率、低生育率、預(yù)期壽命持續(xù)提升、人口年齡結(jié)構(gòu)趨向柱狀、平臺(tái)期老齡人口占比超越1/4為主要特征。在長(zhǎng)壽時(shí)代下，人類疾病譜轉(zhuǎn)向慢性非傳染性疾病，對(duì)健康壽命的關(guān)注將產(chǎn)生龐大的需求，促使健康產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，推動(dòng)社會(huì)進(jìn)入健康時(shí)代。同時(shí)，個(gè)人消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、財(cái)富積累的方式會(huì)為之改變，財(cái)富管理的旺盛需求將引領(lǐng)財(cái)富時(shí)代。隨著人類邁入長(zhǎng)壽時(shí)代，健康時(shí)代和財(cái)富時(shí)代必然隨之到來(lái)，需要用大健康的視角系統(tǒng)性地分析三者的關(guān)系。

長(zhǎng)壽時(shí)代

長(zhǎng)壽時(shí)代的特征是低死亡率、低生育率、壽命延長(zhǎng)，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，人們的預(yù)期壽命每10年會(huì)增長(zhǎng)2～3歲，若干年后，相當(dāng)多的人可能進(jìn)入百歲人生。與此同時(shí)，人口年齡結(jié)構(gòu)從金字塔結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鶢罱Y(jié)構(gòu)，平臺(tái)期老齡人口占比超越1/4（見(jiàn)下圖）。

“長(zhǎng)壽時(shí)代” ≠“老齡化”

面對(duì)人類壽命日益延長(zhǎng)，一些學(xué)者聚焦于壽命實(shí)質(zhì)增長(zhǎng)所帶來(lái)的生活與就業(yè)的改變，提出了“長(zhǎng)壽時(shí)代”（the Age of Longevity）的概念（琳達(dá)·格拉頓等，2018）?！伴L(zhǎng)壽時(shí)代”這一概念，雖然包含“老齡化”所描述的一些典型人口現(xiàn)象，但更多地指向老年人口占比升高后人類社會(huì)的一種相對(duì)穩(wěn)定狀態(tài)，有著更豐富的含義。首先，“長(zhǎng)壽時(shí)代”更具前瞻性，強(qiáng)調(diào)人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變后的新均衡及其帶來(lái)的影響，啟迪個(gè)人和社會(huì)立足全生命周期，積極主動(dòng)地應(yīng)對(duì)這一變化。而老齡化多是關(guān)注老年人口變化的階段性過(guò)程和發(fā)展困境，其視角往往著眼于老齡人口本身及其產(chǎn)生的問(wèn)題，偏向被動(dòng)應(yīng)對(duì)。其次，“長(zhǎng)壽時(shí)代”涵蓋的領(lǐng)域更廣，包括長(zhǎng)壽與健康、財(cái)富等主題的內(nèi)在關(guān)聯(lián)，蘊(yùn)涵了人口現(xiàn)象背后一系列的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

長(zhǎng)壽生命過(guò)程

個(gè)人是社會(huì)的基本單元，長(zhǎng)壽時(shí)代，個(gè)人需求將呈現(xiàn)新特征。隨著人生的延長(zhǎng)和人生階段的變化，個(gè)人需要重新審視長(zhǎng)壽的生命過(guò)程，對(duì)人力資本和財(cái)富的積累與消費(fèi)重新進(jìn)行規(guī)劃。在此背景下，個(gè)人需求將表現(xiàn)出三個(gè)特征：一是健康需求，讓生命質(zhì)量得以有效延長(zhǎng)，有充分的活力面對(duì)人生階段的變化，而不是在虛弱和病痛中虛耗漫長(zhǎng)的人生；二是財(cái)務(wù)和養(yǎng)老金需求，為預(yù)期增加的壽命儲(chǔ)備更多的資金，維持財(cái)務(wù)穩(wěn)定，滿足養(yǎng)老和健康的需求，從而獲得有質(zhì)量的長(zhǎng)壽人生；三是獲取新知識(shí)、新技能的需求，長(zhǎng)壽時(shí)代個(gè)人維持生計(jì)所需的知識(shí)和技能將不斷變化，需要終身學(xué)習(xí)，隨時(shí)代變化掌握新的技能，以更好地積累財(cái)富應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽人生。這些個(gè)人需求的變化都對(duì)現(xiàn)行的社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、文化、教育、就業(yè)等所有結(jié)構(gòu)提出挑戰(zhàn)。長(zhǎng)壽時(shí)代個(gè)人最核心的三個(gè)需求恰恰都對(duì)應(yīng)當(dāng)前服務(wù)業(yè)中的高端產(chǎn)業(yè)。未來(lái)，與長(zhǎng)壽相關(guān)的健康、養(yǎng)老、教育產(chǎn)業(yè)和與之對(duì)應(yīng)的科技、研發(fā)產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度將明顯高于均值。

