●戴 軍 彭有超

（鹽城師范學(xué)院，江蘇 鹽城224007）

一、高校校園貸的定義與特征

（一）高校校園貸的定義

校園貸，可以從字面上理解為是發(fā)生在校園內(nèi)的貸款行為。校園內(nèi)的借貸行為主要可以劃分為兩種，一種是以國(guó)家、政府以及其他相關(guān)教育組織等為主導(dǎo)的助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等；另外一種則是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的虛擬網(wǎng)絡(luò)借貸行為；后一種借貸行為是所謂的校園貸。具體而言，它是指在校大學(xué)生借助網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（主要是指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）或者與網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)合作的第三方貸款公司，憑借個(gè)人信用通過(guò)線上申請(qǐng)，直接或者間接獲得現(xiàn)金（并未接觸到現(xiàn)金）后直接用于消費(fèi)。

（二）高校校園貸的特征

1.借貸主體特殊

校園貸的借貸主體一般都是高校的學(xué)生。首先，高校的學(xué)生一般是18-22歲的青年群體，這類群體由于缺乏足夠的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，所以無(wú)法客觀全面地對(duì)自身行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。因此，很多借貸的學(xué)生并未清晰地認(rèn)識(shí)到校園貸背后的金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。其次，學(xué)生群體對(duì)于新事物的接受程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他社會(huì)群體。因此，作為互聯(lián)網(wǎng)新興產(chǎn)物的校園貸能夠輕易地在學(xué)生群體中廣泛傳播。最后，高校學(xué)生群體基數(shù)大。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2019 年全國(guó)普通高等學(xué)校在校學(xué)生數(shù)高達(dá)3031.5 萬(wàn)人。[1]如此龐大的學(xué)生數(shù)量為校園貸的泛濫也提供了一定的土壤。

2.借貸門檻低

基于校園貸借貸主體的特殊性，借貸門檻必然也會(huì)與其他貸款有所不同。作為高校學(xué)生，一般而言沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，難以通過(guò)正常渠道去獲得貸款。這就導(dǎo)致校園貸的借貸門檻一再放低，出現(xiàn)了只要學(xué)生證、身份證或者相關(guān)準(zhǔn)確的家庭住址等信息就可以進(jìn)行借貸的行為。相比較其他借貸平臺(tái)，校園貸的借貸門檻是比較低的。這也在一定程度上誘導(dǎo)了校園貸泛濫的行為。

3.誘惑貸款行為嚴(yán)重

和其他金融機(jī)構(gòu)宣傳金融借貸服務(wù)不同，校園貸在進(jìn)行宣傳的時(shí)候嚴(yán)重違反了廣告法的相關(guān)規(guī)定，宣傳的內(nèi)容夸張，用詞具有極強(qiáng)的誘惑性、引導(dǎo)性。最常見(jiàn)的宣傳標(biāo)語(yǔ)常常有“零抵押”“秒到賬”“零擔(dān)保”“零首付”等等。在心理上給高校學(xué)生予以極強(qiáng)的暗示和引誘。

4.貸款利率高

首先，名為低利息，實(shí)為高利貸。為了吸引大學(xué)生，部分網(wǎng)貸平臺(tái)宣稱“分期付款，月息低到0.99%”甚至“零利息”，但大學(xué)生的實(shí)際貸款成本并不低。[2]其次，合同的約定借款額和實(shí)際借款額不一致。有些網(wǎng)貸平臺(tái)在借款時(shí)先以服務(wù)費(fèi)的名義從本金中扣除一部分資金，導(dǎo)致實(shí)際借款數(shù)額和約定借款數(shù)額不一致，但卻按照約定借款數(shù)額支付利息，該行為也違反了相關(guān)法律規(guī)定。[3]假設(shè)借貸人借款金額是10000元，但是放貸人往往會(huì)以“手續(xù)費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”等名義扣除2000元或者部分金額。所以，借貸人實(shí)際到手的金額一般是低于約定借款金額的，但是利息的計(jì)算依舊是依據(jù)10000元的本金進(jìn)行計(jì)算。這一行為嚴(yán)重違反了我國(guó)《合同法》第200條關(guān)于借款利息的相關(guān)規(guī)定。最后，多數(shù)校園貸平臺(tái)收費(fèi)業(yè)務(wù)不透明，既沒(méi)有說(shuō)明各種費(fèi)用的收取比例，也沒(méi)有履行相應(yīng)的告知義務(wù)。各種服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)疊加起來(lái)，年利率高達(dá)百分之三四十甚至更高。[4]此外，貸款人多以抵押金、保證金、手續(xù)費(fèi)等名義克扣部分資金，導(dǎo)致借款人的借貸金額與實(shí)際拿到手的金額存在差距。但是利息的計(jì)算卻依舊按照借貸金額來(lái)計(jì)算，這也在實(shí)際上徒增了借款人的利息。

