沈紅梅

[提要] 本文通過介紹普惠金融和精準(zhǔn)扶貧的背景、意義，闡述普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)聯(lián)性所在，并對(duì)兩者的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行分析。發(fā)現(xiàn)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的困境，并提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融;精準(zhǔn)扶貧;關(guān)聯(lián)性;普惠金融發(fā)展指數(shù)

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年10月31日

一、前言

中共十九大會(huì)議中我黨創(chuàng)新提出了精準(zhǔn)扶貧政策并書寫了扶貧、脫貧的新篇章。精準(zhǔn)扶貧的成功離不開普惠金融的推動(dòng)，兩者間是具有關(guān)聯(lián)性的?？v觀2013年普惠金融正式提出以來其與精準(zhǔn)扶貧相結(jié)合為我國扶貧脫貧做出了大量的貢獻(xiàn)，取得了巨大的成果。

普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧，首先研究普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)聯(lián)性，國內(nèi)外學(xué)者對(duì)其有一定研究。例如：Lietal（1998）了解到金融發(fā)展減緩了貧困家庭信貸的約束;克拉克徐和鄒 （2003）發(fā)覺金融和信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的降低有利于人民生活水平的提升;張立軍和湛泳（2006）證明小額信貸是可以減緩貧困的;楊小玲（2009）也認(rèn)為發(fā)展小額信貸有利于減少貧困。綜上所述，無論是國內(nèi)還是國外，學(xué)者們對(duì)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)聯(lián)性都有大量的實(shí)證分析和研究。

本文基于上述的背景和研究，對(duì)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)聯(lián)性有了一定的理解，立足普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧，進(jìn)一步研究兩者在扶貧、脫貧中遇到的坎坷、困境和解決方案，深化對(duì)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧關(guān)系的認(rèn)知。

二、普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系

普惠金融源于英文“inclusive financial system”是聯(lián)合國2005年宣傳小額信貸年時(shí)被運(yùn)用，然后被聯(lián)合國與世界銀行大力推進(jìn)。其在我國也是在不斷推進(jìn)的過程中，2012年原國家主席胡錦濤在二十國峰會(huì)應(yīng)用普惠金融，這是公開場(chǎng)合上首次運(yùn)用這個(gè)概念。普惠金融一直沒有一個(gè)明確的概念，但在實(shí)踐中，不同的研究者通過不同視角，對(duì)普惠金融有著不同的理解。國務(wù)院公布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》講明“普惠金融是以可以負(fù)擔(dān)的成本為有需求的所有人提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。即普惠金融就是以可負(fù)擔(dān)成本為任何人提供有效的金融服務(wù)。

精準(zhǔn)扶貧源于習(xí)近平2013年到湖南視察時(shí)提出的，又于2014年對(duì)此概念進(jìn)行了進(jìn)一步的詮釋——實(shí)行精準(zhǔn)扶貧要針對(duì)扶貧對(duì)象著重實(shí)施，最后2015年在貴州習(xí)近平詳細(xì)闡明了精準(zhǔn)扶貧的概念。因此，筆者認(rèn)為精準(zhǔn)扶貧就是對(duì)各種各樣的扶貧對(duì)象進(jìn)行精準(zhǔn)、高效的扶貧、脫貧的扶貧方式。

筆者認(rèn)為，普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)聯(lián)性可以從普惠金融的性質(zhì)和精準(zhǔn)扶貧的本質(zhì)就看出：精準(zhǔn)扶貧的實(shí)現(xiàn)離不開普惠金融的幫助，而普惠金融也需要精準(zhǔn)扶貧加強(qiáng)其規(guī)模、促進(jìn)其發(fā)展。二者之間是相互和諧促進(jìn)的關(guān)系。

三、普惠金融與精準(zhǔn)扶貧關(guān)聯(lián)性分析

（一）數(shù)據(jù)來源。本文采用了全國的普惠金融發(fā)展指數(shù)和農(nóng)村貧困人口減少數(shù)作為變量，其中普惠金融發(fā)展指數(shù)為自變量，農(nóng)村貧困人口減少數(shù)為因變量;選取2006～2016年間的數(shù)據(jù)作為樣本分析數(shù)據(jù)。

（二）模型設(shè)計(jì)理念。普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI）是普惠金融發(fā)展水平的一個(gè)相對(duì)指數(shù)，其公式為：

