徐振華

（青海民族大學(xué) 青海 西寧 810007）

一、引言

保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定是關(guān)乎國(guó)家糧食安全和農(nóng)民收入的重要三農(nóng)工作之一，也是新時(shí)期鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署的基礎(chǔ)性工程。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)指明了側(cè)重點(diǎn)，規(guī)劃青海省要因地制宜走高原特色農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)振興道路，挖掘農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是由于地處生態(tài)環(huán)境脆弱的青藏高原地區(qū)，青海省在發(fā)展高原特色農(nóng)牧業(yè)中面臨頻發(fā)的極端自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)雙重風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。對(duì)此省政府于2007年試點(diǎn)開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開(kāi)創(chuàng)試點(diǎn)以來(lái)保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)不斷提升。但是不可忽視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中暴露的問(wèn)題，如缺乏有效的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易受雪災(zāi)、寒潮等極端惡劣天氣影響可持續(xù)性生產(chǎn)，尚未建立健全平滑價(jià)格波動(dòng)的保險(xiǎn)機(jī)制，銀保合作粘性不強(qiáng)，沒(méi)有搭建好對(duì)接農(nóng)戶和中小農(nóng)牧企業(yè)申請(qǐng)信貸資金的合作平臺(tái)，阻礙了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化振興。因此，為妥善解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在助推青海省高原特色農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化難題，保證鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略穩(wěn)步推進(jìn)，文章深入探析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障能力不足的原因以及相應(yīng)的對(duì)策建議。

二、青海省農(nóng)業(yè)及保險(xiǎn)現(xiàn)狀

青海省地形復(fù)雜，高原、河谷、山脈交錯(cuò)分布造就了具有地域特色的農(nóng)業(yè)帶，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)以種植業(yè)和牧業(yè)為主。種植業(yè)主要分布在東部河谷流域和西部柴達(dá)木盆地及綠洲地區(qū)，目前已打造出了一批特色青稞產(chǎn)業(yè)帶、油菜產(chǎn)業(yè)帶和優(yōu)質(zhì)枸杞沙棘產(chǎn)業(yè)帶。青海省牧場(chǎng)廣闊，可利用牧草地面積占全省58.69%。牧草資源豐富是畜牧業(yè)蓬勃發(fā)展的資源優(yōu)勢(shì)，至2018年，畜牧業(yè)產(chǎn)值達(dá)215.98億元，青南高原草場(chǎng)遼闊發(fā)展以牦牛和藏系羊?yàn)橐劳械纳鷳B(tài)有機(jī)畜牧業(yè)，是全國(guó)規(guī)模最大、質(zhì)量最優(yōu)的牦牛藏系羊養(yǎng)殖基地。相比十二五末，2018年農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值提升27.1%，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本面穩(wěn)中向好，龍頭企業(yè)通過(guò)傳遞市場(chǎng)需求信息引導(dǎo)農(nóng)牧民調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)銷對(duì)接，輻射帶動(dòng)農(nóng)牧業(yè)做大做強(qiáng)提升區(qū)域品牌優(yōu)勢(shì)。為下一步鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略任務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

受地理位置和氣候等因素影響，青海省自然環(huán)境復(fù)雜惡劣，雪災(zāi)、大風(fēng)、干旱等自然災(zāi)害頻發(fā)給當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)嚴(yán)重威脅。對(duì)此青海省于2007年積極開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增強(qiáng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，防止因?yàn)?zāi)致貧的現(xiàn)象不斷出現(xiàn)，落實(shí)中央和地方的保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼，2012-2019年各級(jí)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼逐年增加，資金安排從2012年3853.5萬(wàn)元增加到2019年55610萬(wàn)元，保費(fèi)補(bǔ)貼支持下政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭穩(wěn)中向好，實(shí)現(xiàn)2012-2019年農(nóng)業(yè)承保機(jī)構(gòu)保費(fèi)規(guī)模擴(kuò)張8.1倍。保險(xiǎn)品種不斷豐富，從期初小麥、玉米等7個(gè)品種延伸到包括牦牛藏羊、中藥材和森林等22個(gè)保險(xiǎn)品種。保險(xiǎn)范圍責(zé)任不斷開(kāi)拓和完善，以青海省高原特色農(nóng)牧業(yè)-牦牛藏羊養(yǎng)殖為例，從試點(diǎn)之初1個(gè)縣擴(kuò)大到28個(gè)縣，實(shí)現(xiàn)純牧縣全覆蓋。并將疫苗應(yīng)激反應(yīng)納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，狼害拓展為野生動(dòng)物傷害。此外“十三五”階段青海省不斷增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新能力，致力于鞏固脫貧成效。