5.違約成本高

由于借貸平臺(tái)在進(jìn)行貸款審核的時(shí)候往往會(huì)放寬標(biāo)準(zhǔn)，所以大學(xué)生能夠及時(shí)獲得貸款資金，但是對(duì)于大學(xué)生的催債卻是嚴(yán)厲的。一旦到期沒(méi)有及時(shí)還款，一些校園貸平臺(tái)就會(huì)采取非法逼債的方式，以擴(kuò)大影響力、敗壞名譽(yù)相威脅，逼迫大學(xué)生還款。手段主要包括威脅要對(duì)借款人進(jìn)行網(wǎng)上信息曝光，電話騷擾、恐嚇學(xué)生，甚至暴力威脅，在借款人所在學(xué)校掛橫幅，冒充學(xué)校工作人員給其父母打電話進(jìn)行騷擾等，所以學(xué)生的違約代價(jià)是相當(dāng)高的。

6.司法難以救濟(jì)

面對(duì)校園貸帶來(lái)的惡性社會(huì)問(wèn)題，前期的法律對(duì)此并沒(méi)有相關(guān)的具體的規(guī)定。這對(duì)于受害人無(wú)疑是一種打擊。首先，放貸人巧立名目，在費(fèi)用的名稱和種類上都盡力做到了形式上合法。其次，放貸人對(duì)于借貸行為相關(guān)證據(jù)的留存和保護(hù)工作做得相當(dāng)嚴(yán)密，即使是日后借貸人提出民事訴訟甚至是檢察機(jī)關(guān)提起公訴都有嚴(yán)密的證據(jù)鏈進(jìn)行抗辯。最后，由于借貸行為都是通過(guò)虛擬平臺(tái)進(jìn)行交易完成的，在證據(jù)的保存、真?zhèn)?、質(zhì)證等方面都有一定的難度，即使是互聯(lián)網(wǎng)法院也難以突破這一困境。

（二）校園貸運(yùn)作模式分析

目前，校園貸的運(yùn)作模式有以下幾種：

第一類是如前文所述，利用手機(jī)應(yīng)用軟件進(jìn)行運(yùn)作。這類運(yùn)作模式主要是通過(guò)隱藏部分重要合同條款、增設(shè)款項(xiàng)名目等方式來(lái)進(jìn)行。這些手段較為隱蔽，一般的消費(fèi)者很難注意到其中的區(qū)別，學(xué)生就更難注意這類借貸合同以及一些款項(xiàng)的區(qū)別。

第二類是放貸人與借貸人私下接觸發(fā)生借貸行為。這其中還包括兩種情形，一種是借貸人直接與放貸人接觸發(fā)生借貸行為。這種運(yùn)作模式一般較為簡(jiǎn)單，往往是借貸人由于某種原因急需資金而其他借款渠道又無(wú)法籌集，只能向這些放貸人進(jìn)行借貸。在借貸的過(guò)程中往往會(huì)伴有放貸人虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相等等行為。這使得借貸人產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致校園貸中套路的形成。另一種則是放貸人不直接與借貸人接觸，放貸人會(huì)在學(xué)校中發(fā)展下線，利用先前借貸的學(xué)生無(wú)法償還借款的事實(shí)誘導(dǎo)學(xué)生為其發(fā)展所謂的潛在客戶，把有借貸需求的學(xué)生介紹給借貸人，從而發(fā)生借貸行為。這類運(yùn)作的模式已經(jīng)在實(shí)際操作中被廣泛應(yīng)用，根據(jù)中國(guó)裁判文書網(wǎng)查詢的案例顯示，江蘇省關(guān)于校園貸的相關(guān)判決中就存在學(xué)生為學(xué)生介紹校園貸的情形。[5]借貸人往往出于對(duì)于同學(xué)的信任而放松警惕輕信放貸人的言辭，從而落入校園貸的圈套之中。

二、高校校園貸的法律困境分析

（一）罪與非罪認(rèn)識(shí)不足，法律規(guī)范適用失格

通過(guò)對(duì)現(xiàn)有裁判文書的分析和比對(duì)研究，發(fā)現(xiàn)同一行為或者是同一類型行為的司法處理的途徑截然相反。同樣通過(guò)“騙取他人，使得受害人以自己名義進(jìn)行貸款并給予受害人相應(yīng)的好處費(fèi)或者兼職費(fèi)用”從而獲得不正當(dāng)利益的行為，有的人民法院認(rèn)定為詐騙罪并給予相應(yīng)的刑事責(zé)任。[6]而有的人民法院對(duì)這一行為的評(píng)價(jià)則是民間借貸關(guān)系，通過(guò)民事判決厘清當(dāng)事人之間的關(guān)系從而解決糾紛。這就導(dǎo)致行為的法律評(píng)價(jià)差異化，行為的罪與非罪邊界被模糊，對(duì)于案件的裁決所引用的法律規(guī)范失格。這些都不利于正確處理當(dāng)事人之間的糾紛，甚至因此還會(huì)激發(fā)上訴二審等司法程序的啟動(dòng)。

