文婧

“在數(shù)字化時代的浩瀚星空中，我們看到了自己的無知和渺小。”“我們旗幟鮮明地提出打造金融科技銀行，把探索數(shù)字化經(jīng)營模式作為轉型下半場的主攻方向?！痹?019年年報中，招商銀行行長田惠宇寫下了這樣的話。從中不難看出當今中國銀行業(yè)對于數(shù)字化轉型的重視程度。

在數(shù)字技術變革的背景下，傳統(tǒng)銀行面臨科技金融沖擊，銀行客戶數(shù)字化新行為與新需求逐步涌現(xiàn)，移動端市場競逐日趨激烈……中國銀行業(yè)正積極借鑒國外轉型經(jīng)驗，加入數(shù)字化轉型的行列。

2020年新冠肺炎疫情的蔓延加速了這場變革。中國銀行業(yè)正在充分運用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術，在高端客戶營銷、維護等方面進行創(chuàng)新?！都易迤髽I(yè)》雜志記者日前梳理了各銀行2019年年報中關于金融科技和數(shù)字化轉型的各項指標，以總行（或集團）金融科技相關指標衡量各銀行數(shù)字化轉型的成效。

資金投入建行第一，人員投入工行第一，APP“月活”招行第一

如表1所示，中國建設銀行（以下簡稱“建行”）、中國工商銀行（以下簡稱“工行”）、中國農業(yè)銀行（以下簡稱“農行”）、中國銀行（以下簡稱“中行”）、招商銀行（以下簡稱“招行”）、交通銀行（以下簡稱“交行”）、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、平安銀行和民生銀行這12家銀行年報中有關金融科技和數(shù)字化轉型的相關數(shù)據(jù)顯示：從投入上來說，2019年建行對信息科技方面的投入最大，為176.33億元；從人員投入上來說，工行科技人員數(shù)最多，為3.48萬人；手機/掌上銀行每月活躍用戶數(shù)（MAU，簡稱“月活”）是銀行轉向線上化運營的核心，招行兩大APP的月活躍用戶（MAU）最高，達1.02億戶。

不難發(fā)現(xiàn)，無論是資金還是人員，建行、工行、農行和中行四大國有銀行在金融科技各項指標均走在前列。股份制銀行中，招行資金投入最高，浦發(fā)銀行科技人員數(shù)量最多。按照業(yè)內比較通行的科技投入占營收比例這一指標衡量，招行排名第一。

四大國有銀行領投金融科技，招行緊隨

如表2，2019年在信息科技方面資金投入最高的前十名銀行分別為建行、工行、農行、中行、招行、交行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行和光大銀行，10家銀行投入資金總額為888.49億元，平均投入88.85億元，最高資金投入為建行的176.33億元，最低為光大銀行的34.04億元，各行科技投入不平衡現(xiàn)象較為嚴重，平均絕對偏差為46.78億元。其中投入超過百億的為建行、工行、農行和中行，可以說，國有銀行在領投金融科技。觀察部分已公布的科技投入同比增長率可以發(fā)現(xiàn)，各行2019年信息科技投入增長率最低的也能超過15%，最高的光大銀行增長率達44.73%，平均值為31.38%，平均絕對偏差10.46%，可以發(fā)現(xiàn)，各行之間增長率絕對值都比較高，差距并不太大。

據(jù)麥肯錫統(tǒng)計，國際領先銀行在數(shù)字化轉型上的投入占到利潤（稅前）的15%～20%，2019年各銀行的年報中公布的則是科技投入占營業(yè)收入的比例這一指標，圖1顯示了該指標排名前十的銀行，其中9家銀行這一指標超過2%，招行以3.73%的投入占比排名第一。這說明中國銀行業(yè)在數(shù)字化轉型的投入上正在增加力度，向國際先進水準看齊。

大量引進科技人才，交行中信年增長率超56%

近年來各銀行都在大舉引進科技人才，截至2019年末，科技人員數(shù)量最高的前五名銀行是：工行3.48萬人，建行1.01萬人，農行0.74萬人，中行0.70萬人以及浦發(fā)銀行0.39萬人。工行的科技人員數(shù)量可謂遙遙領先。前十名銀行科技人員共7萬余人，平均每家7341人，但是平均絕對偏差為6061人，也就是說，各行的科技人才數(shù)量差別較大，數(shù)量最多的工行34800人，最少的光大銀行1542人。年報中公布了交行和中信銀行的科技人員數(shù)量同比增長率，分別為59.15%和56.20%?？梢哉f都是比較高的。

科技人員占比也是衡量銀行數(shù)字化轉型的重要指標之一。如圖2，銀行年報中披露了科技人員占全部/在職/集團員工比例，其中比例最高的為工行，占比7.8%，浦發(fā)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行和交行分別排在第二至五名，比例值均高于4%。

數(shù)字化生態(tài)場景加速構建，APP月活量招行排首位

資金和人員的大幅增長推動銀行加速開展數(shù)字化轉型，2019年年報顯示，各銀行都在致力于搭建核心系統(tǒng)、構建數(shù)字化生態(tài)場景以及向線上化運營轉型，其外在體現(xiàn)目前主要是手機/掌上銀行APP的每月活躍用戶數(shù)（MAU）和開放的應用程序接口（API）數(shù)量等。

如表4所示，目前手機/掌上銀行APP的MAU最高的五大銀行分別為招行、農行、交行、平安銀行和光大銀行。但是前八名中有多家銀行年報顯示，其數(shù)據(jù)來源于不止一個APP。如招行兩大APP的月活躍用戶（MAU）達1.02億戶，較上年末增長25.58%；交行手機銀行和“買單吧”兩大APP月度活躍客戶（MAU）共計近4800萬戶；光大銀行手機銀行等三大APP月活用戶2155萬戶；中信銀行手機銀行等兩大APP月活客戶均突破1000萬。

在業(yè)務向線上轉型的同時，各銀行也在利用數(shù)字化轉型引入更多合作伙伴，建立數(shù)字化金融生態(tài)。各行開放的API數(shù)體現(xiàn)了銀行數(shù)字化轉型的生態(tài)化程度。如浦發(fā)銀行累計發(fā)布 400 個 API 服務，對接合作伙伴應用 210 家，API 交易數(shù)量超過 16000 萬筆，涉及賬戶管理、貸款融資、投資理財?shù)染糯箢悩I(yè)務領域；光大銀行API接口數(shù)超700個；工行表示通過開放平臺API和金融生態(tài)云，將1000多項金融服務開放給2500多個合作伙伴，引入不同行業(yè)2萬家合作伙伴等。