【摘要】隨著我國經(jīng)濟實力的不斷發(fā)展，我國金融體制進行著不斷的完善，金融產(chǎn)品也越來越多樣化，伴隨著商業(yè)銀行金融理財部分的快速發(fā)展，商業(yè)銀行所要面臨并需要解決的問題也在逐漸增多，因此對于這些現(xiàn)狀和問題必須給予充分的重視。本文通過對我國的金融行業(yè)及其相關的金融產(chǎn)品進行調(diào)查與分析，并通過對金融行業(yè)的調(diào)查可以更加直觀的了解到金融理財?shù)默F(xiàn)狀，可以及時的透過現(xiàn)狀發(fā)現(xiàn)問題，從而提出相應的解決對策。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 ?金融理財 ?風險評估

雖然與發(fā)達的西方國家相比，我國的金融理財起步相對較晚，但是近幾年來金融理財?shù)目焖侔l(fā)展，同樣也是世界各個國家有目共睹的。在不斷的努力下，我國的金融理財已經(jīng)逐漸與世界接軌，甚至商業(yè)銀行個別產(chǎn)品的創(chuàng)新意識已經(jīng)高于其他國家，這些優(yōu)秀的成果都離不開我國經(jīng)濟大環(huán)境的支持，并隨著經(jīng)濟形勢從計劃經(jīng)濟到市場經(jīng)濟的改變，我國的國民收入也在不斷的提高，因此，國民對金融理財?shù)男枨笠苍絹碓酱?，這不僅僅是國民生活水平提高的表現(xiàn)，也是國家經(jīng)濟水平提高的重要體現(xiàn)。

一、我國金融理財市場和金融理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀

2004年我國內(nèi)地銀行發(fā)行了第一款理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品被命名為“陽光理財A計劃”，該計劃的發(fā)行銀行是光大銀行，這一理財產(chǎn)品的發(fā)行標志著我國內(nèi)地的商業(yè)銀行實現(xiàn)了金融理財產(chǎn)品的零突破，同時也標志著內(nèi)地商業(yè)銀行在更進一步朝著國際市場邁進。在該銀行推出金融理財產(chǎn)品后，內(nèi)地的其他商業(yè)銀行也開始陸陸續(xù)續(xù)的推出自己的金融理財產(chǎn)品，使我國的金融理財產(chǎn)品逐漸多樣化，為市場提供了更加豐富的選擇。

近年來，金融理財產(chǎn)品的發(fā)展速度十分迅猛，已經(jīng)在現(xiàn)有的市場中占據(jù)了一席之地，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，新型的金融理財產(chǎn)品對原有的理財產(chǎn)品造成了很大的沖擊力。由于阿里巴巴、騰訊等電商平臺的參與，它們推出了更加便捷、收益更高的理財產(chǎn)品，這使得人們的選擇更加偏向于電商平臺，為此內(nèi)地的商業(yè)銀行也根據(jù)市場的形勢、大眾群眾的需求，相繼推出了自己銀行的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，但由于互聯(lián)網(wǎng)是一個新型產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的類型、風險、收益形式等依然進行著不斷的探索與研究。

二、商業(yè)銀行金融理財?shù)默F(xiàn)狀和所存在的問題

（一）金融理財產(chǎn)品的同質化程度較高

雖然，現(xiàn)在可以在我國的各個商業(yè)銀行中見到形式多樣的理財產(chǎn)品，表面上給人感覺各個理財產(chǎn)品之間都存在著很大的區(qū)別，但實質上，他們僅僅是名字上的差異，真正的本質內(nèi)容是及其相似的。目前我國商業(yè)銀行所提供的理財產(chǎn)品大體上可分為兩類，分別為代理類產(chǎn)品和結算類產(chǎn)品，而這兩類產(chǎn)品的共同點在于，兩類都是投資風險較低而受益相對較高的產(chǎn)品。產(chǎn)生此現(xiàn)象的主要原因在于：市場對此類商品青睞有加，再加上各商業(yè)銀行之間的競爭程度相對較高，所以為了迎合客戶需要、市場需求，提高自己的競爭優(yōu)勢，各個銀行推出的理財產(chǎn)品大體上是同一類型的，這是造成同質化產(chǎn)生的主要原因。目前因我國的商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品同質化較為嚴重，并不利于各個商業(yè)銀行的長久可持續(xù)性發(fā)展，也因我國商業(yè)銀行所推出的產(chǎn)品幾乎千篇一律，很容易出現(xiàn)供過于求，產(chǎn)品過剩的現(xiàn)象，此外，隨著我國經(jīng)濟水平的不斷提高，人們的經(jīng)濟實力也在不斷的增長，出現(xiàn)了各種各樣的投資需求，這與我國商業(yè)銀行現(xiàn)在所提供的金融理財產(chǎn)品存在一定的差距性，而這一差距應該也必須得到商業(yè)銀行的重視。