（二）簡(jiǎn)單混同民間借貸，司法裁判相互沖突

以校園貸為關(guān)鍵詞在中國(guó)裁判文書網(wǎng)上進(jìn)行檢索，目前江蘇省高校共有9個(gè)司法判決文書。而背后涉及校園貸的案件卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止，其中很多案件并未進(jìn)入到司法程序中，而是由當(dāng)事人通過(guò)和解或者由其他組織機(jī)構(gòu)介入進(jìn)行處理等方式解決，還有一部分當(dāng)事人在報(bào)警后就在公安機(jī)關(guān)已經(jīng)終結(jié)。通過(guò)對(duì)現(xiàn)有裁判文書的研究，可以發(fā)現(xiàn)大部分的校園貸案件都是通過(guò)民事程序進(jìn)行處理。而其中大多數(shù)裁決是將該行為認(rèn)定為“冒用、借用他人名義進(jìn)行的借貸行為”并非是真實(shí)意思表示，也存在簡(jiǎn)單地認(rèn)定為普通的民間借貸行為。這就導(dǎo)致同一或類似行為的法律評(píng)價(jià)不一致甚至是相互沖突的。矛盾的裁決必然會(huì)導(dǎo)致法律的指引、預(yù)測(cè)、規(guī)范等機(jī)能的失靈。

三、校園貸困境的突破

面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的飛速發(fā)展，人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)也有了深刻的認(rèn)識(shí)，如何從法律角度規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸，盡量降低網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，是人們亟待解決的問(wèn)題，因此探究網(wǎng)絡(luò)借貸背后的法學(xué)基礎(chǔ)尤為重要。[7]筆者擬從學(xué)生、行政部門、司法機(jī)關(guān)三個(gè)視角入手，分析突破校園貸困境的可能。

（一）聚焦高校學(xué)生，找準(zhǔn)問(wèn)題核心

1.掌握基礎(chǔ)法律、金融知識(shí)，提高網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)

作為當(dāng)代大學(xué)生，應(yīng)該掌握基本的法律以及金融等基礎(chǔ)知識(shí)，應(yīng)該鼓勵(lì)各大高校積極嘗試開設(shè)合同法、侵權(quán)責(zé)任法、經(jīng)濟(jì)學(xué)等相關(guān)具有一定實(shí)用性的公共課程，進(jìn)一步加強(qiáng)素質(zhì)教育，提升學(xué)生相應(yīng)的法律、金融素養(yǎng)。此外，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜，誘導(dǎo)性、誤導(dǎo)性信息紛繁復(fù)雜，學(xué)生更要提高警惕，樹立網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)。在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時(shí)，消費(fèi)者一定要擦亮眼睛，認(rèn)真了解相關(guān)的合同條款之后再結(jié)合自身實(shí)際情況，選擇適合自己的金融貸款服務(wù)，盡量避免由于閱讀合同條款不仔細(xì)、忽視相關(guān)虛增的服務(wù)收款名目等原因而引起糾紛。

2.養(yǎng)成良好的金錢觀、消費(fèi)觀

通過(guò)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣以及貸款原因的調(diào)查結(jié)果顯示，很多大學(xué)生之所以會(huì)選擇校園貸是因?yàn)樽约河兄跋M(fèi)的不良消費(fèi)習(xí)慣，而自己由于尚未工作，沒(méi)有取得獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)地位，而這部分的消費(fèi)往往是不能夠得到家長(zhǎng)金錢方面的支持。此外還由于很多的高校學(xué)生，對(duì)于消費(fèi)的概念尚未明確，所以缺乏使用金錢以及金融方面的防范安全意識(shí)，導(dǎo)致了接受校園貸這類的金融貸款，并不能夠很好地辨析隱藏的風(fēng)險(xiǎn)從而陷入圈套。

3.了解真實(shí)借貸需求，滿足合理需求

在當(dāng)今社會(huì)大學(xué)生存在信貸需求是既定的普遍事實(shí)。了解大學(xué)生的真實(shí)信貸需求，才能夠?yàn)槠涮峁椭头?wù)。正如前文所述，大學(xué)生的信貸需求是多樣化的。有的是為了滿足基本的求學(xué)或者生活需求，有的是為了滿足創(chuàng)業(yè)的資金需求，有的則是為了購(gòu)買某些商品。只有了解信貸背后的真實(shí)的需求，才可以合理評(píng)估其信貸行為以及是否需要提供幫助。不了解學(xué)生的真實(shí)信貸需求，而斬?cái)嗨写髮W(xué)生能夠獲取資金的途徑，無(wú)異于在為校園貸的蔓延提供便利。大學(xué)生的合理信貸需求得到滿足就可以從源頭上遏制大多數(shù)的校園貸糾紛。