其中，Wi代表各維度的權(quán)重，DI為評(píng)價(jià)維度。采用相關(guān)關(guān)系分析運(yùn)用肯德爾系數(shù)：

S是一個(gè)變量的各個(gè)秩的貢獻(xiàn)值之和，N為秩的個(gè)數(shù)。R∈[-1，1]，當(dāng)R∈（0，1）時(shí)變量之間為正相關(guān)，R∈（-1，0）時(shí)為負(fù)相關(guān)，為0時(shí)變量獨(dú)立。由此衡量普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系。

（三）模型分析。運(yùn)用SPSS軟件計(jì)算全國普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)系數(shù)，如表1所示。（表1）

從表1可以看出，在1978年標(biāo)準(zhǔn)普惠金融發(fā)展指數(shù)與減貧人數(shù)的肯德爾系數(shù)為1，說明普惠金融發(fā)展指數(shù)與減貧人數(shù)高度相關(guān)。而2008年與2010年標(biāo)準(zhǔn)下肯德爾系數(shù)為0.333，代表著二者之間為弱相關(guān)?？偠灾?，普惠金融與精準(zhǔn)扶貧是具有關(guān)聯(lián)性的。究其原因主要是普惠金融的全面覆蓋性與精準(zhǔn)扶貧的目的高度一致。普惠金融是能讓所有的人享受到有效全方位的服務(wù)，不受地區(qū)、人口的限制，其具有全面的覆蓋性。精準(zhǔn)扶貧則是通過科學(xué)合理的方式來精準(zhǔn)的對(duì)不同貧困地域的環(huán)境和貧困人口進(jìn)行幫扶。

四、普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧出現(xiàn)的困境

（一）政府政策和激勵(lì)機(jī)制的缺乏。首先，是政府的政策性問題：（1）政府的金融管制與金融壁壘。（2）政府對(duì)普惠金融監(jiān)管模糊等都對(duì)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)生影響。其次，普惠金融與精準(zhǔn)扶貧也會(huì)被有效的激勵(lì)機(jī)制影響，比如：政府補(bǔ)貼，現(xiàn)金補(bǔ)貼、政策補(bǔ)貼。金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和信用擔(dān)保制度。政府對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠政策等。正是由于以上原因?qū)е潞芏嘟鹑诠静⒉辉敢庠谪毨У貐^(qū)開展業(yè)務(wù)，這使得普惠金融與精準(zhǔn)扶貧受到嚴(yán)重影響。

（二）農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的單一性對(duì)精準(zhǔn)扶貧的影響。貧困地區(qū)金融結(jié)構(gòu)的信貸產(chǎn)品以傳統(tǒng)的擔(dān)保為主，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品信貸涉獵少。然而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展涌現(xiàn)出許多新型農(nóng)業(yè)主體，單一性的涉農(nóng)產(chǎn)品不能與之相適應(yīng)。導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不能根據(jù)不同的客戶實(shí)行針對(duì)的服務(wù)，阻礙了精準(zhǔn)扶貧的實(shí)行。

（三）專業(yè)人才的缺乏對(duì)精準(zhǔn)扶貧的影響。由于城市化進(jìn)程的加快，貧困地區(qū)轉(zhuǎn)移到相對(duì)發(fā)達(dá)城市地區(qū)的人口越來越多，專業(yè)人才的缺乏使得貧困地區(qū)金融從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)較低，導(dǎo)致像家庭理財(cái)、投資咨詢等服務(wù)在貧困地區(qū)進(jìn)展緩慢甚至毫無進(jìn)展。

（四）信用體系的不完善和配套措施的缺乏。信用體系包括兩個(gè)方面：信用意識(shí)與信用環(huán)境，如基本的履約行為和誠信交易與信用監(jiān)督等。相關(guān)法律法規(guī)和司法體制，如訴訟程序、司法效率與判決執(zhí)行等。信用體系的不完善導(dǎo)致違約行為、違約現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生。除了上述之外還因貧困地區(qū)的基礎(chǔ)金融設(shè)施比較落后，不利于普惠金融的深入創(chuàng)新發(fā)展，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)用戶網(wǎng)點(diǎn)少、用戶取款困難、金融支付水平較低等問題。

（五）信貸資金的不足。普惠金融離不開資金的支持，但據(jù)測(cè)算2000～2007年平均有超過1，500億元的需求得不到滿足。以2006年提供的3，397億元來計(jì)算，到2020年將需要15萬億～20萬億元，資金缺口越來越大。而精準(zhǔn)扶貧主要來自于財(cái)政的撥款，金融信貸資金嚴(yán)重不足，投入到普惠金融的資金更是少之又少。