積極老齡化&健康老齡化

20世紀(jì)90年代起，聯(lián)合國(guó)及世界衛(wèi)生組織等國(guó)際組織開(kāi)始倡導(dǎo)“健康老齡化”，后又提出“積極老齡化”概念，人們意識(shí)到應(yīng)多角度地看待老齡人口增長(zhǎng)現(xiàn)象，研究領(lǐng)域逐漸多樣化、細(xì)分化。老齡人口增長(zhǎng)開(kāi)始被看作是科技、醫(yī)療、健康護(hù)理、公共衛(wèi)生等多方面的進(jìn)步，人們普遍認(rèn)為該問(wèn)題“機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存”。長(zhǎng)壽時(shí)代下預(yù)期壽命的延長(zhǎng)、生存質(zhì)量的提高和社會(huì)功能的變化將造就健康產(chǎn)業(yè)及健康經(jīng)濟(jì)，同時(shí)社會(huì)儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)及財(cái)富積累形式將會(huì)發(fā)生變化。長(zhǎng)壽時(shí)代對(duì)生產(chǎn)、需求、就業(yè)、增長(zhǎng)、社會(huì)公平等多方面都將產(chǎn)生影響。

長(zhǎng)壽時(shí)代下的健康時(shí)代

在長(zhǎng)壽時(shí)代，人類的預(yù)期壽命獲得延長(zhǎng)，同時(shí)也面臨著與之前完全不同的健康挑戰(zhàn)。健康成為更為迫切的需求，且這種需求將更加多樣化和長(zhǎng)期化，成為健康產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)的強(qiáng)勁動(dòng)力，健康時(shí)代隨之來(lái)臨。

全球發(fā)展趨勢(shì)表明：越是長(zhǎng)壽，帶病生存越將成為普遍現(xiàn)象，雖然我們壽命在不斷增加，但生存質(zhì)量則不一定隨之變得更好。因此，獲得的額外壽命是處于身體健康還是疾病狀態(tài)這個(gè)問(wèn)題變得越來(lái)越重要，如何面對(duì)長(zhǎng)壽時(shí)代帶病生存的疾病負(fù)擔(dān)在未來(lái)將對(duì)衛(wèi)生系統(tǒng)的規(guī)劃、健康相關(guān)支出和健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重大影響。

長(zhǎng)壽時(shí)代的帶病生存使得人們與健康相關(guān)的費(fèi)用支出劇增。據(jù)國(guó)內(nèi)外的有關(guān)資料顯示，人均醫(yī)療費(fèi)用和年齡密切相關(guān)，一般情況下，60歲以上年齡組的醫(yī)療費(fèi)用是60歲以下年齡組醫(yī)療費(fèi)用的3～5倍（李劍閣，2002）。同時(shí)，老齡人口規(guī)模的增加必然帶來(lái)社會(huì)醫(yī)療總費(fèi)用的增加。日本研究顯示，醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)財(cái)富增加、人口老齡化和民眾患病結(jié)構(gòu)的不斷變化共同導(dǎo)致醫(yī)療衛(wèi)生支出不斷攀升，其中技術(shù)進(jìn)步因素占比40%，為首要因素，其他因素分別占26%、18%和16%（胡蘇云，2013）。

長(zhǎng)壽時(shí)代，龐大的健康需求將促進(jìn)大健康產(chǎn)業(yè)的極大發(fā)展。為人們提供健康生活解決方案，是大健康產(chǎn)業(yè)最大的商機(jī)，也將推動(dòng)社會(huì)進(jìn)入健康時(shí)代。在美國(guó)，衛(wèi)生總支出占GDP的17.9%，大健康是最大的產(chǎn)業(yè)。美國(guó)65歲及以上老人占總?cè)丝诒壤秊?6%，衛(wèi)生總支出占比達(dá)到 36%；如果從55歲算起，29%的人口花費(fèi)了56%的衛(wèi)生支出。目前，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，房地產(chǎn)占比最高，其次是汽車，衛(wèi)生總費(fèi)用在GDP中占比僅有6.4%。

