文|本刊記者 陳 君

隨著生活水平的提高，當(dāng)今中國(guó)百姓已經(jīng)開始向追求高品質(zhì)生活邁進(jìn)。人們?cè)谙硎車?guó)家社會(huì)保障福利的同時(shí)，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)正成為百姓日常生活中常見的現(xiàn)象。在許多家庭，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)甚至已經(jīng)成為了標(biāo)配。在民眾商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)逐漸覺醒的今天，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，其行業(yè)生態(tài)也面臨著前所未有的變化。

給生活多份保障

陳一諾的兒子3歲半，盡管參加了北京市政府統(tǒng)籌的“一老一小”城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，但是她還是覺得需要給孩子買個(gè)意外險(xiǎn)。“孩子還小，上了幼兒園難免會(huì)發(fā)生磕碰等意外。如果能有份意外險(xiǎn)，對(duì)孩子的保障就更加全面些”。如何讓孩子在發(fā)生意外時(shí)能有所保障成了她最關(guān)心的事之一。

在朋友的介紹下，陳一諾了解到有專門針對(duì)學(xué)齡前兒童的意外險(xiǎn)，這種險(xiǎn)種屬于消費(fèi)型，即每年支付一定金額的保費(fèi)，在該年度可以享受因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。

受益于2019年實(shí)施的個(gè)人所得稅專項(xiàng)附加扣除政策，陳一諾每月可以多出600元人民幣的工資可供支配，“正好可以用它給孩子買份意外險(xiǎn)?！标愐恢Z說。

2019年10月，在比較了多家保險(xiǎn)公司的政策后，陳一諾選擇了友邦保險(xiǎn)公司，并為自己的孩子投了份意外險(xiǎn)。按照合同的約定，每年支付371元的保費(fèi)，在該年度可以享受累計(jì)5萬元額度的保額，另外附加1.5萬元的醫(yī)療補(bǔ)償險(xiǎn)。

意外總是不期而至。2019年11月的一天，陳一諾的孩子在幼兒園被小朋友抓破了臉，這讓她十分心疼。抱著試試看的態(tài)度，她打通了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的電話。在了解情況后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從推薦就醫(yī)的醫(yī)院到就醫(yī)時(shí)需要帶的資料，再到報(bào)銷時(shí)所需的憑證，整個(gè)流程都告知得十分清楚?！罢媸菦]想到，服務(wù)態(tài)度這么好，我只需要按要求去做，然后等著報(bào)銷就行了?！标愐恢Z頗為滿意地說。

最終，陳一諾為孩子就醫(yī)支付的2700元費(fèi)用，全部得到了保險(xiǎn)公司的理賠。孩子的經(jīng)歷讓陳一諾想到，是不是也可以給自己買份保險(xiǎn)，“在中國(guó)，如果一個(gè)家庭成員得了重疾，往往會(huì)給家庭造成很大的負(fù)擔(dān)，多一份保障以備不時(shí)之需很有必要。”因此，陳一諾考慮給自己買份重疾險(xiǎn)。

在多次和家人商量后，34歲的陳一諾決定給自己購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)。2020年1月8日，她簽訂保險(xiǎn)合同，每年支付保費(fèi)11000元左右，交18年，保障期終生。按照保險(xiǎn)合同約定，在保障期間，如果投保人被確診為保險(xiǎn)合同中包含的重大疾病，保險(xiǎn)公司將給予單次最高30萬元的理賠款并最多給予理賠三次；如果保障期內(nèi)沒有出險(xiǎn)，身故后將返還30萬給受益人。

盡管陳一諾也參加了由國(guó)家統(tǒng)籌的城鄉(xiāng)居民社會(huì)保險(xiǎn)，但是在她看來，“社保和商業(yè)保險(xiǎn)的搭配可以讓自己的保障覆蓋面更廣些，在能力范圍內(nèi)，要給生活多份保障。”陳一諾說。她目前正在關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果合適的話就給家里的老人也買一份。

事實(shí)上，像陳一諾一樣購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的中國(guó)家庭不在少數(shù)，他們所折射的是中國(guó)百姓隨著生活水平的不斷提高，開始追求更高質(zhì)量的生活。國(guó)家顯然已經(jīng)關(guān)注到民眾的這種需求，2019年12月30日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，要積極發(fā)展社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)，為更有力應(yīng)對(duì)老齡化提供支撐，滿足群眾其他保險(xiǎn)保障需求。

中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)研究院社會(huì)所副研究員關(guān)博對(duì)此表示，大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，特別是民生所需的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，是多層次保障體系不可或缺的補(bǔ)充支柱。積極發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，不僅要實(shí)現(xiàn)保障對(duì)象范圍“擴(kuò)面”，更重要是產(chǎn)品創(chuàng)新和提質(zhì)。還要積極擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放，通過更加有序的良性競(jìng)爭(zhēng)，為中國(guó)居民提供更加豐富多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇。

購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)正成為百姓日常生活中常見的現(xiàn)象

賣保險(xiǎn)不再是“不入流”

