■王藝穎

（福建海峽銀行）

引 言

受經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革影響，近年來我國各地銀行所面臨的生存與發(fā)展壓力不斷提升，很多銀行甚至處于經(jīng)營困境之中。為保證銀行業(yè)更好適應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，金融創(chuàng)新的針對性開展極為關(guān)鍵，由此可見本文研究具備的較高現(xiàn)實(shí)意義。

1 金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革影響分析

關(guān)于金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，習(xí)近平總書記曾多次提出，要構(gòu)建有差異、廣覆蓋、多層次的銀行體系，同時堅(jiān)持市場需求導(dǎo)向，端正發(fā)展理念，積極開發(fā)定制化、差異化、個性化的金融產(chǎn)品，同時增加中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和數(shù)量比重，改進(jìn)“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)。在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)過程中，國家主要從四方面著手，包括創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的途徑和方式、實(shí)體經(jīng)濟(jì)要推進(jìn)主業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展、加快完善社會信用體系、為金融機(jī)構(gòu)提供一定政策激勵，以此更好滿足中小微企業(yè)融資需求、實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融的良性循環(huán)、滿足消費(fèi)者的多元化需求、更好為國家重點(diǎn)企業(yè)和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)提供支持，我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新即可更好適應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大環(huán)境[1]。

2 基于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的銀行業(yè)金融創(chuàng)新路徑選擇

2.1 基本創(chuàng)新路徑

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，銀行業(yè)金融創(chuàng)新需圍繞四方面推進(jìn)，包括明確創(chuàng)新戰(zhàn)略地位、明確科技與業(yè)務(wù)相融合的創(chuàng)新目標(biāo)、充分挖掘人才資源、加強(qiáng)資源共享四方面基本路徑展開。

2.1.1 明確創(chuàng)新戰(zhàn)略地位

對于銀行業(yè)金融創(chuàng)新來說，創(chuàng)新戰(zhàn)略屬于創(chuàng)新的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，只有基于理性務(wù)實(shí)的金融創(chuàng)新，并以金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革遇到的問題為導(dǎo)向，銀行方可更好貫徹提高金融運(yùn)營效率和提升客戶服務(wù)質(zhì)量的宗旨?？萍寂c業(yè)務(wù)的密切協(xié)作屬于金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)，因此銀行需要在具體組織形式上整合業(yè)務(wù)條線和科技條線的各種資源，并針對性設(shè)計(jì)創(chuàng)新組織架構(gòu)，這一過程需規(guī)避規(guī)則和職能不清晰問題，真正打破傳統(tǒng)部門職能壁壘，但不應(yīng)形成新職能部門。

2.1.2 明確科技與業(yè)務(wù)相融合的創(chuàng)新目標(biāo)

為推進(jìn)科技與銀行業(yè)務(wù)融合，必須針對性制定金融科技創(chuàng)新規(guī)劃，規(guī)范需留有創(chuàng)新空間并同時具有前瞻性特點(diǎn)，以此真正發(fā)揮“科技+金融”的顛覆性力量，這不僅屬于銀行內(nèi)部技術(shù)與業(yè)務(wù)的疊加，同時實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的融合。對于業(yè)務(wù)決策者，科技參與者應(yīng)積極提供幫助，以此提高業(yè)務(wù)靈活性和效率，積極吸引和留住客戶，即可不斷爭取新客戶、新市場、新合作伙伴，更好滿足銀行的創(chuàng)新發(fā)展需要[2]。

2.1.3 充分挖掘人才資源

對于銀行業(yè)金融創(chuàng)新來說，人才在其中發(fā)揮著重要的保障作用，如精通戰(zhàn)略的技術(shù)研發(fā)人員、客戶體驗(yàn)專家、用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)師均能夠較好服務(wù)于銀行金融創(chuàng)新。銀行金融創(chuàng)新應(yīng)設(shè)法聚集不同文化背景和不同專業(yè)的人才，通過聚集多樣性人才，即可充分發(fā)揮人力資源的創(chuàng)造力。在具體實(shí)踐中，企業(yè)需針對性建設(shè)創(chuàng)新激勵機(jī)制，以此充分挖掘和激發(fā)創(chuàng)新活力，更好應(yīng)對供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