三、保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立

大災(zāi)保險(xiǎn)體系的完善程度對(duì)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失能力至關(guān)重要，我國(guó)雖然先后出臺(tái)政策明確大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的必要性，但是其理論研究、償付能力、分保技術(shù)等正處于初級(jí)發(fā)展階段。包括青海省在內(nèi)的大部分省份由于缺乏清晰的實(shí)施方案導(dǎo)致大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制并未建立。青海省頻發(fā)的雪災(zāi)、寒潮、大風(fēng)的等極端惡劣天氣給當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成損失頗為巨大，農(nóng)戶因?yàn)?zāi)返貧率達(dá)25%。青海省大災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因主要包括以下三個(gè)方面：1.沒(méi)有切實(shí)可行的大災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制。償付能力不足是桎梏大災(zāi)保險(xiǎn)順利開(kāi)展的最大難題，缺乏完備的大災(zāi)保險(xiǎn)基金籌集渠道使得承保機(jī)構(gòu)面臨賠付風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致償付能力危機(jī)。此外青海省再保險(xiǎn)正處于萌芽階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分保業(yè)務(wù)尚未推廣。因此開(kāi)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)陷入賠付資金不足、風(fēng)險(xiǎn)積聚雙重困境，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)大災(zāi)保險(xiǎn)難以為繼。2.農(nóng)牧民大災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。青海省是一個(gè)多種宗教觀念匯聚的民族地區(qū)，受傳統(tǒng)觀念和宗教意識(shí)影響，農(nóng)牧戶主動(dòng)防災(zāi)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)諱莫如深，限制大災(zāi)保險(xiǎn)推廣。發(fā)生重大災(zāi)害后傳統(tǒng)的救災(zāi)模式以政府財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐款為主要幫扶方式，一定程度上可以補(bǔ)償災(zāi)后損失，幫助農(nóng)業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)。但是容易使農(nóng)戶產(chǎn)生依賴救濟(jì)的慣性，投保意愿不強(qiáng)不利于建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系保障產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定可持續(xù)性發(fā)展，鄉(xiāng)村振興的脫貧成果存在不安全的隱患。3.政府財(cái)政支持力度不足。青海位置偏遠(yuǎn)，人口不足，經(jīng)濟(jì)落后。2019年全省生產(chǎn)總值2965.95億元，僅高于西藏地區(qū)。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱制約了財(cái)政對(duì)大災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼支出，大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散能力不足。

（二）保險(xiǎn)品種單一

隨著區(qū)域特色農(nóng)業(yè)布局優(yōu)化，青海省建設(shè)形成一批產(chǎn)業(yè)化的優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)帶，打造出枸杞、油菜籽、中藥材、牦牛藏系羊等具有品牌效應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品。農(nóng)產(chǎn)品商品率進(jìn)一步提高，市場(chǎng)價(jià)格因素對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值影響顯著增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)面臨市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)不能靈活調(diào)整產(chǎn)量，阻礙了當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展?！?018-2022年鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃》中明確創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，試點(diǎn)收入保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障能力。但目前針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)展的保險(xiǎn)局限于賠款金額限定的成本保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化，缺乏有效平滑價(jià)格波動(dòng)的價(jià)格保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)。以大規(guī)模種植的馬鈴薯為例，由于氣候、土壤等因素，青海省馬鈴薯單茬種植，秋季上市。2018年4月至2020年2月馬鈴薯行情變動(dòng)，市場(chǎng)價(jià)格受產(chǎn)量和需求影響易發(fā)生波動(dòng)進(jìn)而增加了農(nóng)戶收入不確定性，單純的成本保險(xiǎn)只能防范自然風(fēng)險(xiǎn)，缺乏收入保險(xiǎn)保障系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)隨行就市不能從根本上解決生產(chǎn)的脆弱性和被動(dòng)性。