健康時(shí)代里最核心的產(chǎn)業(yè)是醫(yī)藥工業(yè)、健康服務(wù)和健康保險(xiǎn)。2019年《財(cái)富》世界500強(qiáng)榜單中，美國(guó)有15家大健康企業(yè)，中國(guó)只有2家算是大健康企業(yè)。按照《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》的目標(biāo)，到2020年，中國(guó)健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模超8萬(wàn)億元，2030年達(dá)16萬(wàn)億元?？梢?jiàn)，中國(guó)大健康產(chǎn)業(yè)具有巨大成長(zhǎng)空間和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變機(jī)會(huì)，未來(lái)有望成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)中的支柱產(chǎn)業(yè)之一。

長(zhǎng)壽時(shí)代下的財(cái)富時(shí)代

長(zhǎng)壽時(shí)代，居民將更加依賴投資回報(bào)和財(cái)富積累來(lái)養(yǎng)老，財(cái)富管理需求旺盛，長(zhǎng)壽時(shí)代將帶來(lái)財(cái)富時(shí)代。

長(zhǎng)壽時(shí)代&財(cái)富時(shí)代

以中國(guó)、美國(guó)、日本、英國(guó)、德國(guó)等老齡人口占比較高的國(guó)家近20年的數(shù)據(jù)為例，隨著老齡人口占比的不斷提升，個(gè)人財(cái)富市場(chǎng)規(guī)模也持續(xù)增加。而且，一國(guó)個(gè)人財(cái)富市場(chǎng)規(guī)模與GDP的倍數(shù)關(guān)系基本趨于穩(wěn)定，甚至上升。例如，根據(jù)瑞信2019年全球財(cái)富報(bào)告（Global Wealth Report 2019）顯示，近20年來(lái)，中國(guó)的老齡人口占比從7%上升至12%，個(gè)人財(cái)富市場(chǎng)規(guī)模從4萬(wàn)億美元上升至64萬(wàn)億美元，占GDP的比例從3.1倍上升至4.7倍，倍數(shù)呈持續(xù)上升態(tài)勢(shì)。

財(cái)富時(shí)代，中國(guó)居民財(cái)富結(jié)構(gòu)將更加多元化。居民財(cái)富管理將直接影響居民消費(fèi)，包括老年時(shí)期消費(fèi)。根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)與廣發(fā)銀行聯(lián)合發(fā)布的《2018中國(guó)城市家庭財(cái)富健康報(bào)告》，中國(guó)居民財(cái)富管理的結(jié)構(gòu)不合理，主要表現(xiàn)為家庭住房資產(chǎn)占比過(guò)高（70%），遠(yuǎn)高于美國(guó)的31%，嚴(yán)重?cái)D壓了金融資產(chǎn)配置。下一步，中國(guó)居民財(cái)富從房地產(chǎn)向金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移預(yù)計(jì)將是大趨勢(shì)，中國(guó)居民財(cái)富結(jié)構(gòu)將更加多元化。另外經(jīng)歷資本市場(chǎng)洗禮，個(gè)人投資者開(kāi)始變得更加理性，更加成熟，更傾向于向?qū)I(yè)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)尋求投資建議。

長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)

長(zhǎng)壽時(shí)代下會(huì)產(chǎn)生新形態(tài)的長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)，并將在微觀層面深刻改變個(gè)人的生活方式及健康財(cái)富規(guī)劃，促使企業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式、保持組織活力、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。因此需要從社會(huì)、政府、企業(yè)三個(gè)層面探討長(zhǎng)壽時(shí)代的解決方案，尤其強(qiáng)調(diào)企業(yè)應(yīng)創(chuàng)新商業(yè)模式、引入共享及生態(tài)理念，引導(dǎo)長(zhǎng)壽時(shí)代下的產(chǎn)業(yè)變革與企業(yè)轉(zhuǎn)型。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)≠長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)

與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)調(diào)老年人的消耗性消費(fèi)不同，真正適應(yīng)長(zhǎng)壽時(shí)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的是更有活力的長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)。在長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)的概念下，老年人除作為消費(fèi)者外，同時(shí)還擔(dān)任著生產(chǎn)者和創(chuàng)新者的角色，在消費(fèi)端和供給端同時(shí)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)進(jìn)步。