2.1.4 加強(qiáng)資源共享

基于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的銀行業(yè)金融創(chuàng)新還需要關(guān)注資源共享的加強(qiáng)，以此結(jié)合科技發(fā)展成果，即可應(yīng)用創(chuàng)新概念逐步脫離傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)束縛，更好推進(jìn)金融創(chuàng)新。在人民銀行統(tǒng)一組織下，各商業(yè)銀行需通過互動積極汲取彼此的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，以此做到合作共贏、優(yōu)勢互補(bǔ)，創(chuàng)造能夠更好滿足客戶需求的金融合作生態(tài)系統(tǒng)，該系統(tǒng)需有序管理科技創(chuàng)新成果，高效使用科技創(chuàng)新資源，科學(xué)技術(shù)由此即可更好服務(wù)于銀行的金融創(chuàng)新并創(chuàng)造更多價值。

2.2 具體創(chuàng)新策略

為更好適應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革大背景，銀行業(yè)金融創(chuàng)新還應(yīng)關(guān)注“去產(chǎn)能”、“去庫存”、“去杠桿”、“降成本”、“補(bǔ)短板”五方面供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要點(diǎn)。

2.2.1 “去產(chǎn)能”

基于“去產(chǎn)能”，銀行需對資不抵債、產(chǎn)能過剩的“僵尸企業(yè)”進(jìn)行出清，并同時設(shè)法拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，探索不良資產(chǎn)證券化。對于各地政府對“僵尸企業(yè)”開展的市場出清，銀行業(yè)必須基于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供支持，考慮到這會導(dǎo)致銀行業(yè)不良貸款率上升，銀行需充分利用自身擁有保險、信托、投行、基金多牌照的優(yōu)勢，結(jié)合多元互通大資管格局，不斷提升大資管業(yè)務(wù)管理水平，輔以私募發(fā)行方式，即可真正實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)證券化，不良資產(chǎn)價值可由此提升，通過更好處理不良貸款業(yè)務(wù)，銀行業(yè)可更好服務(wù)于供給側(cè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

2.2.2 “去庫存”

為響應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的“去庫存”號召，銀行業(yè)的金融創(chuàng)需圍繞住房金融的發(fā)展展開，以此滿足農(nóng)民的住房貸款額度需要，輔以不斷推進(jìn)的征信體系建設(shè)，即可規(guī)避相關(guān)金融風(fēng)險。房地產(chǎn)“去庫存”過程離不開政府提供的契稅優(yōu)惠等政策支持，銀行信貸需結(jié)合“去庫存”執(zhí)行的實(shí)際情況，以此靈活調(diào)整信貸政策。對于庫存壓力較大的三、四線城市，需基于金融創(chuàng)新為農(nóng)民購房貸款需求滿足提供支持，并提供能夠更好適應(yīng)農(nóng)民自身情況的信貸產(chǎn)品。對于庫存壓力較小的一、二線城市，銀行需要嚴(yán)把風(fēng)控管理，規(guī)范征信體系，嚴(yán)把審核關(guān)，以此控制金融風(fēng)險，“一城一策”的堅(jiān)持需在這一過程中得到重視[3]。

2.2.3 “去杠桿”

為降低企業(yè)杠桿，順應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，銀行業(yè)可采用“債轉(zhuǎn)股”方式，輔以針對性的金融創(chuàng)新，設(shè)置“債轉(zhuǎn)股”的轉(zhuǎn)換條件、前提、方式等條款，即可更好降低企業(yè)融資成本，在上下游企業(yè)中銀行的整合作用也能夠更好發(fā)揮。對于宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展來說，政府和非金融企業(yè)的高杠桿帶來的掣肘極為顯著，因此必須設(shè)法“去杠桿”，因此銀行業(yè)可基于“債轉(zhuǎn)股”方式為新興行業(yè)及產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供支持，銀行需要在具體實(shí)踐中不斷提升自身的操作管理水平，并圍繞配套的技術(shù)準(zhǔn)備和制度設(shè)計(jì)開展深入研究，保證“債轉(zhuǎn)股”能夠較好輔助企業(yè)走出經(jīng)營困境。

2.2.4 “降成本”