（三）銀保缺乏粘性合作

發(fā)展高原特色農(nóng)牧業(yè)，做強(qiáng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)是青海省實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中產(chǎn)業(yè)振興的目標(biāo)。囿于加工技術(shù)、研發(fā)人才、產(chǎn)業(yè)資金等因素，青海省特色農(nóng)牧業(yè)現(xiàn)處于低端發(fā)展水平，農(nóng)牧產(chǎn)品大多直接以原材料的形式銷售。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展陷入瓶頸階段，資金是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的血液，但由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，生產(chǎn)不穩(wěn)定性較大，增大了金融部門(mén)對(duì)農(nóng)牧業(yè)信貸支持的風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行向農(nóng)業(yè)輸血的信心，使農(nóng)民和加工企業(yè)陷入融資難融資貴的困境，農(nóng)業(yè)缺乏充足的資金支持引進(jìn)機(jī)械設(shè)備，擴(kuò)大再生產(chǎn)規(guī)模。目前陜西、廣東等26個(gè)省份試點(diǎn)開(kāi)展了“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+涉農(nóng)信貸”試點(diǎn)，而青海省尚未建立完善的農(nóng)村信貸和保險(xiǎn)對(duì)接機(jī)制，一是保險(xiǎn)公司尚未開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，傳統(tǒng)的成本保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任范圍公式化、定價(jià)單一，農(nóng)戶投保積極性不高。二是未搭建銀保之間信息共享平臺(tái)，銀保雙方尚未達(dá)成應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合作監(jiān)督模式。

四、對(duì)策建議

（一）建立大災(zāi)保險(xiǎn)制度，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障能力

大災(zāi)保險(xiǎn)在國(guó)外設(shè)立時(shí)間較早，已取得成功經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)在1938年提出“重大災(zāi)害救助計(jì)劃”，重視發(fā)揮保險(xiǎn)立法和政府補(bǔ)貼的作用。日本政府要求各級(jí)組織結(jié)構(gòu)框架清晰，實(shí)行自愿+強(qiáng)制結(jié)合式巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。各國(guó)實(shí)踐給青海省開(kāi)展大災(zāi)保險(xiǎn)提供了寶貴啟示：一是強(qiáng)化政府主導(dǎo)作用。巨災(zāi)保險(xiǎn)高成本高賠付率的特點(diǎn)決定了政府必須發(fā)揮調(diào)控作用，施行稅收優(yōu)惠和經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼政策。保障承保機(jī)構(gòu)的償付能力是巨災(zāi)保險(xiǎn)的重點(diǎn)工作，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大量原則，保險(xiǎn)應(yīng)最大化爭(zhēng)取農(nóng)戶參保，增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保能力。為保證糧食供應(yīng)安全，應(yīng)在青稞、油菜籽、小麥等重要種植業(yè)領(lǐng)域試行強(qiáng)制保險(xiǎn)，即以是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為發(fā)放優(yōu)惠農(nóng)業(yè)貸款的依據(jù)。二是完善法律法規(guī)體系，大災(zāi)保險(xiǎn)涉及到保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的利益關(guān)系，頒布法律法規(guī)防范保險(xiǎn)糾紛規(guī)范市場(chǎng)秩序，建立監(jiān)督機(jī)制。三是多元化風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，落實(shí)青海省大災(zāi)保險(xiǎn)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全的保障工程，化解大災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)集聚難題離不開(kāi)多方力量共同參與，青海省可以借鑒江蘇省“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ剑疇款^帶動(dòng)保險(xiǎn)公司循序落實(shí)相關(guān)工作。

（二）促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入

加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新，促進(jìn)保險(xiǎn)提質(zhì)增效穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入進(jìn)而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興。具體實(shí)施策略如下：第一，科學(xué)劃分風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，合理定價(jià)。收入保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于同時(shí)參考產(chǎn)量和價(jià)格因素，以實(shí)際收入與預(yù)期收入的偏離程度作為賠付標(biāo)準(zhǔn)。要科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，做好抽樣調(diào)查工作，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)高低和種植品種劃定風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，采集和匯總農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)作為預(yù)測(cè)產(chǎn)量的依據(jù)，根據(jù)歷史價(jià)格建立模型預(yù)測(cè)農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格空間，引入大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)支撐保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。第二，青海省種植的農(nóng)作物中占比較高的油菜籽和小麥?zhǔn)巧婕捌谪浭袌?chǎng)的重要農(nóng)作物，利用期貨市場(chǎng)報(bào)價(jià)數(shù)據(jù)試點(diǎn)推行油菜籽和小麥?zhǔn)杖胫笖?shù)保險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)可行性，建議政府引導(dǎo)保險(xiǎn)公司與期貨機(jī)構(gòu)構(gòu)建合作機(jī)制。第三，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，避免保險(xiǎn)產(chǎn)品單一化、同質(zhì)化，適當(dāng)提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司立足服務(wù)三農(nóng)發(fā)展立場(chǎng)，以服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為工作方向提高創(chuàng)新能力，豐富收入保險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)品種類，將更多的農(nóng)產(chǎn)品納入可保范圍。