（二）金融理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性

與西方國家相比，我國的金融理財產(chǎn)品起步較晚，這就導致對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性存在一定的距離，為了可以盡快的融入世界的金融理財體系，商業(yè)銀行需要做出更大的努力。目前來看，我國的金融理財產(chǎn)品主要集中于四大行，分別為：工業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、中國銀行。而這四個銀行目前所存在的現(xiàn)狀是趨于一邊倒，使得內(nèi)地商業(yè)銀行很難與外地銀行進行抗爭，而這一問題的存在并不是一朝一夕就可以解決的，這是一個歷史遺留的問題，最重要的一點是我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品過于單一化，缺少對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新意識，截至目前仍沒有辦法改變產(chǎn)品單一、缺乏創(chuàng)新的局面，一味地跟風并不能帶動其自身的發(fā)展，因此創(chuàng)新是打破現(xiàn)有牢籠的關鍵性因素。

（三）金融產(chǎn)品缺乏有效的風險規(guī)范機制和創(chuàng)新機制

目前，我國的商業(yè)銀行普遍存在的主要問題在于缺少有效規(guī)避風險的機制，由于外界的風險存在很多的不可控因素，我們必須建立健全一個有效的規(guī)避風險、解決風險的體制，以此來應對可能會發(fā)生的各種問題。

在市場經(jīng)濟制度的影響下，我國的各個銀行因為沒有對商業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)行的權限，以致于各個銀行都很難發(fā)行自己的金融產(chǎn)品。為了可以更好的適應市場需求，提高我國金融產(chǎn)品在世界上的競爭力，商業(yè)銀行需要在原本的基礎上進行改革與創(chuàng)新，只有不斷提高自身的產(chǎn)品優(yōu)勢才能夠更好地服務群眾、更好地在世界金融產(chǎn)品的大潮中繼續(xù)前行，這樣才不至于被市場所淘汰。因此，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對于各個銀行而言都是百利無一害的。

三、商業(yè)銀行金融理財應對策略分析

（一）滿足市場需求，拓寬產(chǎn)品的受眾群體

商業(yè)銀行要想提高自己的市場競爭力，首先要做到的一點就是順應市場的需求。通過對市場的調(diào)查研究、了解消費者的購買需求和熱度，只有這樣推出的金融理財產(chǎn)品才能夠受到消費者的追捧和喜愛，才能夠提高自身在市場中的競爭力。銀行在需要獲得高質量投資的同時，也需要一般消費者的消費需求，為了滿足這一條件，在推行金融理財產(chǎn)品的時候就不應該僅局限于一點或幾點，對消費者進行充分的研究和分析可以讓自己所推行的產(chǎn)品更加平民化，從而得到廣大消費者的認可，使自己的產(chǎn)品處于不敗的地位，讓自己的產(chǎn)品可以在世界產(chǎn)品中保持競爭優(yōu)勢。從群眾中來到群眾中，這不僅是我國的方針政策，同時也是一個產(chǎn)品最好發(fā)展的方法。

（二）建立科學的客戶風險評估體系

在對客戶充分了解的同時，對客戶進行科學的風險評估，是商業(yè)銀行建立客戶風險評估的前提。在向客戶推銷自己的產(chǎn)品時，不僅要介紹自己產(chǎn)品的優(yōu)點，也應該著重向客戶介紹該商品的缺點與風險性，讓客戶充分的了解產(chǎn)品優(yōu)缺點，才能讓消費者更加相信這個產(chǎn)品。在與客戶溝通過程中，不僅要讓消費者對我們進行評估，也應該對客戶進行一個系統(tǒng)的評估，以此來了解客戶的最大承受能力，通過對承受能力的判斷來更好的為客戶推薦自己的金融理財產(chǎn)品，促進客戶對產(chǎn)品更加詳細的了解和更加慎重的選擇。此外，我們必須要注重的一點是評估方式的科學化、系統(tǒng)化，這對客戶抗風險能力的評估十分重要。因此，建立一個科學的客戶評估體系，也是我們發(fā)展過程中必不可少的一部分。