為更好服務(wù)于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，銀行業(yè)需在“降成本”探索中充分發(fā)揮自身作用，即設(shè)法降低企業(yè)的物流成本、電力成本、財務(wù)成本、稅負(fù)成本、交易成本。在具體實(shí)踐中，企業(yè)需要做到開源與節(jié)流并重，以此不斷拓展非息收入途徑，不斷向“輕型銀行”方向發(fā)展，更好為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供讓利空間。為保證銀行能夠在金融創(chuàng)新中不斷降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)成本，銀行必須重點(diǎn)關(guān)注中小企業(yè)融資難的問題，以此積極開展中小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，這一創(chuàng)新需要銀行建立創(chuàng)新的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品定價策略、明確中小企業(yè)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的市場定位、建立多層面的中小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)制，中小企業(yè)受到的財務(wù)管理體系不足等因素制約、銀行的風(fēng)險控制和發(fā)展同步推進(jìn)戰(zhàn)略堅(jiān)持、針對性的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品提供均需要得到重視。在“降成本”的實(shí)踐中，銀行還需要做到開源與節(jié)流并重，以此不斷推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，并同時降低對存貸利差的依賴度，由此積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，拓展增加非息收入渠道，銀行的規(guī)模優(yōu)勢發(fā)揮、金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革影響的應(yīng)對即可更好實(shí)現(xiàn)，

2.2.5 “補(bǔ)短板”

“補(bǔ)短板”同樣屬于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，這里的“短板”指的是企業(yè)創(chuàng)新和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)短板，經(jīng)濟(jì)增長可通過“補(bǔ)短板”獲得新的動力。對于科創(chuàng)企業(yè)、中小微企業(yè)的貸款有效性和精確性來說，金融產(chǎn)品有效供給不足帶來的負(fù)面影響極為深遠(yuǎn)，因此銀行業(yè)必須在“普惠金融”、“投貸聯(lián)動”等業(yè)務(wù)發(fā)展中充分發(fā)揮自身作用，以此解決公共服務(wù)設(shè)施、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后問題，斌設(shè)法激發(fā)個人自主創(chuàng)新意識、企業(yè)家創(chuàng)新精神，為全社會自主創(chuàng)新提供支持?；诂F(xiàn)階段存在的科技研發(fā)投入偏低、科技創(chuàng)新能力不強(qiáng)、企業(yè)融資成本過高、金融產(chǎn)品有效供給不足等問題，銀行業(yè)必須設(shè)法更好為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，并不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提升放貸的精確性和有效性，過剩行業(yè)的資金需及時抽離到科創(chuàng)企業(yè)、小微企業(yè)，解決這類企業(yè)的融資難題。在“投貸聯(lián)動”的探索中，銀行可成立類似風(fēng)險投資公司的組織，以此更好通過創(chuàng)始資金為科創(chuàng)企業(yè)提供支持，這種探索需要以嚴(yán)格的風(fēng)險隔離為基礎(chǔ)，以此為企業(yè)提供雙重資金支持，充分發(fā)揮信貸投放作用。銀行需結(jié)合以銀行融資為主的中小企業(yè)金融體系特點(diǎn)，同時關(guān)注科創(chuàng)企業(yè)的融資需求，以此充分發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在資金資源和客戶資源等方面的優(yōu)勢，即可有效增加金融供給，更好服務(wù)于科創(chuàng)企業(yè)和中小企業(yè)發(fā)展。在普惠金融的發(fā)展探索中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還需要提供更加便捷的融資政策和融資渠道以滿足個體創(chuàng)業(yè)者需要，萬眾創(chuàng)業(yè)、大眾創(chuàng)新可由此獲得資金支持，銀行業(yè)的金融創(chuàng)新發(fā)展也能夠更好適應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革大背景。

3 結(jié) 論

綜上所述，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的銀行業(yè)金融創(chuàng)新需關(guān)注多方面因素影響。在此基礎(chǔ)上，本文涉及的明確創(chuàng)新戰(zhàn)略地位、加強(qiáng)資源共享、“去庫存”、“補(bǔ)短板”等內(nèi)容，則提供了可行性較高的銀行業(yè)金融創(chuàng)新路徑。為更好滿足金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提出的一系列要求，各地銀行還需要在“涉農(nóng)信貸”、“小微快貸”、“供應(yīng)鏈金融”等方面充分開展創(chuàng)新探索。