（二）打造信息共享平臺(tái)，維持金融秩序

1.加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，為學(xué)生提供正規(guī)金融貸款服務(wù)

對(duì)于大學(xué)生貸款的原因，正如上文所分析的，可以分為兩種。第一種是由于學(xué)生家境或者畢業(yè)之后進(jìn)行創(chuàng)業(yè)缺乏資金等原因而進(jìn)行貸款，另一種則是由于超前消費(fèi)的消費(fèi)習(xí)慣所引發(fā)的貸款行為。很多大學(xué)生之所以去選擇校園貸，是因?yàn)橥ㄟ^(guò)正常的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法取得貸款。所以對(duì)于第一部分原因而產(chǎn)生的校園貸行為，其實(shí)政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起一部分責(zé)任。政府應(yīng)該加強(qiáng)部門之間的聯(lián)動(dòng)工作，例如民政局與教育局之間的合作。盡量廣泛了解大學(xué)生的真實(shí)需求，為其合理的金融需求提供幫助。例如針對(duì)家境貧寒的大學(xué)生所頒發(fā)的貸款，應(yīng)當(dāng)盡量落到實(shí)處，加強(qiáng)宣傳工作，讓家境貧寒的大學(xué)生真正了解之后能夠有效利用這項(xiàng)金融貸款服務(wù)。

2.堅(jiān)持金融監(jiān)管與宣傳教育并舉

針對(duì)校園貸新型的表現(xiàn)形式，政府相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起責(zé)任，針對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)等高科技表現(xiàn)形式所發(fā)展起來(lái)的校園貸，做好網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管工作，對(duì)于違規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)及時(shí)予以處罰。此外，政府教育主管部門應(yīng)聯(lián)合高校共同進(jìn)一步落實(shí)學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)安全教育宣傳工作。只有讓學(xué)生知道什么是校園貸、如何規(guī)避校園貸、遭遇校園貸后如何處理，才能夠有效遏制校園貸帶來(lái)的影響。

3.搭建高效征信平臺(tái)，共享信息資源

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系還不完善，加劇了借貸市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱與信用風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。[8]便捷的信息數(shù)據(jù)交流與當(dāng)代社會(huì)個(gè)人征信體系的建立共同構(gòu)筑了網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)的金融交易基礎(chǔ)。只有當(dāng)個(gè)人信用狀況良好時(shí)，才有可能從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。依托于便捷迅速的信息傳遞與交流，個(gè)人才有可能從網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。因此，搭建高校征信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信數(shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)的有效對(duì)等匹配，共享信息資源，才能夠?yàn)橐?guī)范網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的借貸行為提供實(shí)然上的可能。

（三）司法提供保障，引領(lǐng)社會(huì)行為

檢察機(jī)關(guān)在提起公訴，尤其是涉及校園貸暴力催債行為所引引發(fā)的刑事犯罪的時(shí)候，一定要注重關(guān)注校園貸本身的違法性，注重校園貸本身對(duì)于金融安全是金融市場(chǎng)的違法行為。作為審判機(jī)關(guān)的法院，在對(duì)案件進(jìn)行審理的時(shí)候，一定要注意區(qū)分校園貸與普通民間借貸之間的關(guān)系，劃清二者之間的界限，防止校園貸假借民間借貸之名而行校園違法借貸的事實(shí)。應(yīng)當(dāng)對(duì)案件所涉及的雙方主體、貸款程序、貸款資金來(lái)源、貸款利率、貸款合同等因素進(jìn)行充分的考量。

四、結(jié)語(yǔ)

為避免市場(chǎng)調(diào)控失靈的情況，校園貸需要國(guó)家宏觀調(diào)控。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，僅僅依靠市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)控是完全不夠的，并不能完全規(guī)范其發(fā)展，因此立足于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，完善法律法規(guī)。對(duì)校園貸市場(chǎng)進(jìn)行適當(dāng)監(jiān)管干預(yù)，可保護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定，維護(hù)人民利益。[9]目前國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了關(guān)于校園貸的政策，這表明在法律法規(guī)層面上已經(jīng)有了相應(yīng)的確認(rèn)。但是在具體的司法實(shí)踐當(dāng)中，如何提高學(xué)生的防范意識(shí)并有效規(guī)制仍然是現(xiàn)實(shí)的一大難題。