（三）全方位的對金融產(chǎn)品進行監(jiān)督

對金融產(chǎn)品的監(jiān)督，不能僅局限于一方面，應該從多個方面同時進行監(jiān)督，如金融、法律、管理等方面的都是有效的，為全方位金融產(chǎn)品的監(jiān)督提供服務。而在這些管理中，最為重要的一點就是管理人員的水平，管理人員的自身素質直接影響到了管理水平，因此對管理人員的培養(yǎng)十分重要，對于管理人員的引進可以通過兩種途徑來完成：一種是直接引進優(yōu)秀的管理人員，優(yōu)點在于可以直接滿足自身的需求，耗時較少;另外一種則是通過培訓的方式來提高管理人員的素質，這個過程可能會很漫長，但是因為在同一個工作環(huán)境中，可以很好的適應環(huán)境，并與產(chǎn)品之間進行更加良好順暢的配合。為了進行全方位的監(jiān)督，單一的進行管理人員的培訓是萬萬不行的，應該及時制定相應的管理體系，通過體系的公開透明化來對管理人員進行考核，對于考核結果優(yōu)秀的人員進行獎勵，考核結果不理想的人員進行再教育，這樣不僅可以使優(yōu)秀的人員得到鼓勵，也可以勉勵相對落后的管理人員再接再厲，但這方面可能需要耗時很久才可以達到所需要的水平。

（四）強化金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和建立良好的信譽體系

創(chuàng)新是發(fā)展一切的基礎，也是提高自身在市場中的競爭力必不可缺少的因素。隨著我國市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展，我國的金融市場即將迎來更加艱巨的挑戰(zhàn)。對商業(yè)銀行而言，迎接挑戰(zhàn)最好的方法就是創(chuàng)新，通過對市場的調(diào)查，我們可以更加直接的了解到消費者的需求和愛好，在此基礎上進行創(chuàng)新不僅可以促進金融產(chǎn)品需求量的大大提高，還可以提高自身在市場經(jīng)濟中的地位。其次，不應該進行單一的產(chǎn)品創(chuàng)新，因為消費水平的不同，消費者對金融產(chǎn)品的需求也不同。因此，應該進行多種產(chǎn)品的創(chuàng)新，以此來滿足不同消費人群的需求，才能夠更好的順應時代的發(fā)展，提高自身的競爭優(yōu)勢。因此，信譽體系是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品中不可缺少的一部分，只有良好的信譽度才能夠提高消費者對產(chǎn)品的信譽值，才能夠更好地提升產(chǎn)品在市場中占有的份額。

通過對以上問題的分析，可以發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品雖然在快速的發(fā)展，但在發(fā)展中也面臨了各式各樣的問題，這些問題大都是在商業(yè)銀行發(fā)展過程中營運而生的。因此，我們面臨的問題依然艱巨，我們要從自身的實際情況出發(fā)探索解決問題的有效方式方法，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊下，為了更好的發(fā)展，不能繼續(xù)按部就班的發(fā)展金融投資產(chǎn)品，應該順應時代潮流，在發(fā)展實體產(chǎn)品的同時進行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的研究與開發(fā)。所以，為了很好的順應時代的發(fā)展，需要進行科學有效的改革，要做到在提高產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，也做到人員素質的提高，只有這樣才能使商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品更好的發(fā)展。

參考文獻：

[1]趙嘉穎.商業(yè)銀行金融理財?shù)默F(xiàn)狀及問題對策[J].財會學習，2019，（26）.

[2]饒龍先.淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及對策[J].金融理論與教學，2016，（5）：36-38.

[3]鄒青春，彭程，席代金.商業(yè)銀行投資產(chǎn)業(yè)基金的現(xiàn)狀、問題及發(fā)展對策研究[J].西南金融，2018，（9）：20-26.

作者簡介：王潘潘，女，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院在職人員高級課程研修班學員。