一個(gè)不可否認(rèn)的事實(shí)是，如今從事保險(xiǎn)代理的人逐漸地多了起來。你多半認(rèn)識(shí)或者輾轉(zhuǎn)認(rèn)識(shí)一二個(gè)這樣的朋友，你一直覺得他們是精英或潛在精英，現(xiàn)在開始賣保險(xiǎn)了。

過去10多年的職場(chǎng)經(jīng)歷中，王芳從來沒想到是自己有一天會(huì)賣保險(xiǎn)。

在從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的工作前，她是北京一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的HR，負(fù)責(zé)員工的薪酬福利。王芳一直是個(gè)職業(yè)規(guī)劃很清晰的人，盡管年薪能達(dá)到30萬左右，但是她也清楚地意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈和殘酷，將來有了小孩，事業(yè)和家庭無法完全兼顧。

2017年，由于工作和生活難以平衡，王芳索性辭了職，成為全職媽媽。她打算等孩子稍大一點(diǎn)再規(guī)劃職業(yè)，她希望能發(fā)展一份屬于自己的事業(yè)，甚至有了創(chuàng)業(yè)的念頭。

然而，一份突然收到的工作邀約改變了王芳的計(jì)劃。

2018年初，王芳給自己5歲的女兒買了一份意外險(xiǎn)。幾天以后，她的手機(jī)收到了一條信息，“有沒有興趣了解一下保險(xiǎn)代理？”她實(shí)在很難把賣保險(xiǎn)和一份正經(jīng)工作聯(lián)系到一起。尤其和過往十幾年的工作經(jīng)歷相比，賣保險(xiǎn)更像是一個(gè)“不入流”的選擇。

但是，眼前的現(xiàn)實(shí)是王芳已經(jīng)做了半年多的全職媽媽，捫心自問，她確實(shí)需要一份時(shí)間自由、不用坐班、同時(shí)待遇還不錯(cuò)的工作，而一般的工作顯然很難再滿足她的這些要求。

“或許可以試試?！北е鴩L試的心態(tài)，她參加了一場(chǎng)保險(xiǎn)代理人的分享大會(huì)。分享會(huì)上，不乏海歸精英、名校碩士，他們各自分享了自身的從事保險(xiǎn)代理人的經(jīng)歷。這個(gè)分享會(huì)給了王芳信心，“如果高學(xué)歷有見識(shí)的人都來做保險(xiǎn)代理，那證明這件事或許值得做?！蓖醴颊f。

很多保險(xiǎn)人都是像王芳這樣，抱著“試一試”的心態(tài)下進(jìn)入了這個(gè)行業(yè)，且大多跟他們各自的人生際遇有關(guān)，成為母親、遇到職場(chǎng)天花板、遭遇中層困境，或是創(chuàng)業(yè)……但他們殊途同歸，都是為了實(shí)現(xiàn)內(nèi)心自我價(jià)值的認(rèn)同。

決定開始便做好了面對(duì)困難的準(zhǔn)備。王芳仍清晰地記得，以前的同事在得知她開始賣保險(xiǎn)后，顯得難以理解；身邊的親戚也對(duì)她報(bào)以異樣的眼光。王芳切身體會(huì)到什么是“敬而遠(yuǎn)之”?！皞鹘y(tǒng)的觀念中，很多人認(rèn)為保險(xiǎn)就是騙錢的。”王芳無奈地說。

轉(zhuǎn)機(jī)出現(xiàn)在2018年10月。王芳的舅姥爺被確診為肺癌，之前王芳曾說服他購(gòu)買了份重疾險(xiǎn)，這份重疾險(xiǎn)，讓王芳的舅姥爺除了可以享受國(guó)家醫(yī)保的大病報(bào)銷外，還得到保險(xiǎn)公司給予的理賠款60萬。經(jīng)過此事，王芳的家人對(duì)保險(xiǎn)的理解有了根本上的轉(zhuǎn)變，“他們開始主動(dòng)詢問我是否有合適的保險(xiǎn)可以購(gòu)買。”王芳說，不止是家人，最近身邊的同事也在開始向她打聽保險(xiǎn)，“他們認(rèn)為，如果保險(xiǎn)真是‘不入流’的工作，我不可能一直堅(jiān)持下去?！?/p>

在王芳看來，大家對(duì)于保險(xiǎn)認(rèn)知的轉(zhuǎn)變，來自中產(chǎn)階層的崛起以及大眾對(duì)健康保障的重視，讓更多人逐漸意識(shí)到了保險(xiǎn)的價(jià)值?！霸絹碓蕉嗟娜艘庾R(shí)到保險(xiǎn)是為了抵抗風(fēng)險(xiǎn)獲得保障，而不是簡(jiǎn)單追求收益，這是一種價(jià)值回歸。”王芳說，“對(duì)于目前從事保險(xiǎn)的收入，還是比較滿意的。中國(guó)擁有世界上最大的中產(chǎn)階層群體，這意味著商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)還有巨大潛力?！?/p>

讓保險(xiǎn)更普惠

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，幾乎所有的行業(yè)都不可避免地要與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合從而邁向融合。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的興起，簡(jiǎn)單、方便、有趣的保險(xiǎn)產(chǎn)品慢慢走進(jìn)人們的生活。