（三）密切銀保合作，助力產(chǎn)業(yè)興旺

發(fā)揮保險(xiǎn)的托底功能，增強(qiáng)銀行等信貸機(jī)構(gòu)介入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興的信心，形成銀保風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和信息共享合作模式。具體做法如下：1.擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸的覆蓋面，保險(xiǎn)公司借助銀行基層網(wǎng)點(diǎn)推廣農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)，深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)由政府部門(mén)牽頭定期開(kāi)設(shè)農(nóng)業(yè)信貸+保險(xiǎn)的知識(shí)講堂，普及相關(guān)服務(wù)流程和優(yōu)惠政策吸引農(nóng)牧戶自覺(jué)參保，提高信貸安全系數(shù)。要求保單設(shè)計(jì)簡(jiǎn)明易懂，設(shè)置農(nóng)業(yè)信貸+保險(xiǎn)專項(xiàng)服務(wù)組織，方便農(nóng)牧民咨詢辦理業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相當(dāng)于一份貸款抵押，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故影響農(nóng)戶還款能力，保險(xiǎn)金一部分用于補(bǔ)償農(nóng)牧戶，一部分直接支付給信貸部門(mén)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行可以適當(dāng)降低已保農(nóng)戶的貸款利息，試點(diǎn)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+低息信貸的優(yōu)惠政策，降低農(nóng)牧民貸款利息負(fù)擔(dān)。并根據(jù)農(nóng)戶和加工企業(yè)多樣化的貸款需求創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高農(nóng)牧民參保積極性。2.建議政府完善銀保合作的政策制度，充分利用好銀行的客戶信息數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)公司承保信息，雙方實(shí)現(xiàn)信息共享，保證貸款條款和保單明細(xì)設(shè)計(jì)上實(shí)現(xiàn)最大程度匹配。探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行部門(mén)的上中下游各項(xiàng)工作對(duì)接耦合，形成風(fēng)險(xiǎn)分散共同體，農(nóng)業(yè)承保機(jī)構(gòu)跟蹤保險(xiǎn)標(biāo)情況及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取措施遏制風(fēng)險(xiǎn)隱患，最大程度保證農(nóng)牧民安全生產(chǎn)保障其還款能力。③健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信貸防范聯(lián)動(dòng)機(jī)制，承保機(jī)構(gòu)定期對(duì)投保農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。④法律法規(guī)建設(shè)。農(nóng)業(yè)信貸+保險(xiǎn)開(kāi)展中涉及投保農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、銀行等信貸機(jī)構(gòu)多個(gè)主體的利益，需出臺(tái)相關(guān)法律規(guī)制明確三方的具體權(quán)力與義務(wù)，避免保險(xiǎn)公司與銀行部門(mén)之間職責(zé)不明，工作流程重復(fù)的問(wèn)題，加強(qiáng)對(duì)銀保涉農(nóng)業(yè)務(wù)往來(lái)和資金流動(dòng)的監(jiān)督管理，做到各項(xiàng)收費(fèi)公開(kāi)透明，監(jiān)督有效。通過(guò)上述舉措打通小農(nóng)和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的貸款壁壘，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大規(guī)模延長(zhǎng)農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)鏈提供資金，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)。

五、總結(jié)

落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，走青海省高原特色農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)振興道路的前提是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能定位意味著加快青海省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興必經(jīng)之路。要建立以政府主導(dǎo)的以保障承保機(jī)構(gòu)償付能力為重點(diǎn)的多元化大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，其次青海省農(nóng)業(yè)不僅面臨嚴(yán)峻的自然環(huán)境考驗(yàn)，同樣市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)也是棘手問(wèn)題，要研發(fā)收入保險(xiǎn)平滑價(jià)格波動(dòng)，改變農(nóng)業(yè)谷賤傷農(nóng)的弊病。充分運(yùn)用“農(nóng)業(yè)信貸+保險(xiǎn)”解決小農(nóng)和中小農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)融資難問(wèn)題，建立銀保合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)共同助力青海地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興道路，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的偉大目標(biāo)。