五、普惠金融與精準(zhǔn)扶貧實(shí)行的對(duì)策

（一）完善金融扶貧政策和構(gòu)建有效的激勵(lì)機(jī)制。利用央行、商行等大型金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)作用，鼓勵(lì)普惠金融積極參與貧困地的發(fā)展。政府可以通過完善各項(xiàng)金融政策，對(duì)各項(xiàng)扶貧工作展開引導(dǎo)和激勵(lì)，用盡量免除其所得稅的方式來獎(jiǎng)勵(lì)在扶貧中有著較大貢獻(xiàn)的小額貸款機(jī)構(gòu)，還可以用此激勵(lì)其他小微金融機(jī)構(gòu)。另外按照一定的比例在貧困地區(qū)投放農(nóng)業(yè)銀行等大型的金融機(jī)構(gòu)。最后制定一套科學(xué)合理的績效指標(biāo)，并對(duì)指標(biāo)中扶貧效果好的給予財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)等。

（二）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新主要包括金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新。金融業(yè)務(wù)主要是增加新的擔(dān)保業(yè)務(wù)，例如增加一些所有權(quán)，生產(chǎn)經(jīng)營權(quán)類的擔(dān)保。產(chǎn)品方面可以結(jié)合農(nóng)村生態(tài)資源豐富的特點(diǎn)，創(chuàng)建一些綠色的信貸產(chǎn)。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)可以通過現(xiàn)代化的科技來降低服務(wù)成本等服務(wù)方式的創(chuàng)新。

（三）注重人才培養(yǎng)。專業(yè)人才是重要的因素之一，首先政府可以與中央銀行等大型金融機(jī)構(gòu)合作，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧人才培養(yǎng)計(jì)劃，系統(tǒng)地向農(nóng)村轉(zhuǎn)移金融專業(yè)人才。政府應(yīng)側(cè)重對(duì)金融專業(yè)學(xué)生的選拔，用于 “大學(xué)生村官”和“大學(xué)生志愿服務(wù)西部”等計(jì)劃。此外金融專業(yè)的學(xué)生或研究生可以組織起來幫助農(nóng)村地區(qū)。貧困地區(qū)的金融人員也可以在先進(jìn)地區(qū)學(xué)習(xí)和交流，以提高他們的素質(zhì)和專業(yè)水平。為普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施提供良好的人力資源。

（四）構(gòu)建完善的金融法制環(huán)境和配套措施。首先，盡可能提高對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)不良貸款容忍度。由于各種各樣的原因?qū)е氯r(nóng)和小微企業(yè)處于弱勢(shì)地位，因此應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)奶岣咚麄儗?duì)不良貸款的容忍度，并依據(jù)其貸款余額建立損失補(bǔ)償基金。其次，加強(qiáng)政策性擔(dān)保體系建設(shè)。建立持續(xù)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金和損失補(bǔ)償機(jī)制。通過普惠金融的杠桿效應(yīng)引導(dǎo)更多的資金投入到貧困地域。最后，構(gòu)建完善的金融法制環(huán)境。加強(qiáng)對(duì)失信企業(yè)和個(gè)人的懲罰力度，加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款訴訟案的執(zhí)法力度，積極推廣簡易的訴訟程序幫助金融機(jī)構(gòu)降低訴訟成本。

完善貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施，改善交通，通信，水、電和網(wǎng)絡(luò)，自動(dòng)取款機(jī)等設(shè)施;推行網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付。進(jìn)行宣講活動(dòng)，提升用戶信貸與誠信意識(shí)，提高對(duì)現(xiàn)代金融的適應(yīng)性，促進(jìn)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展。

（五）擴(kuò)寬資金來源渠道。資金的來源不能只靠財(cái)政支持，還應(yīng)該從其他金融機(jī)構(gòu)中獲取資金，通過直接和間接融資多種渠道籌資。政府還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)資金的管理，提高其利用效率，為普惠金融與精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)造了條件。

六、結(jié)論

綜上所述，普惠金融與精準(zhǔn)扶貧看似是兩個(gè)不同的概念，但是經(jīng)過本文的研究知曉其性質(zhì)和目的，分析了他們的相關(guān)性并。得出了的結(jié)論是：單純的將其中之一拿出來進(jìn)行貧困地區(qū)的扶貧，可能短時(shí)間內(nèi)會(huì)起到一定的效果，但長時(shí)間就會(huì)引發(fā)各式各樣的問題。只有將二者有效結(jié)合在一起才能長期處理貧困區(qū)域的問題，提高居民的收入。而該地區(qū)的金融業(yè)務(wù)也會(huì)很好的發(fā)展，普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧，最終能實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)脫貧。

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