作為中國(guó)社交APP微信背后的科技巨頭，騰訊可謂無處不在。微信被稱為中國(guó)的“萬能應(yīng)用”，其功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于臉書或推特等其他社交媒體平臺(tái)。人們通過手機(jī)微信，可實(shí)現(xiàn)即時(shí)通訊、在線購(gòu)物和網(wǎng)絡(luò)支付等各種功能。如今，微保的上線又讓微信實(shí)現(xiàn)了另外一個(gè)功能：購(gòu)買保險(xiǎn)。

2017年11月，微民保險(xiǎn)代理有限公司在獲得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可后，宣布微保品牌正式上線。這家由騰訊控股的保險(xiǎn)代理公司，以小程序?yàn)檩d體，在微信、QQ平臺(tái)中推出了各類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

打開微信支付頁面，在保險(xiǎn)服務(wù)中，可以找到由微保小程序提供的20多種保險(xiǎn)服務(wù)。這些理賠流程、保障內(nèi)容、服務(wù)體驗(yàn)上各有亮點(diǎn)的產(chǎn)品給人最大的感受就是“接地氣”。

比如，基礎(chǔ)版每月1元的“藥神?！保采w目前社保目錄外的全部12種高價(jià)抗癌特藥，為用戶提供確診癌癥后2年的抗癌特藥供藥保障和服務(wù)。理賠的不再是報(bào)銷，而是能直接供藥。

“微出行”中的航班延誤險(xiǎn)，用戶購(gòu)買后，能在微信中獲取待飛航班信息，一旦延誤，無需額外申請(qǐng)流程，即可獲得相應(yīng)賠付。

還能找到提供押金墊付的醫(yī)療健康險(xiǎn)“微醫(yī)?！?、可以指定受益人避免糾紛的定期壽險(xiǎn)“孝親保”、可一鍵續(xù)保的“微車險(xiǎn)”等不同場(chǎng)景下的保險(xiǎn)種類。

保險(xiǎn)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)線上銷售具有局限性，尤其是在手機(jī)上，其信息顯示空間非常有限。如何將復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品以簡(jiǎn)單易懂的形式展示，成為抓住用戶的眼球的關(guān)鍵要素?！拔覀儾粫?huì)將晦澀難懂的保險(xiǎn)條款放在產(chǎn)品頁面，而是盡可能地將其轉(zhuǎn)化成通俗易懂的文字?！蔽⒈?zhí)行董事兼CEO 劉家明介紹說，“用戶在互聯(lián)網(wǎng)上不可能花半小時(shí)時(shí)間來聽保險(xiǎn)代理給他解釋，大多數(shù)人只會(huì)花兩分鐘的時(shí)間來了解產(chǎn)品，我們要做的就是在那兩分鐘之內(nèi)讓用戶感興趣?！?/p>

劉家明介紹，微保堅(jiān)持“嚴(yán)選+定制”路線，會(huì)在每一個(gè)險(xiǎn)種里，選擇2-3個(gè)最優(yōu)產(chǎn)品，進(jìn)行反向定制—與保險(xiǎn)公司合作，為服務(wù)內(nèi)容、保障范圍做加法，給傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的復(fù)雜條款做減法，從而形成微保平臺(tái)上的“新產(chǎn)品”。每款產(chǎn)品從設(shè)計(jì)到上線平均迭代6-8次，并反復(fù)打磨1.5-2個(gè)月，確保有場(chǎng)景、易理解、高性價(jià)比。

事實(shí)證明，微保的這種做法取得了顯著的成效。在微保上線一年后，其小程序月活用戶近2700萬，平均每人擁有3.5張保單，最多一人購(gòu)買了15張保單。2019年，保險(xiǎn)科技領(lǐng)域內(nèi)具有很高影響力的英國(guó)知名保險(xiǎn)媒體Insurance POST發(fā)布2019年度全球保險(xiǎn)科技100強(qiáng)公司榜單，榜單中最年輕的公司之一—騰訊微保首次入榜即位列第一。此次保險(xiǎn)科技百?gòu)?qiáng)榜單的評(píng)選，數(shù)據(jù)來源于全球數(shù)百萬家公司的投資數(shù)據(jù)。評(píng)選采用了綜合考察一家公司未來發(fā)展?jié)摿蛢r(jià)值的3P模型，即公司的產(chǎn)品創(chuàng)新力（Product）、增長(zhǎng)潛力（Potential）和團(tuán)隊(duì)管理力（People），進(jìn)而得出最終結(jié)果。

劉家明表示，保險(xiǎn)科技的本質(zhì)是用科技推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)化，提升消費(fèi)者的體驗(yàn)和保障質(zhì)量。目前，微保已經(jīng)上線車險(xiǎn)、健康、意外、人壽、出行五大板塊?！氨ｋU(xiǎn)不僅是一個(gè)嚴(yán)肅的事，也是一個(gè)好玩的事，我們希望把保險(xiǎn)變得更普惠。我們的首要任務(wù)是把產(chǎn)品和體驗(yàn)做好，結(jié)合更多騰訊的場(chǎng)景，開發(fā)特有的保險(xiǎn)。”劉家明說。