長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)是老齡人口推動(dòng)的所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)及其連鎖反應(yīng)的總和。一方面，世界上幾乎每個(gè)國(guó)家老齡人口的比例都將增加，市場(chǎng)需求非常龐大且可以預(yù)見(jiàn)增長(zhǎng)。老年人通過(guò)不斷變化的需求推動(dòng)大量新產(chǎn)品和服務(wù)并為其提供資金，特別是那些采用技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)，以直接、間接或者引導(dǎo)的方式形成和改變市場(chǎng)，締造全新的長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)。波士頓咨詢集團(tuán)預(yù)計(jì)，到2030年，美國(guó)55歲以上的人口將占美國(guó)自2008年以來(lái)消費(fèi)支出增長(zhǎng)的50%，日本和德國(guó)的這一數(shù)字分別升至67%和86%。

第三次人口紅利

隨著人口預(yù)期壽命的延長(zhǎng)，個(gè)體在較長(zhǎng)的生命周期內(nèi)學(xué)習(xí)、生產(chǎn)、生活的方式將發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)價(jià)值也隨之整體轉(zhuǎn)變，長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)變得更為普遍，充分激發(fā)“第三次人口紅利”，進(jìn)而成為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的核心之一。

傳統(tǒng)理論認(rèn)為老齡化對(duì)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面作用主要來(lái)自于勞動(dòng)力短缺，對(duì)資源的消耗和階級(jí)固化對(duì)創(chuàng)新的阻礙。長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)下，情況可能變化。首先，勞動(dòng)力短缺可以通過(guò)機(jī)器人和人工智能替代，同時(shí)受過(guò)良好教育的老齡人口有能力和意愿參與生產(chǎn)，某種程度上可以緩解傳統(tǒng)勞動(dòng)力下降的壓力。其次，資源的消耗可以通過(guò)發(fā)展新興健康產(chǎn)業(yè)減少資源擠占。過(guò)往老齡化對(duì)投資的擠出作用主要來(lái)自醫(yī)療、護(hù)理等環(huán)節(jié)消耗資源。而這些部門是從急癥診療角度提供產(chǎn)品，不僅造成資源的浪費(fèi)，甚至阻礙經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。在認(rèn)識(shí)到老人帶病生存問(wèn)題后，新的健康產(chǎn)業(yè)將以基礎(chǔ)醫(yī)療和慢病管理為中心。最后，創(chuàng)新的阻礙可能會(huì)在長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)新的組織形態(tài)下得到緩解。當(dāng)全球步入長(zhǎng)壽時(shí)代，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)之外將產(chǎn)生圍繞老齡人口的長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)，其范疇和結(jié)構(gòu)、組織形態(tài)和生產(chǎn)方式都是新的，可視為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增量。

在中國(guó)老齡人口占比持續(xù)提升的背景下，在需求側(cè)，適應(yīng)老年人需求的創(chuàng)新將在更大程度上拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，比如無(wú)人駕駛、智能家居可能成為重要的產(chǎn)業(yè)；醫(yī)養(yǎng)結(jié)合社區(qū)將更好地滿足老年人的生活需要，與之相關(guān)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈也將蓬勃發(fā)展。在供給側(cè)，如何讓老年人也能夠“持續(xù)”生產(chǎn)，創(chuàng)造屬于他們的“第三次人口紅利”。

加速企業(yè)商業(yè)模式和組織轉(zhuǎn)型

商業(yè)保險(xiǎn)公司在參與構(gòu)建長(zhǎng)壽時(shí)代下的產(chǎn)業(yè)體系方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)是金融服務(wù)業(yè)，更是民生產(chǎn)業(yè)，與養(yǎng)老、健康產(chǎn)業(yè)有天然的交集。一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)不同類型的保險(xiǎn)金的累積，解決不同層級(jí)客戶未來(lái)長(zhǎng)期的養(yǎng)老和健康資金需求；另一方面，在長(zhǎng)壽時(shí)代商業(yè)保險(xiǎn)公司不僅可以是個(gè)人和家庭醫(yī)養(yǎng)支付資金的重要承擔(dān)者，是企業(yè)和政府采購(gòu)養(yǎng)老和健康保障計(jì)劃的產(chǎn)品提供者，更可以成為醫(yī)療、養(yǎng)老、健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的有力促進(jìn)者。借用保險(xiǎn)資金特有的長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性，商業(yè)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期投資支持養(yǎng)老地產(chǎn)、醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不僅能解決上述產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資問(wèn)題，也能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金投資的多元化，更是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，進(jìn)而建立產(chǎn)業(yè)生態(tài)取得協(xié)同效用。

注：本文摘編自陳東升所著的《長(zhǎng)壽時(shí)代的理論與對(duì)策》，原載于《管理世界》，2020年第4期，陳東升為武漢大學(xué)董輔礽經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展研究院理事長(zhǎng)、泰康保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)